El largo vuelo de Raptor hacia la Independencia Financiera

[Raptor]

Muy buenas a todos.

Aunque llevaba bastante registrado en el foro no ha sido hasta ahora cuando por fin he decidido lanzarme a crear mi cartera. Y eso que ganas tenía muchas, pero he decidido centrarme primero en formarme durante más de un año lo más adecuadamente posible para evitar en lo posible los típicos errores de novato (que seguro acabaré cometiendo igual ). Creo que la parte teórica si bien no la domino ni mucho menos sí que la entiendo bastante (análisis fundamental, buscar empresas estables y "aburridas" con buenas barreras de entrada, importancia de la diversificación, etc.), así que como digo va siendo hora de poner en marcha la parte práctica.

En cuanto a mi situación financiera, comentar que empiezo con una liquidez de 12.000 € para ir invirtiendo poco a poco a lo largo de lo que queda de año y parte del siguiente. Todos los meses podría ir ahorrando de mi nómina sobre unos 500-600 € (dependiendo de los gastos imprevistos que a veces surgen), en junio y diciembre alrededor de 1.500 € contando las pagas extraordinarias. Algún mes es posible que ahorre algún pellizco más por subidas de sueldo, trabajo en días festivos, etc. También decir que soy funcionario, soltero y sin hijos, y no tengo hipoteca ni ningún tipo de deuda (vivo de alquiler), de ahí esa buena cantidad de ahorro (más o menos un tercio de mi sueldo mensual). Soy interino de momento, así que aunque mi puesto no es definitivo sí que tengo mucha estabilidad laboral. No dudéis que cuando convoquen las oposiciones me pondré a tope a estudiar para conseguir la tranquilidad de un puesto de por vida . Ahh, tengo 32 años, así que creo que tengo posibilidades de alcanzar la independencia financiera en unos 18-20 años según la calculadora de Gregorio. Eso sí no acabo comprando vivienda o teniendo hijos jeje. Pero la idea de jubilarme a los 50 hace que cada día me levante con mucha ilusión, y eso que estoy muy a gusto en mi trabajo.

Para empezar a crear la cartera he abierto cuenta en Interactive Brokers, pues he visto que es el que mejores comisiones tiene y me atrae mucho la idea de las minicompras. Como decía antes, dispongo de 12.000 € en IB para empezar a invertir. Mi idea es ir realizando compras de alrededor de 500 € con la liquidez disponible y cada mes según cobre mi nómina. Para comenzar desde 0 con la diversificación geográfica y de divisas había pensado en dividir los 12.000 € de esta forma:

-2000 € en libras para el mercado británico
-5000 € en dólares para el mercado EE.UU.
-5000 € para el mercado europeo (España incluida obvio)

¿Cómo lo veis?

Lo que aún no tengo claro es por qué empresas empezar. A pesar de que veo buenas oportunidades no me quiero lanzar a lo loco comprando sin ton ni son y acabando con la liquidez en poco tiempo. Aquí podéis ver mi álbum de cromos (no recuerdo de quien copié el concepto pero me gustó bastante así que gracias por la idea ) de empresas que quiero tener en la cartera y el porcentaje por divisas y países de la misma:

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1G9VLp2XH7mM9tV1OMLZFXnJ3wu3zLA_Ns4r0-wgkaOE/edit?usp=sharing

Obviamente tener todas las compañías que aparecen listadas es imposible, pero creo me sentiría lo suficientemente tranquilo y diversificado teniendo unas 50, con un peso en la cartera variable según el sector claro está. Me falta aún aprender a crear mi hoja de excel para anotar todas las compras y dividendos recibidos, así como algunos aspectos de fiscalidad (modelo D-6 por ejemplo). Pero creo que yendo poco a poco resolveré todas esas dudas, en gran parte gracias a esta magnífica comunidad.

Lo importante es dar el primer paso, y estoy a punto de darlo en un viaje que promete ser entretenido y lleno de ilusión. ¿Queréis acompañarme en mi vuelo ?

[Mr.Alchemist4.0]

Yo invertiría las cantidades para los mercados británico y americano. Creo que ahora hay mejores gangas en Londres que en Nueva York. La caída de estos días en Wall Street no borra ni de lejos 10 años de mercado alcista.

Saludos y enhorabuena por dar el paso.

