Como quitarme la hipoteca???

[Husar]

Buenas tardes,
Hace cosa de 10 años compramos un piso en Cádiz. Aun nos quedan por pagar 66.000 euros de hipoteca. Quiero quitarme el piso lo antes posible pero tb quiero ahorrar para poder invertir en bolsa.
Cuanto mas pagas de hipoteca, mas amortizas y menos intereses pagas. Si comienzo a amortizar deuda pagare menos intereses puesto que queda menos cantidad o pagare los mismos intereses (restando el capital amortizado)?? No se si me explico.
Que haríais en mi caso?
Que solución me dais?
Gracias
I

Ps. Venderlo no esta sb la mesa porque es una inversión, esta alquilado, se paga sola la hipoteca y ya se ha pagado mas del 70%.

[Dr. Seldon]

Buenas tardes,
Hace cosa de 10 años compramos un piso en Cádiz. Aun nos quedan por pagar 66.000 euros de hipoteca. Quiero quitarme el piso lo antes posible pero tb quiero ahorrar para poder invertir en bolsa.
Cuanto mas pagas de hipoteca, mas amortizas y menos intereses pagas. Si comienzo a amortizar deuda pagare menos intereses puesto que queda menos cantidad o pagare los mismos intereses (restando el capital amortizado)?? No se si me explico.
Que haríais en mi caso?
Que solución me dais?
Gracias
I

Ps. Venderlo no esta sb la mesa porque es una inversión, esta alquilado, se paga sola la hipoteca y ya se ha pagado mas del 70%.

Te recomiendo que nos cuentes cono es tu situación financiera "global" para que podamos ayudarte: cuanto ahorras al mes, si tienes ya establecido un fondo de emergencia, cuanto quieres dedicar a bolsa, etc.

Si te sirve mi caso, tenemos un piso cuya hipoteca "casi" se paga sola con el alquiler. Mi mujer además ahorraba una pequeña cantidad al mes para poder atender posibles gastos del piso, además de tener un colchón de seguridad.

Guillermo nos recomendó no tocar el colchón y dedicar el ahorro de mi mujer a ir haciendo amortizaciones mensuales extraordinarias, y hasta ahora nos está funcionando muy bien.

Cada mes rebajamos unos pocos € la cuota, y la deuda va bajando más deprisa.

Yo por mi parte he formado mi cartera de Largo Plazo, y así estamos diversificados.

Si aportasmas datos, los expertos te podrán ayudar mejor.

Un saludo.

[Husar]

Gracias Dr Seldon
Actualmente tengo ahorrados 10k y no tengo cartera de acciones (llevo en esto de La Bolsa alrededor de una semana tras leerme varios libros de Gregorio). Ahora me he dado cuenta que tengo que cambiar el chip sí quiero tener una jubilación cómoda.
Mi capacidad de ahorro es de 500 euros mensuales y mi mujer y yo tenemos trabajos estables
Cuando dices que haces aportaciones mensuales a cuanto te refieres? Entiendo que seria lo mismo que hacer una gran aportación anual, no?
Saludos
I

[alfonsodlta]

Cuanto mas pagas de hipoteca, mas amortizas y menos intereses pagas. Si comienzo a amortizar deuda pagare menos intereses puesto que queda menos cantidad o pagare los mismos intereses (restando el capital amortizado)?? No se si me explico.

Si reduces el capital adeudado, reduces los intereses a pagar, si. La clave para que esto resulte más rentable que destinar el capital a la inversión a largo plazo está en hacer algunos cálculos. Si tienes derecho a la deducción por adquisición en vivienda habitual (si la tienes alquilada no sería el caso), podrías deducirte hasta los 9.015 €, esto es sumando capital amortizado y también los intereses. Esto sería lo más ventajoso, pero solo hasta ese tope.
Si no es tu caso, analiza lo que te suponen los intereses. Si pagas menos intereses de la rentabilidad que le sacarías a tu posible inversión en bolsa, invierte. Si tu hipoteca es de hace 10 años, no deberías tener un diferencial alto, entorno a ¿0,X %?
Ahora mismo los intereses no deben suponerte una suma importante y lo cierto es que ya has pagado la mayor parte de esos intereses, por lo que incluso ahora es menos atractivo reducir deuda.
No obstante, tal y como comenta Dr. Sheldon, si aportas más datos, los magníficos foreros que hay aquí, podrán afinar más en sus consejos.

