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  1. #1
    Fecha de Ingreso
    junio-2019
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    Predeterminado Duda, ¿vosotros qué haríais?

    Buenas tardes foreros, tengo una duda cuasi existencial que me ronda por la cabeza. Os comento y os pido opinión para ver por qué os decantaríais.

    Tengo una capacidad de ahorro de unos 5.000 € anuales.
    Pago unos 360 € mensuales de hipoteca. Vivo en una provinciacon especificidades fiscales. En mi caso, y por haber comprado la vivienda entiempos de crisis, me posibilita la desgravación hasta 2.022 de lo que pague dehipoteca o amortice hasta un tope de 7.000 € anuales. El tipo de ladesgravación por vivienda es del 20%.

    El caso es que desde hace varios años suelo amortizar afinal de año unos 3.000-3.500 € para llegar al tope de los 7.000 €.
    Por lo tanto, si meto esos 3.000-3.500 € mi capacidad deahorro anual disminuye desde los 5.000 € a los 1.500-2.000 € aproximadamente.
    Es cierto que luego en primavera al hacer la declaración dela renta recibo una devolución de unos 1.500 € gracias, sobre todo, a lo quemeto en la hipoteca (cuotas mensuales + amortización).

    ¿Vosotros seguríais aprovechando la desgravación hasta elaño 2.022? ó, por contra, ¿utilizaráis esos 5.000 € de ahorro generados duranteel año para invertir en bolsa, fondos de inversión…?

    Acabo de empezar en esto de la bolsa pero mi idea es comprarbuenas acciones y mantenerlas a largo plazo e ir cobrando dividendos con tranquilidad.
    De esta manera, las opciones son:


    1. Amortizar 3.500 € anuales a final de año e ir reduciendo años del préstamo. Así, sólo dispongo de 1.500 € anuales para compra de acciones.
    2. No amortizar hipoteca y usar esos 5.000 € anuales de ahorro para compra de diferentes acciones.


    Gracias y cualquier opinión es bienvenida.

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. #2
    Fecha de Ingreso
    enero-2018
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    Predeterminado

    Pagando sólo 360€ mensuales (quien lo pillara), yo invertiría los 5000 de cajón

  3. #3
    Fecha de Ingreso
    enero-2015
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    1.377
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    Predeterminado

    Depende de la visión de cada uno.

    Después de estar invirtiendo desde el 2015 mi opinión es no amortizar hipoteca (supongo que los intereses no serán muy altos)

    Pero si me lo hubieran preguntado al principio de conocer esto de las inversiones hubiera preferido amortizar hipoteca.

    Con estas cosas hay que estar tranquilo. Por qué no pruebas a invertir un año sin amortizar hipoteca y “te miras” a ver si estás cómodo y tranquilo? Siempre puedes retomar la opción de amortizar hasta los 7.000€ si no te sientes cómodo con la inversión en Bolsa.

  4. #4
    Fecha de Ingreso
    marzo-2015
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    Predeterminado

    Yo miraría a ver cuánto pagas de intereses por la hipoteca y cuánto te desgravas. Si te desgravas más que pagas, yo no amortizaría. Ninguna acción (razonable) te va a dar en un año un 20%.

  5. #5
    Fecha de Ingreso
    enero-2016
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    86
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    Predeterminado

    Suponiendo que estés pagando un tipo de interés muy bajo (sea variable o fijo), yo no amortizaría más de lo obligado. Únicamente me plantearía amortizar si los intereses tuvieran una subida fuerte (hablo de niveles del 4-5%).

    En primer lugar, destinaría ese dinero a constituir el fondo de seguridad, si no lo tienes ya (entre 6-12 meses de sueldo, dependiendo también de la estabilidad laboral que tengas).

    A partir de ahí, lo destinaría a inversión. Es importante que diversifiques, para asumir menos riesgo. La inversión debería darte retornos superiores al coste de la hipoteca.

    También puedes mezclar las dos al mismo tiempo: dedicar una parte a constituir el fondo de seguridad y otra parte a inversión, simultáneamente. Es una forma de "matar el gusanillo" y de tener la sensación de que estás aprovechando el tiempo, invirtiendo desde el primer momento.

    El tema de la desgravación es un caramelo, pero a medio o largo plazo no compensa. Es cierto que recibes un 20% de devolución en la declaración, pero esa devolución sólo la recibes una vez. Ya no vuelves a disponer del capital que usaste para amortizar, ya no lo tienes. En cambio, si el capital te lo quedas tú y lo inviertes, la rentabilidad obtenida (supongamos un modesto 4-5%) la obtienes cada año. Además, tienes la posibilidad de reinvertir los dividendos o ganancias obtenidas, por lo que esa rentabilidad del 4-5% se aplicaría a una cantidad de dinero superior a medida que pasan los años.


    En mi experiencia, duermo mucho más tranquilo con el dinero en mi cuenta (sea efectivo o inversiones) que amortizando préstamo. Además, pagar 360€ dentro de 10-15 años debería suponerte mucho menos esfuerzo que ahora.
    Última edición por Syrio76; 09-jul-2019 a las 20:54

  6. Me gusta Miranda, Raptor les gusta este post
  7. #6
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    junio-2019
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Dr. Seldon Ver Mensaje
    Depende de la visión de cada uno.

    Después de estar invirtiendo desde el 2015 mi opinión es no amortizar hipoteca (supongo que los intereses no serán muy altos)

    Pero si me lo hubieran preguntado al principio de conocer esto de las inversiones hubiera preferido amortizar hipoteca.