[Trakai]

Hola Raptor, enhorabuena por dar el primer paso y por haberlo hecho en IB, yo aún no me he atrevido por la complejidad y la necesidad de estar haciendo operaciones constantemente.

Como dices, la lista me parece extensísima, 126 empresas... a mí se me haría imposible tener noción de todas ellas. Sí que es verdad que en el B&H la idea es tener una cartera que funcione sola, sin tener que dedicar tiempo a su mantenimiento, pero antes de comprar una empresa - desde mi punto de vista - debes estudiarla. Lo primero es comprar 1, luego la 2ª, después la 3ª, etc y ya llegarán las 50, 126 o las que sean!

En cuanto a lo que nos concierne, ya que tienes dudas de por dónde empezar y como es muy fácil gastar el dinero de los demás, yo ahora mismo si no las tuviera compraría ENAGÁS y TELEFÓNICA, te rentan a un 6% y a un 5% neto, siendo la 1ª la que mejor nos trata en España por excelencia y la 2ª la más frustrante pero a la vez la que se encuentra en un mejor momento para invertir en ella bajo mi punto de vista, y me voy a tomar la licencia de desarrollar una mini-tesis de inversión

Recientemente Repsol ha colocado 750 millones de deuda a 8 años pagando una prima del 0,25% y me hizo reflexionar sobre este tema.

Hoy mismo acabo de comprar ABBVIE a una RPD del 6,6%. Si bien las circunstancias han cambiado estando en plena OPA sobre Allergan, en este vídeo de Suredividend actualizado tras los resultados del Q1 podrás comprobar que previamente tenía un apalancamiento de 37.000M a un tipo medio del 4,1%. Aun haciendo frente a sus obligaciones y tras pagar un más que generoso dividendo, le quedaban 5.600M de dólares de FCF en 2018, y terminan con una tabla en la que vemos que el FCF sería positivo incluso aunque los tipos de la deuda subiesen al 18%.

Vamos a nuestra Telefónica; en los resultados recientemente presentados vemos que aunque la deuda es mayor que la de ABBVIE (~40.000M reportados, aunque tras las operaciones cerradas en julio ya sean 38 y pico), el tipo medio de la misma está al 3,35%, y que el flujo de caja libre es de 2.756M. Si extrapolamos al año completo, tenemos una proyección de cifras similares de FCF a las de ABBVIE y la conclusión de que el dividendo de TEF está más que asegurado. Además para todo aquél que se asuste por el problema de la deuda de Telefónica, no deja de ser una empresa con 350 millones de clientes que pagan la factura a final de mes y que proporciona un bien básico y hoy en día imprescindible como es la conectividad a internet. Su punto flaco, sin duda, es que históricamente no ha premiado a sus accionistas, pero quién sabe, este equipo directivo aún es joven y creo que todos pensamos que están haciendo las cosas bien, o al menos mejor que sus antecesores.

En fin, que la idea que sacaría de todo esto es que para mí "el problema de la deuda de Telefónica" en un entorno de Tipos históricamente bajos que tardará en irse no lo es tal, y más viendo que tiene >10.000 mlls en liquidez. El apalancamiento es un arma muy poderosa si se utiliza bien, y si se vieran muy presionados en reducirla, a final de año podría borrar de un plumazo 15.000 millones de la misma tirando del dinero que tienen en el banco y del FCF. Si ya me parecía buena compra a 9-10€ cuando la deuda sí era realmente preocupante, a los 6,5€ actuales la veo como una compra que haría sin pestañear. Lástima que ya pese demasiado en mi cartera.

Disculpas por haberte ensuciado el hilo y mucha suerte

[Raptor]

Gracias a los dos por pasaros Trakay y Mr.Alchemist4.0. Al final hice lo que tenía pensado. De los 12.000 € cambié 5000 a dólares y 2000 a libras, para así poder diversificar desde el primer momento según se vayan presentado oportunidades.

Os comento que inauguro oficialmente mi cartera con la compra de 12 MO a un precio de 44,0284$.

Muy contento por fin de perder la virginidad en esto de la inversión a largo plazo, lo cierto es que he tenido menos nervios que cuando la perdí de verdad jajajaja. La compra ha sido pensando en lo que os dije de lotes de 500$ por adquisición aprovechando las bajas comisiones de Interactive Brokers, aunque en este caso he pagado algo más de 500. Por cierto tengo una guerra constante con la Trader Workstation, que interfaz más horrorosa, liante y aburrida . Pero bueno, poco a poco voy familiarizándome. De momento ya le he cogido el truco a las dos operaciones más importantes y habituales, cambio de divisas y órdenes de compras.

