depósito estructurado, ¿cancelo o me espero?

[Jaqui]

Buenas Jaqui.

Los derechos consolidados son la suma del capital que has aportado a un fondo mas los rendimientos o plusvalías que haya generado, menos los gastos y rendimientos negativos o minusvalías que se hayan generado. Este termino está muy asociado a los planes de pensiones. Sobre todo cuando se traspasan de entidad.

Si los cálculos los hacen con la cotización de los tres últimos días del mes, calcularlo a primeros de mes no es un trabajo de chinos, sino de adivinos. Nadie sabe exactamente como cotizarán tus telefónicas dentro de tres o cuatro semanas. Te podrían hacer un calculo aproximado y estar totalmente equivocado. De modo que mejor pasan directamente de molestarse.

Me imagino que lo que hizo aquella chica fue hacerte un calculo suponiendo que las cotizaciones se mantendrían igual hasta final de mes, o bien era fin de mes cuando fuiste. Al menos así es como yo lo entiendo.

Hasta pronto

Hola core,

Gracias por tu aclaración sobre derechos consolidados.

En cuanto al tema del cálculo, me gustaría poder hacer una falsa simulación que me calcule cuanto me hubiese costado sacarlo el 30 de marzo por ejemplo, para hacerme una idea, aún sabiendo que el mercado sube y baja a diario.

Según el banco si espero los 5 años, me dan el capital más lo que mande la cesta de telefónica (dando igual los derechos consolidados).

Los derechos consolidados se tienen en cuenta si lo rescato antes y se cuentan desde el día de contratación, y ahí es donde quisiera saber yo como se estima (falsa estimación, repito, porque lo haría en pasado, en futuro es imposible).


Gracias y saludos!

[core]

Hola.

Aquella chica que te hizo el cálculo hace un par de meses ¿ya no trabaja en el banco?. Si sigue allí tal vez podrías preguntarle a ella como hacer esa simulación o que datos debes tener en cuenta para hacerla.

Puede que esa chica no lo entendiera o se equivocara, como te dijo su compañero. Pero también es posible que esa chica sepa cosas que su compañero no tiene ganas de aprender o poner en practica. Siempre es mas fácil decir que eso es muy difícil y escurrir el bulto.

Yo si que no sé como tienes que hacerlo, a ver si algún otro forero puede ayudarte.

Saludos.

[Jaqui]

Hola.

Aquella chica que te hizo el cálculo hace un par de meses ¿ya no trabaja en el banco?. Si sigue allí tal vez podrías preguntarle a ella como hacer esa simulación o que datos debes tener en cuenta para hacerla.

Puede que esa chica no lo entendiera o se equivocara, como te dijo su compañero. Pero también es posible que esa chica sepa cosas que su compañero no tiene ganas de aprender o poner en practica. Siempre es mas fácil decir que eso es muy difícil y escurrir el bulto.

Yo si que no sé como tienes que hacerlo, a ver si algún otro forero puede ayudarte.

Saludos.

Buenas,

Core, sí, la chica sigue en el banco, pero nada más llegar nos comento que hablaríamos con el director ya que ella no tiene todos los datos del producto, vamos que si ahora la llamará seguro que nos diría que se equivoco.... tal y como nos dijo luego su jefe.

Gracias de nuevo,

[core]

Hola de nuevo Jaqui
.
Lo primero aclarar que el siguiente párrafo se refiere a los derechos consolidados de los planes de pensiones. Lo lógico es que también sea aplicable al resto de derechos consolidados.

"Como los gestores están obligados a valorar diariamente sus inversiones en función de los precios de mercado, algunos partícipes pueden haberse encontrado con la sorpresa de que sus derechos consolidados han bajado. En este sentido, la Consulta de la Dirección General de Seguros de 21 de julio de 2010 ha insistido en la importancia del conocimiento por parte del partícipe del valor diario de sus derechos consolidados, puesto que es un dato determinante a efectos de movilización de los derechos consolidados. Por ello, la Dirección General recomienda que las gestoras habiliten los cauces oportunos para la mayor difusión de tal información."

Copiado de aquí: http://www.caser.es/corporativa/segu...solidados.html

Según esto no debería ser tan difícil saber cual es el valor de los derechos consolidados de tu deposito. Es de suponer que los bancos tendrán la misma obligación que las aseguradoras respecto a facilitar esta información a sus clientes.

[Jaqui]

Hola de nuevo Jaqui
.
Lo primero aclarar que el siguiente párrafo se refiere a los derechos consolidados de los planes de pensiones. Lo lógico es que también sea aplicable al resto de derechos consolidados.

