**Cancelación de hipoteca o invertir en bolsa**

[kevin01]

Hola, quería plantear este pequeño dimela/oportunidad ya que se me ha presentado sin quererlo y quiero llegar a entender si puedo sacarle partido a esta situación:

Ahí voy:

a) Tengo un familiar muy cercano con una hipoteca sobre una vivienda. Aquí los detalles:

Formalización: 13/05/2002
Vencimiento: 05/06/2016
Concedido: 54.090€
Plazo: 169 meses

Importe mensual: 418,32€
Interés: 3,5%

Importe Amortización año anterior: 4064,53€
Importe Intereses año anterior: 955,31€

Capital pendiente: 24.312€
Meses pendientes: 61

b) Mi familiar tiene ya el dinero como para cancelar la hipoteca y quiere hacerlo: es mayor, tiene una invalidez y no quiere tener deudas pendientes.

c) Sin embargo, mi familiar, estaría dispuesto a darme el capital pendiente (24.312€) ya para que lo gestionase a mi libre albedrío siempre y cuando pagase las cuotas mensuales de la hipoteca pendiente.


¿Qué oportunidades le veis?

¿Veis algún inconveniente?

[quadtrero]

Hola compañero!!

A ver, como decia Jack el destripador, vamos por partes.

Es mas rentable y mas ventajosos invertir ese dinero en bolsa y seguir pagando la hipoteca por varias razones:

• Si es primera vivienda te puedes desgrabar hasta 9000€ anuales por el pago de la hipoteca.
• Es facil que consigas un RPD mas alta que el interes que pagas por la hipoteca.
• Con el dinero de los dividendos puedes pagar parte de esa cuota mensual.
• Cuando acabes de pagar la hipoteca, seguramente las acciones ademas de darte los dividendos se habran revalorizado (esto es probable pero no seguro)

Por otro lado:

• Se vive muy bien y muy tranquilo sin tener que pagar cada mes una letra.
• Aumenta tu capacidad de ahorro en tantos € como antes pagabas de hipoteca.
• Puedes aumentar tu nivel de vida y aun asi seguir ahorrando mas de lo que lo hacias antes.
• Con los dividendos que cobres no te llegara para pagar toda la letra mensual.

Creo que es mas un tema de mentalidades, yo ahora mismo no se lo que haria, supongo que pagaria la hipoteca y me quedaria tranquilo, aunque conociendome, seguro que encontraba algun negociete para meter la pasta madre mia que lio!!!

[kevin01]

Hola compañero!!

A ver, como decia Jack el destripador, vamos por partes.

Es mas rentable y mas ventajosos invertir ese dinero en bolsa y seguir pagando la hipoteca por varias razones:

• Si es primera vivienda te puedes desgrabar hasta 9000€ anuales por el pago de la hipoteca.
• Es facil que consigas un RPD mas alta que el interes que pagas por la hipoteca.
• Con el dinero de los dividendos puedes pagar parte de esa cuota mensual.
• Cuando acabes de pagar la hipoteca, seguramente las acciones ademas de darte los dividendos se habran revalorizado (esto es probable pero no seguro)

Hola Quadtrero, gracias por tu comentario.

1. Sí es una primera vivienda, pero no hace la declaración de la renta al estar exento por su invalidez, por lo que creo que no puede desgravarse nada.

2. Con el dinero de los dividendos puedo pagar parte de esa cuota mensual, cierto. Ése es mi objetivo, conseguir sacarle el mayor rendimiento posible a ese dinero.

De lo que no estoy seguro es de la táctica/metodología a seguir para hacerla lo más efectiva posible. Es decir: está claro que mes a mes voy a tener que pagarle al banco los 418,32€/mes. Esto es unos 5.000€/año.

Había pensado coger los 24.000€ que mi familiar me "entrega" y separarlos en dos partes en el primer año:

PRIMER AÑO:

Parte 1) 5.000€: los pondría en una cuenta remunerada al 3,6% (mientras dure) de donde mes a mes saldrían los 418,32€ para pagar la cuota. Cuando se acabase la promoción, miraría de mover esa cantidad de dinero a otro banco con cuenta remunerada similar si la hubiera.

Parte 2) 19.000€: los invertiría en bolsa mediante compras discrecionales según mercado durante 2011, intentando entrar en los valores lo más abajo que me permita mi capacidad de acierto para maximizar la rentabilidad por dividendo y en el menor tiempo posible, siguiendo las pautas de mi estrategia y continuando con la formación de mi cartera a largo plazo actual.

SEGUNDO AÑO:

En el segundo año, debo volver a pagar al banco otros 5.000€. Estos segundos 5.000€ podrían salir de:

Parte 1) Dividendos generados con los 19.000€ invertidos en bolsa (si consigo una RPD de un 6% sobre los 19.000€ supondrían unos 923€ netos/año)
Parte 2) Ahorro anual de 5.000€-923€ = 4.076€

TERCER AÑO:

En el tercer año, debo volver a pagar al banco otros 5.000€. Estos terceros 5.000€ podrían salir de:

Parte 1) Dividendos generados con los 19.000€ invertidos en bolsa (en teoría y si todo va bien, en el segundo año deberían ser algo mayores a los 923€ netos anteriores, pongamos que un 10% mayor (1015€).
Parte 2) Ahorro anual de 5.000€-1015€= 3.085€

Y así consecutivamente hasta el quinto año (cuando acabaría de pagar la hipoteca).

