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  1. #11
    Fecha de Ingreso
    junio-2019
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Gpr Ver Mensaje
    Hola.
    Mi enfoque es un poco diferente. En primer lugar, si no lo he entendido mal, sólo tienes hasta 2022 para amortizar hipoteca... entiendo que a partir de ese año por la razón que sea, el resto de la hipoteca ya no la podrás amortizar... Eso es un dato muy a tener en cuenta.
    1. Amortización hasta 2022
    2. Tu edad (creo que este dato es muy importante)
    3. Tu estrategia
    Desde mi punto de vista, si eres muy joven (que para mí es menor de 35 años) creo que tienes mucho tiempo por delante para ir construyendo tu cartera de inversión. Si bien es cierto que es fundamental empezar cuanto antes, no quisieras verte metiendo dinero en bolsa y que de repente los intereses empiezan a subir y te ves agobiado... Por eso, hoy día 45euros de intereses no es mucho, la pregunta es cuánto serían esos intereses si empiezan a subir los tipos... Podrás enfrentarte a ello?
    Esto lo digo porque (además de la amortización) quitarse deudas es importante. Da libertad.
    Si eres menos joven yo empezaría a meter dinero en bolsa, pero ojo, sólo cuando haya una importante corrección en los mercados. No porque sí. Esperaría a ver lo que va aconteciendo de aquí a final de año e incluso el que viene y si los mercados se hunden no me lo pensaría... ahí sí que invertiría en bolsa, pero si todo sigue plano cuando llegue final de año, muy probablemente metería más dinero en la hipoteca.
    Bueno, con los datos que nos has dado es lo que te puedo decir... que tengas en cuenta tu edad, tu estrategia y cuánto debes al banco y sólo si los mercados se hunden entraría antes de seguir amortizando.
    Un saludo
    Tengo 37 años.
    La bajada del euribor desde que firmé en 2012 ha permitido que me baje la cuota año a año, de ahí que pueda amortizar. Si la cuota subiera por aumento de tipos sería otra historia.
    Mi idea es meter dinero en bolsa y recoger dividendos, no compra-venta de acciones.

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. #12
    Fecha de Ingreso
    octubre-2018
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Victor82 Ver Mensaje
    Buenas tardes foreros, tengo una duda cuasi existencial que me ronda por la cabeza. Os comento y os pido opinión para ver por qué os decantaríais.

    Tengo una capacidad de ahorro de unos 5.000 € anuales.
    Pago unos 360 € mensuales de hipoteca. Vivo en una provinciacon especificidades fiscales. En mi caso, y por haber comprado la vivienda entiempos de crisis, me posibilita la desgravación hasta 2.022 de lo que pague dehipoteca o amortice hasta un tope de 7.000 € anuales. El tipo de ladesgravación por vivienda es del 20%.

    El caso es que desde hace varios años suelo amortizar afinal de año unos 3.000-3.500 € para llegar al tope de los 7.000 €.
    Por lo tanto, si meto esos 3.000-3.500 € mi capacidad deahorro anual disminuye desde los 5.000 € a los 1.500-2.000 € aproximadamente.
    Es cierto que luego en primavera al hacer la declaración dela renta recibo una devolución de unos 1.500 € gracias, sobre todo, a lo quemeto en la hipoteca (cuotas mensuales + amortización).

    ¿Vosotros seguríais aprovechando la desgravación hasta elaño 2.022? ó, por contra, ¿utilizaráis esos 5.000 € de ahorro generados duranteel año para invertir en bolsa, fondos de inversión…?

    Acabo de empezar en esto de la bolsa pero mi idea es comprarbuenas acciones y mantenerlas a largo plazo e ir cobrando dividendos con tranquilidad.
    De esta manera, las opciones son:


    1. Amortizar 3.500 € anuales a final de año e ir reduciendo años del préstamo. Así, sólo dispongo de 1.500 € anuales para compra de acciones.
    2. No amortizar hipoteca y usar esos 5.000 € anuales de ahorro para compra de diferentes acciones.


    Gracias y cualquier opinión es bienvenida.
    buenos días Victor,

    yo estoy en tu misma situación.

    hice varias tablas en los que me salía que invertir, en vez de amortizar me salía mejor.

