dudillas de economia domestica

[finkbrau]

Hola,

Desde hace tiempo vengo mirando con especial atención mi economía domestica (será que uno se hace mayor, jajaja). He conseguido recudir costes, y llegar a un porcentaje de ahorro estable que ronda el 35-40% de mis ingresos (creo que no esta nada mal, teniendo en cuenta alquiler del piso, gasolina, alimentación...).

Llevo unos meses ahorrando, con la intención de entrar en bolsa, pero me surge una duda en cuanto a la relación entre ahorro e inversión. Una permite la otra, eso esta claro pero mi duda es la siguiente.

En cuanto al interés que genera ese dinero (bien en bolsa, bien en otros productos como cuentas de ahorro, por ejemplo). Esta claro que sale ganando el dinero que tengamos el bolsa (supongamos que invertimos a largo y no hay perdidas). Pero por otro lado, esta la necesidad de disponer de efectivo para el día a día, e incluso una cantidad X que nos permita poder afrontar gastos imprevistos, sin necesidad de tocas nuestra cartera de inversión.

La pregunta es... que tan grande debería ser esa cantidad? Ese colchón del que echar mano rápidamente en caso de necesidad? Sería un colchón que no aumente con el tiempo significativamente, esto es, por ejemplo 2000 euros, que mantenemos en una cuenta de ahorro.

Una vez tengamos ese colchón preparado, todo lo que seamos capaces de ahorrar, lo destinaremos a inversión. De esta forma tendremos:

a) nuestros gastos mensuales cubiertos
b) un colchón por si surgiese algún gasto inesperado
c) cartera de inversión

a) habrá que intentar siempre reducirlos, mantenerlo a raya.
b) mantenerlo y reponerlo si surgiera la necesidad de tocarlo
c) aumentarlo con el tiempo (reinvertir beneficios, aumentar la cantidad invertida...)

como saber cual es una cantidad apropiada para ese colchon?

Un saludo, gracias

[spas]

Depende de la estabilidad de tu trabajo, tu situación familiar etc etc. No hay una respuesta unívoca. Para algunos puede ser 3 o 6 meses de gastos y para otros 2 años

[finkbrau]

Ciertamente, pero es una buena forma de verlo. No se me había ocurrido verlo como un fondo que sea capaz de cubrir los gastos fijos de X meses...

Gracias!

Un saludo

[Dr. Seldon]

Mi fondo de emergencia cubre los gastos de 1 año entero, teniendo en cuenta que hay partidas de gastos que se podrían eliminar si los dos nos quedáramos sin trabajo (Nani y comedores se llevan un 40% de los gastos fijos).

Pienso que debes tener en cuenta que una cosa es el fondo de reserva, que es para pagar los imprevistos sin tener que vender las acciones, y otra cosa diferente serán los gastos no imprevistos (vacaciones, cambiar los muebles del salón, etc) que deben salir de otra partida de tu sueldo. De lo contrario, siempre estarás reponiendo el fondo de reserva. Por ejemplo, yo dedico las dos pagas extra para pagar las vacaciones.

[pepus]

Si ya has analizado el gasto medio mensual lo mejor es calcular la necesidades de reserva en meses. Cuantos meses? Pues depende de tu situacion y actitud frente al riesgo.

Ahora mismo yo tengo aproximadamente 10-14 meses, 10 gastando como "si no pasara nada", 12 controlando algunos gastos (vacaciones, ropa/electronica) y 14 recortando pero cubriendo bien los gastos normales y fijos. Es una cantidad con la que me siento comodo considerando que no tengo nihipoteca ni hijos. En un caso asi, yo verria necesario aumentarlo hasta el doble.

Como bien dicen, hay que mirar de estimar los costes no fijos pero no por eso "imprevistos". Cambio de coche/ordenador/muebles, impuestos varios, reparaciones, regalos (navidades, bodas y otros), vacaciones.... Yo ahorro cada mes una cantidad que sera destinada a esto en algun momento y lo situo aparte de la reserva.

Lo ideal seria poder ahorrar 30-40% de los ingresos mensuales para destinarlos a inversion o a incrementar reserva si concluimos que esta por debajo del objetivo. Las pagas extras son perfectas para dar un empujon a la inversion o para darse un capricho, pero creo que un presupuesto serio no deberia contemplarlas como necesarias para cubrir gastos fijos o no fijos pero previstos (los anteriormente descritos).

La otra es que el dinero para invertir no tienes porque invertirlo directo, hay que mirar si hay oportunidades y buenos precios, pero de mientras, estaran disponibles para casos de extrema urgencia.

[finkbrau]

Muchas gracias, voy a calcularlo para mi caso concreto, y a establecer unos "checkpoint" en ciertos plazos para ir haciendo crecer ambos fondos paralelamente.

Un saludo, gracias.

[gggorka]

Hola,

Yo tengo como 2 años de gastos en el fondo de emergencia, pero es creo que depende mucho de la estabilidad laboral, cuanto mayor sea esta, menos fondo de emergencia debieras de tener.

