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gadita
02-feb-2013, 14:20
Hola de nuevo acudo a vosotros y me sacais de mi error cometido durante mucho tiempo de creer que como tengo un prestamo lo pago poco a poco y no me doy cuenta. ¿ Que ventaja tengo de amortizar parcialmente ese prestamo si encima me penalizan? ¿ lo pago en menos tìempo ? ¿ me quitan plazos o capital ? Gracias

gggorka
02-feb-2013, 18:22
Hola gadita:

Bueno el tema del préstamo que se paga solo es una de las mejores herramientas que usas los vendedores para colocar productos que muchas veces no se necesitan. Otras veces simplemente hace falta algo y como no se tiene dinero ahorrado no nos queda otro remedio que solicitar un préstamo.

Para que veas lo que realmente pagas, tienes un archivo en esta misma página en "archivos excel de inversión" que es para una hipoteca, pero es el mismo sistema que un préstamo personal. Modificas el número de años y colocas el tipo de interés que te cobran (normalmente suele venir en el recibo bancario, por lo menos en el de mi hipoteca viene). Podrás ver que la cuota se compone de una parte de capital (esta es la parte que eliminas de la deuda que tienes) y otra de intereses (que es lo que el banco te cobra por prestarte el dinero). En caso de hacer una amortización parcial dejarás de pagar la parte de intereses de la parte que has amortizado en caso de mantener la cuota y reducir el numero de cuotas que te queden de pagar. Por el contrario si decides reducir la cuota pues bajarán ambas partes pues lo que has amortizado ya no genera intereses y como tienes el mismo tiempo para pagar menos dinero, la parte de cada mes se reduce.

La principal ventaja (a mi forma de ver) de amortizar es la tranquilidad de o no deber dinero o deber una cantidad menor, y esto es difícil de cuantificar. La económica es que dejas de pagar los intereses de la cantidad amortizada para siempre. Lo que comentas que te penalizan, suele suceder a veces, pero normalmente no suele ser mucho. Para un crédito personal suelen penalizar como un 1%, pero claro, te cobran sobre el 8 - 10%, por lo que fíjate si sales beneficiado, ahora bien, sería mucho mejor si no tuvieras la penalización. Por lo tanto, mita tu caso en particular con la hoja excel que te comento, y prácticamente seguro, te saldrá rentable amortizar todo lo que puedas. Creo que no tiene casillas para amortizaciones parciales pero puedes hacer dos simulaciones, una con el dinero que debes ahora, y otra con el supuesto que te quedaría si amortizas y el la casilla de interés acumulado verás la diferencia entre amortizar o no amortizar. Si esta diferencia es mayor (que como te digo casi seguro que lo será) que el coste de la penalización, te será rentable amortizar.

Respecto a lo de quitar tiempo o cuota, es algo que depende de las situaciones personales. Yo en mi hipoteca siempre reduzco la cuota a pagar y mantengo los años constantes. Creo recordar que hice las cuentas y es un poco más rentable hacerlo quitando tiempo de pago, pero prefiero la tranquilidad de tener un compromiso menor todos los meses. No es mucha diferencia, pero mantengo más bajo el nivel de gastos fijos que tengo el día 1 de cada mes.

Un saludo y espero haberte servido de ayuda, si tienes alguna duda sobre todo esto, pues pregunta y trataremos de resolvértela.

gadita
02-feb-2013, 19:37
Gracias gggorka buscare el excel y estudiare el tema