3. Cuando acabe de pagar la hipoteca tendré acciones que haya adquirido con ese dinero (19.000€), y espero que su dividendo haya crecido año tras año. Lo que más me atrae de todo es poder disponer de esa cantidad de dinero ahora, en estos momentos, viendo el panorama bursátil que tenemos delante tan atractivo (barato) y disponer de ese dinero de golpe. Creo que es fundamental poder aprovecharlo e invertir todo lo posible en empresas españolas, que son las que conozco y sigo.

Hasta ahora mi estrategia de inversión en bolsa dependía de mi capacidad de ahorro: tanto ahorraba, tanto invertía después de X meses cuando juntaba una unidad de inversión determinada. Ahora tengo la oportunidad de tener una gran parte de ése ahorro por adelantado.

Si veis alguna fisura o algo que mejorar en mi planteamiento, soy todo oídos.

[h3po4]

Parte 1) 5.000€: los pondría en una cuenta remunerada al 3,6% (mientras dure) de donde mes a mes saldrían los 418,32€ para pagar la cuota. Cuando se acabase la promoción, miraría de mover esa cantidad de dinero a otro banco con cuenta remunerada similar si la hubiera.

Kevin, si el planteamiento es, básicamente, meterlo en bolsa la única fisura que le veo es esto. Lo de los depósitos per sé, me sobra. Solo metería en depósitos, con disponibilidad inmediata eso sí, el dinero que no fuera a utilizar en breve en bolsa y con mucho cuidado para no pillarme los dedos con las transferencias y demás, que las oportunidades no duran mucho tiempo y a veces es mejor dejar el dinero improductivo y dar una orden limitada algo ambiciosa que el X% que puedas ganar en el depósito.

Para ello entiendo que este hombre tiene una pensión y con ella puede pagar la hipoteca sin problemas, ¿no?

Además los impuestos de los dividendos va a poder recuperarlos al 100%, por estar dentro de los 1.500€, y si hubiera un excedente en el futuro creo que podría compensarlo con la desgravación por vivienda habitual.

Si puede prescindir de los 24 k€ yo los invertiría en bolsa de un modo escalonado. De hecho es más o menos lo que hago en realidad ya que tengo una hipoteca y estoy invirtiendo en bolsa según voy juntando ahorro, como muchos por aquí.

El problema que le veo es que las cuotas no vas a poder pagar con los dividendos, algunas sí pero otras muchas no. No llega.

Último tema: dices que tiene un tipo de interés del 3,5%. ¿Es un tipo suelo, es un fijo, es variable ligado a XXXX?

Saludos.

PD: pero antes debes explicarle muy bien lo que es la bolsa y las expectativas, riesgos etc... Esto es fundamental, para evitar malentendidos. A ver si va a pensar que eres un mago o algo así.

[kevin01]

Estimado Orthophosphoric,

Para ello entiendo que este hombre tiene una pensión y con ella puede pagar la hipoteca sin problemas, ¿no?

Estás en lo cierto, este familiar tiene una pensión. Con ella ha ido pagando la hipoteca, pero con problemas obvios de insomnio. Es una persona mayor y el sentimiento de tener una deuda pendiente le afecta soberanamente. Son hijos de su tiempo y la educación financiera que recibieron fue la que fue. "Father forgive them for they do not know what they do". No obstante, yo tengo la obligación de ayudarles, primeramente en lo emocional y seguidamente en lo económico.

No podría decirle a mi familiar que con ese dinero voy a invertir en bolsa bajo su nombre ya que me temo que le daría algo. Lo que sí puedo hacer es comprometerme a pagar esa hipoteca mes a mes para que se olvide de esa "pagamenta" como así la define.

Además los impuestos de los dividendos va a poder recuperarlos al 100%, por estar dentro de los 1.500€, y si hubiera un excedente en el futuro creo que podría compensarlo con la desgravación por vivienda habitual.

Creo que para recuperar los impuestos sobre los dividendos debería pasar antes varias cosas:

a) Que las acciones fueran compradas bajo su nombre
b) Que realizase la declaración de la renta.

Y esto sin duda sería un esfuerzo para esta persona (de nuevo, esfuerzo emocional) y para mí (temporal). No creo que proponerle esto me vaya a funcionar simplemente por el tiempo que me llevaría convencer a una persona tan mayor de tales movimientos.

Si puede prescindir de los 24 k€ yo los invertiría en bolsa de un modo escalonado. De hecho es más o menos lo que hago en realidad ya que tengo una hipoteca y estoy invirtiendo en bolsa según voy juntando ahorro, como muchos por aquí.

Aquí estoy al 100% contigo. Mi familiar puede prescindir de esos 24K€ y está dispuesto a "dármelos" si me hago cargo yo de las mensualidades de la hipoteca.

El problema que le veo es que las cuotas no vas a poder pagar con los dividendos, algunas sí pero otras muchas no. No llega.

Tengo previstas pagarlas con mi ahorro mensual y con los dividendos me generen las acciones compradas con ese cash.

