Duda sobre amortizar hipoteca con euribor bajo

[Maikel]

La pregunta es porque compensa mas amortizar la hipoteca con el euribor bajo que con el euribor alto.

Gracias! 1 Saludo!

[Agorea]

Lo que yo entiendo como logico a la hora de amortizar hipoteca es hasta los 9.015 euros al año(por declarante), siempre y cuando tengas retenidos los 1.500 previamente.

Euribor alto o euribor bajo....yo creo q a menor euribor menos intereses y por lo tanto menso me esta costando el prestamo.....porq lo que si esta bajo no me interesa amortizar.

..por ejemplo el Euribor esta a 1,25 (me parece) ponle q tengas de diferencial 1%...estamos hablando de q el dinero t cuesta 2,25....en cualquier oferta de renta fija deposito te estan dando el 3,5%....(seguridad).

Yo creo q no interesa amortizar con euribor bajo....salvo algun caso particular.

Me imagino que la pregunta a hacerse una vez llegado a los 9.015 euros, es...con este dinero puedo conseguir mas interes que los que pago por mi hipoteca.....

- Si, pues no sigas amortizando...
- No, amortiza.

[olegario]

Totalmente de acuerdo, ahora amortiza hasta los 9015 euros (rentabilidad del 15 % por la deducción del IRPF, nadie te va a dar esta rentabilidad con riesgo 0) y mientras los intereses que pagues no superen el 3-3,5 % ese dinero que no aportas a la hipoteca te puede rentar más en cualquier depósito.

De todos modos yo tengo una duda: mientras el interés de la hipoteca no supere a la inflación (calculo, mientras se sitúen por debajo del 2 %), nuestra hipoteca se abarata año a año? Supongo que si los intereses son anuales la respuesta debería ser SÍ

[Invertirenbolsa]

Hola,

Entiendo que la pregunta es que si se tiene una cantidad en liquidez y un crédito si merece la pena coger esa liquidez y amortizar el crédito o no.

Merece la pena no amortizar si la rentabilidad que se le va a sacar a ese dinero es superior a lo que se paga por el crédito. Da igual que el euribor esté bajo o alto. Lo que sucede es que si el euribor está excepcionalmente bajo como ahora es más fácil encontrar una inversión que dé una rentabilidad superior a la del coste del crédito.

Pero si se hace la amortización te vas a quitar lo mismo de capital esté el euribor alto o bajo. No te vas a quitar más capital porque el euribor esté alto, por ejemplo.

La inflación tampoco influiría porque afectaría por igual al crédito que al depósito.

Al hacer el cálculo hay que tener en cuenta la fiscalidad del crédito y de la inversión. Si es un crédito para vivienda habitual habrá que tener en cuenta la deudcción del 15% que habéis comentado. Y si el dinero está invertido en un depósito hay que tener en cuenta que de los intereses hay que pagar un 19% ó un 21% a Hacienda.

Un saludo.

[Maikel]

Perdonad mi ignorancia, cuando hablais de "rentabilidad del 15 % por la deducción del IRPF" os referis a que teniendo una hipoteca ¿os devuelven hasta un 15% de lo cotizado a la seguridad social?

Pero si se hace la amortización te vas a quitar lo mismo de capital esté el euribor alto o bajo. No te vas a quitar más capital porque el euribor esté alto, por ejemplo.

Eso es lo que yo pensaba, que si amortizaba 10.000 € daba igual donde este el euribor.

Por lo que veo estais todos de acuerdo en que si pensamos sacar mas rentabilidad a los ahorros con la inversion que amortizando, se deberia invertir.

Es que precisamente eso es lo que yo estoy haciendo y tenia dudas de si estaba haciendo lo correcto:

Aprovecho que el euribor esta bajo y me deja ahorrar algo al mes y lo meto en bolsa ahora que esta bien para comprar y ya voy formando mi cartera para largo. Una vez la cartera tenga un volumen importante de dividendos (4000-6000 €), invierto algo para superar la inflaccion y el resto lo uso para amortizar. Asi si me sale bien cuando acabe de pagar la hipoteca ya tendre una cartera semidesarrollada.

Respecto a amortizar hasta los 9015 € debo dejarlo porque el ahorro no me da para todo.

Muchas gracias por las respuestas.

1 Saludo!!

[quadtrero]

Perdonad mi ignorancia, cuando hablais de "rentabilidad del 15 % por la deducción del IRPF" os referis a que teniendo una hipoteca ¿os devuelven hasta un 15% de lo cotizado a la seguridad social?



Eso es lo que yo pensaba, que si amortizaba 10.000 € daba igual donde este el euribor.

