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  1. #1
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    septiembre-2017
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    Predeterminado Ayuda:Hipoteca 250.000€ a 30 años.¿Seguir con euribor+0.50 o subrogación fijo al 2,5%

    Buenos días compañeros.

    He visto que hay varios temas abiertos sobre hipotecas pero quisiera conocer vuestra opinión respecto esta situación concreta.

    Tengo un dilema importante. Hace 10 años abrí una hipoteca a unas condiciones de Euribor +0.50. De la cual me quedan por pagar 250.000 y 30 años por delante. Bien, respecto a ese importe de deuda, una variación en los tipos de interés supone variaciones muy importantes en las cuotas mensuales.

    Os cuento mi situación para facilitar los posibles consejos y/o sugerencias.

    Tengo 37 años. Los titulares somos 2 y nuestros ingresos netos mensuales están entre 3.000 y 3.500€. Actualmente el impacto de la hipoteca supone entre un 22%y un 26% de esos ingresos netos mensuales mencionados. Estas cifras me dejan un margen de ahorro mensual de unos 1.000€ más o menos. Con los cuales ya he empezado a formar una cartera de acciones a largo plazo que me genere unas rentas vía dividendos.

    Paso a describir el dilema. Debido a que todavía me queda un importe muy importante por pagar y 30 años por delante… Una variación en los tipos de Interés supone un riesgo de reducir mi capacidad de ahorro mensual y por consiguiente la capacidad de inversión (Esto contando con que siguiese el Euribor manteniéndose bajo) y en el peor de los casos, si coincide una subida importante del euribor con una pérdida de ingresos, dejarme en una situación realmente complicada ya que como digo al ser un capital importante de deuda, el hecho de que volviera el Euribor a entornos del 3%-5% supondría en la actualidad un aumento en las cuotas mensuales que puede llegar a rondar los 700-900€ (Sumado a las actuales cuotas).

    Una posibilidad que estoy barajando es subrogar mi hipoteca actual (Euribor+0.50) a una de interés fijo (fijo al 2,5 es lo mejor que encuentro para hipotecas fijas a 30 años). Claro, de entrada las cuotas son superiores a las que pago ahora. Ahora pago unos 770€ y pasaría a pagar 987€. De entrada pago 200€ más al mes y tengo que asumir nuevamente gastos por formalizar la nueva hipoteca. Ahora bien, en ventaja, me aseguro ese techo para las cuotas mensuales y aunque la capacidad de ahorro se disminuye, el plan puede continuar adelante sin miedo de que una subida de intereses me dejase sin capacidad de ahorro. A su vez si realizase posteriormente alguna amortización podría reducir estas nuevas cuotas mensuales, haciendo que se asemejen más a las que tengo actualmente pero manteniendo un techo.

    Respecto a la subrogación me surgen algunas dudas pero que las iré resolviendo con las propias entidades que contacte para negociar esta nueva hipoteca. Por ejemplo… en la desgravación por vivienda habitual además del tope anual existe un tope total de amortización. Si yo ahora pido una nueva hipoteca para amortizar/cancelar la que tengo actualmente no sé si a efectos es como una amortización y con esto ya estuviese llegando a ese tope de amortización o desgravación total por vivienda habitual.

    No voy a enrollarme más de momento, si me he dejado algún dato importante sin especificar preguntadme sin ningún problema y por favor agradezco cualquier tipo de consejo/sugerencia/Critica etc…

    Muchas gracias de antemano compañeros y os iré contando en que acaba todo este dilema. Espero deseoso cualquier aportación.
    Última edición por Perseverance; 06-nov-2017 a las 10:17

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. #2
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    Predeterminado

    Es tu vivienda habitual? es decir, puedes ir amortizando año tras año? yo , a tantos años vista, usaría parte de mi ahorro para bolsa y parte para ir amortizando y desgravando el 15% en ese caso, simplemente por si le diera al euribor por subir tanto de nuevo.

    yo no me pasaría a tipo fijo, pero es solo una opinión, espera a que se pronuncie más gente
    Proyecto Rodes


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  4. #3
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    Predeterminado

    Si Rodes es mi vivienda habitual, efectivamente puedo ir amortizando año tras año y desgravar ese 15%. Ese es el miedo, que al quedar tantos años por delante y ser un capital de deuda importante... estar muy expuesto a esas variaciones del Euribor. ¿Y como no lo pensé antes? jeje Me acabo de caer del guindo de la incultura financiera.

    Muchas gracias Rodes!! Agradezco mucho tu opinión!! La intención es esa, abrir el debate y beneficiarme de vuestras opiniones y con todo ello decantarme por la opción mas aconsejable o que mejor se adapte a mi caso particular.

  5. #4
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    Predeterminado

    podrías poner por aquí resumido ahorro mensual, etc.

    En tu mensaje pone que actualmente ahorras unos 1000 € mensuales, pagando una hipoteca de 700 al mes, con e+0,50.

