Hipotecas, ¿A cuanto tiempo?

[quepatatas]

Buenos días,

Un buen amigo me recomendo el libro "Educacion Financiera..." el cual en un dia he devorado 2/3 en la tarde de ayer y que me ha llevado a introducirme en la web y en el foro. Coincide en el tiempo que me encuentro en proceso de negociación con los bancos para obtener hipoteca para la compra de vivienda habitual.

En principio, lo queremos conger con ING a Euribor+1 pero estamos pendiente de su oferta. Me surge la duda de cual sería el pazo idoneo para pedirlo, porque si bien queremos ir amortizando anticipadamente en la medida de lo posible, no sé si con los tipos actuales compensa mas invertir los ahorros que amortizar cuotas.

Os disparo mis dudas por si vosotros que teneis mas experiencia y conocimiento me podeis orientar:

- Hasta la fecha tenemos un ahorro de 1800 euros al més (tambien es verdad que no tenemos hijos y tenemos previsto tener dentro de poco) de los que no sé si sería mejor amortizar y quitarnos la hipoteca ASAP o dejar la hipoteca fluir y destinarlos a generar patrimonio que nos de rentas futuras. Aqui tenemos la sombra de que va a pasar con los tipos, porque si empiezan a subir mi cuota sufrirá bastante, y estando tan baja como esta es posible que esto pase.

- Al margen del plazo en que amortice finalmente, ¿Tendria sentido pedir la hipoteca a 40 años? (Aunque amortice en 15) Mi duda es porque al ser un sistema de cuotas francesas, ahora pagaré principalmente intereses... Creo que ahora podriamos asumir cuotas mas altas pero no me gustaría comprometerme y que en el futuro me viera ahogado con las cuotas por subidas de tipo de interes, incrementos de gastos familiares, o problemas de otro tipo.

Con la señal que vamos a dar, nos vamos a quedar únicamente con el colchon de seguridad y aun deberemos dinero a familiares a tipo cero y que tenemos pensado devolver a 10 años o así.

Si se os ocurren dudas, comentarios, criticas, etc. cualquier cosa sera bienvenida para que nos ayude a reflexionar y considerar todos los inputs.

Espero seguir formandome en este mundo y ser pronto de utilidad en el foro.

PD: Sé que en el libro se recomienda amortizar entre 8 y 12 años, pero se recomienda únicamente a efectos de reduccion del coste de los intereses. Aqui hablo de otra situación.

Muchisimas gracias!

[rasp]

En mi opinión es mejor un plazo largo siempre y cuando la comisión de cancelación parcial sea 0.

De esta manera tienes una cuota mas baja. En épocas con mas capacidad de ahorro puedes ir amortizando al ritmo que pagarías una cuota mas alta y si las cosas van mal tienes una obligación mas baja...

A modo de ejemplo con cantidades inventadas:

Hipoteca a 30 años cuota 260€

Hipoteca a 15 años cuota 500€

Con la de 30 años puedes ahorrar los 240€ mensuales de diferencia y amortizar 2840€ a final de año,. Si amortizas plazo al final de la hipoteca habrás pagado aproximadamente lo mismo.

Pero si la cosa va mal te basta con pagar 260€ y esperar a tiempos mejores. Con la de 15 años estas obligado a tragar o renegociar hipoteca.

[quepatatas]

En mi opinión es mejor un plazo largo siempre y cuando la comisión de cancelación parcial sea 0.
(...)

Muchas gracias Rasp, en principio la amortización anticipada de ING no tiene (en principio), no sé si a la hora de la verdad existirá algun gasto asociado.

Respecto a tu comentario, la idea que teniamos era la que tu indicabas para vivir mas tranquilos e ir amortizando en la medida de nuestras posibildades. La duda que nos surgia era que si, volviendo al ejemplo que planteabas, teniendo una hipoteca a 30 años, de la cual voy amortizando anticipadamente y al final la cancelo en 15 años, ¿Cual sería la pérdida efectiva de intereses respecto a haber solicitado la hipoteca inicialmente a 15 años? Mientras escribo esto entiendo que los intereses pagados finalmente quedarian (dependiendo de la distribucion de las amortizaciones parciales y considerando que no hay cambios en los tipos) entre los que pagaré con hipoteca a 30 y los que pagaría con hipoteca inicial a 15 años. ¿Es así?

