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Tema: 100000€ de ahorro: ¿comprar vivienda al contado o hipotecarse?

  1. #1
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    noviembre-2016
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    Predeterminado 100000€ de ahorro: ¿comprar vivienda al contado o hipotecarse?

    Hola,

    Llevo unos días con esta idea rondando por la cabeza. En un hipotético caso que se dispongan de 100000€ ahorrados y se quiera comprar una vivienda, me surgen dos opciones:

    A) Pagarla al contado (en los 100000€ irían incluidos el precio de la vivienda, todos los gastos, notario, etc)

    B) Invertir los 100000€ en una cartera de valores a largo plazo diversificada con una RPD del 4% neto y al mismo tiempo hipotecarse al 3% anual

    Con la opción A tendríamos:
    - Vivienda
    - 0 € de ahorros

    Con la opción B tendríamos:
    - Vivienda
    - Cartera de valores de 100000€ con un incremento anual por encima de la inflación a largo plazo
    - 1% (4% de la RPD - 3% de la hipoteca) de rentas anual que subiría por encima de la inflación a largo plazo

    He visto supuestos parecidos por el foro pero ninguno en concreto en el que se cuente con todo el capital desde incio, por lo que hipotecarse, en este caso, no sería vivir por encima de tus posibilidades y además lo veo como mejor opción.

    Decir que estoy empezando a formarme sobre educación financiera y quizás puede que esté cometiendo algún gran error en el planteamiento. También mencionar que los porcentajes que he dado son números al azar pero que creo que podrían estar cerca de la realidad.

    Un saludo

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




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  3. #2
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    Predeterminado

    En mi opinión, con el Euribor por debajo de los suelos no compensa amortizar una hipoteca, ese dinero estará mucho mejor invertido (Acciones, ETFs, Índices...) mientras el interés no se desmadre de nuevo no será ningún problema siempre que la cuota mensual no supere el 30% de los ingresos mensuales, aproximadamente (hay quién está cómodo con el 40 o 50% pero no es lo ideal, cada caso es distinto).

    Tú mismo lo has dicho, si amortizas, te quedas sin ahorros, ese dinero no producirá ningún rendimiento (quitando la satisfacción de sacarte de encima la hipoteca jejej), tampoco sabemos si esa hipoteca genera el 15% de descuento en el IRPF por vivienda habitual, que sería otro punto a favor de continuar con ella.

    Por otra parte, si estás pensando en formar cartera a largo plazo no debes invertir el 100% de tu liquidez en ella ni mucho menos, de hecho muchos gurús recomiendan no invertir más del 30%. En este mismo foro encontrarás más de un caso en los que han tenido que vender parte de la cartera a largo plazo, o lo que es peor, incluso la cartera completa por "imprevistos", eso es fatídico.

  4. Gracias Trwt thanked for this post
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  5. #3
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    noviembre-2016
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por luscofusco Ver Mensaje
    En mi opinión, con el Euribor por debajo de los suelos no compensa amortizar una hipoteca, ese dinero estará mucho mejor invertido (Acciones, ETFs, Índices...) mientras el interés no se desmadre de nuevo no será ningún problema siempre que la cuota mensual no supere el 30% de los ingresos mensuales, aproximadamente (hay quién está cómodo con el 40 o 50% pero no es lo ideal, cada caso es distinto).

    Tú mismo lo has dicho, si amortizas, te quedas sin ahorros, ese dinero no producirá ningún rendimiento (quitando la satisfacción de sacarte de encima la hipoteca jejej), tampoco sabemos si esa hipoteca genera el 15% de descuento en el IRPF por vivienda habitual, que sería otro punto a favor de continuar con ella.

    Por otra parte, si estás pensando en formar cartera a largo plazo no debes invertir el 100% de tu liquidez en ella ni mucho menos, de hecho muchos gurús recomiendan no invertir más del 30%. En este mismo foro encontrarás más de un caso en los que han tenido que vender parte de la cartera a largo plazo, o lo que es peor, incluso la cartera completa por "imprevistos", eso es fatídico.
    Hola luscofusco,

    Gracias por exponer tu planteamiento. Los 100000€ sería un capital que estaría destinado a la cartera a largo plazo, sin contar con la reserva de ahorros que se tendría en una cuenta remunerada para imprevistos, como muy bien dices.

    De todas maneras no estoy en esta situación, es una duda que me ha surgido por si en un futuro me veo en ella.