Último tema: dices que tiene un tipo de interés del 3,5%. ¿Es un tipo suelo, es un fijo, es variable ligado a XXXX?

Durante los últimos 14 meses ha sido del 3,5%. El lunes tengo una llamada telefónica con su banco para entender bien las condiciones de la hipoteca. Creo que es una hipoteca con suelo y techo.

PD: pero antes debes explicarle muy bien lo que es la bolsa y las expectativas, riesgos etc... Esto es fundamental, para evitar malentendidos. A ver si va a pensar que eres un mago o algo así.

Se lo he explicado en múltiples ocasiones, pero su edad, sus facultades, su educación, me hace entender que lo mejor es educarlo sin involucrarlo. Me escucha, me entiende y comparte la estrategia de inversión a largo plazo. De ahí a hacerle responsable de esa estrategia va un largo trecho. Esta persona ya ha hecho su "trabajo" y sólo quiere finiquitarlo y darlo por cumplido y dejar paso ahora a la nueva "generación". Él sólo quiere descansar y ocuparse de su enfermedad.


Te agradezco enormemente el comentario Orthophosphoric.

[quadtrero]

HOla.

Yo pagaria la hipoteca para que el hombre se quedara tranquilo aun sabiendo que no es lo mas rentable, lo primero es vivir tranquilo que eso se nos olvida muchas veces y si este hombre "sufre" por tener una deuda y puede finiquitarla, yo lo haria y le quitara un gran peso emocional de encima.

Saludos.

[h3po4]

Hi kevin,

Por lo que veo esto es más complicado de lo que parecía en un principio. Estás asumiendo parcialmente una cuota hipotecaria que no te corresponde. Es posible que con los dividendos llegue un momento en que se pague la cuota de la hipoteca pero eso no va a suceder en este periodo de pago de la hipo porque es muy corta y la distancia entre los rendimientos potenciales de los dividendos en bolsa y la cuota muy alta... y los tipos al alza.

Además, comprando a tu nombre estás asumiendo unos ingresos y unas retenciones que no son tuyos, o un menor hueco para las mismas con tus propias inversiones. Posibles temas fiscales en cuanto a la justificación de la procedencia del dinero también pueden aparecer.

Es por ello por lo que de los 24 k€ pendientes vas a tener que adelantar de tu propio bolsillo unos 14 k€ (+ intereses hipotecarios) durante los próximos 5 años (he tomado una RPD media para el periodo de 5 años en base a compras en el primero en torno al 8%, por decir algo).

¿cómo vas a arreglar con él todo esto? ¿cómo computas el dinero que has adelantado? ¿Al de 5 años vendes las acciones?

Yo pensé que invertías en su nombre, y lo podía ver bien mientras él se hiciera cargo del resto del préstamo pero si lo haces al tuyo y te tienes que hacer cargo tú, no lo veo para nada. Me parece un lío enorme en el que lo que él gane está por ver y lo que tú puedas ganar, aparte del entretenimiento, es adelantar pasta a destajo, hacer múltiples cálculos y poco más, en el mejor de los casos.

A mí todo esto me parece un lío, y además favorece la aparición de muchos malentendidos futuros en el arreglo de cuentas.

-------------------

Ahora le he dado vueltas al tema y veo que tú te comprometes a pagarle la hipo y él se desprende de su dinero para siempre. ¿es así?. Si es así, ¿qué gana él, si no le gustan las deudas? Respecto a ti es como invertir mediante un préstamo hipotecario con unas condiciones bastante malas, pero no pésimas y que en todo caso deberás asegurarte al 100% antes de hacer nada.

Saludos.

PD: recorta el mensaje por que hay un trozo que se ha duplicado .

[kevin01]

PD: recorta el mensaje por que hay un trozo que se ha duplicado .

Gracias, ya está editado.

[kevin01]

Ahora le he dado vueltas al tema y veo que tú te comprometes a pagarle la hipo y él se desprende de su dinero para siempre. ¿es así?. Si es así, ¿qué gana él, si no le gustan las deudas? Respecto a ti es como invertir mediante un préstamo hipotecario con unas condiciones bastante malas, pero no pésimas y que en todo caso deberás asegurarte al 100% antes de hacer nada.

Es así Fosfórico. Él se desprende de su dinero para siempre y yo me comprometo a pagarle la hipoteca.

¿Qué gana él? Nada. No lo hace por él, lo hace por mí porque cree que es mejor que yo invierta esos 24K€ "a mi manera" en lugar de cancelar la hipoteca anticipadamente, que es su primera opción. Quizás lo que gana es confianza: confía en mi al 100% y no le temblaría el pulso a la hora de ejecutar dicha maniobra.

Las condiciones del préstamo no son las mejores, cierto. Voy a intentar averiguar si habría manera de mejorarlas de alguna manera (quizás subrogándome a otro banco?? A lo mejor es una estupidez por sus costes. Todavía no lo he estudiado bien).


Yo también lo entiendo como si fuera a invertir en bolsa mediante un préstamo hipotecario a 5 años, por lo que obviamente necesito una táctica para que el plan salga bien y no me pille los dedos con este "apalancamiento", que al fin y al cabo, es lo que es, y todos sabemos lo arriesgado de ir apalancado.