"Como los gestores están obligados a valorar diariamente sus inversiones en función de los precios de mercado, algunos partícipes pueden haberse encontrado con la sorpresa de que sus derechos consolidados han bajado. En este sentido, la Consulta de la Dirección General de Seguros de 21 de julio de 2010 ha insistido en la importancia del conocimiento por parte del partícipe del valor diario de sus derechos consolidados, puesto que es un dato determinante a efectos de movilización de los derechos consolidados. Por ello, la Dirección General recomienda que las gestoras habiliten los cauces oportunos para la mayor difusión de tal información."

Copiado de aquí: http://www.caser.es/corporativa/segu...solidados.html

Según esto no debería ser tan difícil saber cual es el valor de los derechos consolidados de tu deposito. Es de suponer que los bancos tendrán la misma obligación que las aseguradoras respecto a facilitar esta información a sus clientes.

Que interesante esto que me comentas core, a mi me cuesta creer que realmente la chica se equivocara (tal y como dijo muy seguro de si mismo su jefe....) y que eso sea tan tan imposible de saber... intentaré buscar información porque no me cuadra... yo lo veo más bien intereses en que no lo cancele que otra cosa....

Gracias por tu ayuda!

[Spike]

Que interesante esto que me comentas core, a mi me cuesta creer que realmente la chica se equivocara (tal y como dijo muy seguro de si mismo su jefe....) y que eso sea tan tan imposible de saber... intentaré buscar información porque no me cuadra... yo lo veo más bien intereses en que no lo cancele que otra cosa....

Gracias por tu ayuda!

Tu post #9 me ha recordado a la dinámica en la que entraron conmigo en cierto banco el año pasado.

"No lo sé, te lo tengo que mirar, ya te llamaré cuando sepa algo, habría que mirarlo, es complicado mejor que te lo mire Fulano pero hoy no está, no me pedistes eso, no te puedo dar este papel..."

Si quieres una estimación de la cancelación de ese estructurado a dia 31 de Marzo, hazla por escrito de forma clara y concisa.
El pedir las cosas por escrito suele tener un efecto curioso en el personal bancario, se ponen como a la defensiva. Y no tienen por qué..., en principio.

Cuidando un poco la forma en el escrito para que no de lugar a malentendidos:

Sra Jaqui, con DNI tal desea una estimación, una simulación de la liquidación del producto estructurado XYZ que posee. Estimación a fecha del pasado 31 de Marzo, así como el desarrollo del cálculo utilizado o la fuente empleada.

Sirvanse a mandar la información cuando la tengan lista tanto a mí personalmente como a mi correo electrónico (o correo postal, si lo usas).

Sin otro particular, atentamente, etc. Fecha y firma.

Y que te lo sellen.


En principio, a partir de ahí el que no sepa va a tener que buscar al que sabe y va a tener que mirartelo, porque de boquilla es mucho más fácil escurrir el bulto, y con las solicitudes por escrito no lo tienen tan facil porque puedes generar una reclamación con argumentos palpables (tu escrito sellado pidiendo una simulación de cancelación de tu estructurado).

Respecto a que seria mejor hacer, pues yo no se que decir. No perder pasta puede considerarse un triunfo, en este caso que tienes el capital garantizado.
Pagas la novatada, y anotate la lección: En un estructurado, lo único garantizado es que el banco gana. Tú a lo mejor.

[Jaqui]

Tu post #9 me ha recordado a la dinámica en la que entraron conmigo en cierto banco el año pasado.

"No lo sé, te lo tengo que mirar, ya te llamaré cuando sepa algo, habría que mirarlo, es complicado mejor que te lo mire Fulano pero hoy no está, no me pedistes eso, no te puedo dar este papel..."

Si quieres una estimación de la cancelación de ese estructurado a dia 31 de Marzo, hazla por escrito de forma clara y concisa.
El pedir las cosas por escrito suele tener un efecto curioso en el personal bancario, se ponen como a la defensiva. Y no tienen por qué..., en principio.

Cuidando un poco la forma en el escrito para que no de lugar a malentendidos:

Sra Jaqui, con DNI tal desea una estimación, una simulación de la liquidación del producto estructurado XYZ que posee. Estimación a fecha del pasado 31 de Marzo, así como el desarrollo del cálculo utilizado o la fuente empleada.

Sirvanse a mandar la información cuando la tengan lista tanto a mí personalmente como a mi correo electrónico (o correo postal, si lo usas).

Sin otro particular, atentamente, etc. Fecha y firma.

Y que te lo sellen.


