Buenos días.
Dentro de poco tiempo (0.5-2 años) tengo pensado realizar la compra de una vivienda para residencia habitual.
Resido en Euskadi, por lo que la fiscalidad es algo diferente con respecto a la del resto del territorio. Esto es lo que he extraído de la web del gobierno vasco.
Ahora pongo algunos datos que ayudarán a contextualizar mi caso particular:
Unidad familiar: 2 miembros < 30 años.
Ingresos mensuales: 3300€
Vivienda a adquirir: 130.000€
Gastos de notaría, registro, gestoría, impuestos (muy aproximado) : 15.000€
Coste total: 145.000€.
El valor del préstamo ascenderá hasta el 80% del total excuyendo los gastos, es decir 104.000€. Ahora mismo me surje la duda de si pedir el total, o utilizar una parte de lo ahorrado para reducir la cuota inicial de forma que el préstamo fuera de 90.000€. Voy a hacer los cálculos con el primer caso y luego comentamos esto.
Es decir, que al contratar la hipoteca tendríamos que entregar 26.000€ (130K-104K) + 15000k = 41.000€
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DATOS DE LA HIPOTECA
Entre las muchas hipotecas que hay, de momento la que más me convence por sus bajas vinculaciones es la de Bankia.
Vinculaciones: Nómina (y seguro de hogar y de vida, como la mayoría)
Interés: Fijo: 3% TAE
Con estos datos, mi idea era solicitar una hipoteca a 25 años. Básicamente quiero una cuota baja mes a mes para poder ahorrar el máximo posible para destinar una parte a la reforma de la casa y otra parte a la inversión. Hace falta ver si es una solución adecuada.
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PRIMERA DUDA: ¿Merece la pena un plazo tan largo?
Para ello, no me queda otra que simular ambas situaciones. Esto es un ejercicio personal que hago público porque seguro que cometo algún error.:
Situación 1:
25 años, TAE 3%
Intereses totales: 44.000€.
Cuota: 493€
Total a pagar = 147.900€
Situación 2:
15 años, TAE 2,63%
Intereses totales: 22.150€.
Cuota: 701€
Total a pagar = 126.180€
La diferencia entre el total que pagaré en cada uno de los casos es 21.720€. Además, durante 15 años, cada mes me gastaría un total de 208€ menos que podría destinar a la inversión. Entiendo que si consigo convertir esos 208€ mensuales en 21.720€ 15 años después, mi decisión habrá merecido la pena.
Utilizando este dato, metido en la calculadora de Gregorio me sale que tras 15 años de inversión en dividendos tendría un patrimonio de 48.854€ de hoy, sin contar la inflación. Entiendo que la inflación jugaría a mi favor, ¿no? Los intereses se calculan en base al capital que queda por pagar, que no varía con la inflación, ¿o sí?
Hasta aquí me convence más la situación 1.
Entiendo que esto tiene que tener prioridad máxima ya que las potenciales inversiones que pueda hacer con el dinero de la diferencia entre cuotas difícilmente llegará a dar rendimientos del 18%.
Llegados a este punto, tengo un lío importante en la cabeza. No sé muy bien como combinar ambas ideas en una única que me permita optimizar mi planteamiento.
Cualquier ayuda, consejo, etc es bienvenido.
Dentro de poco tiempo (0.5-2 años) tengo pensado realizar la compra de una vivienda para residencia habitual.
Resido en Euskadi, por lo que la fiscalidad es algo diferente con respecto a la del resto del territorio. Esto es lo que he extraído de la web del gobierno vasco.
Originalmente publicado por ulrick_psp
SITUACIÓN PARTICULAR
Ahora pongo algunos datos que ayudarán a contextualizar mi caso particular:
Unidad familiar: 2 miembros < 30 años.
Ingresos mensuales: 3300€
Vivienda a adquirir: 130.000€
Gastos de notaría, registro, gestoría, impuestos (muy aproximado) : 15.000€
Coste total: 145.000€.
El valor del préstamo ascenderá hasta el 80% del total excuyendo los gastos, es decir 104.000€. Ahora mismo me surje la duda de si pedir el total, o utilizar una parte de lo ahorrado para reducir la cuota inicial de forma que el préstamo fuera de 90.000€. Voy a hacer los cálculos con el primer caso y luego comentamos esto.
Es decir, que al contratar la hipoteca tendríamos que entregar 26.000€ (130K-104K) + 15000k = 41.000€
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DATOS DE LA HIPOTECA
Entre las muchas hipotecas que hay, de momento la que más me convence por sus bajas vinculaciones es la de Bankia.
Vinculaciones: Nómina (y seguro de hogar y de vida, como la mayoría)
Interés: Fijo: 3% TAE
Con estos datos, mi idea era solicitar una hipoteca a 25 años. Básicamente quiero una cuota baja mes a mes para poder ahorrar el máximo posible para destinar una parte a la reforma de la casa y otra parte a la inversión. Hace falta ver si es una solución adecuada.
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PRIMERA DUDA: ¿Merece la pena un plazo tan largo?
Para ello, no me queda otra que simular ambas situaciones. Esto es un ejercicio personal que hago público porque seguro que cometo algún error.:
Situación 1:
25 años, TAE 3%
Intereses totales: 44.000€.
Cuota: 493€
Total a pagar = 147.900€
Situación 2:
15 años, TAE 2,63%
Intereses totales: 22.150€.
Cuota: 701€
Total a pagar = 126.180€
La diferencia entre el total que pagaré en cada uno de los casos es 21.720€. Además, durante 15 años, cada mes me gastaría un total de 208€ menos que podría destinar a la inversión. Entiendo que si consigo convertir esos 208€ mensuales en 21.720€ 15 años después, mi decisión habrá merecido la pena.
Utilizando este dato, metido en la calculadora de Gregorio me sale que tras 15 años de inversión en dividendos tendría un patrimonio de 48.854€ de hoy, sin contar la inflación. Entiendo que la inflación jugaría a mi favor, ¿no? Los intereses se calculan en base al capital que queda por pagar, que no varía con la inflación, ¿o sí?
Hasta aquí me convence más la situación 1.
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SEGUNDA DUDA: Equilibrio con las deducciones de hacienda
Como comentaba al principio, tengo que considerar las deducciones de que nos haces hacienda por vivir en Euskadi. El primer año, entre la entrada y los gastos asociados a la compra ya obtendríamos la deducción máxima de 1955€ cada uno. Al año siguiente, con la cuota de la situación 1 (493€), al año tendríamos un gasto de 5916€ + intereses + devolución del año anterior. SEGUNDA DUDA: Equilibrio con las deducciones de hacienda
Entiendo que esto tiene que tener prioridad máxima ya que las potenciales inversiones que pueda hacer con el dinero de la diferencia entre cuotas difícilmente llegará a dar rendimientos del 18%.
Llegados a este punto, tengo un lío importante en la cabeza. No sé muy bien como combinar ambas ideas en una única que me permita optimizar mi planteamiento.
Cualquier ayuda, consejo, etc es bienvenido.
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