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  1. #1
    Fecha de Ingreso
    mayo-2013
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    Predeterminado Prestamo hipotecario VS Desinversión

    Buenas tardes, 7 años después de comenzar mis inversiones, y estar viviendo con un alquiler bajo que me ha permitido ahorrar e invertir bastante cantidad de dinero, creo que ha llegado la hora de comprar una vivienda. Debido a la estabilidad laboral, el aumento de la familia, los colegios de los niños, etc, tenemos claro el sitio para vivir y comprar nuestra primera vivienda.

    Ahora la cuestión y las dudas que me surgen es como hacerlo para no estropear tantos años de ahorro e inversión.

    Actualmente dispongo de una cartera de acciones de 110K, una cartera de fondos indexados de 35K y un fondo de emergencia de 15K. En total unos 160K.

    La vivienda aun no la hemos elegido ya que estamos dudando entre 2 o 3, pero los precios oscilan entre los 200.000 y los 220.000 €, parece excesivo, pero son viviendas grandes y el metro cuadrado sale sobre los 900€/m2. Creo que está bien.

    La idea inicial era desinvertir unos 60.000 € para afrontar el 20% que el banco me exige de entrada y los gastos (sobre un 10%). Pero viendo otras experiencias de compañeros y comentarios creo que lo mejor sería conseguir la máxima financiacion posible por parte de un banco (que no se si será posible) y desinvertir lo mínimo posible o nada.

    También creo que sería conveniente pedir la hipoteca al maximo de años posible y luego ir amortizando en cuota o plazo, ya que según mis numeros, aun me quedaría capacidad de ahorro, o quizas seguir invirtiendo y con los dividendos ir pagando cuota..

    Por otro lado está el tema de la hipoteca variable, mixta o a tipo fijo, estoy muy verde en estos temas y no se que es lo que más me conviene.

    Hasta el día de hoy ni me había planteado comprar vivienda, pero viendo como estan los precios de los alquileres, con lo mismo pago una hipoteca y al final es mío, con los precios bajos de los alquileres pensaba alquilar siempre, pero se está subiendo mucho el precio.

    Como podeis ver estoy un poco perdido con el tema, a ver si me dais vuestra opinión y voy teniendo las ideas más claras.

    Nunca habia pensado meterme en una hipoteca y ahora todo esto me agobia un poco.

    Gracias de antemano y saludos.

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




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  3. #2
    Fecha de Ingreso
    febrero-2009
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    Predeterminado

    Hola Pencho,

    Comprar a 900 euros el metro cuadrado está bien. Siendo para vivir, y con los tipos tan bajos, no merece la pena pagar un alquiler. En este caso creo que haces muy bien en comprar.

    Para la entrada, yo no vendería nada.

    Yo lo que haría es ir dejando ya para la entrada el ahorro de este mismo mes, más todos los dividendos que cobres de acciones y ETFs a partir de ahora. Lo "suyo" es reinvertir los dividendos, por supuesto, pero antes que vende las acciones, mejor dedicar los dividendos una temporada para la entrada, y no vender nada.

    Yo pediría la hipoteca por el máximo posible, sí. Teniendo esa cartera de acciones y fondos tienes una buena ayuda para que te den más porcentaje de la vivienda.

    El plazo de la hipoteca yo lo pediría lo más largo posible. Porque el precio al que compras es bueno, y los tipos son bajos. Si consigues comprar pagando de hipoteca menos de alquiler, haces una operación magnífica, porque además puedes empezar a invertir más dinero en Bolsa desde ese momento.

    En cuanto al tipo, de momento pregunta por fijo y variable, a ver qué te ofrecen en tu caso concreto.

    De momento, con esto tenemos para empezar por este nuevo camino. En cuanto vayas sabiendo cifras concretas del precio de compra, condiciones del banco, etc, vamos concretando y viendo qué decisiones tomar.

    Creo que haces muy bien comprando a estos precios. Y siendo para vivir (no para invertir), y estando en tu situación (pagando un alquiler).


    Saludos.

  4. Me gusta canichextrem, mari18, Malandro, Sig, Syrio76, Trwt les gusta este post
  5. #3
    Fecha de Ingreso
    mayo-2013
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    Predeterminado

    Gracias por tu respuesta Gregorio, como dices no merece la pena el alquiler al precio que están actualmente. Ahora por el alquiler pago 500€ y por el prestamo hipotecario del 80% del valor de la vivienda pagaría unos 530€ con el euribor actual. Es cierto que a estos gastos hay que sumarle IBI, seguro de hogar y mantenimiento, pero la vivienda comprada sería muy superior a donde vivo actualmente. Calculo que el alquiler de esa vivienda podría costar unos 750 u 800€. Así que las cuentas me salen.

    Voy a elegir primero la vivienda, y como me dices, ya iré dando más datos. Ojalá me den lo máximo posible de hipoteca para no tener que tocar cartera.

    Saludos.

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  7. #4
    Fecha de Ingreso
    mayo-2013
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    Predeterminado

    Buenas tardes, vamos avanzando y ya tenemos la vivienda elegida y hemos llegado a un acuerdo en el precio. Finalmente el precio sería de 207.000 € una vivienda de 227m2, sale el m2 a 911€, que creo que está bien.