    Si la casa está a nombre de los 2, podrás desgravar hasta 18080 € (corregidme si me equivoco), y si actualmente pagas anualmente 700x12=8400 €, de esos 12k € que ahorras a año, en lugar de meter 12k a bolsa, metería 6k y otros 6k a amortizar hipoteca

    Lo determinante en esta estrategia no es tanto el importe que se mete, sino el tiempo. con 37 años que tienes, en 20 años , invirtiendo 6k al año cobrarías unos 10k € netos anuales

    en cuanto al a hipoteca, si cada año amortizas 6k extra, te quitarás 8,5 meses de más, es decir, en menos de 20 años , te habrás quitado ya la hipoteca

    Calculadora utilizada http://www.invertirenbolsa.info/herr...vir_anyo=12000

    Los cálculos que he hecho son un poco de andar por casa, mete en la calculadora tus datos reales de cartera actual, y lo de la hipoteca comprueba si te cuadra lo que te he puesto.

    saludos
    Proyecto Rodes


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  7. #5
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    Predeterminado

    Si, es correcto. Actualmente la capacidad de ahorro es de 1.000€ mensuales, pagando una hipoteca de 770€. Siempre que no tenga variaciones muy grandes ya sea en los ingresos (actualmente estos ingresos son estables aunque nunca se sabe) o en los intereses, estas capacidades de ahorro se mantienen y son correctas las estimaciones y opiniones que me brindas. Muy agradecido por ello!!
    En principio no podemos beneficiarnos los 2 de esa desgravación, ni tampoco hacemos la declaración conjunta. Solo yo puedo beneficiarme de la desgravación (hasta un tope de 9.040) y solo respecto al 50% de las aportaciones (capital e intereses) ya que el préstamo si está a nombre de los 2. En cualquier caso ya veo y entiendo cual es tu opinión y te lo agradezco de mil amores!!!

  8. #6
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    Predeterminado

    Y no os parece que si bien parece claro que el euribor va a subir, lo hará poco a poco?

    Pagar casi 1000€ ya, cuando puedes estar pagando varios años 750€ me parece una pérdida de oportunidad muy grande.

    Yo dedicaría esos 250€ de diferencia a aumentar la cartera. Los dividendos deberían ir aumentando a mayor ritmo que el euríbor (gracias al interés compuesto)

    Si en el futuro empiezan a subir la cuota, siempre puedes dedicar parte de esos 250€ a cubrir la diferencia y, llegado el momento, te replanteas pasar a tipo fijo.

    No encuentro el link, pero hace poco he leído creo que en Expansión que se está preparando una nueva ley hipotecaria que abaratará los gastos de la migración a tipo fijo.

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  10. #7
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    Predeterminado

    Correcto, pasar a tipo fijo será sin coste a partir del quinto año, creo recordar
    Proyecto Rodes


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  11. #8
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    Predeterminado

    Si Dr. Seldon. Entiendo lo que me dices, es cierto que no parece muy buena idea empezar a pagar desde ya 200-250€ mas en las mensualidades por realizar una subrogación a tipo fijo. El motivo y de ahí la duda es que es un capital de deuda importante y muchos años por delante en los que puedan variar los intereses. Una subida en los intereses cuando todavía quede mucho capital por pagar me supone una variación alarmante en las mensualidades. Por ejemplo... De aquí a 10 años (habiendo pagado únicamente las mensualidades) todavía me quedaría un capital pendiente de 175.000 y sigue siendo un monto importante en el que unos intereses del 4-5% harían subir las mensualidades a unos 1500€. En ese escenario en el que los intereses hubiesen subido, supongo que ya las hipotecas a interés fijo ya no estarán a los tipos que están actualmente. La decisión de pasar a interés fijo, sabiendo que voy a pagar mas desde el principio es solo por ponerle un techo a esas mensualidades y en un momento en el que las hipotecas a plazo fijo a 30 años están al 2,5. Cosa que no sé como estarán los tipos fijos de aquí a unos años y si bien es cierto que empiezo pagando mas, sé que nunca van a subir las cuotas de esos 987€ y que aunque merman mi capacidad de ahorro sigue quedándome una capacidad de unos 700-800€ sin riesgo de que los intereses suban en un futuro.
    Agradezco mucho vuestras respuestas Rodes y Dr. Seldon y en base a las diferentes opiniones es como quiero terminar por formar una decisión. Muchas gracias a ambos!!!

  12. #9
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    Predeterminado

    Para mí la clave siempre está en la capacidad de ahorro.

    Si es más o menos sostenible a largo plazo, yo no me oreocuparía.

    El ahorro a Bolsa para que vaya generando ingresos. Si en el futuro subecla couta, inviertes menos en Bolsa y cubres la hipoteca.

    En su día conseguiste una hipoteca con un buen diferencial: yo no lo sacrificaría.

    Y siempre tienes la opción más tranquila de dedicar la mitad del ahorro a Bolsa y la otra mitad para amortizar deuda. Yo lo haría en la cuota, para pagar menos cada mes.

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  14. #10
    Fecha de Ingreso
    mayo-2016
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    Predeterminado

    Hipoteca a 30 años a 2,5%, es un buen trato. No hay que engañarse con esos 250€ más que vas a pagar ahora, estamos hablando de una tranquilidad para 30 años. Por muy poco a poco que aumente el euribor, son 30 años, hay tiempo de sobra para que se incremente. Para mi la decisión es clara.

    Pero hay que tener muchos, muchos factores en cuenta.

    En fin, que es una decisión muy complicada, y espero que el tiempo de reflexión te sirva para convencerte de la mejor opción para ti.

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