Por lo que veo estais todos de acuerdo en que si pensamos sacar mas rentabilidad a los ahorros con la inversion que amortizando, se deberia invertir.

Es que precisamente eso es lo que yo estoy haciendo y tenia dudas de si estaba haciendo lo correcto:

Aprovecho que el euribor esta bajo y me deja ahorrar algo al mes y lo meto en bolsa ahora que esta bien para comprar y ya voy formando mi cartera para largo. Una vez la cartera tenga un volumen importante de dividendos (4000-6000 €), invierto algo para superar la inflaccion y el resto lo uso para amortizar. Asi si me sale bien cuando acabe de pagar la hipoteca ya tendre una cartera semidesarrollada.

Respecto a amortizar hasta los 9015 € debo dejarlo porque el ahorro no me da para todo.

Muchas gracias por las respuestas.

1 Saludo!!

A ver si te lo se explicar, de los 9015€ que tu pagas de hipoteca al banco, hacienda te devuelve el 15%, si amortizas por ejemplo 10.000€, hacienda te seguira devolviendo el 15% de 9015, entonces lo que se supone que es mas correcto es pagar anualmente de hipoteca 9015€ como maximo, por dos razones:


1ª.- Por que de esos 9.015€ te devuelven el 15%

2ª.- Por que te estas quitando mucho principal del prestamo por el que ya no pagaras intereses nunca mas.

Ahora os planteo una duda que tengo yo (para liarla mas) por ejemplo, yo este año voy a pagar unos 13000€, me puedo desgravar hasta 18000€ si hago la declaracion conjunta con mi mujer, me faltarian unos 5000€, si yo los meto a la hipoteca, me daran este año una rentabilidad del 15%, mas los intereses que no voy a pagar de ellos durante los 14 años que me quedan de hipoteca, hasta aqui todo claro, peero, si cojo esos 5000€ y los invierto en bolsa por ejemplo, este año tendre menos rentabilidad pero el resto de mi vida tendre mas rentabilidad ya que estos 5000 me daran unos dividendos que volvere a invertir, con su consiguiente aumento de capitalizacion, con su consiguiente aumento de los dividendos, mas la supuesta subida que hacen las empresas de sus dividendos...

Resumen, que creo que es mejor invertir ese dinero que pagar la hipoteca.

Opiniones por favor-

Un saludo

[ISiBiGBoSs]

A ver si te lo se explicar, de los 9015€ que tu pagas de hipoteca al banco, hacienda te devuelve el 15%, si amortizas por ejemplo 10.000€, hacienda te seguira devolviendo el 15% de 9015, entonces lo que se supone que es mas correcto es pagar anualmente de hipoteca 9015€ como maximo, por dos razones:


1ª.- Por que de esos 9.015€ te devuelven el 15%

2ª.- Por que te estas quitando mucho principal del prestamo por el que ya no pagaras intereses nunca mas.

Ahora os planteo una duda que tengo yo (para liarla mas) por ejemplo, yo este año voy a pagar unos 13000€, me puedo desgravar hasta 18000€ si hago la declaracion conjunta con mi mujer, me faltarian unos 5000€, si yo los meto a la hipoteca, me daran este año una rentabilidad del 15%, mas los intereses que no voy a pagar de ellos durante los 14 años que me quedan de hipoteca, hasta aqui todo claro, peero, si cojo esos 5000€ y los invierto en bolsa por ejemplo, este año tendre menos rentabilidad pero el resto de mi vida tendre mas rentabilidad ya que estos 5000 me daran unos dividendos que volvere a invertir, con su consiguiente aumento de capitalizacion, con su consiguiente aumento de los dividendos, mas la supuesta subida que hacen las empresas de sus dividendos...

Resumen, que creo que es mejor invertir ese dinero que pagar la hipoteca.

Opiniones por favor-

Un saludo

Llevo ya un tiempo pensando que a menos que lo quiera pagar con liquido sea una bolsa de pipas, adelante, pero si tengo liquidez y tengo que pagar algo como una hipoteca, un coche, prestamo, credito... por dios que invertire y pagare con dividendos al menos lo que pueda. solo de pensar que la otra opcion es pagar con mis ahorros y que desaparezcan me mosquea demasiado, puede que te quedes la casa o lo que sea, pero despues de conocer este foro esa opcion me parece inaceptable.

[Maikel]

si cojo esos 5000€ y los invierto en bolsa por ejemplo, este año tendre menos rentabilidad pero el resto de mi vida tendre mas rentabilidad ya que estos 5000 me daran unos dividendos que volvere a invertir, con su consiguiente aumento de capitalizacion, con su consiguiente aumento de los dividendos, mas la supuesta subida que hacen las empresas de sus dividendos...

