Combinar ahorro vivienda con inversión en bolsa

[danics81]

Buenas a todos,
Antes de todo, gracias a Gregorio y a todos los del foro por haberme hecho modificar mi manera de ver el tema de la Bolsa y de la gestión del patrimonio.
Siempre había querido invertir en la Bolsa, pero lo veía peligroso y con mi dinero, no quería jugármela, pero después de leerme los 2 primeros libros "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo"; y "Como invertir en Bolsa a largo plazo" (ahora estoy con el 3º -"Más cosas sobre bolsa") me he decidido a apostar fuertemente por el largo plazo, porque veo que es un tipo de estrategia que se adapta a mi manera de ser. Con todo ello y todos los datos que intento asimilar en mi cabeza, me surgen algunas dudas en referencia a la gestión de la vivienda.

Os cuento mi caso, a ver si me podéis guiar.
Soy funcionario (y mi mujer tb), con lo que la seguridad financiera la tengo bastante cubierta. Tengo una hipoteca de un piso en Barcelona que compré en 2010 (que, por cierto, me costó mucho dinero) y me quedan bastantes años para amortizarla. (hasta 2042) con una cuota de menos de 500€ y con posibilidad de desgravación en Hacienda.
Actualmente por eso, vivimos en otro piso, en el cual no pagamos nada, por lo que obtenemos una renta por alquiler de unos 700€ por el piso de propiedad.
En lo que se refiere a mis beneficios, haciendo el cálculo del año pasado, me salía un ahorro mensual de unos 1300€/mes.
Actualmente tengo 20.000€ de ahorro, con lo que quería hacer una inversión inicial en Bolsa de unos 10.000€ utilizando la estrategia propuesta por Gregorio y los otros 10.000 de momento dejarlos para emergencia.

La cuestión (y por eso lo posteo aquí) es que nos gustaría comprar una casa (la mía de propiedad y en la que vivimos actualmente son muy pequeñas) y no sé bien como combinar el ahorro para dar de entrada para la nueva casa y invertir en Bolsa. La prespectiva es que para conseguir la entrada nos haran falta unos 4-5 años.

Mi idea inicial era ahorrar 1000€/mes para la vivienda, con lo que obtendría un ahorro de unos 50000-60000€ al cabo de estos años para darlo de entrada a la vivienda y dejar 300€/mes + los dividendos para inversión en bolsa.
No sé si es una buena estrategia o modificaríais algo las cifras, ya que me da la sensación que con los 1000€ que ahorro cada mes por el piso podría darle algo más de rendimiento.

Muchas gracias de antemano por los consejos que me podáis aportar.


Por cierto, la semana que viene miraré de empezar con mi cartera de valores. Espero poderla compartir con todos vosotros.

Un saludo.
Dani

[danics81]

Por cierto, tengo 37 años, dentro de 4-5 ya tendré 42-43 años y mi idea es afincarme ya para siempre. Posiblemente en Barcelona capital me sea imposible por la barbaridad de los precios de la vivienda, pero si en las afueras próximas (aunque tocará igualmente arrimar el hombro)

[Gpr]