¿Qué gano yo?

a) Coste de oportunidad. Tener una cantidad de cash que no tengo ahora y que me permitiría aprovechar este "momento" bursátil. Las condiciones del préstamo no son buenas pero son mejores que un préstamo personal. No es la primera vez que oigo a algún forero (Husky si no me falla la memoria) que pensaba en pedir un crédito si TEF bajaba a X€ para entrar de cabeza en ella... ahora que lo pienso... ¿no estaría de guasa?

Llevo siguiendo un plan de "buy&hold" desde inicios de 2010. Compra de empresas buenas, baratas y en buenos momentos para mantener en cartera. A ver si saco tiempo y os lo describo.

Creo que el momento bursátil español está muy atractivo por muchos aspectos y no tengo duda de que nos encontramos en un gran momento para invertir en él. Mi estrategia actual es lenta (bueno, es la que es) debido al ahorro mensual que consigo y pensaba que con estos 24K podría acelerarla.

Lo que pretendo es que ese ahorro mensual que tengo actualmente vaya destinado al pago de la hipoteca en lugar de a la inversión en bolsa... ¿me sigues? ... y utilizar los 24K€ para invertir en breve aprovechando este momento (que espero se ponga mucho mejor en las próximas sesiones).

Lo que intento es que si llega el momento en que varias empresas bajan su cotización hasta los niveles que yo considero "muy atractivos", tener el dinero suficiente listo como para entrar en ellas. Si esto no pasa, siempre estamos a tiempo de seguir pagando la hipoteca con este capital o bien cancelar la hipoteca de golpe.

b) El mero hecho de plantearme este escenario ya es una ganancia en mi plan de inversiones. Es indudablemente cierto que discutir y compartir este asunto con vosotros me está ayudando muchísimo a cuestionarme cosas que antes pasaba por alto.

c) También gano un buen montón de responsabilidad ya que me comprometo a liquidar religiosamente esa hipoteca, por lo que tengo que ir con mucho cuidado de no meter la pata.

Sigo dándole vueltas...

[kevin01]

HOla.

Yo pagaria la hipoteca para que el hombre se quedara tranquilo aun sabiendo que no es lo mas rentable, lo primero es vivir tranquilo que eso se nos olvida muchas veces y si este hombre "sufre" por tener una deuda y puede finiquitarla, yo lo haria y le quitara un gran peso emocional de encima.

Saludos.

Gracias Quadtrero. El tema emocional es muy importante aquí para mi familiar, aunque el hombre mantiene a toda costa lo de "prefiero deberle dinero al banco que necesitarlo y no tenerlo, y viendo como están de burros últimamente, cualquiera se va a ellos a pedirles dinero".

[h3po4]

Es así Fosfórico. Él se desprende de su dinero para siempre y yo me comprometo a pagarle la hipoteca.

¿Qué gana él? Nada. No lo hace por él, lo hace por mí porque cree que es mejor que yo invierta esos 24K€ "a mi manera" en lugar de cancelar la hipoteca anticipadamente, que es su primera opción. Quizás lo que gana es confianza: confía en mi al 100% y no le temblaría el pulso a la hora de ejecutar dicha maniobra.

Las condiciones del préstamo no son las mejores, cierto. Voy a intentar averiguar si habría manera de mejorarlas de alguna manera (quizás subrogándome a otro banco?? A lo mejor es una estupidez por sus costes. Todavía no lo he estudiado bien).


Yo también lo entiendo como si fuera a invertir en bolsa mediante un préstamo hipotecario a 5 años, por lo que obviamente necesito una táctica para que el plan salga bien y no me pille los dedos con este "apalancamiento", que al fin y al cabo, es lo que es, y todos sabemos lo arriesgado de ir apalancado.


¿Qué gano yo?

a) Coste de oportunidad. Tener una cantidad de cash que no tengo ahora y que me permitiría aprovechar este "momento" bursátil. Las condiciones del préstamo no son buenas pero son mejores que un préstamo personal. No es la primera vez que oigo a algún forero (Husky si no me falla la memoria) que pensaba en pedir un crédito si TEF bajaba a X€ para entrar de cabeza en ella... ahora que lo pienso... ¿no estaría de guasa?

Llevo siguiendo un plan de "buy&hold" desde inicios de 2010. Compra de empresas buenas, baratas y en buenos momentos para mantener en cartera. A ver si saco tiempo y os lo describo.

Creo que el momento bursátil español está muy atractivo por muchos aspectos y no tengo duda de que nos encontramos en un gran momento para invertir en él. Mi estrategia actual es lenta (bueno, es la que es) debido al ahorro mensual que consigo y pensaba que con estos 24K podría acelerarla.

Lo que pretendo es que ese ahorro mensual que tengo actualmente vaya destinado al pago de la hipoteca en lugar de a la inversión en bolsa... ¿me sigues? ... y utilizar los 24K€ para invertir en breve aprovechando este momento (que espero se ponga mucho mejor en las próximas sesiones).

