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Tema: Amortizar hipoteca desgranando 15% o invertir en bolsa B&H?

  1. #1
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    Predeterminado Amortizar hipoteca desgranando 15% o invertir en bolsa B&H?

    Hola! Es una duda que lleva atormentándome desde que hice la declaración de la renta hace unas semanas. La renta siempre me sale a pagar, no porque gane mucho sinó porque tengo 2 pagadores y la retención es muy baja. Y mi mujer está en caso parecido porque suele trabajar haciendo sustituciones y también le retienen poco.

    Además como empecé este año con la estrategia B&H he dejado de hacer aportaciones a un pequeño plan de pensiones que tenía: el plan 2040 de ING que voy a dejar congelado de por vida, salvo que me dejen recuperarlo a los 10 años de forma anticipada.

    Cuento los datos de mi hipoteca:
    Es una vivienda de protección autonómica escriturada en marzo de 2012, hipoteca de 104000 € a 25 años Euribor + 1,25. La cuota mensual actualmente está en 360 € aproximadamente y nos quedan por pagar sobre 90000 €.

    La verdad es que las cuotas no nos molestan nada, pagamos bastante menos que cuando vivíamos de alquiler pero ese 15% de desgravación de Hacienda me parece muy goloso y más con el efecto psicológico de que pago a Hacienda. Para el año calculo que nos saldrán unos 4000 € a pagar entre mi mujer y yo. Se suma que este año he cobrado más por unas horas extras, más un sueldo mayor de mi mujer en la empresa en la que está este año más no tener aportes al plan de pensiones.
    La capacidad de ahorro anual la estimó sobre 10000€. Había pensado inicialmente amortizar 8000 y dejar 2000 para un par de compras B&H, una por semestre pero siendo muy selectivo o alguna más, 4 como mucho si la bolsa se pone muy muy barata.

    Este año como ya gasté unos 15000€ en la cartera que veis en mi firma, usando también fondos de inversión que tenía, ya sólo cálculo que puedo llegar a amortizar 8000€ usando un fondo BBVA que tenía mi mujer por ahí parado.

    La pregunta es, que % a amortizar y que % a bolsa B&H?

    Antes iba a priorizar las amortizaciones pero tras leer a Gregorio en un hilo ya no lo tengo tan claro. No quiero perder el coste de oportunidad de estar invertido en bolsa. Quizá lo mejor sea mirar el mercado y decidir, si está barato comprar y sinó amortizar dejando siempre un colchón de liquidez de seguridad.

    Agradezco enormemente consejos y opiniones porque soy un mar de dudas.
    Última edición por AveFenix+20; 10-jul-2016 a las 20:30

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    Cartera(invertido): TEF(10,25%)-BBVA(1,74%)-SAN(1,95%)-GCO(3,87%)-MAP(5,47%)-BME(6,83%)-GAS(3,66%)-IBE(5,69%)-ENG(12,63%)-REE(9,77%)-ABE(4,71%)-AENA(0,98%)-ACS(4,07%)-FER(4,15%)-OHL(6,44%)-EBRO(0,66%)-VIS(3,17%)-ITX(3,87%)-IDR(3,08%)-ZOT(3,09%)-TLGO(3,93%)
    http://www.invertirenbolsa.info/tu-p.../AveFenix_m_20
    Mi hilo personal (se agradecen visitas y comentarios):
    http://www.invertirenbolsa.info/foro...-Avef%E9nix-20

  2. #2
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por AveFenix+20 Ver Mensaje
    Hola! Es una duda que lleva atormentándome desde que hice la declaración de la renta hace unas semanas. La renta siempre me sale a pagar, no porque gane mucho sinó porque tengo 2 pagadores y la retención es muy baja. Y mi mujer está en caso parecido porque suele trabajar haciendo sustituciones y también le retienen poco.

    Además como empecé este año con la estrategia B&H he dejado de hacer aportaciones a un pequeño plan de pensiones que tenía: el plan 2040 de ING que voy a dejar congelado de por vida, salvo que me dejen recuperarlo a los 10 años de forma anticipada.

    Cuento los datos de mi hipoteca:
    Es una vivienda de protección autonómica escriturada en marzo de 2012, hipoteca de 104000 € a 25 años Euribor + 1,25. La cuota mensual actualmente está en 360 € aproximadamente y nos quedan por pagar sobre 90000 €.

