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Tema: Ayuda:Hipoteca 250.000€ a 30 años.¿Seguir con euribor+0.50 o subrogación fijo al 2,5%

  1. #11
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    Predeterminado

    Muchas gracias Padawan!! Estoy en ese proceso de reflexión sin haber llegado a tener clara la decisión final. Valorando pros y contras de cada una de las opciones. Mientras tanto voy a contactar con las entidades candidatas para que me confirmen esas condiciones. Por ejemplo ese 2,5 a 30 años es con OpenBank, si bien ya me han dicho que subrogaciones (que sería mi caso) no hacen. Mañana contactaré en una oficina física con otra de las candidatas. Cuando disponga de todos estos datos + los gastos adicionales que suponga y teniendo muy en cuenta todos vuestros consejos, tomaré la decisión final. Os comentaré por aquí y muchas gracias a todos!!
    Última edición por Perseverance; 06-nov-2017 a las 19:41

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. Gracias Padawan thanked for this post
  3. #12
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    Predeterminado

    Yo no lo haría. Mis motivos:

    1-El endeudamiento dices que está sobre el 25% de los ingresos. Con un Euribor en 4%, no estarías aun sobre el 45% de endeudamiento que consideraría ya límite. En ese sentido tienes mucho margen.

    2-La Eurozona tiende más a parecerse a Japón, como un sistema de crédito ilimitado a tipos bajos. No obstante, a 30 años vista cualquiera predice nada, pero parece que los tiros van por ahí.

    3-Ahora disfrutas de una desgravación del 15% sobre 4500 euros. Subrogandote en otra hipoteca, no tengo claro si no perderías esos 675euros que te devuelve Hacienda.

    4-Vuestro verdadero problema sería que alguno de los dos se quedase sin trabajo, y en ese caso ya te da lo mismo deber 750 que 1200 (el peor escenario que hemos contemplado).

  4. Gracias Perseverance thanked for this post
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  5. #13
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    Predeterminado

    Muchas gracias citricus!!! Lo que mencionas en el punto 3 yo tampoco lo tengo claro y es una de las cosas que debo confirmar. Totalmente de acuerdo en el punto 4 e igualmente una incertidumbre real durante los próximos 30 años. En la que yo solito me he metido y que no hace mas que evidenciar la importancia de adquirir una cultura financiera antes de cometer algún error de los gordos. Esclavizarse de tal manera o estar expuesto a una "quiebra" durante tantos años, ya que esto te va a condicionar para todas las decisiones que tengas que tomar el resto de tu vida. Un miedo añadido a todas y cada una de las decisiones.

    Agradezco mucho todos vuestros comentarios!!

  6. #14
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    Predeterminado

    Yo creo que deberias calcular los diferentes escenarios por ti mismo y con tus datos reales, esos sol los conoces tu. Así te pones en las situaciones que podrían pasar. Haciendo un calculo rápido.

    Ahorras 1000€/mes, 12.000€/año.
    En 5 años tendrias invertido unos 60.000 €, a precio de compra. Sin reinvertirlos.
    Que a una media de 5% de dividendos, serian 3.000/año o 250€/mes.
    Mira por donde son los 250€ más que necesitas en caso de pasar a tipo fijo, y llegado el momento podrías utilizarlos para completar las cuotas de la hipoteca en caso de que subiera el euribor.
    Tambien tienes que tener en cuenta que en el momento que suba, ya habras liquidado capital, asi que no creo que suba de gope esos 700€ que dices.

    Un saludo.

  7. Gracias Perseverance thanked for this post
  8. #15
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    octubre-2017
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    Predeterminado

    Hola, yo estoy en una situación parecida a la tuya y hace un tiempo también me planteé la misma cuestión. La diferencia es que mi hipoteca es ahora de 150.000 euros. Mi marido y yo ganamos un sueldo similar al vuestro y el diferencial es también de 0’5 +euribor.

    La cosa es que hace un año nos tuvimos que mudar y en vez de vender la casa, la he puesto en alquiler. El resultado es que con el alquiler que me pagan pago hipoteca y gastos, así que prácticamente no tenemos que poner nada de dinero por adquirir la casa.

    Teniendo en cuenta las diferencias entre tu situación y la mía, yo decidí conservar el euribor +0’5, porque es un diferencial muy bueno e igual que el euribor puede subir, también puede no hacerlo o subir, como han dicho, lentamente y que te dé tiempo a amortizar lo suficiente como para no preocuparte.

    No sé si mi caso te ayuda a decidirte.

  9. Gracias Perseverance thanked for this post
  10. #16
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    septiembre-2017
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    Predeterminado

    Muchas gracias Kiku y muchas gracias Crane!!
    Todas vuestras respuestas me sirven de mucha ayuda para plantearme y sacar a la luz todos los posibles escenarios o barajar todas las posibilidades. Entre tanto estoy contactando con entidades para que me confirmen las condiciones de la subrogación, si es viable y que gastos conllevaría. Para después teniendo todos los datos en la mano terminar de tomar una decisión.
    Muchas gracias a todos por vuestros comentarios!!!!

  11. #17
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    Predeterminado

    yo estoy con una hipoteca parecida aunque a mime quedan 40 años, la pedi a 50!!!!, en mi caso tengo muy claro que no lo paso a fijo ya que entiendo que si el euribor sube es por que todo va bien, tendremos mas trabajo mas sueldo y mas oportunidades, pero lo mas importante es que dentro de 10 años los 1200 que son el peor escenario que pones con el IPC subiendo te parecera que es mucho menos de lo que ves ahora y ya no digo nada dentro de 20 años.