    Lo que hemos hecho es solicitar la tasación antes de firmar el contrato de arras, para asegurarnos que la tasación está por encima del precio de compra y la financiación del banco sea mínimo del 80% y tener que utilizar lo justo de lo invertido. De momento he solicitado el reembolso de unos fondos de inversión para pagar la señal del contrato de arras, y seguidamente negociaremos la hipoteca intentando conseguir el mayor % de financiación posible con el fin de no tener que tocar la cartera de acciones. Seguramente tendremos que abonar los gastos de compra-venta, pero espero que sea suficiente con el reembolso de otros fondos, para no tener que tocar las carteras de acciones.

    Ya iré contando como va el tema y las negociaciones con los bancos para conseguir la mayor financiación posible y las mejores condiciones.

    Saludos.

  8. #5
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    agosto-2018
    Ubicación
    Comunidad Valenciana
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    Predeterminado

    Mantennos informados Pencho82 por favor! Es una situación en la que pienso que muchos nos encontramos y seguro que de tu experiencia podemos aprender mucho.

    Con el BCE barajando una aún mayor incentivación de la economía, personalmente no veo para nada cercana una subida de tipos. Por tanto, tal vez mi predilecta fuese la opción del tipo variable. Pero todo depende por supuesto de las condiciones que te ofrezcan.

    ¿Alguien tiene una calculadora para el tema de los tipos de interes? Estaría bien plantear varios casos para comparar. Por lo que tengo entendido, al ser los primeros años en los que más intereses se pagan en comparación al coste real de la vivienda, puede salir rentable el tipo variable previendo que no suban prácticamente los tipos hasta de aquí a varios años.

    Un saludo
    ¿Nos echamos unos dividendos?

  9. #6
    Fecha de Ingreso
    mayo-2013
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    Predeterminado

    Buenas tardes, ya tengo la tasación, y ha salido por encima de lo que pensaba (250.000€). De este modo, ya solo me falta solicitar estudios de hipoteca a ver cual me resulta más rentable.

    En principio, ING me daría 199.000€, ya que da el 80% de la tasación. Otra opción es Pibank, que me da 186.000€, el 90% del valor de compra.

    En principio creo que me saldría más rentable solicitar la hipoteca con ING, al darme más cantidad y no tener que tocar más dinero invertido. Por contra, ING obliga a tener seguro de vida y hogar con ellos y no es precisamente barato, además de la nómina domiciliada, que aunque ya la tengo con ellos, no me gustan las ataduras con nadie, y menos con un banco, también el interés que se paga en ING es más alto que en Pibank, un 1,11% de ING respecto al 0,95 de Pibank.

    Que opinais, mejor desinvierto 13.000€ y saco hipoteca con Pibank sin ataduras de seguros y nómina y con un interes más bajo, o contrato con ING que me financia 13.000€ más?.

    Saludos.

  10. Gracias dienek thanked for this post
  11. #7
    Fecha de Ingreso
    marzo-2017
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    126
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    Predeterminado

    Estoy pensando hacer lo mismo que tu en unos meses. Asi que me quedo por aquí para ver que se comenta.
    Un saludo y suerte!!
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  12. #8
    Fecha de Ingreso
    diciembre-2013
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    Predeterminado

    Yo iria a por el de pibank. Aunque te dan un poco menos de dinero, las condiciones parecen claramente mejores. Es posible que puedas desinvertir solo 10000 y lo tendrias recuperado en el plazo de dos años solo de dividendos, pero ademas entre seguros, PP Y diferencial, te ahorras un dinero serio. Ademas de todo hay que tener en cuenta que los 13000€ se los deberias devolver eventualmente a ING.
    Solo es mi opinion, pero las dos opciones parecen buenas. Saludos

  13. #9
    Fecha de Ingreso
    mayo-2013
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    Predeterminado

    Buenas tardes, pues ya está firmado el contrato de arras y la escritura la firmaríamos a mediados de octubre. Finalmente el precio es de 207.000€.

    En cuanto a las hipotecas, como ya comenté estoy entre ING y Pibank. ING me presta 199.000€ y Pibank 196.000€. Me decantaré por Pibank, que aunque me financia 3.000€ menos, me compensa al no tener que contratar seguros, domiciliar nómina y encima el diferencial es más bajo (0,95 por 1,08 de ING). De todos modos estoy esperando respuesta de COINC, que tiene muy buenas condiciones, pero en principio no me dan más de 165.000€.

    Teniendo en cuenta los gastos de compraventa y los de amueblar la casa, tendré que desinvertir entre 16.000€ y 20.000€. Ahora es cuando vienen las dudas. Pensaba sacar una parte de la cartera de fondos, y otra parte de la cartera de acciones, que además, tengo unos cuantos valores que no me encajan, además de tener demasiados valores en cartera (32).
    Ya llevo tiempo queriendo simplificar un poco la cartera, y creo que este puede ser un buen momento para hacerlo. Me gustaría hacerlo de la manera más eficiente posible, y creo que sería interesante vender valores con ganancias y pérdidas con el fin de compensar y no tener que pasar por Hacienda, pero este asunto no lo controlo. El año pasado vendí Abertis por la OPA con bastantes ganancias y quizas lo podría compensar con otros valores que tengo en perdidas y no me interesan para mi estrategia. Sabeis como puedo oprimizar este asunto y hacerlo de la mejor manera para mi bolsillo?.

    Saludos.




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