Me falta crear un registro pormenorizado de Excel para llevar las compras y el cobro de dividendos. Por si acaso mientras lo voy haciendo he pensado en hacer un seguimiento a la antigua usanza, es decir, apuntando todo a mano en una libreta.

Un saludo a todos y felices compras.

[Dr. Seldon]

Gracias a los dos por pasaros Trakay y Mr.Alchemist4.0. Al final hice lo que tenía pensado. De los 12.000 € cambié 5000 a dólares y 2000 a libras, para así poder diversificar desde el primer momento según se vayan presentado oportunidades.

Os comento que inauguro oficialmente mi cartera con la compra de 12 MO a un precio de 44,0284$.

Muy contento por fin de perder la virginidad en esto de la inversión a largo plazo, lo cierto es que he tenido menos nervios que cuando la perdí de verdad jajajaja. La compra ha sido pensando en lo que os dije de lotes de 500$ por adquisición aprovechando las bajas comisiones de Interactive Brokers, aunque en este caso he pagado algo más de 500. Por cierto tengo una guerra constante con la Trader Workstation, que interfaz más horrorosa, liante y aburrida . Pero bueno, poco a poco voy familiarizándome. De momento ya le he cogido el truco a las dos operaciones más importantes y habituales, cambio de divisas y órdenes de compras.

Me falta crear un registro pormenorizado de Excel para llevar las compras y el cobro de dividendos. Por si acaso mientras lo voy haciendo he pensado en hacer un seguimiento a la antigua usanza, es decir, apuntando todo a mano en una libreta.

Un saludo a todos y felices compras.

Bienvenido, Raptor.

Has probado la app móvil de IB?

Para comprar acciones y cambiar divisa me parece más que suficiente y es bastante más “friendly” que el TWS, en mi opinión.

Yo la utilizo sobre todo con una tablet y estoy muy satisfecho.

Saludos y buenas compras!!

[Raptor]

Bienvenido, Raptor.

Has probado la app móvil de IB?

Para comprar acciones y cambiar divisa me parece más que suficiente y es bastante más “friendly” que el TWS, en mi opinión.

Yo la utilizo sobre todo con una tablet y estoy muy satisfecho.

Saludos y buenas compras!!

Buenas Dr. Seldon. En el hilo de Interactive Brokers comenté que, debido a la antigüedad de mi terminal la aplicación no me funcionaba. Era reacio a la idea de jubilar un aparato que me ha funcionado tan bien hasta la fecha, pero finalmente creo que tendré que comprar uno nuevo para poder usar la app. Voy a esperar a pillarlo aún un poco hasta el Black Friday, que estoy seguro que en ese evento encontraré opciones muy baratas. Saludos y gracias por pasarte.

[Raptor]

Ayer dejé puesta orden de compra de 12 Viscofan a precio de mercado, que finalmente se ejecutaron esta mañana a 42,49 € (incluyendo comisión). Estreno moneda (euro), país (España) y sector (aquí no tengo muy claro si meterla en consumo defensivo o industrial). Muy contento de empezar con las bondades de la diversificación y seguir ampliando la cartera.

Ahora tengo que ir pensando la siguiente compra, que seguro es una nueva posición. En este finde y la semana que viene iré pensando en posibles candidatas. La verdad es que me estoy tomando con calma la formación de la cartera. Pensaba que la liquidez me quemaría en las manos pero no, estoy sopesando con mucha calma las compras, pensando bien cada paso que quiero dar. De momento me quedan unos 11.000 € de liquidez, a razón de más o menos una compra a la semana calculo que la invertiré en un plazo de 4-5 meses. Suficiente para no precipitarse comprando como un loco ni demasiado como para perder buenas oportunidades dejando el dinero en dique seco.

Por cierto, ¿sabéis cómo hacer para que se vea la imagen del perfil? Tengo subida una pero no se carga en mis mensajes, y ya la he reducido de tamaño, así que no sé que más hacer.

[Raptor]

Hola de nuevo.