Hola, Dani.
Los primero es que estás en una edad muy buena para empezar. Con 300€mes más los intereses generados, para tu jubilación podrías tener a un 5% anual de media (creo que nada descabellado) una cantidad más que generosa. Lo importante es el tiempo y el interés compuesto. Los que seáis buenos en mates podéis afinar con la fórmula...
Lo qie quiero decir es que estás en un momento muy bueno. Dicho esto tendrás q valorar:
1 Venderás el piso en propiedad para comprar vuestra nueva vivienda? Perderás la desgravación fiscal que entiendo que sí tienes en el piso en propiedad.
2 No venderás el piso en propiedad y ahorrarás para ir pagando ambos pisos a la vez. El primero con el alquiler y el segundo con vuestros ingresos por trabajo.
Tendrás que hacer números de lo que puedes obtener en la venta y te ahorras de nueva hipoteca o lo que sigues ganando con alquiler.
3 si vendes tampoco gastas en IBI, comunidad, seguro, mantenimiento...
4 Mi consejo es que si te dan un precio justo, vendas. Ahorras a la larga tanto en gastos como hipoteca nueva y acelerada tu capacidad de generar rentas para la inversión.
5 decidas lo que decidas, no dejes de invertir esos 10.000 iniciales + 300 mes.
Puede parecer poco, pero cada mes que pierdes no invirtiendo, en el largo plazo puede suponer por 300 euros de hoy, una pérdida de tal vez 2000 o 3000 euros en el total de tus beneficios para dentro de 25 o 30 años. Un año más tarde para invertir igual son 20000 euros o más que pierdes el día de mañana. Y lo que hoy no puedes meter en capital inicial lo podrás ir engordando tb con futuras aportaciones extra en momentos determinados que aunque no podrán tener el mismo efecto que el tiempo, sí podrían acelerar algo la rentabilidad.
6 tb tendrías q decidir si quieres hipoteca fija o variable porque Yo no veo que las fijas sean tan buena opción... Simplememte porque no me fío de los bancos creo que si las están ofreciendo tanto ahora es porque saben que no les interesa qie la gente siga con las variables ya que los intereses estarán estancados muchos años más.
Una variable y a amortizar todo lo que puedas los primeros años lo veo mejor negocio. No soy economista, pero tengo hipoteca variable y esa ha sido mi estrategia y ha ido bastante bien.
Es sólo mi punto de vista, aquí hay gente muy preparada que sabe mucho de números y seguro que puede aportar claridad.
Espero haberte ayudado algo.
Saludos

[danics81]

Hola y gracias Gpr por tu respuesta.
Mi idea era coger la segunda opción ya que no es tan fácil tomar la primera en cuenta por lo siguiente:
Para hacer un pequeño resumen de la situación y no extenderme demasiado en el post inicial, la situación real no era esa, aunque numéricamente salían esos valores de ahorro/gastos de hipoteca. Me explico. La situación real es que en mi piso de propiedad estan viviendo actualmente mis padres, ya que por su edad necesitaban una vivienda con ascensor, y el piso en el que vivian antes (que es más pequeño y de mucho menos valor) es el que se está alquilando (y del que estoy obteniendo las rentas) y es el que "se podria vender". Esto supondría el problema que por su inferior valor, quizás no llegaría a amortizar la hipoteca que tengo con mi piso, o quizás si pero obteniendo muy poco líquido para dar entrada a "mi casa nueva". En todo caso, reduciria gastos al quitarme la hipoteca, pero no podria reducir el tiempo ni el importe de la hipoteca a pedir.
Aparte de todo esto que cuento, creo que el piso de mis padres (el que está alquilado realmente) me está dando unas rentas bastante buenas de unos 7000€ al año netos (que no sé cuanto tendría que invertir en Bolsa para obtener esos dividendos) y después de leer los libros, a la conclusión que llegué, es que si lo vendía, lo que realmente hacía era perder patrimonio.

Todo los puntos restantes sobre la hipoteca variable y de la amortización de la nueva casa la comparto 100%

Un saludo

[Invertirenbolsa]

Hola,

Muchas gracias, danics81, y bienvenido al foro.

Una cosa que hay que tener en cuenta en este caso es que en el momento en que te compres la nueva vivienda dejas de poder desgravarte por la que vence la hipoteca en 2042.

Como seguro que te vas a comprar la nueva vivienda antes de 2042, creo que deberías aprovechar esa desgravación al máximo posible.

Así que lo que yo haría es:

1) Empezar a invertir ya en Bolsa con los 10.000 + 300 que te dice Gpr. Es una muy buena cantidad. Haz pruebas con la calculadora que tengo en la web:

Calcula cuánto dinero puedes ganar con la Bolsa a largo plazo

2) Amortiza este año, y los siguientes, hasta el límite de los 9.000. Así vas cogiendo más desgravación, que si no la vas a perder. Esto te hace tener un ingreso extra por esa desgravación de 6.000 a 9.000, que son 450 euros al año. Estos 450 los podrías añadir a la inversión en Bolsa.

3) Los otros 1.000, los vas dejando para la entrada.


Como estás empezado con la Bolsa, yo en tu caso haría esto. Cuando empieces a hacerlo, nos comentas cómo te sientes, y vemos si conviene hacer algún cambio, o seguir así.