    Con estas cosas hay que estar tranquilo. Por qué no pruebas a invertir un año sin amortizar hipoteca y “te miras” a ver si estás cómodo y tranquilo? Siempre puedes retomar la opción de amortizar hasta los 7.000€ si no te sientes cómodo con la inversión en Bolsa.
    Quieres decir que antes de que conocieras el tema y te lanzaras al mundo de la inversión hubieras amortizado y ahora ya no eres de esa opinión?

  8. #7
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    junio-2019
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por rulita Ver Mensaje
    Yo miraría a ver cuánto pagas de intereses por la hipoteca y cuánto te desgravas. Si te desgravas más que pagas, yo no amortizaría. Ninguna acción (razonable) te va a dar en un año un 20%.
    Para que os hagáis una idea, en la cuota de este mes de los 360€, 315 € son capital y 45€ intereses. Tengo euribor -1. Actualmente con el euribor en negativo está a un 0,84%. De ahí la cuota tan baja.

  9. Me gusta Syrio76 les gusta este post
  10. #8
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    julio-2019
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    Predeterminado

    Hola,

    Yo soy muy novato en esto de las inversiones y es cierto que pienso que mejor quitar las deudas cuanto antes... aunque depende de lo que sean, quizás una hipoteca es una de las deudas "menos malas".

    Dicho esto, opino que quizás puedes probar mitad y mitad, es decir, amortizar 2500 y invertir 2500 (+500). Así ganas 500 euros del 20% que te devuelven y estás desde el principio probando con acciones. Digo esto porque así seguramente puede que te sintieras más cómodo pase lo que pase y sobretodo al principio. Pero bueno es una opinión y como te digo tampoco soy ningún experto ni mucho menos...

    Un saludo,

  11. #9
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    Predeterminado

    Hola.
    Mi enfoque es un poco diferente. En primer lugar, si no lo he entendido mal, sólo tienes hasta 2022 para amortizar hipoteca... entiendo que a partir de ese año por la razón que sea, el resto de la hipoteca ya no la podrás amortizar... Eso es un dato muy a tener en cuenta.
    1. Amortización hasta 2022
    2. Tu edad (creo que este dato es muy importante)
    3. Tu estrategia
    Desde mi punto de vista, si eres muy joven (que para mí es menor de 35 años) creo que tienes mucho tiempo por delante para ir construyendo tu cartera de inversión. Si bien es cierto que es fundamental empezar cuanto antes, no quisieras verte metiendo dinero en bolsa y que de repente los intereses empiezan a subir y te ves agobiado... Por eso, hoy día 45euros de intereses no es mucho, la pregunta es cuánto serían esos intereses si empiezan a subir los tipos... Podrás enfrentarte a ello?
    Esto lo digo porque (además de la amortización) quitarse deudas es importante. Da libertad.
    Si eres menos joven yo empezaría a meter dinero en bolsa, pero ojo, sólo cuando haya una importante corrección en los mercados. No porque sí. Esperaría a ver lo que va aconteciendo de aquí a final de año e incluso el que viene y si los mercados se hunden no me lo pensaría... ahí sí que invertiría en bolsa, pero si todo sigue plano cuando llegue final de año, muy probablemente metería más dinero en la hipoteca.
    Bueno, con los datos que nos has dado es lo que te puedo decir... que tengas en cuenta tu edad, tu estrategia y cuánto debes al banco y sólo si los mercados se hunden entraría antes de seguir amortizando.
    Un saludo
    “Estoy convencido de que por lo menos la mitad de lo que separa a los emprendedores exitosos de los que no lo son es mera perseverancia”:Steve Jobs

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  13. #10
    Fecha de Ingreso
    junio-2019
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Syrio76 Ver Mensaje
    Suponiendo que estés pagando un tipo de interés muy bajo (sea variable o fijo), yo no amortizaría más de lo obligado. Únicamente me plantearía amortizar si los intereses tuvieran una subida fuerte (hablo de niveles del 4-5%).

    En primer lugar, destinaría ese dinero a constituir el fondo de seguridad, si no lo tienes ya (entre 6-12 meses de sueldo, dependiendo también de la estabilidad laboral que tengas).

    A partir de ahí, lo destinaría a inversión. Es importante que diversifiques, para asumir menos riesgo. La inversión debería darte retornos superiores al coste de la hipoteca.

    También puedes mezclar las dos al mismo tiempo: dedicar una parte a constituir el fondo de seguridad y otra parte a inversión, simultáneamente. Es una forma de "matar el gusanillo" y de tener la sensación de que estás aprovechando el tiempo, invirtiendo desde el primer momento.

    El tema de la desgravación es un caramelo, pero a medio o largo plazo no compensa. Es cierto que recibes un 20% de devolución en la declaración, pero esa devolución sólo la recibes una vez. Ya no vuelves a disponer del capital que usaste para amortizar, ya no lo tienes. En cambio, si el capital te lo quedas tú y lo inviertes, la rentabilidad obtenida (supongamos un modesto 4-5%) la obtienes cada año. Además, tienes la posibilidad de reinvertir los dividendos o ganancias obtenidas, por lo que esa rentabilidad del 4-5% se aplicaría a una cantidad de dinero superior a medida que pasan los años.


    En mi experiencia, duermo mucho más tranquilo con el dinero en mi cuenta (sea efectivo o inversiones) que amortizando préstamo. Además, pagar 360€ dentro de 10-15 años debería suponerte mucho menos esfuerzo que ahora.
    Agradezco mucho tu opinión y me da que pensar.
    Firmé en 2012 para 30 años y ya me he quitado casi 6, pero claro, a costa de descapitalizarme 3000€ anuales.

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