En principio, a partir de ahí el que no sepa va a tener que buscar al que sabe y va a tener que mirartelo, porque de boquilla es mucho más fácil escurrir el bulto, y con las solicitudes por escrito no lo tienen tan facil porque puedes generar una reclamación con argumentos palpables (tu escrito sellado pidiendo una simulación de cancelación de tu estructurado).

Respecto a que seria mejor hacer, pues yo no se que decir. No perder pasta puede considerarse un triunfo, en este caso que tienes el capital garantizado.
Pagas la novatada, y anotate la lección: En un estructurado, lo único garantizado es que el banco gana. Tú a lo mejor.

Hola,

Spike, pues sí, la verdad es que me dan ganas de hacer el escrito que comentas, todo bien puesto y con mucha educación.... como hacen ellos vaya.

Yo ya digo que estoy segurísima que no me han querido hacer ni caso. Es que no me puedo creer que no puedan facilitar al que pone la pasta la manera de saber por donde van sus tiros..... aunque sea irreal porque te bases en hace un mes, o hace dos, da igual, pero es que no cuadra.

3.5k es mucho dinero para perderle a mi inversión inicial (que es lo que me comento la chica que resulto estar equivocada....) pero si me dicen que pierdo mil... (es dinero también) pero ya te digo yo que lo firmo y desde YA tengo el dinero para invertir en la bolsa y ahí si que decido yo donde ponerlo.

Pero quizás la opción más sensata sea esperar a que venza y como bien dices, me anoto la lección. Seguro que me pasarán otras cosas, pero esta ya no!!

Gracias por tu opinión,

[core]

Hola Jaqui.

A mi me parece muy buena idea pedirles toda la información que necesites por escrito. Además de que no te la pueden negar, te evitas la perdida de tiempo que supone ir personalmente y no habrá peligro de que desistas ante la cara de fastidio o los soplidos por la dificultad que supone lo que pides. Además que cuando la información se pone por escrito, suele ser mas rigurosa.

Aprovecharía ya que estás para pedir toda la información necesaria para seguir tú misma tu inversión. Si hay gastos y/o comisiones, que parece que esto tampoco está claro. Cualquier dato que creas que te permitirá vivir mas tranquila. Y si esto no fuera posible pide que te envíen un informe mensual del estado de tu inversión. Por pedir que no quede.

Todo esto, es mas difícil pedirlo personalmente que por escrito. Y a la vez, es mas difícil negar información por escrito que personalmente. De manera que tú verás

Yo no me lo pensaría, empezaría a escribir la carta ya.

Saludos.

[Spike]

A parte del estupendo artículo, recordaba otro artículo en el que se veía bastante bien cómo funciona la "magia" de los estructurados, ya lo he encontrado:

http://www.navarraconfidencial.com/2...n-las-cuentas/

Aplicable a cualquier entidad que los ofrezca.

Edito, pongo el artículo completo:

26 septiembre 2008

La magia financiera de la CAN. Hagan las cuentas.

La CAN acaba de ofrecer un depósito al 7% TAE para cantidades superiores a 3.000 euros. Este interés cubre el 80% de la inversión. La rentabilidad del otro 20% se referencia a la evolución del Eurostoxx 50. El 100% de la inversión, sin embargo, se encuentra garantizada.
Y el plazo es de 6 meses. ¿Es esto posible?¿Es real la rentabilidad anunciada?
Navarra Confidencial descubre hoy cómo funciona la magia financiera de la CAN.

A la caza y captura del dinero en efectivo.

El crash bancario ha secado la liquidez del sistema financiero; es decir, que se ha hecho casi imposible convertir en dinero ciertos activos. A eso llamamos una crisis de liquidez. La liquidez es la capacidad de un activo financiero (una acción, un bono, un título hipotecario) para ser convertido en dinero rápidamente y sin pérdida de valor. En este momento, casi nada es líquido. Es por eso por lo que los bancos y cajas necesitan desesperadamente captar el ahorro de los particulares. De ahí la proliferación de ofertas de depósitos con las que los particulares estamos siendo bombardeados. Todos ellos funcionan de manera similar. Hoy vamos a ver como funciona uno de esos depósitos, en concreto uno que acaba de lanzar al mercado la CAN, y a analizar cómo y en qué medida es capaz de cumplir todo lo que promete.