    La verdad es que las cuotas no nos molestan nada, pagamos bastante menos que cuando vivíamos de alquiler pero ese 15% de desgravación de Hacienda me parece muy goloso y más con el efecto psicológico de que pago a Hacienda. Para el año calculo que nos saldrán unos 4000 € a pagar entre mi mujer y yo. Se suma que este año he cobrado más por unas horas extras, más un sueldo mayor de mi mujer en la empresa en la que está este año más no tener aportes al plan de pensiones.
    La capacidad de ahorro anual la estimó sobre 10000€. Había pensado inicialmente amortizar 8000 y dejar 2000 para un par de compras B&H, una por semestre pero siendo muy selectivo o alguna más, 4 como mucho si la bolsa se pone muy muy barata.

    Este año como ya gasté unos 15000€ en la cartera que veis en mi firma, usando también fondos de inversión que tenía, ya sólo cálculo que puedo llegar a amortizar 8000€ usando un fondo BBVA que tenía mi mujer por ahí parado.

    La pregunta es, que % a amortizar y que % a bolsa B&H?

    Antes iba a priorizar las amortizaciones pero tras leer a Gregorio en un hilo ya no lo tengo tan claro. No quiero perder el coste de oportunidad de estar invertido en bolsa. Quizá lo mejor sea mirar el mercado y decidir, si está barato comprar y sinó amortizar dejando siempre un colchón de liquidez de seguridad.

    Agradezco enormemente consejos y opiniones porque soy un mar de dudas.
    Hola, Avefenix.

    A mí también me "baila" esa duda por la cabeza. En mi caso, además, la hipoteca corresponde a un piso que tenemos alquilado. Con lo que cobramos, no llegamos a pagar hipoteca+gastos.

    Al no ser vivienda habitual, no podemos desgravar en el IRPF.

    Nosotros, de momento, hemos dejado de amortizar, y hemos dedicado el ahorro a Bolsa. Lo que sí que hemos hecho es sobredimensionar el colchón de seguridad, de tal forma que tenemos un cierto margen para ir decidiendo si amortizar o no (en parte, claro) en función de cómo se desarrollen nuestras circunstancias.

    Mi sensación es que es mejor dedicar el ahorro a Bolsa y no amortizar, al menos mientras los intereses sigan bajos, pero la idea de tener una gran deuda y para muchos años, es algo que me incomoda.

    Pienso que si fuéramos una empresa y analizáramos bien los números, estaría claro que no hay que amortizar. Pero tratándose de nuestro propio patrimonio y nuestro futuro, es más tranquilo ir rebajando esa deuda, más aún si pudiéramos sacarle tan buena rentabilidad vía IRPF.

  3. Gracias AveFenix+20 thanked for this post
  4. #3
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    Predeterminado

    Yo si no fuera por la desgravación del 15% no amortizaba deuda seguro, tal y como están los tipos de interés actualmente.

    También tengo la sensación de que ahora es un momento excelente para invertir en bolsa, pero una rentabilidad del 15% es mucha tela, más los intereses que te ahorras de hipoteca. Lástima no tener un ahorro anual mayor pues lo máximo que podríamos amortizar anualmente serían unos 12000€ aproximadamente.

    Una idea es no amortizar ahora y a medida que el B&H vaya dando sus frutos y lo ahorrado más intereses sea más empezar a amortizar. Lo que pasa es que está por un lado el riesgo de que el gobierno elimine esta amortización que es una de las pocas que va quedando y por otro lado cuanto más tardes en amortizar más intereses pagas, aunque estando tan bajos esto casi no influye.

    En resumen, que lo que me hace dudar es ese 15% que me devuelven con la renta. Actualmente pienso lo siguiente, lo prioritario es el ahorro, después la inversión B&H pero sin forzar en absoluto ninguna compra y lo que quede a finales de diciembre, menos un colchón de seguridad a amortizar hipoteca.