    - Puse como interes 1%
    - RPD de 4.5%. A los divis ya le quito un 20% de retención
    - Crecimiento del 5%. Desde el segundo año en adelante los divis los pongo en dos columnas: divis del dinero nuevo y divis en crecimiento del año anterior.
    - la reducción de los intereses los cuento como retorno del pago del capital. si pago mas hipoteca, tendre menos interese que pagar, por tanto lo considero como un retorno en la sombra.

    amortizacion hipoteka.JPG

    Podrás ver como en 8 años, el retorno de la inversión termina siendo mayor que lo que te devuelve hacienda. además, el dinero invertido seguirá trabajando independientemente si sigues metiendo dinero nuevo o no. En el caso de la hipoteca este retorno se para completamente una vez termines con ella.

    a todo esto, si le damos una vuelta de tuerca más, te propongo la siguiente tabla:

    amortizar hipoteca con retorno hacienda.JPG

    si no vas ahogado en el pago de la hipoteca, podrías añadirle al dinero nuevo que metes en bolsa en vez pagar la hipoteca, el dinero que te devuelve hacienda. esto hace que todo se acelere un poco mas.

    con todo esto, supondrás que yo decidí invertir en vez de amortizar. PUES NO!

    en mi caso, decidí quitarme la hipoteca y quedarme sin deudas y luego darle a la inversión.

    Mi estrategia es pagar en enero (disminuyo los intereses de ese año) y dar cadencia a la amortización de todo el capital restante. De esta forma, me queda el pago de enero 2020 y el pago de enero del 2021, que los tengo reservados (solo meto hasta el máximo fiscal). las devoluciones de hacienda sí que las estoy desviando ya a inversión.

    se que no es lo más optimo pero en nuestro caso decidimos quitar la hipoteca y luego ir a por la inversión

    espero que te ayude

  3. Me gusta Perseverance90 les gusta este post
  4. #13
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    Predeterminado

    Hasta 2022 no queda nada, lo que yo haría es reducir cuota en vez de plazos, así cada año puedes ahorrar más e invertir más y en 2022 pasar a invertir todo.

    Si la cuota baja de 250€ yo pasaría totalmente de amortizar, no tiene sentido adelantar pagos del futuro con una cuota tan baja, teniendo en cuenta la inflación.

  5. #14
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    enero-2015
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Victor82 Ver Mensaje
    Quieres decir que antes de que conocieras el tema y te lanzaras al mundo de la inversión hubieras amortizado y ahora ya no eres de esa opinión?
    Efectivamente.

    Antes de “conocer” el mundo de la inversión un poco mejor, hubiera visto más tranquilo y menos arriesgado amortizar hipoteca.

    Hoy por hoy no lo veo así: considero más rentable la inversión y el riesgo que conlleva no me impide dormir tranquilo, después de estar 5 años invirtiendo.

  6. #15
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    junio-2019
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por nineok Ver Mensaje
    buenos días Victor,

    yo estoy en tu misma situación.

    hice varias tablas en los que me salía que invertir, en vez de amortizar me salía mejor.

    - Puse como interes 1%
    - RPD de 4.5%. A los divis ya le quito un 20% de retención
    - Crecimiento del 5%. Desde el segundo año en adelante los divis los pongo en dos columnas: divis del dinero nuevo y divis en crecimiento del año anterior.
    - la reducción de los intereses los cuento como retorno del pago del capital. si pago mas hipoteca, tendre menos interese que pagar, por tanto lo considero como un retorno en la sombra.

    amortizacion hipoteka.JPG

    Podrás ver como en 8 años, el retorno de la inversión termina siendo mayor que lo que te devuelve hacienda. además, el dinero invertido seguirá trabajando independientemente si sigues metiendo dinero nuevo o no. En el caso de la hipoteca este retorno se para completamente una vez termines con ella.

    a todo esto, si le damos una vuelta de tuerca más, te propongo la siguiente tabla:

    amortizar hipoteca con retorno hacienda.JPG

    si no vas ahogado en el pago de la hipoteca, podrías añadirle al dinero nuevo que metes en bolsa en vez pagar la hipoteca, el dinero que te devuelve hacienda. esto hace que todo se acelere un poco mas.

    con todo esto, supondrás que yo decidí invertir en vez de amortizar. PUES NO!

    en mi caso, decidí quitarme la hipoteca y quedarme sin deudas y luego darle a la inversión.