Un 7% TAE…

Lo de TAE significa tasa anual equivalente. Ya anticipamos que no nos van a dar un 7% por nuestro dinero, no exactamente. Recibiríamos el 7% en caso de que el plazo del depósito fuera un año. Sin embargo, el depósito de la CAN ofrece un plazo de seis meses. Primera mala noticia: no nos van a dar exactamente el 7%

Del 80% del capital…

No sólo es que únicamente recibiremos 6 meses de intereses, lo cual deja la rentabilidad del 7% en la mitad, además esa rentabilidad sólo se refiere al 80% de la cantidad que depositemos. Supongamos que decidimos depositar en la CAN el mínimo exigido, 3000 euros. Es decir, que tendremos un interés que será del 7% pero sólo para 6 meses (con lo que queda en la mitad) y sólo respecto a 2.400 euros. Es decir, cuando nos devuelvan el principal más los intereses tendremos 2.484 euros. Esto es, habremos obtenido sólo un 3,5%. Sin embargo, a la CAN le hemos entregado 3.000 euros, veamos lo que probablemente hagan con ellos.

Lo que hace la CAN con el 80% al 7% TAE.

Si echamos un vistazo a las letras del Tesoro, nos encontramos con que las letras a 6 meses ofrecen una rentabilidad del 3,9%. Atención, porque a la CAN le basta con invertir en letras 2.388 euros al 3,9% para poder devolvernos al cabo de 6 meses, sin riesgo alguno, nuestros 2.484 euros. La CAN tiene disponibles por tanto 612 euros (3.000-2.388). Ha empezado a funcionar la magia financiera.

Lo que hace la CAN con el otro 20% de nuestro depósito.

La CAN asegura el 100% de nuestra inversión, es decir 3.000 euros. Si restamos a los 3.000 euros que la CAN nos tiene que asegurar, los 2.484 que ya nos hemos llevado, quedan 516. Esa es la cantidad de dinero que aún nos tiene que asegurar la CAN. Atención porque vuelve a funcionar la magia financiera. Si la CAN invierte 486 de esos euros en letras del Tesoro a 18 meses, rentando un 3,9%, al cabo de un año y medio (y sin correr ningún riesgo) ya tendría los 516 euros que nos tiene que garantizar y que completan los 3.000 iniciales. Es decir, que a la CAN le quedan 126 euros libres, un 21% del 20% que tenemos invertido en bolsa. Puesto que el 20% restante de nuestro depósito no es a 6 meses sino a 2 años, y está referenciado al Eurostoxx, lo que hace la CAN es invertir esos 126 euros mediante instrumentos especulativos que le permitan apalancarse en el mercado. Hablamos, por ejemplo, de warrants, u opciones y futuros. De esta forma, cada 1% de subida en el Euro Stoxx le permite un 2, un 3 ó un 10% de beneficio. Una subida del Eurostoxx de un 10% podría reportarle a la CAN un 30% de beneficio. A su vez, nuestro beneficio está limitado a un 125% del 20% más un cupón del 2% del 20% si se supera ese límite. Esto es 162 euros. Todo lo demás, es beneficio para la Caja.
.
Si recapitulamos y hacemos la cuenta, todo lo anterior supone que usted, en 2 años, en el mejor de los casos sumaría 2.484 euros, más los 600 que suponen el 20% dedicado a la bolsa, más 162 euros que es el máximo rendimiento que le daría la CAN por ese 20% en las condiciones establecidas (el 25% de 600+cupón del 2% de 600=150+12). Es decir, 3.246 euros, o un 8,2% de rendimiento en 2 años. ¿Y si el Eurostoxx cae? Entonces no hay beneficio. La rentabilidad sería cero. El riesgo de este tipo de instrumentos especulativos puede suponer la pérdida del 100% de la inversión, o sea de nuestros 148 euros restantes. Pero como ya hemos visto, la CAN ya ha garantizado previamente los 3.000 iniciales. Cualquier otro beneficio, ya estamos advertidos que se encuentra condicionado a la evolución del Eurostoxx.
.
No se promete, por tanto, nada que no se pueda cumplir. Y ésta es poco más o menos la magia financiera que utiliza la CAN, y la que utilizan el resto de cajas y bancos, para poder ofrecer y asegurar este tipo de depósitos.

[Invertirenbolsa]

Hola,

El cálculo del valor de este tipo de productos es bastante complicado. Es posible que en la sucursal no sepan hacerlo, y no sería raro ni algo de qué avergonzarse. Pero debería hacer una consulta a la central para que les hicieran la simulación que pides, eso sí que seguro que lo pueden hacer.

Los derechos consolidados normalmente son lo que dice Core. Se aplica a planes de pensiones y productos similares. En este caso puede referirse al dinero que recuperas en cada momento, pero habría que verlo. Mejor que te hagan ese cálculo en la central y que te digan cuánto obtendrías si sales ahora (con los precios de los últimos días, aunque si realmente decides salir la operación real se haga con los precios de dentro de unos días).

Un saludo.