¿Cómo lo ves?


Saludos.

[danics81]

Perfecto Gregorio,
Primero de todo, gracias por pasarte y comentar tu opinión. Después, comentar que cada año, amortizo estos 3000€ que me suelen faltar para llegar a los 9015€ para poder desgravarme el máximo. Así también reduzco tiempo de la hipoteca.
Como intentaré mantener esta vivienda actual, ya que gracias a ella obtengo rentas interesantes, no creo que pueda amortizarla a la hora de pedir una segunda hipoteca. Según mis cálculos cuando pida una segunda hipoteca, para esta me quedaran unos 90.000€ con una cuota de unos 450€ (hasta 2041-2042). Sé que los bancos, solo dan dinero para que salga una cuota que no suponga más de un 40% de tus ingresos. Por eso, creo que invertir e obtener unas rentas extra a través del dividendo, hará que el banco pueda darme una hipoteca más alta (o a menor tiempo). Sabéis si el hecho de tener acciones como patrimonio, lo tienen en cuenta para dicho présamo??

En lo que respecta al inicio de mi inversión, ya he empezado a comprar acciones. De momento, algo estresado (pero con ganas), debido a toda la información que tengo que analizar y la emoción que supone comprar tus primeros valores. He estado comprando valores que van algo a la baja, como Vodafone, Viscofan, y mi última adquisición 3M. La verdad es que me siento cómodo, no me genera demasiado estrés ver los números rojos de mi cartera. Espero a ver si van repartiendo dividendos (creo que 3M lo hace el jueves) y así me llevo una alegría.
Por cierto, muchas gracias a todos los del foro que ayudan mucho a saber que valores analizar/comprar, porque si no fuera el caso, no sé ni como hubiera empezado, o más bien, seguro que habría comprado empresas caras y sin demasiado sentido.

Así que de momento, muy contento. Iré comentando mi experiencia en mi Hilo: Lleno de ilusión, que a la vez me sirve de diario de trabajo. Espero verme en unos años releyéndolo y viendo mi evolución positiva en el mercado.

Un saludo a todos

[davidkas]

Hola,

Una cosa que hay que tener en cuenta en este caso es que en el momento en que te compres la nueva vivienda dejas de poder desgravarte por la que vence la hipoteca en 2042.

Como seguro que te vas a cobrar la nueva vivienda antes de 2042, creo que debería aprovechar esa desgravación al máximo posible.

Realmente, si lo he entendido bien, el derecho a desgravarse ya lo ha perdido ya que sólo puede hacerse por la vivienda habitual. Lo que me extraña es que en hacienda no se den cuenta y más si lo tienen alquilado, a no ser, claro está, que lo tengan alquilado en negro y sigan declarándolo como su vivienda habitual.

Saludos

[danics81]

Si, sería así....pero la cuestión, como ya aclaré en un post posterior es que son mis padres los que estan viviendo en mi piso (sin contrato) y el que está siendo alquilado es su piso (con contrato y correctamente declarado en hacienda).....al ser suyo el que esta alquilado, sigo constando yo como que mi vivienda habitual es mi piso

[davidkas]

Si, sería así....pero la cuestión, como ya aclaré en un post posterior es que son mis padres los que estan viviendo en mi piso (sin contrato) y el que está siendo alquilado es su piso (con contrato y correctamente declarado en hacienda).....al ser suyo el que esta alquilado, sigo constando yo como que mi vivienda habitual es mi piso

Pues confirmado; como decía, el derecho a desgravar esa vivienda ya lo has perdido. El hecho de que reconozcas así de abiertamente el chanchullo que tienes montado entiendo que demuestra que para nada piensas que estés haciendo algo mal. Pero eso que estás haciendo, además de ser ilegal, me parece inmoral. Luego nos quejamos de los políticos, pero éstos son sólo un reflejo de la sociedad en la que vivimos y este es un claro ejemplo.

Gregorio, luego dices que estamos acabando con la corrupción.

Qué país!