A medida que tu cartera aumente, verás que casi todos los meses llegan ingresos en forma de dividendos, y que pueden hacer de colchón en caso de necesidad, de forma que puedes reducir si te sientes a gusto el fondo de emergencia. Yo lo he ido aumentando hasta este año, pero entre las miserias que se pagan en renta fija disponible y que mis dividendos han aumentado bastante en los últimos años, creo que va a empezar a bajar ya para el año que viene. Ya cobro dividendos todos los meses menos octubre (creo, que no estoy muy seguro) de forma que siempre hay algún regalito. Da un poco de palo al principio, mi mujer lo lleva peor que yo, pero poco a poco te acostumbras a ello. A cobrar dividendos la verdad es que uno se acostumbra mejor que a reducir el fondo de emergencia, pero que le vamos a hacer.

Para muchos gastos imprevistos tenemos un montón de medios para no tener que vender la cartera que tanto nos ha costado crear, parece una chorrada, pero lo importante es no agobiarse, tener la cabeza fría y la calculadora echando humo. Por ejemplo, con la tarjeta de crédito (gratis) en el ING no pagas hasta el 5 del mes siguiente, de forma que ya has conseguido un aplazamiento de un mes, cobrarás el sueldo, quizás algún dividendo y has ganado un tiempo para pensar y maniobrar. Y de momento no has puesto un duro de tu bolsillo. Luego hay líneas de crédito para este tipo de gastos imprevistos, que con poco más de un click, obtienes dinero a bajo interés (mucho menos del que te cobran las tarjetas o las financieras) que puedes cancelar libre de comisiones y que se adaptan muy bien a las necesidades. Y por último siempre hay establecimientos que te financian las compra a muy bajos intereses o incluso cero. Nunca uso este tipo de pagos porque trato de obtener un descuento por pago en efectivo y por adelantado, prefiero un pequeño descuento que ese modo de pago, pero si puedo retrasar los pagos gratis, no hay ninguna razón para no hacerlo.

Un saludo

[finkbrau]

Gracias gggorka,

estuve haciendo numero este finde, para ordenar todas mis finanzas y como repartir el restante después de pagar gastos fijos entre ahorro e inversión.

Quiero crear un fondo para gastos previsto anuales (seguro del coche, vacaciones, navidades...) y un fondo de imprevisto (fondo NO JOB, como me gusta llamarlo jajaja), que solo se tocaría en caso de emergencia (básicamente si me quedase sin trabajo).

El fondo de previsto anuales es facil de calcular. He sumado todos esos gastos, divido entre 12, y eso es lo que debo destinar mensualmente a este fondo, ya que en principio se ahorrará y gastará por completo todos los años.

Para el otro fondo en donde tengo dudas.

Si destino mucho al fondo de imprevistos, lo tendré "rapido", pero la cartera tardará muuuuucho en crecer algo. Si destino mucho a la inversión, el fondo tardaré años en tenerlo listo por lo que probablemente perdería utilidad.

Repartirlo 50%-50%, no me termina de convencer porque no me permite crear la cartera al ritmo que tenía en mente (comprar bimensualmente (aprox. segun mercado), posiciones distintas para diversificar, y luego aumentar la presencia en cada posición).

Aunque se que es algo muy personal y que depende de las circunstancias... Algún consejo?? No tengo hipoteca, ni familia a mi cargo, ni letras (prestamos, coches... nada). Me mantengo limpio de gasto obligatorios de momento jejejeje Por esa razón me inclino a dedicar mayor cantidad a la inversión.

Un saludo, gracias.

[spas]

Mi consejo es que antes de tener un duro en bolsa formes el fondo de emergencia. Ten paciencia, poco a poco tu cartera irá creciendo. Pero sobre la seguridad previa de un fondo de emergencia que aún no tienes. Yo le daría prioridad absoluta.

Un abrazo

[finkbrau]

Lo tendré en cuenta spras realmente tiene mas lógica, seguiré haciendo números de todas maneras, a ver donde llego.

Una duda, que tipo de productos serían mas recomendables para estos fondos? Por lo que he visto, debe priorizar la seguridad y la liquidez (poder acceder rápidamente a nuestro dinero para emergencias). Esto me hace pensar en una cuenta remunerada para el fondo de previstos, y un fondo de renta fija para el de imprevistos (ya que raro será necesitar este dinero de forma inmediata).

Creéis que hay algún otro tipo de producto mas ventajoso para el caso?

Un saludo, gracias.

[spas]

Para mi la renta fija forma parte de la cartera, en modo alguno del fondo de reserva que está íntegramente depositado en una cuenta remunerada con liquidez inmediata.

[Pensative]

Para mi la renta fija forma parte de la cartera, en modo alguno del fondo de reserva que está íntegramente depositado en una cuenta remunerada con liquidez inmediata.

Yo pienso igual que Spas, además los fondos de renta fija este año pueden dar rentabilidades negativas.

Respecto al dinero dedicado a crear el fondo de reserva, dado tu caso y teniendo empleo fijo, tampoco lo veo mala idea dedicar un poco más a la inversión aunque no tengas completamente formado el fondo de reserva.