A esa misma conclusion llegue yo, lo malo es que mi cartera y mi hipoteca estan en sus inicios, que es cuando mas le cuesta crecer a la cartera y mas intereses pagas en la hipoteca. Cuando la cartera este bastante crecidita ella sola (bueeeeno algo le ayudare con mi sueldo ) se encargara de la hipoteca.

Haber si me aclaro con los 9015.
En esos 9015 ¿van incluida la amortizacion de las cuotas?
Si yo amortizo esos 9015 ¿hacienda me va a devolver unos 1350€? y si es asi este 15% ¿es solo cuando llegas a esta cifra o de cualquier capital que amortices hasta ese tope de 9015?

Yo ahora amortizo unos 250 € al mes 250*12=3000. Podria meter 6015 mas y hacienda me deberia devolver esos 1350. O sea amortizaria 9015€ de capital con 8665.

Seguro que estoy confundido en mas de una cosa.

De todas formas los 1350 € esos son solo una vez por cada 9015€, en bolsa el dinero que inviertes te renta todos los años y si te aumentan el dividendo cada año te rentan mas.

1 SAludo!

Edito que se me habia olvidado una pregunta:

siempre y cuando tengas retenidos los 1.500 previamente.

¿Me lo podrias explicar por favor? Gracias!

[quadtrero]

Hacienda te devolvera el 15% de lo que tu pagas de hipoteca (capital + intereses) hasta un maximo de 9015€. Si tu pagas 9015€ al año de hipoteca (que son unas 12 mensualidades a 751€ la mensualidad) hacienda te devolvera 1352€, su tu pagas 6000€, hacienda te devolvera 900€ que es el 15% de los 6000€. En cambio, si tu pagaras 12000€ tan solo te devolverian 1352€ por que es el maximo que estipulo en su dia el gobierno de turno.

Por eso lo aconsejable es no pasarse de esos 9015€.

[Maikel]

Yo tengo la cuota en unos 600€ ahora mismo.

600*12=7200€. El 15% serian 1080€.

Si es asi aqui hay algo que tengo mal porque a mi este año me han devuelto 295€(es la primera declaracion que hago).

¿Puede ser porque cotice muy poco y me descuenten de ahi?

El año pasado ademas de los 12 meses como autonomo tambien cotice 3 meses que estuve currando en una empresa(y a la vez segui pagando lo de autonomos).

1 SAludo!

[quadtrero]

Yo tengo la cuota en unos 600€ ahora mismo.

600*12=7200€. El 15% serian 1080€.

Si es asi aqui hay algo que tengo mal porque a mi este año me han devuelto 295€(es la primera declaracion que hago).

¿Puede ser porque cotice muy poco y me descuenten de ahi?

El año pasado ademas de los 12 meses como autonomo tambien cotice 3 meses que estuve currando en una empresa(y a la vez segui pagando lo de autonomos).

1 SAludo!

Hola.

Tienes que tener en cuenta a parte de la hipoteca lo que cotices a lo largo del año, no es lo mismo que te retengan un 7% que un 12%, ademas si has cambiado de trabajo te pegan mas palo... Si eres autonomo depende de si estas en modulos, si sueles tener nomina o le presentas las facturas al cliente... hay muchas variables.

Yo soy autonomo pero me pago a mi mismo de la empresa cada mes una nomina, me retienen un 12% y todos los años me ha salido a devolver, el año pasado como ya paguemos algo de hipoteca me devolvieron mucha pasta, pero por que me retienen mucho y pague hipoteca, es un cumulo de circunstancias.

Seguramente si no hubieras pagado hipoteca la declaracion te habria salido a pagar 700€ mas o menos segun los numeros que dices.

[Maikel]

Voy a ver si me entero bien del tipo de contrato que tengo y lo que me retienen y cuando lo tenga os hago una ficha tecnica.

Yo no cambie de trabajo, simplemente estuve 3 meses currando para una empresa por una baja, pero a la vez seguia con mi contrato normal cotizando lo mismo y pagando lo mismo de autonomos.

1 Saludo y muchas gracias por las respuestas!

[Invertirenbolsa]

Hola,

A largo plazo es más rentable la Bolsa que amortizar por el crecimiento de los dividendos, etc. Pero hay que tener en cuenta que esto si todo sale bien, se elige la empresa adecuada, etc.

Lo que quiero decir es que esta opción tambien es más arriesgada porque aunque los dividendos crezcan de media más que el interés de la hipoteca, la inflación, etc. pueden tener altibajos, y hay que tener eso muy en cuenta al controlar los riesgos.