Lo que intento es que si llega el momento en que varias empresas bajan su cotización hasta los niveles que yo considero "muy atractivos", tener el dinero suficiente listo como para entrar en ellas. Si esto no pasa, siempre estamos a tiempo de seguir pagando la hipoteca con este capital o bien cancelar la hipoteca de golpe.

b) El mero hecho de plantearme este escenario ya es una ganancia en mi plan de inversiones. Es indudablemente cierto que discutir y compartir este asunto con vosotros me está ayudando muchísimo a cuestionarme cosas que antes pasaba por alto.

c) También gano un buen montón de responsabilidad ya que me comprometo a liquidar religiosamente esa hipoteca, por lo que tengo que ir con mucho cuidado de no meter la pata.

Sigo dándole vueltas...

Hola Kevin,

Lo de qué ganas tú lo preguntaba antes de comprender exactamente lo que querías hacer. Después de entenderlo es evidente, acelerar tu plan de inversiones porque piensas que es un buen momento para hacerlo. Lo entiendo.

Mientras tú lo tengas claro y a él no le importe yo no le veo inconveniente. Pero tendrás que tener cuidado de que él sienta que esa deuda ya no es suya... porque en realidad ya sabes que lo es hasta que no se pague por completo.

También sería interesante para ello, y para evitar problemas con Hacienda, que hagáis un contrato de préstamo entre ambas partes a interés cero y lo registréis convenientemente para que Hacienda no te reclame nada por esa aparente donación o similar. El inconveniente es que tú vas a pagar los 24 k€ más todos los intereses asociados al préstamo y Hacienda le podría reclamar a tu familiar el IRPF de dichos ingresos por intereses. No sé muy bien cómo hacerlo correctamente, a coste cero, y dejando claro a Hacienda todo y quedándose tranquilo tu familiar de que ya ha pagado todo. Eso sin entrar a valorar el riesgo de que tú finalmente no pagues (no que no quieras, sino que por infinitas posibles razones no puedas)... pero si tu familiar se queda tranquilo entiendo que es suficiente.

Respecto a la hipoteca lo máximo que aspiraría es a entender sus condiciones. Con 24 k€ pendientes no merece la pena hacer nada por los costes que implican, y tampoco vas a conseguir subrogar a coste cero porque nadie va a asumir los costes para un capital y plazo tan pequeño.

Lo que debería es asegurarte muy bien de todos los detalles y sobre todo de que eres capaz de devolver las cuotas, ver cuánto es de cuota a los diferentes tipos de interés etc... ¿Has pagado alguna vez una hipoteca? Esto más que una compra de acciones es la adquisición de un compromiso hipotecario a 5 años a costa de la vivienda habitual de un tercero... razón esta última por la que debes tener un cuidado especial.

Saludos.

PD: de todos modos el que gana la confianza suya eres tú, no él, ¿no?

[kevin01]

También sería interesante para ello, y para evitar problemas con Hacienda, que hagáis un contrato de préstamo entre ambas partes a interés cero y lo registréis convenientemente para que Hacienda no te reclame nada por esa aparente donación o similar.

¿Qué tipo de problemas se te ocurren que pueda tener mi familiar y/o yo Fosfórico?

Respecto a la hipoteca lo máximo que aspiraría es a entender sus condiciones. Con 24 k€ pendientes no merece la pena hacer nada por los costes que implican, y tampoco vas a conseguir subrogar a coste cero porque nadie va a asumir los costes para un capital y plazo tan pequeño.

Me lo imaginaba. Es muy poco importe y muy poco tiempo como para hacer nada.

Lo que debería es asegurarte muy bien de todos los detalles y sobre todo de que eres capaz de devolver las cuotas, ver cuánto es de cuota a los diferentes tipos de interés etc... ¿Has pagado alguna vez una hipoteca? Esto más que una compra de acciones es la adquisición de un compromiso hipotecario a 5 años a costa de la vivienda habitual de un tercero... razón esta última por la que debes tener un cuidado especial.

No, no he pagado nunca ninguna hipoteca, de ahí mi post. Mi falta de experiencia en este tipo de producto financiero me hace dudar mucho de él.

PD: de todos modos el que gana la confianza suya eres tú, no él, ¿no?

Sí, yo gano su confianza, pero creo que el también se queda tranquilo si yo gestiono este asunto, haga lo que haga. Si le digo que cancele la hipoteca lo hace mañana mismo. Si le digo que se espere, se espera. Si lo digo que me de el dinero, me lo da. Es como si yo fuera su asesor personal. Hará lo que yo le diga. Obviamente no puedo traicionar esa confianza. ¿Meter la pata? Bueno, eso es posible claro. Siempre hay riesgos, pero para eso estoy barajando todas las posibilidades, para minimizar el riesgo.


Gracias por hacerme pensar Fosfórico.

[h3po4]

¿Qué tipo de problemas se te ocurren que pueda tener mi familiar y/o yo Fosfórico?

Tú, que Hacienda revise tu declaración y te haga pagar impuestos por una donación de un familiar. Él, que Hacienda compute todo lo que ingresas en su cuenta y reste lo que él ingresó en la tuya y a la diferencia le aplique un 19% por ingreso de intereses.

Todo esto te lo digo en general porque luego hay que ir al caso concreto y ver si aún así no tributaría por no llegar al mínimo o porque se deduce por la vivienda habitual etc... pero es para hacerte una idea de las cosas que pueden suceder.