  6. #4
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    Predeterminado

    En teoría es una buena jugada con lo que ganas en dividendos vas pagando los intereses de la hipoteca, entiendo que al 3% sería a tipo fijo. Hay algún problemas que puede aparecerte. Ej:

    Que pierdas tu empleo y no puedas pagar la hipoteca y además tengas la mala suerte de que la bolsa vaya mal en ese preciso momento, probablemente pierdas tus acciones y aún sigas teniendo deuda de la hipoteca.

    Todo tiene sus riesgos, tienes que sopesar lo seguro que es tu trabajo, etc, etc.

  7. Gracias Darwin, Trwt thanked for this post
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  8. #5
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    Predeterminado

    buen dilema,

    Quizá una solución buena esté en el termino medio. Usar 50 mil para la entrada para la casa y 50 mil para la inversión a Largo Plazo en buenas empresas que den dividendos crecientes. La hipiteca se te quedaría no muy elevada y la cuota también.
    Con los 50 mil dedicados a la bolsa, podrías hacer frente a un eventual problema económico y amortizar la hipoteca restantes.

    Siendo consciente que lo mejor (si tienes un trabajo muy fijo) seríá invertir los 100 mil en bolsa, es decir, tu opción A, pero yo viviría y dormiría mejor con invertir 50 mil en bolsa y entrada de 50 mil en el piso.

    Saludos.
    Última edición por j2013; 17-abr-2017 a las 10:08

  9. Gracias Darwin, Trwt thanked for this post
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  10. #6
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    Predeterminado

    Buenas, Darwin

    Llevo un buen rato dándole vueltas a la opción B que comentas. En concreto en mi caso no contemplo la opción A, y comparo tu opción B con mi opción C, que es vivir 30 años de alquiler y comprar para la jubilación. Esto es porque me parece que en tu opción B falta un factor por tener en cuenta, y es que si coges los 100.000 y los metes en bolsa no estás contemplando los gastos propios de comenzar la hipoteca, tales como IVA, notario y entrada de un 20%.

    Lo que pienso es que estos gastos ascenderían a un mínimo de 30.000 euros para una casa de 100.000 (20% de entrada y 10% de IVA, notario etc. por poner un ejemplo fácil). La cuota de hipoteca que podrías pagar sería los dividendos crecientes que dieran esos 70.000 euros restantes que sí puedes invertir en Bosla.

    Mi opción C se llama comprar al final. Para poder comparar opciones, sería coger esos 70.000 euros, invertirlos en bolsa, me dan aproximadamente 300 euros al mes crecientes que me ayudan con el alquiler (esto es equivalente a estar pagando cuota de hipoteca), y los otros 30.000 los invierto también en bolsa pero no los toco, les dejo correr con dividendos y todo. Ocurre que, al cabo de 30 años, esos 30.000 que no di de entrada y gastos se han convertido en 154.000 euros deflactados, por lo que podrías comprarte la misma casa de 100.000 al final de tu carrera (lo que no quita que lleves ya un tiempo viviendo allí de alquiler) y habrías ganado más de 50.000 euros. Además, has disfrutado de todas las ventajas de vivir de alquiler: cambios de domicilio por movilidad laboral fáciles, si te toca un vecino insoportable te vas, si tu familia crece te cambias...

    Cada vez veo más claro lo potente que es el interés compuesto con dividendos, dejas dinero por valor de un coche al inicio de tu vida laboral, lo recoges en 30 años y tienes para un piso (y 50.000 euros de regalo para comprarte un Mercedes para la jubilación, jeje).

    ¿Cómo lo ves?

    Un saludo,

  11. Gracias Trwt thanked for this post
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  12. #7
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    Predeterminado

    Me tiro por la A en un 80% y el resto a diversificar. Una rentabilidad neta el 4% es posible en este momento? Lo veo dificil, un 3% neto o al más bajo sí pero un 4% lo veo mucho. Los dividendos no son eternos y puede darse el caso de que tu cartera se merme con la bajada de los mismos si vienen mal dadas.
    Buscando la Independencia Financiera desde el año 2000.

  13. Gracias Darwin, Trwt thanked for this post
  14. #8
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por pdiazduran Ver Mensaje
    Buenas, Darwin

    Llevo un buen rato dándole vueltas a la opción B que comentas. En concreto en mi caso no contemplo la opción A, y comparo tu opción B con mi opción C, que es vivir 30 años de alquiler y comprar para la jubilación. Esto es porque me parece que en tu opción B falta un factor por tener en cuenta, y es que si coges los 100.000 y los metes en bolsa no estás contemplando los gastos propios de comenzar la hipoteca, tales como IVA, notario y entrada de un 20%.