Por ejemplo, el caso del BBVA. El BBVA ha bajado su dividendo bastante en esta crisis por prudencia. Creo que con las compras que ha hecho y las medidas que ha tomado es un banco mejor de lo que era hace 2-3 años, pero si alguien contaba con su dividendo para pagar unas cuotas que le cobran todos los meses a corto plazo puede tener un problema. Esto hay que tenerlo muy claro al hacer las cuentas y no ir justo porque si no pueden aparecer problemas (que no serían problemas de la Bolsa en sí sino de la incorrecta planificación).

En los 9.015 euros va incluído absolutamente todo lo que tenga que ver con la vivienda; capital, intereses, gastos de notario y registro, etc.

Te devuelven el 15% de cualquier cifra que metas en la vivienda, con el tope de 9.015.

Hacienda te devuelve siempre el 15% de lo que hayas pagado por la vivienda, pero en la liquidación final se tiene en cuenta todo lo demás (lo que ganes trabajando, el plan de pensiones, lo que te hayan retenido, otras deducciones, los cobros de intereses, dividendos, etc.).

O sea, si no existiera esta deducción en lugar de devolverte 295 habrías tenido que pagar 785.

Un saludo.

[Maikel]

Gracias IEB.

Ya me va quedando mas claro. El caso es que al ser la primera vez que hago la declaracion me pidieron esos gastos de notaria e impuestos que te meten al comprar una vivienda, asi que si los han sumado seguramnete habre llegado al limite ese de 9015 asi que me corresponderia pagar mas de esos 785 €.

No se a vosotros pero tener que devolver cerca de 1000€ cuando eso es lo que me llevo yo de nomina....y encima sin extras!

Haber si consigo un papel con los datos de lo que contribuyo y asi me entero del tipo de contrato que tengo exactamente.

La solucion para que yo recibiese mas dinero de hacienda (o que cuando termine con la hipoteca no me salga a pagar) supongo que seria cotizar mas ¿no?

1 Saludo!

[h3po4]

Gracias IEB.

Ya me va quedando mas claro. El caso es que al ser la primera vez que hago la declaracion me pidieron esos gastos de notaria e impuestos que te meten al comprar una vivienda, asi que si los han sumado seguramnete habre llegado al limite ese de 9015 asi que me corresponderia pagar mas de esos 785 €.

No se a vosotros pero tener que devolver cerca de 1000€ cuando eso es lo que me llevo yo de nomina....y encima sin extras!

Haber si consigo un papel con los datos de lo que contribuyo y asi me entero del tipo de contrato que tengo exactamente.

La solucion para que yo recibiese mas dinero de hacienda (o que cuando termine con la hipoteca no me salga a pagar) supongo que seria cotizar mas ¿no?

1 Saludo!

Maikel. No he leído el hilo completo por lo que quizá digo alguna tontería. Entiendo que tienes un contrato temporal o que has comenzado en la empresa ya avanzado el año.
- Si es el primer caso lo mejor es quedarte como estás, teniendo en cuenta que el 2 o 3% que te están reteniendo (es un ejemplo) no es suficiente y que es posible que tengas que devolver. Mientras tanto tienes ese dinero tú y no el estado y le sacas el rendimiento que puedas (depósitos).
- En el segundo caso ésto se corregirá este mismo año.

No le veo problema, todo lo contrario, pero lo tienes que tener en cuenta para no llevarte nuevos sustos.

SAludos.

[quadtrero]

Gracias IEB.

Ya me va quedando mas claro. El caso es que al ser la primera vez que hago la declaracion me pidieron esos gastos de notaria e impuestos que te meten al comprar una vivienda, asi que si los han sumado seguramnete habre llegado al limite ese de 9015 asi que me corresponderia pagar mas de esos 785 €.

No se a vosotros pero tener que devolver cerca de 1000€ cuando eso es lo que me llevo yo de nomina....y encima sin extras!

Haber si consigo un papel con los datos de lo que contribuyo y asi me entero del tipo de contrato que tengo exactamente.

La solucion para que yo recibiese mas dinero de hacienda (o que cuando termine con la hipoteca no me salga a pagar) supongo que seria cotizar mas ¿no?

1 Saludo!

Si te retienen mensualmente una cantidad mas alta, a final de año te tendran que devolver algo.