    Mi estrategia es pagar en enero (disminuyo los intereses de ese año) y dar cadencia a la amortización de todo el capital restante. De esta forma, me queda el pago de enero 2020 y el pago de enero del 2021, que los tengo reservados (solo meto hasta el máximo fiscal). las devoluciones de hacienda sí que las estoy desviando ya a inversión.

    se que no es lo más optimo pero en nuestro caso decidimos quitar la hipoteca y luego ir a por la inversión

    espero que te ayude
    Gracias por el aporte, me ha encantado tu trabajo.

    Sin embargo, tengo unas dudas. ¿A qué te refieres conla columna interés ahorrado?

    Por otro lado, lo de amortizar en enero se lo he oído a unamigo pero no me queda claro en qué te beneficias. Yo suelo amortizar endiciembre y lo hago rebajando plazo, no cuota. En caso de que amortice en eneroy rebaje plazo y no cuota, ¿me ahorro intereses?¿Debería ir mañana al banco, mejor que en diciembre?


    Os agradezco un montón a todos los que estáis participandoen el debate, muy interesantes vuestras opiniones.


  7. #16
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    marzo-2015
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Victor82 Ver Mensaje
    Para que os hagáis una idea, en la cuota de este mes de los 360€, 315 € son capital y 45€ intereses. Tengo euribor -1. Actualmente con el euribor en negativo está a un 0,84%. De ahí la cuota tan baja.
    Me parecen muy pocos intereses, está muy bien. Claro que tienes el euribor -1. Nosotros la tenemos fija al 1,15% y yo he recomendado a mi marido que no amortice, y pagamos más de intereses que tú.

    Pero aparte, no había caído en eso de que el 20% de la desgravación es solo una vez, y si inviertes ese dinero, te rentará por siempre (así que habría que hacer esos cálculos).
    Edito: he visto que pones que te da que pensar. A mí estas líneas de Syrio76 también me han impactado.

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  9. #17
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    septiembre-2013
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    Predeterminado

    Hola, yo no tengo nada que aportar, pero voy a "votar":

    Tras haber leído los comentarios, y con mi hipoteca al 0,421% y pagando una cuota de 276€ (6 de intereses) he decidido dejar de hacer amortizaciones anticipadas. A partir de ahora, sólo cuota, y los 500€ mensuales que libero se irán a bolsa.

    Aún así, siento cierta incomodidad pensando que, haciendo las amortizaciones, terminaría en abril del 21, pero sin hacerlas, la cancelación de la deuda se retrasa hasta septiembre del 24 (que tampoco es tanto, pero son 5 años con deuda). De momento dejo de apartar dinero, pero no descarto completamente volver a amortizar.

    Un saludo.

  10. Me gusta Syrio76 les gusta este post
  11. #18
    Fecha de Ingreso
    octubre-2018
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Victor82 Ver Mensaje
    Gracias por el aporte, me ha encantado tu trabajo.

    Sin embargo, tengo unas dudas. ¿A qué te refieres conla columna interés ahorrado?

    Por otro lado, lo de amortizar en enero se lo he oído a unamigo pero no me queda claro en qué te beneficias. Yo suelo amortizar endiciembre y lo hago rebajando plazo, no cuota. En caso de que amortice en eneroy rebaje plazo y no cuota, ¿me ahorro intereses?¿Debería ir mañana al banco, mejor que en diciembre?


    Os agradezco un montón a todos los que estáis participandoen el debate, muy interesantes vuestras opiniones.
    lo de amortizar en enero es básicamente un tema de concepto. No es que vayas a convertirte rico en 5 años. Básicamente es un modo de aminorar los intereses que vas pagando al banco (que no nos aportan nada)

    El capital adeudado que quites en enero te dejara de producir intereses en tu contra durante el resto del año.

    Si tu haces un presupuesto anual y prevés que a final de año vas a amortizar 2000€ extra, en vez de estar esperando a final de año lo mejor es quitarlo en Enero.