    Me parece lo más lógico pero luego pienso, como pase como este año y en enero-febrero del 2017 haya un bajón de la bolsa me coje con la liquidez en mínimos. Pero bueno, me consolaré pensando en esos eurillos de más que quizá ahorre en el 2017.
    Cartera(invertido): TEF(10,25%)-BBVA(1,74%)-SAN(1,95%)-GCO(3,87%)-MAP(5,47%)-BME(6,83%)-GAS(3,66%)-IBE(5,69%)-ENG(12,63%)-REE(9,77%)-ABE(4,71%)-AENA(0,98%)-ACS(4,07%)-FER(4,15%)-OHL(6,44%)-EBRO(0,66%)-VIS(3,17%)-ITX(3,87%)-IDR(3,08%)-ZOT(3,09%)-TLGO(3,93%)
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  5. #4
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    Predeterminado

    Hola, yo también tenog un piso en alquiler con hipoteca, por lo que no me desgravaría nada.

    de todas formas, que te devuelvan el 15% está muy bien, pero estando invertido en bolsa, de devolverá... un 4% creciente? reinvirtiendo claro. eso en 5 años ya te ha devuelto eso y más. y esto es de por vida (y más allá) si aplicamos bien la estrategia... que te devuelvan un 15% es solo una vez y no más.

    a 'tontas y a locas' es mejor amortizar, desgravar, y todos contentos, pero visto que te cobrarán menos de 1% de interés, yo dedicaría todo a bolsa hoy por hoy. si la bolsa estuviera carísima ya sería otro cantar.

    saludos
    Proyecto Rodes


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  6. Gracias AveFenix+20 thanked for this post
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  7. #5
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    Predeterminado

    Ya hemos hablado en algún hilo sobre esto.

    Yo creo que no todo en esta vida es completamente racional, aunque quizás no sea lo más deseable económicamente yo prefiero reducir deuda y asi vivo más tranquilo.

    Y que no se os olvide de que también hay interés compuesto al amortizar hipoteca. Tienes disponible toda la deduccion para meterla a bolsa y empieza a rendir. Además mes a mes tienes esa pequeña reducción de la cuota para ahorrar e invertir.

    Si amortizas el maximo creo que son 12.000€ al 15%= 1.800€ (creo que era algo menos) y ademas si reduces cuota, y esta baja 60 euros al mes, ya tienes para el año siguiente 60x12 para hacer una compra en bolsa.

    Es complicado hacer cálculos de qué es más rentable, yo haría lo que me haga sentir más cómodo

  8. Gracias AveFenix+20 thanked for this post
  9. #6
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    Predeterminado

    Coincido en lo que comentan los compañeros anteriormente. Las cuentas parecen no salir a favor de amortizar hipoteca para la mayoría de los casos en las condiciones actuales, pero desde el punto de vista psicológico, personalmente yo me siento mucho más cómodo amortizando cada año la cantidad máxima desgravable y viendo cómo cada vez queda menos para terminar de pagar la casa, es decir, la deuda.

    Siempre me ha incomodado deber dinero a quien fuera, y he visto en el apalancamiento familiar más riesgo que beneficio potencial, por lo que, con la sola excepción de mi vivienda, todo lo he comprado martín martín; ésto tiene sus grandes ventajas:

    - Incentiva el ahorro ya que las metas están definidas.
    - Adecuas tu nivel de gastos a tus ingresos.
    - Te da un mayor poder de negociación, además de aprovechar oportunidades de compra (yo creo que ésto es mucho más importante de lo que pienso que la mayoría cree).
    - Te beneficias del descuento por pago a la vista.

    En definitiva, que el día que me quite la hipotéca, estaré mucho más cómodo, además de que creo que nunca más volveré a comprar nada a crédito.

    Saludos,

  10. Gracias AveFenix+20 thanked for this post
  11. #7
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    Predeterminado

    Hola,

    Es como decís. Psicológicamente puede ser mejor en algunos casos amortizar hipoteca, pero financieramente es mejor no hacerla.

    Supongamos que la amortización extra son 8.000 euros al año durante 10 años.

    Si se amortiza hipoteca la desgravación es el 15% de 80.000, que son 12.000. Si el tipo es del 2%, en intereses te ahorras unos 15.000 euros. Eso son 27.000, más lo que se gane con la inversión de esos 27.000.

    Si la Bolsa sube un 8% de media, se ganan 45.000 euros, con esos 8.000 euros invertidos año a año.

    Si la Bolsa sube un 10% de media, se ganan 57.000 euros, con esos 8.000 euros invertidos año a año.


    Depende de lo que suba la Bolsa claro. Pero desde los niveles actuales e incluyendo dividendos, creo que lo más probable es que se gane más invirtiendo ese dinero en Bolsa que haciendo amortizaciones anticipadas. Pasa también que lo que se gana con las amortizaciones anticipadas es seguro, y es una buena rentabilidad si hay desgravación, y lo que se gane con la Bolsa no es seguro.