Habla con tu gestor para que te calcule la cantidad que te deberian de retener mensualmente, le tendras que dar varios datos concretos como el sueldo, la hipoteca... y el te dira cuanto te tienen que retener para quedarte a 0, si quieres que te devuelvan algo te tendran que retener mas cada mes, pero a final de año te encontraras con otra paga extra, es mas un tema psicologico pero todos nos alegramos cuando derrepente te encuentras con unos cuantos € que no esperabas.

[Maikel]

h3po4, yo soy autonomo, lo del trabajo de 3 meses fue solo una anecdota del año pasado pero que habra influido en la declaracion.

quadtrero, fue mi gestor el que propuso mi "nomina". Te cuento:
Mi jefe es mi padre y mi primer "contrato" era de autonomo en regimen de ayuda familiar" por que asi pagaba menos en el recibo de autonomos. El caso es que la ayuda era de 2 años y nosotros lo dejamos pasar y hace un par de años hacienda le pego a mi padre un buen palo porque debido a este contrato constaba como que yo trabajaba por nada y que todo el dinero lo ganaba el. Y ahi fue cuando fuimos al gestor (lo que me costo convencerle, yo queria ir para hacer la declaracion,que hasta este año no he hecho nunca y ya voy por el 4º año de hipoteca, porque sabia que me iban a devolver con la hipoteca). Una vez alli el gestor fue el que se encargo de todo y me hizo un contrato de autonomo con nomina, pero por lo que veo lo que me retiene es tan poco que a mi me toca pagar ("suerte" de hipoteca) y yo esto no lo veo bien porque lo que tenia que haber hecho es haber calculado para que me saliese ni pagar ni devolver sin contar la hipoteca, ya que no me parece normal en un sueldo de 12000 netos que me quite hacienda 1000. Dicho esto aclaro que el que paga las retenciones es el jefe, yo sigo cobrando lo mismo ahora que antes de declarar a hacienda. En su dia si el gestor lo hubiese calculado asi mi padre no hubiera dicho nada y a mi me hubiesen devuelto unos 1000 €, que no estan mal.

Menudo peñazo os he soltado Tenia pensado abrir un post con toda la historia para ver vuestros consejos pero crfeo que ya no va a hacer falta.

Gracias por escucharme y por las respuestas! 1 Saludo!

[Invertirenbolsa]

Hola,

Maikel, aunque te suene raro es malo que Hacienda te devuelva dinero al hacer la declaración. Y cuanto más dinero te devuelva peor es, por eso quiere decir que mes a mes te ha quitado más de lo que debía.

Lo ideal sería que no hubiera retenciones, y pagar todo de golpe al hacer la declaración.

No creas que porque Haicenda te devuelva dinero al presentar la declaración estás pagando menos.

Pagas exactamente lo mismo te hayan retenido un 2% que un 50%. Pero cuanto más te rentengan menos tiempo tienes el dinero en tu poder y eso supone un coste de oportunidad (los intereses que dejas de cobrar).

Un saludo.

[Maikel]

Estoy de acuero en eso IEB, pero en mi caso las retenciones las paga mi jefe asi que si el gestor hubiera decidido retenerme algo mas seria mi jefe el que lo pagase y yo el beneficiado al hacer la declaracion.

Yo estoy cobrando lo mismo antes de hacer la declaracion que despues y fue el gestor el que se ocupo de todo este tema.

Por cierto he estado hoy con el y me ha dicho que eso no es asi. Por lo que yo le he entendido para que te devolviesen el 15% de los 9025 € tendrias que cotizar mucho. A mi me ha dicho que como mucho en el mejor de los casos me devolverian unos 500 €.

Le he pedido que me haga una simulacion de la declaracion sin tener en cuenta la hipoteca y haber que sale, porque si encima que no cobro mucho me quitan un pico todos los años....mejor que se lo quiten a mi jefe que gana mas jeje

1 Saludo!

[ISiBiGBoSs]

Hola,

Maikel, aunque te suene raro es malo que Hacienda te devuelva dinero al hacer la declaración. Y cuanto más dinero te devuelva peor es, por eso quiere decir que mes a mes te ha quitado más de lo que debía.

Lo ideal sería que no hubiera retenciones, y pagar todo de golpe al hacer la declaración.

No creas que porque Haicenda te devuelva dinero al presentar la declaración estás pagando menos.

Pagas exactamente lo mismo te hayan retenido un 2% que un 50%. Pero cuanto más te rentengan menos tiempo tienes el dinero en tu poder y eso supone un coste de oportunidad (los intereses que dejas de cobrar).

Un saludo.

Um esto me interesa, yo tengo en mi nomina una retencion del 2% pero estoy de contrato pocos meses, si estubiera de mas meses o fijo seria bueno dejarlo asi? en 2%, o mejor dicho podria hacerlo?