La verdad, lo mejor sería formalizar el tema en un contrato muy simple en el que él te presta los 24 k€ y tú se los tienes que devolver en unas determinadas condiciones... pero quedaría un remanente que no le podrías devolver oficialmente, que son los intereses de la hipoteca. No soy un experto en estas cosas, quizá se pueda hacer más sencillo pero posibilidades de haber problemas con Hacienda las hay. También pienso que lo normal es que no pase nada.

Creo que una de las claves de tu tema es que tengas muy claro lo que es una hipoteca, lo que implica en tu hipoteca que el euribor suba al 4 o 5% (no creo que alcance el 5% en estos próximos 5 años, pero deberías tenerlo previsto).

Sí, yo gano su confianza, pero creo que el también se queda tranquilo si yo gestiono este asunto, haga lo que haga. Si le digo que cancele la hipoteca lo hace mañana mismo. Si le digo que se espere, se espera. Si lo digo que me de el dinero, me lo da. Es como si yo fuera su asesor personal. Hará lo que yo le diga. Obviamente no puedo traicionar esa confianza. ¿Meter la pata? Bueno, eso es posible claro. Siempre hay riesgos, pero para eso estoy barajando todas las posibilidades, para minimizar el riesgo.

Creo que el que sale "ganando" en toda esta operación eres tú, ya que él se quitaría toda preocupación de la cabeza cancelando la hipoteca, que es lo que en realidad quiere (no le gustan las deudas)... cosa que no va a suceder por el hecho de que te transfiera la obligación de pagar la hipoteca... una transferencia por supuesto que se basa en la buena voluntad, porque no tengo claro si va a haber o si pueden haber papeles al respecto. Sería lo mejor, que el tiempo lleva al olvido.

Todo esto lo hago para hacerte pensar, porque el tema es algo más complejo. Sería mucho más sencillo para todos que no hubiera hipoteca de por medio ni, sobre todo vivienda habitual como garantía. Lo más limpio sería que el te dejara los 24 k€ y tú se los tuvieras que devolver sin más.

Saludos.

[Invertirenbolsa]

Hola,

Desde el punto de la rentabilidad creo que este tipo de operaciones salen bien si el momento de la compra se elige bastante mejor de lo normal (para compensar el coste del crédito).

Es decir, si el momento elegido no es el mejor y la Bolsa cae despues probablemente hubiera sido mejor seguir haciendo compras poco a poco.

Y si la cantidad inicial (los 19.000 euros de este caso) se invierten poco a poco para evitar que pase lo anterior entonces se pierde parte de la rentabilidad potencial que se busca (porque cuanto más se tarde en invertir este dinero más similar es a haberlo hecho poco a poco, de la forma habitual con el ahorro mensual).

El primer año supongamos que la cuenta remunerada te da más o menos lo que te cuesta la hipoteca. Por el resto, haciendo un cálculo rápido, vas a pagar un 7% (en el conjunto de los últimos 4 años) por los 19.000 euros. Esa es la desventaja que debes contrarrestar con el mayor acierto del habitual en la compra. No es un coste alto, pero ten en cuenta que es lo que debes hacer "mejor de lo habitual". Es decir, no se trata de sacar a esos 19.000 euros un 7% en 5 años, sino de sacarles un 7% más que si no hicieras esta operación y compraras como estás haciendo hasta ahora. Y sacar ese 7% más es quedarse en tablas, para que merezca la pena hay que sacar más de ese 7%. Imposible no es, pero hay que afinar bastante.

Otra cosa que hay que tener en cuenta es que probablemente el euribor suba. Si en 14 meses no le ha variado la cuota seguramente estará pagando el suelo y todavía tenga margen de subida del euribor hasta que le afecte y le suban la cuota.

Y respecto al familiar lo difícil es saber si realmente va a considerar la deuda pagada o va a seguir preocupado por ella aunque no lo diga. Esto sólo lo puede saber él, supongo.

Imposible no es, pero desde el punto de vista de la rentabilidad hay que hacerlo mejor de lo normal para que merezca la pena y lo difícil es estimar cuánto de mejor hace falta para que a tu familiar le merezca la pena el no quitarse ya la hipoteca y quedarse tranquilo de verdad.

Otra cosa, aunque no tenga obligación de presentar declaración del IRPF, ¿ha mirado si le merece la pena hacerlo?

Un saludo.

[kevin01]

Gracias IEB, creo que el asunto queda bastante claro.


Estoy revisando hoy mismo los datos económicos de mi familiar para comprobar si le pudiera resultar beneficioso realizar aún estando exento.

[kcire369]

Gracias IEB, creo que el asunto queda bastante claro.


Estoy revisando hoy mismo los datos económicos de mi familiar para comprobar si le pudiera resultar beneficioso realizar aún estando exento.

Hola Kevin por curiosidad al final que hiciste?
Un hilo muy interesante
Un s2 compy

[kevin01]

Todavía estamos "en negociaciones" Kcire.