    Lo que pienso es que estos gastos ascenderían a un mínimo de 30.000 euros para una casa de 100.000 (20% de entrada y 10% de IVA, notario etc. por poner un ejemplo fácil). La cuota de hipoteca que podrías pagar sería los dividendos crecientes que dieran esos 70.000 euros restantes que sí puedes invertir en Bosla.

    Mi opción C se llama comprar al final. Para poder comparar opciones, sería coger esos 70.000 euros, invertirlos en bolsa, me dan aproximadamente 300 euros al mes crecientes que me ayudan con el alquiler (esto es equivalente a estar pagando cuota de hipoteca), y los otros 30.000 los invierto también en bolsa pero no los toco, les dejo correr con dividendos y todo. Ocurre que, al cabo de 30 años, esos 30.000 que no di de entrada y gastos se han convertido en 154.000 euros deflactados, por lo que podrías comprarte la misma casa de 100.000 al final de tu carrera (lo que no quita que lleves ya un tiempo viviendo allí de alquiler) y habrías ganado más de 50.000 euros. Además, has disfrutado de todas las ventajas de vivir de alquiler: cambios de domicilio por movilidad laboral fáciles, si te toca un vecino insoportable te vas, si tu familia crece te cambias...

    Cada vez veo más claro lo potente que es el interés compuesto con dividendos, dejas dinero por valor de un coche al inicio de tu vida laboral, lo recoges en 30 años y tienes para un piso (y 50.000 euros de regalo para comprarte un Mercedes para la jubilación, jeje).

    ¿Cómo lo ves?

    Un saludo,
    En los 100000€ incluyo gastos de notario, entrada, etc. Lo que no sé si tienes en cuenta es que el precio (100000€) variaría en 30 años.

    Creo que si se tiene claro donde se va a vivir, veo mejor opción destinar el dinero del alquiler a la hipoteca.

    Eso sí, estoy contigo en que el poder del interés compuesto reinvirtiendo dividendos es mayor de lo que creemos.

  15. Gracias Trwt thanked for this post
  16. #9
    Fecha de Ingreso
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Darwin Ver Mensaje
    En los 100000€ incluyo gastos de notario, entrada, etc. Lo que no sé si tienes en cuenta es que el precio (100000€) variaría en 30 años.

    Creo que si se tiene claro donde se va a vivir, veo mejor opción destinar el dinero del alquiler a la hipoteca.

    Eso sí, estoy contigo en que el poder del interés compuesto reinvirtiendo dividendos es mayor de lo que creemos.

    Claro, cuando hablo de euros futuros son siempre euros deflactados en la calculadora de Gregorio.

    Lo que me vengo a referir es que tienes 100.000 euros líquidos que podrías:

    A) gastarlos en la casa tal cual y no pagar nunca alquiler ni hipoteca

    B) comprar la casa con una hipoteca (lo que supone perder 30.000 de liquidez e invertir sólo 70.000 en bolsa) y no pagar nunca alquiler, sino hipoteca

    C) invertir los 100.000 en bolsa y no pagar nunca hipoteca, pero sí alquiler

    Se puede ver que en la opción C se invierten a LP en Bolsa 30.000 euros más, que quedarán invertidos durante toda la vida. Estos 30.000 en bolsa en 30 años valdrán mucho más que la casa que acabas de comprar en 30 años, por lo que no has tirado el dinero con el alquiler, sino que has obtenido un beneficio como en el ejemplo que pongo.

    Tras pensar mucho, he llegado a la conclusión de que la opción óptima sería la

    D) pedir hipoteca del 110% (casa entera más gastos) e invertir los 100.000 al completo euros en Bolsa con B&H. Siempre que como bien dices se sepa donde se va a vivir y condicionado a la calidad como deudor que nos permita obtener esta hipoteca y estar tranquilos a nivel laboral para poder pagarla rigurosamente sin estrés. Matemáticamente es la opción más beneficiosa con diferencia, porque permite que todo tu capital actual se destine a inversión en Bolsa a LP con reinversión de dividendos y además te has agenciado una casa para tu jubilación pagando lo mismo más o menos que habrías pagado de alquiler.

    ¿Qué os parece?

  17. Gracias Trwt thanked for this post
  18. #10
    Fecha de Ingreso
    febrero-2016
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    Predeterminado

    Buenos días,

    Me encuentro en un caso muy similar y la verdad es que no lo veo nada claro.
    La opción de j2013 (mitad hipoteca y mitad bolsa) ahora mismo me parece la mejor, por lo de dormir tranquilo...

    Si fuera posible me encantaría conocer la opinión de Gregorio al respecto.

    Muchas gracias,




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