    Todo lo que ahorres hasta que suba tanto el euribor y alguno de los dos pierda el trabajo lo inviertes y los dividendos te ayudaran mucho si alguna vez la carambola hace que entres en esa situación tan complicada.

    si la cosa va muy mal la opción de mudarte a un piso barato o familiar y alquilar tu casa resolverin tus problemas temporales.

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  13. #18
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    julio-2013
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    Predeterminado

    Hola Perseverance, este tipo de situaciones son bastante comunes, sobre todo cuando uno descubre el mundo de la educación financiera y sale de la carrera de la rata. Digo sale, porque aunque no salgamos al 100%, ya no somos ni seremos los mismos, ni nuestros hijos tampoco.
    En cuanto a tu situación, no he visto si tienes un colchón de imprevistos, algo que es muy importante. Si no lo tienes, de esos 1.000 euros de ahorro, habría que destinar una parte a formar ese colchón.
    Por otro lado no entiendo por qué no podeis deduciros los 9.040 cada uno, pero vuestras razones tendréis.
    Está claro que dentro de 10 años si quieres cambiar a una hipoteca de interés fijo, no encontrarás un 2,5%, o si, no sabemos como irá la marcha de la economía por entonces. El aumento del euribor va a ser bastante progresivo. Las previsiones para 2 años es de un incremento hasta el +0,3%. Pero como no tenemos una bola de cristal que nos muestre el futuro, mejor centrarse en el presente.
    Y el presente es que debes darle vueltas a la cabeza y simular los distintos escenarios que pueden darse, las distintas opciones que puedes tomar y tratar de ver cómo de cómodo te encuentras con las decisiones que hubieses tomado.
    Yo soy de término medio, durante 3 años he combinado 4 inversiones (fondo de emergencias, bolsa, amortización y liquidez). Con el fondo ya formado he aumentado un poco la partida de bolsa y no he podido cubrir la amortización por cuestiones de gastos de casa. Hay que pensar que al igual que la hipoteca, los años no pasan en balde por nada ni por nadie. Renovación de electrodomésticos, pintura, baños, coches, dentistas, educación, etc. No todos los años serán iguales en lo referente a los gastos y por eso llevar una contabilidad minuciosa y elaborar un presupuesto en diciembre es fundamental. Nos hacemos más conscientes de los gastos que vamos a tener y así podremos anticiparnos y minimizar sus gastos o su efecto moral.

    En fin, vueltas y vueltas y más vueltas. Sigue así por que en 10 o 20 años no tendrás que dar las vueltas al coco que le has dado ahora.

  14. Gracias Perseverance thanked for this post
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  15. #19
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    noviembre-2009
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    Predeterminado

    Yo francamente esperaría a cambiar a que haya un cambio claro de tendencia al alza del euribor... pero la última vez que lo miré aun estaba negativo o creciendo muy muy poco. De momento empezaría por lo q comentan los compañeros, amortizar los 18k al año y mantener el ojo puesto en las hipotecas a interes fijo. Cuando empiecen a subir no lo harán todas de golpe, tendrás un margen de tiempo para poder cambiarte.

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  17. #20
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    septiembre-2017
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    Predeterminado

    Muchas gracias amen, muchas gracias alfonsodlta y muchas gracias kais3r!!! Agradezco mucho todas vuestras respuestas, ya que todas ellas me ayudan a ver las diferentes posibilidades.

    Efectivamente al descubrir el mundo de la educación financiera, uno se da cuenta de decisiones tomadas en el pasado como de diferentes hubieran sido tomadas con el conocimiento adecuado y por consiguiente como de diferente sería mi situación actual. Como tampoco es cuestión de enrollarme con eso, lo dejo en todo caso para un hilo personal (En el que contaré que yo fui el último en comprar, en todo lo alto, antes de estallar la burbuja inmobiliaria jeje, esto lo digo riéndome ya que si perdemos el humor…). En cualquier caso consciente y contento de que las decisiones futuras van a ser más acertadas. Muchas gracias Gregorio y muchas gracias a vosotros compañeros/as que estáis por este foro.

    Si tengo formado un colchón de imprevistos, si bien es cierto que no demasiado holgado y que debo hacer algunas aportaciones con el fin de que me dé una mayor tranquilidad. Muchas gracias alfonsodlta por tu mensaje!!

    Paso a comentar algunas cosillas derivadas de los contactos mantenidos con algunas entidades por si os sirve de utilidad. Según me informan, se ha aprobado la eliminación de la deducción por vivienda para dentro de 5 años. Es decir, si ahora los que compraron a partir de 2013 ya no se desgravaban, en 5 años ya no se desgravará ni el tato. Esto ya os digo que me han informado en una de las entidades y tanto si ya lo sabíais, como si no es correcto, no me hago responsable jeje.

    Por otra parte… Al menos de momento, no he encontrado una hipoteca que realmente sea al 2,5 a 30 años ya que si bien eso es lo que publicitan, con las vinculaciones habituales (Nomina, Tarjeta, Seguro de hogar) la he encontrado al 2,75 pero para ofrecerte menos que eso creo que te atan a la pata de la mesa y te quedas atendiendo tú a los clientes. Bien, en mi caso particular tampoco me lo hacen como subrogación con lo que tendría que cancelar la hipoteca actual y abrir la nueva, disparando esto los costes. Creo… y esto es una opinión basada en comentarios leídos en este foro, que hemos tenido intereses fijos a 30 años no hace mucho, mejores a los actuales. Es decir, que los intereses fijos en hipotecas a 30 años ya han subido respecto hace 1 año o algo menos.

    No me enrollo más de momento, no sé si me dejo algo por el tintero. Muchas gracias compañeros!!

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