Gracias por rescatar el hilo. La verdad es que ha sido un dolor de cabeza importante y he querido poner un poco de tierra de por medio y enfriar un poco los ánimos familiares. Es un tema que me preocupa sobremanera para el largo plazo por motivos obvios y evidentes pero que me cuesta horrores que mi familia entienda. Estos dos familiares de los que te hablo están sobre los 68 años y te aseguro que es una de las grandes preocupaciones de mi vida en estos momentos. Son hijos de su tiempo, yo lo he intentado de varias maneras, pero al final tengo que tomar una decisión, por ellos, y por mi, aunque ellos no lo entiendan.

Mi idea "final" es conseguir invertir en bolsa, a su nombre o al mío, bajo mi supervisión (y la de muchos de vosotros ;-)), ese dinero que tienen en plazos (aunque ellos no me lo entreguen), para que puedan tener una pensión alternativa a la que tienen actualmente. Es decir, que voy finalmente a pedirles que no toquen ese dinero que tienen a plazo fijo, por si yo lo pudiera necesitar en caso de emergencia. Por otro lado, utilizaré mi dinero que mantengo en liquidez para empezar el plan parental a largo plazo (PPLP).


La hipoteca pueden pagarla con la pensión actual sin problemas de momento, pero si el pensionista de la familia por X motivos deja de serlo (fallece, los políticos dejan de pagarlas o vete tu a saber el qué), el otro miembro se verá afectado y mucho... básicamente con una pensión con la que dificilmente se puede vivir dignamente y menos hacerse cargo de la hipoteca.

Pero al mal tiempo buena cara: que esta situación se me plantee ahora no es más que un "challenge" más para mejorar mi plan de ingresos, mi plan de inversiones y ser mejor día a día. De momento estoy acelarando todo lo que puedo mi plan personal de inversión aprovechando al máximo las oportunidades que la bolsa española está dando. Si no he convencido todavía a mi familia de hacer algo similar a lo que hago yo en bolsa... pues lo tendré que hacer yo por ellos. No hay otra. No me importa. Es mi famila y lo hago con gusto. Quizás en lugar de tener un único plan 102K... necesito poner en marcha otro plan de 102K . Creo que ha llegado el momento de tomar el timón familiar y aunque creo que es una responsabilidad brutal... coño... son mis padres joder.

Estoy de momento evaluando opciones: para tener otro pan 102K hace falta no solo dinero sino una ventana de oportunidades interesantes donde invertir y creo que estamos ante una de ellas. De verdad que me estoy planteando muy seriamente tirar yo del carro familiar en cuanto a inversiones se refiere haciendo uso de esa parte "en cash" que dejo para imprevistos para empezar pero ya a darle forma al proyecto parental a largo plazo. Si en algún momento tengo un problema o una necesidad económica sin dudarlo y en 24 horas podría disponer de todo el cash que tienen depositado sin duda alguna.



Gracias de verdad Kcire por reflotar este asunto.


Doy por iniciado el plan Kevin02-102K.

En los próximos días abriré un hilo con la estrategia que voy a seguir para conseguirlo.

[kcire369]

Todavía estamos "en negociaciones" Kcire.

Gracias por rescatar el hilo. La verdad es que ha sido un dolor de cabeza importante y he querido poner un poco de tierra de por medio y enfriar un poco los ánimos familiares. Es un tema que me preocupa sobremanera para el largo plazo por motivos obvios y evidentes pero que me cuesta horrores que mi familia entienda. Estos dos familiares de los que te hablo están sobre los 68 años y te aseguro que es una de las grandes preocupaciones de mi vida en estos momentos. Son hijos de su tiempo, yo lo he intentado de varias maneras, pero al final tengo que tomar una decisión, por ellos, y por mi, aunque ellos no lo entiendan.

Mi idea "final" es conseguir invertir en bolsa, a su nombre o al mío, bajo mi supervisión (y la de muchos de vosotros ;-)), ese dinero que tienen en plazos (aunque ellos no me lo entreguen), para que puedan tener una pensión alternativa a la que tienen actualmente. Es decir, que voy finalmente a pedirles que no toquen ese dinero que tienen a plazo fijo, por si yo lo pudiera necesitar en caso de emergencia. Por otro lado, utilizaré mi dinero que mantengo en liquidez para empezar el plan parental a largo plazo (PPLP).


La hipoteca pueden pagarla con la pensión actual sin problemas de momento, pero si el pensionista de la familia por X motivos deja de serlo (fallece, los políticos dejan de pagarlas o vete tu a saber el qué), el otro miembro se verá afectado y mucho... básicamente con una pensión con la que dificilmente se puede vivir dignamente y menos hacerse cargo de la hipoteca.

Pero al mal tiempo buena cara: que esta situación se me plantee ahora no es más que un "challenge" más para mejorar mi plan de ingresos, mi plan de inversiones y ser mejor día a día. De momento estoy acelarando todo lo que puedo mi plan personal de inversión aprovechando al máximo las oportunidades que la bolsa española está dando. Si no he convencido todavía a mi familia de hacer algo similar a lo que hago yo en bolsa... pues lo tendré que hacer yo por ellos. No hay otra. No me importa. Es mi famila y lo hago con gusto. Quizás en lugar de tener un único plan 102K... necesito poner en marcha otro plan de 102K . Creo que ha llegado el momento de tomar el timón familiar y aunque creo que es una responsabilidad brutal... coño... son mis padres joder.