Porque, si por ejemplo, cogiera la hipoteca a 30 años y al dia siguiente amortizase plazo hasta dejar la hipoteca en 15 años, el efecto seria el mismo que si hubiera pedido la hipoteca a 15 años no? (Excepto por AJD).

Disculpad las dudas si son muy basicas pero ya que voy a casarme con el banco, al menos quiero estar seguro!!

Gracias de nuevo!

[vivirsintrabajar]

Estoy de acuerdo con Rasp, yo elegiría el mayor plazo posible pero teniendo claro que el dinero que no pagas de cuota no te lo gastes, sino que lo ahorres. Ahora, también te digo que yo no soy partidario de ir amortizando la hipoteca porque si. Si te resulta más rentable invertir en B&H que sentido tiene amortizar deuda? Imagínate que consigues dividendos superiores a tu cuota mensual, tendría sentido amortizar deuda cuando tus intereses van a menos y tus ahorros y rentas a más?
Ademas si tienes miedo de posibles subidas de tipos en tu hipoteca, valora las ofertas de hipotecas a todo dijo/mixto que existen hoy en día, que igual te sorprendes.

https://www.vivirsintrabajar.es

[Rodes]

hola, te hacen algún tipo de bonificación por vinculaciones, como nómina, seguros, o lo que sea? si es así, y no figura en la escritura, exige firmar un contrato privado en el que figure esa bonificación por vinculación. a mi me lo prometieron y he estado 5 años a lo tonto sin disfrutarla. al final lo he conseguido pero sudando sangre, con lo fácil que habría sido ahorrarme en nervios..

saludos

[fer87]

Opino exactamente lo mismo que Rasp, es decir iría a largo plazo porque creo que nadie tiene total conocimiento de lo que pasará en los próximos 15 años (al menos, podrían ser 30), entonces ve por la cuota pequeña y si luego puedes, vas amortizando. Quizás sean apenas unos céntimos más caro si tomas directo a 30 años en vez de 15, pero considero que siendo algo único (una hipoteca, una casa, una vida y tantos años), hacerlo una vez no será problema y luego podrás ir viendo de ir amortizando. Mientras que lo que ahorres en la cuota lo ahorres y/o reinviertas en algo seguro (no puedes arriesgar perder ese dinero), está bien; si por algo sabes que lo gastarás, entonces no te sirve. www.PDFlibros.com - saludycuidado.net - www.negociosrentablesfx.com - www.opcionesbinariasestrategiastrading.com - www.javierchirinos.com - www.esmiruina.com

[Invertirenbolsa]

Hola,

Bienvenido al foro, quepatatas, y muchas gracias.

Si se pide a 15 años y luego por lo que sea se quiere alargar, se puede hacer. No es algo que no se pueda cambiar si llega a hacer falta, y de hecho es habitual.

Si se van a hacer amortizaciones anticipadas, se pagan menos intereses si se pide a 30 años, y luego se paga en menos años. Es porque se amortiza más capital cada año, como dices rasp (el detalle con ejemplos lo explico en "Más cosas sobre la Bolsa").

Yo ahora pediría la hipoteca a tipo fijo. Los tipos van a subir, creo que este es un momento histórico para pedir un tipo fijo, hay una probabilidad muy alta de que se pague menos que con un tipo variable.

Financieramente creo que lo mejor sería pedirla a un plazo largo, a tipo fijo, y no hacer amortizaciones anticipadas. En el libro pongo que lo mejor es 8-12 años, salvo circunstancias excepcionales. Y creo que la actual es una circunstancia excepcional, la mayor burbuja que ha habido en renta fija, que permite pedir unos tipos fijos muy bajos. Lo que pasa es que las hipotecas fijas no las dan a 40 años, sino a menos, para reducir el riesgo del banco. Mira a ver cuál es el plazo más largo que te dan en una hipoteca a tipo fijo.


Saludos.