    Siendo una cuota baja y teniendo un trabajo más o menos estable, yo optaría por la Bolsa. Pero depende mucho también de la parte psicológica de cada uno.


    Saludos.

  12. Gracias Master Of Disaster, AveFenix+20, canichextrem thanked for this post
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  13. #8
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    Predeterminado

    Yo no lo tengo tan claro como otros compañeros.

    Personalmente creo que amortizaría. Aunque entiendo que depende mucho de la situación personal de cada uno, su renta anual, la estabilidad de la misma, etc...

    Lo que inviertes en bolsa te dará ganancias futuribles. Previsiblemente te hará ganar dinero, pero nadie te va a dar garantía. Lo que te quitas de hipoteca con la desgravación que Hacienda te permite te genera un 15% de ahorro con garantía del 100% con fecha (cercana) concreta y reduce tu deuda que hoy por hoy tiene un coste bajo pero ese coste bajo no durará eternamente. Lo previsible es que el coste aumente considerablemente. Los tipos no van a estar al 0% indefinidamente. Gracias a Dios -o al demonio, igual me da-.
    Última edición por Fortyniner; 23-jul-2016 a las 01:26

  14. Gracias AveFenix+20 thanked for this post
  15. #9
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    Predeterminado

    Se que no es aplicable. Pero en mi caso decidí que no tenía casa hasta que no pudiera pagarla. Y que tendría la casa que pudiera pagar, no mas.

    asi que a la pregunta de si amortizar o invertir, yo en su momento me conteste: trabajar y ahorrar. ¿Mucho? Si, lo hice. La casa para mi era importante.

    Gane en tranquilidad, en motivacion y no hice depender mi satisfacción de un incentivo político. No me arrepiento en nada, la inercia que cogi, me permitió ahorrar un poco mas, que ahora está metido en inversion generando una renta. Resultado?

    - cero deudas.
    - una casa muy modesta pero pagada.
    - un pequeño ahorro que me genera unas rentas.

    si a los 24, con mi primer trabajo, hubiera apostado por la hipoteca como hacia todo el mundo, seguramente ahora estaría pillado con el banco, dependería de un incentivo político que en cualquier momento me lo podrían quitar y no hubiera pasado la crisis tan tranquilo como la pase en ese aspecto. Lo peor, creo que hubiera sido que habría perdido el incentivo para tratar de ganar mas dinero, y eso seguramente no me habría permitido ahorrar.

    asi que cero deudas. Ni para el primer coche, ni para la casa, ni para nada. Si quiero algo, lo peleo a 'pelo' para conseguirlo. Y si no puedo, no lo tengo.

    vengo de familia humilde, fui estudiante hasta los veintitantos como muchos, y solo me diferencia en como enfoque el futuro.

    si me preguntas ahora, y pienso en mi. Me genera más insatisfaccion la certeza de deber muchos años, que la probabilidad de ganar, así que mi prioridad creo que seria quitarme el máximo de deuda y cuanto antes. Y si quiero dinero para invertir, me esfuerzo mas, pero quitarme la hipoteca cuanto antes pasaria a ser prioritario.

    yo no te planteó la operación en términos de remtabilidad, sino de incentivos, que son mucho más poderosos. Si te quitas la hipoteca cuanto antes, amortizas seguro parte del capital y te quitas ese yugo cuanto antes. Además, como quieres invertir y te falta dinero, te motivaras para conseguir más dinero.

    si utilizas tu ahorro actual para invertir, puede que te relajes y no tengas incentivo a generar más beneficio. Así que estarás pagando más tiempo y probablemente alargando el sufrimiento.

    en resumen: hipoteca fuera cuanto antes, pagando el máximo deducible, y si quiero también invertir, a calentarse la cabeza para conseguir más ingresos.

    espero que te valga mi experiencia y opinion. Supongo que es una forma de verlo muy personal, pero a mi me fue bien llevarle la contraria al sistema y sobre todo, valorar mas el incentivo personal que la rentabilidad matematica.

  16. Gracias AveFenix+20 thanked for this post
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  17. #10
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    Predeterminado

    Perdón, un matiz. Hablo de dinero nuevo. El que ya tengo invertido seguiría invertido, ya sea en fondos o acciones. SIEMPRE dinero nuevo. Tanto para amortizar como para invertir.

    no hay mayor incentivo que acostumbrarse a no tocar lo que se tiene. Si se quiere algo nuevo, se compra con dinero nuevo.

  18. Gracias AveFenix+20 thanked for this post



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