Hice a primeros de mes otra entrada en 3M y dos días después recibí mi primer dividendo. Hacia final de año haré un resumen detallado con gráficos de la cartera. Ahora entre el trabajo, vida social, mis aficiones, el seguimiento a empresas y la formación en análisis fundamental no me da tiempo a pararme.

Lo que sí quería comentaros es que acabo de darme cuenta que en Interactive Brokers me han retenido el 30% del importe bruto de mi primer dividendo (Altria). Pensaba que lo del formulario W8BEN era automático. ¿Sabéis que tengo que hacer para que me apliquen el 15% en origen?

Os estaría muy agradecido por la información.

[saysmus]

Contáctales por chat y diles que no te han aplicado bien el W-8BEN. Te lo solucionarán en un periquete.

[Raptor]

Infinitas gracias Saysmus. Hablé con alguien de IB y por chat y me remitió a esta pregunta:

¿Es elegible para obtener beneficios en virtud de un tratado fiscal sobre la renta en los Estados Unidos?

Entiendo que la respuesta es afirmativa y debo por tanto marcar Sí y guardar, ¿cierto? Quiero estar seguro antes de dar el paso.

[saysmus]

Infinitas gracias Saysmus. Hablé con alguien de IB y por chat y me remitió a esta pregunta:

¿Es elegible para obtener beneficios en virtud de un tratado fiscal sobre la renta en los Estados Unidos?

Entiendo que la respuesta es afirmativa y debo por tanto marcar Sí y guardar, ¿cierto? Quiero estar seguro antes de dar el paso.

Sí, debes responder que sí.

Un saludo!!

[Raptor]

Genial, me ha faltado tiempo esta semana pero el lunes en cuanto pueda por la tarde abro otra vez chat y lo soluciono. Gracias de nuevo saysmus. Por cierto ya que te has pasado por el hilo te quería consultar (si no es abusar claro) si sabes cuando se aplica el cobro de la comisión mensual de 10$. Es que he visto que no me la han pasado y llevo la cuenta abierta y con fondos desde julio, por lo que no quiero preocuparme por si estoy haciendo algo mal. ¿Es normal? ¿En qué parte del broker puedo verlo?

Aprovecho el post para comentar que he realizado mi primera orden limitada en IB, en este caso la empresa elegida ha sido Gestamp. Tenía curiosidad y ganas por empezar la operativa con órdenes limitadas, y la verdad es que después de hacerlo tengo que decir que es muy sencillo. Me he decidido por Gestamp ya que la veo en precio correcto por sus ratios fundamentales y es un sector que, aunque cíclico, es necesario llevar en toda cartera. Quizá esté arriesgando más de la cuenta dada la escasa trayectoria de la compañía (empezó en bolsa apenas hace tres años) y que me encuentro aún en la fase de formación de cartera, pero pienso que puede ser una buena oportunidad. Además, así prosigo con mi estrategia de diversificación. En concreto, este sería mi segundo valor en España junto a Viscofan, por los tres que ya tengo en EE.UU. (3M, XOM y MO). Empezar desde el principio poniendo los huevos en muchas cestas me da una tranquilidad inmensa.

Otra cosa que he hecho para optimizar el proceso de enterarme del cobro de dividendos y así ir registrándolos más fácilmente en mi cuenta de google sheets es instalar la aplicación de Dividend Tracker en el móvil (disponible para Android, ignoro si para iOS también está). Os la recomiendo al 100%. Sólo tenéis que poner el número de acciones que tenéis de cada empresa y el precio medio de compra y listo, los datos vienen solos. Más sencillo imposible. Automatización es igual a ahorro de tiempo.

En otro orden de cosas quería compartir una reflexión que me ronda desde hace días. Se hace mucho hincapié por parte de los veteranos hacia los novatos en que no se debe tener prisas al invertir y gastar por tanto la liquidez en un periodo de tiempo corto, desaprovechando oportunidades como grandes caídas que vienen de repente. Pues en mi caso me está ocurriendo justo lo contrario. Me está costando "aflojar la pasta" para ir abriendo posiciones. Miro las cotizaciones y lo veo todo demasiado caro, lo que me lleva a ser conservador en extremo, pensando en que cuando bajen ya iré comprando. Y quizá actuar así también me esté haciendo perder oportunidades de compra, pues hay valores que puede que sólo suban a partir de ahora (sobre todo en EE.UU.), y ya sí que se pongan a precios inalcanzables. Lo ideal entre ir a lo loco invirtiendo sin ton ni son y lo que me está ocurriendo a mí es justo el término medio: ir comprando periódicamente sin fijarnos tanto en el precio (así vamos entrando en compañías "must have" tipo JNJ o Apple), siempre guardando una parte de liquidez para las grandes caídas (por ejemplo una situación tipo Brexit) en las que no dejemos títere con cabeza agotando la munición en sucesivos "tiros" (entiéndase en argot tantas veces usado por aquí ). Bien, la teoría me la sé y la acabo de exponer, ahora sólo falta que la ponga en práctica y me lance a la piscina.