[danics81]

Bueno, a mi lo que me parecería inmoral seria tener hacerles un contrato a mis padres para usar el piso que está a mi nombre y sigo disfrutando de vez en cuanto.
También me parecería immoral tener que pagar a Hacienda 2 veces el mismo hecho: al final, el bien que está alquilado está siendo declarado a Hacienda correctamente y legalmente. Yo no considero que esté alquilando el piso a mis padres, sino que les estoy dejando disfrutar de él (nomás faltaría después de ayudarme durante muchos años)

Luego, no nos quejemos de que si la retención por los dividendos es injusta (ya que los beneficios ya los ha declarado la empresa), o si la doble retención ye esas cosas.

Pero bueno, cada uno ve las cosas como quiere. Si te parece inmoral, pues respeto tu opinión.

Un saludo.

[davidkas]

Bueno, a mi lo que me parecería inmoral seria tener hacerles un contrato a mis padres para usar el piso que está a mi nombre y sigo disfrutando de vez en cuanto.
También me parecería immoral tener que pagar a Hacienda 2 veces el mismo hecho: al final, el bien que está alquilado está siendo declarado a Hacienda correctamente y legalmente. Yo no considero que esté alquilando el piso a mis padres, sino que les estoy dejando disfrutar de él (nomás faltaría después de ayudarme durante muchos años)

Luego, no nos quejemos de que si la retención por los dividendos es injusta (ya que los beneficios ya los ha declarado la empresa), o si la doble retención ye esas cosas.

Pero bueno, cada uno ve las cosas como quiere. Si te parece inmoral, pues respeto tu opinión.

Un saludo.

Hola danics81,

Creo que confundes las cosas. Una cosa es estar más o menos de acuerdo con las normas establecidas (en concreto con lo que dices no estoy en desacuerdo ya que me parecen conceptos que se pueden considerar diferentes el beneficio de la empresa y el reparto de dividendos) y otra muy diferente es el no cumplirlas.

En el caso de la desgravación de la que hablamos, a mí no me parece bien que exista (creo que contribuyó a la burbuja inmobiliaria en su día), pero dado que está establecida, me parece bien que todo el que tenga derecho a ella se la desgrave (y evidentemente yo también lo hice cuando tuve derecho a ella).

Con lo que no puedo estar de acuerdo es con que los que no tienen derecho a ella (como es tu caso) la reciban de manera fraudulenta. Porque eso, en una parte infinitesimal como en el caso de la propiedad de las empresas, lo pago yo con mis impuestos.

Curiosamente yo dejé de desgravarme el piso cuando me fui a vivir con mi novia y se lo alquilé a mi hermana. Podría haber hecho la misma trampa pero no la hice. Mucha gente (supongo que tú serás también uno de ellos) me han llamado tonto por ello.

Por cierto, que hoy escuchaba en la radio un consultorio fiscal en el que decían que se puede ceder un piso a un familiar sin cobrarle nada y, fiscalmente es igual que tenerlo vacío. Me acordé de este hilo...

En fin, que si tú estás tranquilo con lo que haces, pues allá tú, pero "luego no nos quejemos" si te pilla hacienda y te pone un multazo, porque te estás beneficiando de los impuestos de los demás sin tener derecho a ello.

Eso sí, lo que me alegra es que dentro de lo diferente de nuestras visiones, podamos mantener el respeto.

Un saludo

[Invertirenbolsa]

Hola,

De nada, Danic. Me alegro mucho de que hayas empezado así con la Bolsa.

Si se pueden poner acciones (de empresas de calidad, como las que tienes, y vas a seguir comprando), como garantía añadida a una hipoteca.

davidkas, técnicamente sí que ha perdido el derecho a desgravarse. Lo que pasa es que como los que viven en la que debería ser la vivienda habitual son sus padres (y por el motivo que comenta), pues creo que llegado el caso tiene algo de defensa ante Hacienda. No es lo mismo que lo tuviera alquilado habiendo puesto un anuncio.

Desde luego siendo estrictos el derecho a deducirse se pierde en el momento en que se deja de vivir realmente en la vivienda. Habiéndola cedido a los padres (por un motivo como ese) y sin cobrarles, quizá tenga algo de defensa ante Hacienda, pero no lo sé, es cosa de abogados especializados en esto.


Saludos.