Edito: Has contestado mientras que escribía mi respuesta.

[Husar]

Gracias Alfonso por tu respuesta,
Actualmente pago 780 de piso y 125 euros de intereses. No es mucho cm tu dices de intereses pero todo lo que me pueda quitar pues mucho mejor porque asi amortizo mas piso y pago menos intereses. Aun me queda tela por pagar y todo lo que me pueda quitar es bienvenido.
Desgraciadamente no me puedo deducir nada por vivienda habitual 🙁
Entonces me conviene amortizar deuda verdad? Mi idea es que la suma de hipoteca y amortizar deuda ascienda a un total de 15000 euros anuales y quitarme el piso en 4 años.

[kiku]

Yo creovque la pregunta que tienes que hacerte es, "donde le vas a sacar mas rentabilidad a tu ahorro".
Si utilizas el ahorro para invertir, la media esta en 4%. Y seguramente pagas mucho menos por el interés de la hipoteca.
Otra cosa que yo me plantearía es rebajar la hipoteca poco a poco hasta que queden cuotas inferiores o similares a lo que cobra de alquiler. En ese momento dejaria de amortizar y destinaria el dinero a la bolsa.

[Dr. Seldon]

Para mí, el objetivo debería ser ir haciendo aportaciones anticipadas hasta que la cuota = hipoteca + gastos del alquiler (derramas incluidas).

Ademas mantendría un fondo de dinero sin tocar para imprevistos que puedan surgir en el piso: reparaciones grandes e inesperadas, meses sin inquilino...

A partir de ahí, repartir el ahorro restante entre acciones y formar el fondo de reserva.

[Husar]

Yo creovque la pregunta que tienes que hacerte es, "donde le vas a sacar mas rentabilidad a tu ahorro".
Si utilizas el ahorro para invertir, la media esta en 4%. Y seguramente pagas mucho menos por el interés de la hipoteca.
Otra cosa que yo me plantearía es rebajar la hipoteca poco a poco hasta que queden cuotas inferiores o similares a lo que cobra de alquiler. En ese momento dejaria de amortizar y destinaria el dinero a la bolsa.

Hola Kiku,
Esto que dices mo lo había pensado. Si renegocio para pagar una cuota menor se seguiría pagando solo y tendria más dinero para amortizar piso e invertir en bolsa. Mi pregunta es. Si pido más tiempo las condiciones serían las mismas o cambian los intereses??
Gracias
I

[alfonsodlta]

Creo que la idea no es renegociar la hipoteca, algo con lo que seguro sales perdiendo.
La idea es amortizar capital reduciendo la cuantía de las cuotas mensuales. Si pagas 905€ de cuota, al amortizar pasarías a pagar menos cada mes. Por lo tanto seguirías amortizando para reducir cuota hasta igualar la cuota a lo que cobras por el alquiler.
La otra opción que tienes es amortizar a plazo, con lo que seguirías pagando la misma cuota pero quitando tiempo de esa hipoteca. Si en enero te quedan 10 años, pues si amortizas 12 cuotas a final de año, te quedarían 8, (10-1 pagado cada mes y -1 amortizado).

[Invertirenbolsa]

Hola,

Muchas gracias, Husar,

Si dices que con el alquiler pagas la hipoteca, yo no haría nada.

Porque por la hipoteca estarás pagando como un 2%, así que cualquier amortización anticipada de hipoteca que hagas es como invertir el dinero para que te dé un 2%.

En la Bolsa lo esperable es que ganes ya más de ese 2%, incluso contando sólo el dividendo del primer año.

Así que yo pagaría la hipoteca a su ritmo, y el resto lo invertiría en Bolsa.

Alargar el plazo de la hipoteca estaría bien, pero aquí tienes que ver si te cuesta dinero hacerlo. Si el banco te lo hace gratis, o casi, pues entonces si bajas la mensualidad de 500 a 300 euros, por ejemplo, mejor, porque así esos 200 los "desinviertes" al 2%, y los inviertes en la Bolsa con una rentabilidad mucho mayor.

Y como te quedan por pagar 66.000 euros el riesgo de mantener la hipoteca "viva" es relativamente bajo. Sería distinto si quedasen 300.000, y el tema del trabajo no estuviera muy claro, etc.


Saludos.