Saludos.

[saysmus]

Buenas,

En el extracto mensual lo puedes ver dentro de Comisiones.

Siempre las cobran a mes vencido el primer día hábil de cada mes. Es decir, para Agosto te lo cobran el primer día hábil de Septiembre, por ejemplo.

Te dejo un ejemplo real de nuestro extracto de Octubre 2018 para que veas cómo sale:



Un saludo!

[socrates]

Hola Raptor,
Me parece que lo ideal es lo que te está pasando a ti, cuanto más te cueste aflojar la pasta mejor. En cinco años que llevo invirtiendo se han dado infinidad de oportunidades cojonudas y me he perdido varias por no tener liquidez. Con el tiempo estoy intentando y logrando muy poco a poco extremar la paciencia.

Lo único que vería excesivo sería que no compases nunca.

Otro problema que se suele dar es que cuando algo baja se magnifican todos los problemas y no te atrevas a invertir. En mi experiencia, se analiza bien la situación y se toma una decisión. A mi lo que mejor me funciona en estos casos es hacer compras pequeñas, así diversificas más en empresas y en tiempo por si las caídas se agudizan.

Lo que nunca nunca hay que hacer es concentrar demasiadas compras en un solo valor en poco tiempo. En los análisis te puedes equivocar y habiendo normalmente varias opciones de inversión, ¿porque poner todos los huevos en la misma cesta?

[Raptor]

Buenas,

En el extracto mensual lo puedes ver dentro de Comisiones.

Siempre las cobran a mes vencido el primer día hábil de cada mes. Es decir, para Agosto te lo cobran el primer día hábil de Septiembre, por ejemplo.

Te dejo un ejemplo real de nuestro extracto de Octubre 2018 para que veas cómo sale:

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Un saludo!

Muchas gracias de nuevo paisano. Me estás echando un cable enorme con este pedazo de broker. Hoy me he puesto en contacto por chat y me han dicho que en unas tres semanas me devuelven lo cobrado de más por la retención incorrecta del dividendo de Altria. También les he comentado lo de las comisiones, me han dicho que se cobra a primeros de mes, pero me sigue resultando raro que aún no lo hayan hecho. Tendré que volver a consultarlo, porque la chica de atención al cliente no ha dicho mucho más.

Un saludo para ti también saysmus.

Hola Raptor,
Me parece que lo ideal es lo que te está pasando a ti, cuanto más te cueste aflojar la pasta mejor. En cinco años que llevo invirtiendo se han dado infinidad de oportunidades cojonudas y me he perdido varias por no tener liquidez. Con el tiempo estoy intentando y logrando muy poco a poco extremar la paciencia.

Lo único que vería excesivo sería que no compases nunca.

Otro problema que se suele dar es que cuando algo baja se magnifican todos los problemas y no te atrevas a invertir. En mi experiencia, se analiza bien la situación y se toma una decisión. A mi lo que mejor me funciona en estos casos es hacer compras pequeñas, así diversificas más en empresas y en tiempo por si las caídas se agudizan.

Lo que nunca nunca hay que hacer es concentrar demasiadas compras en un solo valor en poco tiempo. En los análisis te puedes equivocar y habiendo normalmente varias opciones de inversión, ¿porque poner todos los huevos en la misma cesta?

Buenas socrates, gracias por pasarte por el hilo. Al final voy comprando poco a poco, hoy por ejemplo han caído unas pocas ENB a $36,99. Me ha parecido una compra clara. Y para mañana tengo puesta una orden de mercado para IMB. Esa RPD del 12% no se puede desaprovechar . Sigo con la diversificación, aunque será mi segunda tabacalera.