Estoy de momento evaluando opciones: para tener otro pan 102K hace falta no solo dinero sino una ventana de oportunidades interesantes donde invertir y creo que estamos ante una de ellas. De verdad que me estoy planteando muy seriamente tirar yo del carro familiar en cuanto a inversiones se refiere haciendo uso de esa parte "en cash" que dejo para imprevistos para empezar pero ya a darle forma al proyecto parental a largo plazo. Si en algún momento tengo un problema o una necesidad económica sin dudarlo y en 24 horas podría disponer de todo el cash que tienen depositado sin duda alguna.



Gracias de verdad Kcire por reflotar este asunto.


Doy por iniciado el plan Kevin02-102K.

En los próximos días abriré un hilo con la estrategia que voy a seguir para conseguirlo.

Vaya entoces por lo que veo veremos en el foro proximamente una segunda cartera FAMILIAR yo entiendo lo que dices a mi al principio me costo convecer a mis padres y mucho sobretodo a mi madre y ahora es ella la que me dice que esta ahorrando para que se lo invierta en la C.FAMILIAR y yo estoy muy Feliz por ellos pues creo que en el futuro recogeran los frutos de su esfuerzo y no dependeran tanto de estos DES-gobiernos
Un s2 compy y estare atento a tus noticias

[h3po4]

Hola Kevin,

Si te vale mi experiencia te diré que intentar persuadir a las personas de una cierta edad sobre las bondades de las inversión en bolsa es algo que consume mucho tiempo y los resultados son en la mayor parte de los casos peor que nulos (cabreo interno, desesperación, ellos se pueden a llegar a sentir molestos por la insistencia, etc...)... y además, qué quieres que te diga: esto es una inversión y me juego mi dinero. Pero respecto al dinero de otros no hay nada que me asegure que lo que estamos haciendo sea mejor que contratar un depósito. Es muy probable que lo sea, pero nada que lo asegure. Y la "supuesta tranquilidad" de que al de un tiempo van a tener lo invertido más un interés para ellos es importante.

Yo me tiré buena parte de 2010, especialmente cuando la bolsa estaba entre 8.500 y 9.200, intentándolo y no hubo manera. En esta última caída fuerte ni lo he intentado, ni siquiera comentado que estaba comprando a todo tren ni nada. La única conversación que hemos tenido al respecto fue un día que cerró en 7.900 puntos de IBEX y parecía que se acaba el mundo. Creo que fue unos pocos días antes de los mínimos. Me dijo sin mala intención que estaba muy bajo y yo le dije que sí, que era una oportunidad muy buena pero que dadas las circunstancias e incertidumbres no le iba a intentar persuadir para que invirtiera.

La verdad, si pierdo buena parte de mi dinero (llamo pérdida a estar durante muchos años con 40-70% de caída de las cotizaciones respecto a mis precios de compra, o que los dividendos caigan en proporción similar) me podrá fastidiar, pero es mío y conocía los riesgos. Pero si pasa lo mismo con el de mis padres eso me puede ocasionar un conflicto interno que prefiero evitar.... por lo que no invertiré su dinero en bolsa salvo que me lo rueguen, y siempre después de haberles hecho ver los riesgos.

Saludos!

[Colodro]

Hola,

Creo que mi post va a llegar demasiado tarde, pero por si acaso me gustaría comentar algo que me ha llamado poderosamente la atención:

1. Sí es una primera vivienda, pero no hace la declaración de la renta al estar exento por su invalidez, por lo que creo que no puede desgravarse nada.

No soy un experto en fiscalidad ni mucho menos, pero por mi experiencia como contribuyente no es necesario estar trabajando para hacer la declaración de la renta.

Cuando yo era un estudiante universitario, solía hacerla porque me devolvían unos eurillos al año por los intereses que generaba la cuenta que tenía a mi nombre dónde mis padres me ingresaban la mensualidad para hacer frente a mis gastos. Era muy poco dinero, pero me parecía que valía la pena hacer la declaración para que me devolvieran lo que me pertenecía.

Si tu familiar tuviera un piso en alquiler -por ejemplo- tendría también la obligación de hacer la declaración por los ingresos que recibiera (otra cosa es que en España sean una minoría los que declaran esos ingresos).

O sea, que aunque tu familiar no tenga la obligación legal de hacer la declaración porque sus ingresos son inferiores al mínimo exigible, bien podría hacerla.

Lo que ya no sé es si le devolverían la exención fiscal por la hipoteca o si esta es incompatible con ser pensionista o haber sido declarado inválido, pero por 9.000 €/año bien merecería la pena informarse.

El resto del hilo me ha parecido muy interesante, aunque yo le veo un problema: que estarías inviertiendo en bolsa un dinero que sí que vas a necesitar, con el riesgo que eso conlleva.

Tal como lo veo, el trato al que podrías llegar con tus familiares equivaldría a conseguir que una entidad financiera te dejara dinero al 3.5% para que tu luego pudieras invertir en bolsa con la esperanza de sacar una rentabilidad mayor. Es verdad que hay muchos valores del Ibex que ofrecen una RPD sensiblemente superior, pero siempre es a costa de asumir un riesgo superior a la certeza de que una vez saldada la deuda, no le debes nada al banco y tienes un problema menos.

Saludos.