    Si se esta jugando con maximizar el pago fiscalmente, calculamos el capital máximo amortizable teniendo en cuenta los intereses de todo el año y pedimos al banco que en las siguientes cuotas no nos haga amortizar capital y solo pagamos el interés de la deuda viva

    kapital amortizable.JPG
    los diferenciales de este método se ven amplificados cuanto mayor es la tasa de interés y si en vez de una persona, son dos personas las afectadas.

    tabla amortizacion hipoteca.JPG

    En mi opinión hay varias cosas que consigues con este método:
    - Al darle cadencia a la amortización del capital, la cuota mensual que te queda es solo el interés. Si las cosas van bien, el próximo enero volverás a amortizar por encima de tus obligaciones y podrías darle más cadencia. En caso de que las cosas se tuerzan, la cuota mensual se ha bajado por lo que a corto plazo nos apretará menos. Para que os hagáis una idea, estando 2 personas pagando la hipoteca, con un pago anticipado para podríamos retrasar el pago al capital hasta 3-4 años, aunque luego nosotros sigamos haciendo pagos adelantados cada enero. con lo cual, sin acortar plazos, nosotros mismos estamos acortando la vida de la hipoteca manteniendo la cuota mensual en un nivel bajo.

    - Se optimizan los pagos de los intereses. Si tenemos dinero presupuestado para quitar deuda y no lo vamos a emplear en ninguna otra cosa, lo mejor es quitar esa deuda lo antes posible (teniendo en mente máximos fiscales etc.).


    todo esto solo sirve si estamos enfocados en quitar deuda. Si decidimos desviar dinero a inversión, todo esto no sirve de nada.

  12. #19
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por nineok Ver Mensaje
    lo de amortizar en enero es básicamente un tema de concepto. No es que vayas a convertirte rico en 5 años. Básicamente es un modo de aminorar los intereses que vas pagando al banco (que no nos aportan nada)

    El capital adeudado que quites en enero te dejara de producir intereses en tu contra durante el resto del año.

    Si tu haces un presupuesto anual y prevés que a final de año vas a amortizar 2000€ extra, en vez de estar esperando a final de año lo mejor es quitarlo en Enero.

    Si se esta jugando con maximizar el pago fiscalmente, calculamos el capital máximo amortizable teniendo en cuenta los intereses de todo el año y pedimos al banco que en las siguientes cuotas no nos haga amortizar capital y solo pagamos el interés de la deuda viva

    kapital amortizable.JPG
    los diferenciales de este método se ven amplificados cuanto mayor es la tasa de interés y si en vez de una persona, son dos personas las afectadas.

    tabla amortizacion hipoteca.JPG

    En mi opinión hay varias cosas que consigues con este método:
    - Al darle cadencia a la amortización del capital, la cuota mensual que te queda es solo el interés. Si las cosas van bien, el próximo enero volverás a amortizar por encima de tus obligaciones y podrías darle más cadencia. En caso de que las cosas se tuerzan, la cuota mensual se ha bajado por lo que a corto plazo nos apretará menos. Para que os hagáis una idea, estando 2 personas pagando la hipoteca, con un pago anticipado para podríamos retrasar el pago al capital hasta 3-4 años, aunque luego nosotros sigamos haciendo pagos adelantados cada enero. con lo cual, sin acortar plazos, nosotros mismos estamos acortando la vida de la hipoteca manteniendo la cuota mensual en un nivel bajo.

    - Se optimizan los pagos de los intereses. Si tenemos dinero presupuestado para quitar deuda y no lo vamos a emplear en ninguna otra cosa, lo mejor es quitar esa deuda lo antes posible (teniendo en mente máximos fiscales etc.).


    todo esto solo sirve si estamos enfocados en quitar deuda. Si decidimos desviar dinero a inversión, todo esto no sirve de nada.
    Perdona mi ignorancia, nineok. En mi caso que tengo una cuota de 360€ y 65.000 € pendientes de hipoteca, si amortizo 3.000 € mañana bajando cuota, .en qué me afectaría? Acabó en 2036 de pagar hipoteca. Gracias.

  13. #20
    Fecha de Ingreso
    enero-2016
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    Agradezco mucho tu opinión y me da que pensar.
    Firmé en 2012 para 30 años y ya me he quitado casi 6, pero claro, a costa de descapitalizarme 3000€ anuales.

    En cualquier caso, tampoco te has equivocado amortizando anticipadamente. Quitarse deuda siempre es bueno, pero sí opino que hay un coste de oportunidad si utilizas ese dinero en amortizar en lugar de invertir.

    Si ese dinero lo fueras a gastar/consumir en caprichos en lugar de invertirlo, ahí ya no hay duda, mejor amortiza lo que puedas.




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