La que no entró fue la orden de Gestamp. Nueva lección que aprendo: nunca te fíes del último precio al que cerró la acción para poner una orden limitada. En este caso la puse a 3,40 € y abrió ayer lunes en el mercado a 3,49 €, o sea un gap de casi 10 céntimos. Una auténtica miseria. Ahora la acción está a 3,90 € y subiendo, así que se me ha escapado por esos cochinos pocos céntimos. Vamos, que he desperdiciado la oportunidad que traía esta caída. La próxima vez no me pasa jajaja.

Lo que no espero que me pase es la situación de entrarme miedo a invertir por haber descalabros en la cotización, cuando en realidad es el mejor momento para hacerlo. Es una prueba que tendré que pasar tarde o temprano.

De momento sigo acumulando liquidez a la espera de grandes caídas. De hecho he realizado esta semana otro ingreso de mis ahorros. Así evito lo que comentas de concentrar las compras en muy poco tiempo.

Un saludo y nos vamos leyendo.

[saysmus]

A ver si vas a estar gastando más de 10$ mensuales en comisiones y por eso no te sale nada jajajaj.

No sé si eres menor de 25, pero si es tu caso, la comisión obligatoria mensual es de 3$, no 10$.

Quitando esos 2 casos, no se me ocurre nada más. Si no es tu caso, yo no diría nada y a seguir disfrutando de las no-comisiones jajaja.

Un saludo!!

[Raptor]

A ver si vas a estar gastando más de 10$ mensuales en comisiones y por eso no te sale nada jajajaj.

No sé si eres menor de 25, pero si es tu caso, la comisión obligatoria mensual es de 3$, no 10$.

Quitando esos 2 casos, no se me ocurre nada más. Si no es tu caso, yo no diría nada y a seguir disfrutando de las no-comisiones jajaja.

Un saludo!!

Jaja que va, ya me gustaría tener menos de 25, tengo unos pocos más. Y tampoco he comprado más de la cuenta como para tener más de 10 $ en comisiones. Pero en fin, de momento mejor dejo el tema como me recomiendas.

En otro orden de cosas, esta mañana entró la orden de mercado de Imperial Brands. Añadidos unos cuantos títulos a 17,62 £ incluyendo comisión. Estrenamos país y moneda, continuando así con la muy recomendable estrategia de diversificar en todos los campos a largo plazo. Seguimos ampliando el sector defensivo, aunque sea de momento a través del tabaco, que lo cierto es que esta dando muy buenas oportunidades de compra.

Y con esta última compra, la composición de la cartera queda así:

3M	29.30%
Altria	13.29%
Enbridge	12.44%
ExxonMobil	13.81%
Imperial Brands	15.52%
VISCOFAN	15.64%

De momento estoy muy contento con el proceso de formación de la cartera y aprendiendo cada día cosas nuevas. Creo que la tengo bastante equilibrada y con un marcado carácter defensivo desde el inicio. Sigo añadiendo empresas y aumentando mi patrimonio, disfrutando por el camino y durmiendo con absoluta tranquilidad. Ahora a planificar el siguiente tiro. El viaje promete ser emocionante xD.

[kiku]

Jaja que va, ya me gustaría tener menos de 25, tengo unos pocos más. Y tampoco he comprado más de la cuenta como para tener más de 10 $ en comisiones. Pero en fin, de momento mejor dejo el tema como me recomiendas.

Veo que has abierto este hilo hace solo un par de meses, no se si tenias la cuenta de IB abierta de antes, pero creo que los primeros 2 o 3 meses no te cobran la comisión mínima.

[Raptor]

Veo que has abierto este hilo hace solo un par de meses, no se si tenias la cuenta de IB abierta de antes, pero creo que los primeros 2 o 3 meses no te cobran la comisión mínima.

Muchas gracias por la respuesta kiku. Es muy posible que lo que dices sea la clave. La cuenta la abrí a finales de julio, así que no descartaría que ya a partir del mes que viene me cobren comisiones.

[saysmus]

Muchas gracias por la respuesta kiku. Es muy posible que lo que dices sea la clave. La cuenta la abrí a finales de julio, así que no descartaría que ya a partir del mes que viene me cobren comisiones.

kiku ha dado en el clavo. Es eso. Pensé que habías abierto la cuenta hace más tiempo.

Un saludo!!