compra de coche nuevo & coclchon de seguridad

[nineok]

Buenas tardes,

Quería compartir con vosotros una situación hipotética que antes o después, a mí por lo menos me va a llegar. Este es el momento en el que, por lo que sea, vamos a cambiar de coche. Vosotros como encaráis este tema?

Vamos a suponer que compramos un coche de 15.000-20.000€.

Os financiáis la compra?

Utilizáis el colchón de seguridad?

Tenéis una hucha separada de dinero (que no lo consideráis parte del colchón de seguridad) para un cambio de coche?

En mi caso, voy con la tercera opción. Cada mes llevo cierta cantidad a una hucha “especial” que la llamo dinero del coche.

El tema es que al final, con el colchón de seguridad + colchón de coche, tengo sensación de tener mucho efectivo “muerto”.
Querría saber, cual es vuestro enfoque por si se me ha escapado algo y puedo plantearme la situación de otra manera.

[PAU2REY9]

Buenas,
yo empecé en esto hace dos años y medio y me planteé esta situación entonces.
En mi caso yo utilizaré el colchón de seguridad para la compra de coche y cuando ocurra empezaría a volver a "rellenar" ese colchón poco a poco ya que pensé que podían ser varios años los que pasasen hasta utilizarlo.
Aunque la opción de esa hucha especial a parte del colchón también entiendo que sería buena opción. Imagino que es una decisión más particular en base a la situación de cada uno.
Saludos.

[Murciélago]

Hola nineok:

Es un tema que creo que la mayoría de la gente no sabe hacer bien.

Si te compras un coche con el fondo de reserva, y justo después tienes un problema financiero, ya no tienes margen de maniobra.

La manera correcta de comprarse un coche es justo como lo estás planteando: creando una hucha independiente donde vayas aportando una cantidad fija al mes. Esa hucha debería ser una cuenta remunerada. Por ejemplo, para ese tipo de cosas, las huchas tipo COINC están muy bien, aunque ahora los tipos de interés son prácticamente 0 %, hay límites de capital remunerado, etc.

Por ejemplo, si te quieres comprar un coche nuevo de unos 18.000 €, y calculas que te puede durar unos 15 años, tendrás que ahorrar unos 100 €/mes en esa hucha.

El dinero que vayas acumulando en esa hucha no es dinero "muerto"; son amortizaciones de tu coche actual.

La mayoría de la gente lo hace al revés: se lo compra a crédito (dando una entrada), y al final acaba pagando significativamente más de 18.000 €.

Si lo haces ahorrando primero, te costará menos de 18.000 €, y ese dinero extra lo podrás dedicar a otra cosa.

Una vez que te compres el coche, tendrás que seguir ahorrando 100 €/mes en tu hucha para el siguiente coche. De esta forma, a los 15 años de vida útil que habías estimado para el coche, ya tendrás otros 18.000 € listos para poder comprar otro coche.

Si, por ejemplo, consigues que el coche te dure hasta los 20 años, genial, porque entonces a los 15 años ya lo tendrás amortizado, y a los 20 años te podrás comprar un coche mejor (o dedicar ese dinero sobrante a otra cosa).

Consejo personal: yo tengo estudiado que la opción más inteligente es comprarse un coche de 2.ª mano con unos 3-4-5 años, porque los coches se deprecian muy rápido durante los primeros años, y a partir de los 3-4-5 años se deprecian más lentamente.

Un saludo.

[nineok]

Hola nineok:

Es un tema que creo que la mayoría de la gente no sabe hacer bien.

Si te compras un coche con el fondo de reserva, y justo después tienes un problema financiero, ya no tienes margen de maniobra.

La manera correcta de comprarse un coche es justo como lo estás planteando: creando una hucha independiente donde vayas aportando una cantidad fija al mes. Esa hucha debería ser una cuenta remunerada. Por ejemplo, para ese tipo de cosas, las huchas tipo COINC están muy bien, aunque ahora los tipos de interés son prácticamente 0 %, hay límites de capital remunerado, etc.

Por ejemplo, si te quieres comprar un coche nuevo de unos 18.000 €, y calculas que te puede durar unos 15 años, tendrás que ahorrar unos 100 €/mes en esa hucha.

El dinero que vayas acumulando en esa hucha no es dinero "muerto"; son amortizaciones de tu coche actual.

La mayoría de la gente lo hace al revés: se lo compra a crédito (dando una entrada), y al final acaba pagando significativamente más de 18.000 €.

Si lo haces ahorrando primero, te costará menos de 18.000 €, y ese dinero extra lo podrás dedicar a otra cosa.

Una vez que te compres el coche, tendrás que seguir ahorrando 100 €/mes en tu hucha para el siguiente coche. De esta forma, a los 15 años de vida útil que habías estimado para el coche, ya tendrás otros 18.000 € listos para poder comprar otro coche.

Si, por ejemplo, consigues que el coche te dure hasta los 20 años, genial, porque entonces a los 15 años ya lo tendrás amortizado, y a los 20 años te podrás comprar un coche mejor (o dedicar ese dinero sobrante a otra cosa).

Consejo personal: yo tengo estudiado que la opción más inteligente es comprarse un coche de 2.ª mano con unos 3-4-5 años, porque los coches se deprecian muy rápido durante los primeros años, y a partir de los 3-4-5 años se deprecian más lentamente.

Un saludo.

Gracias!!!

La hucha del coche lo tengo en una cuenta remunerada. En realidad, estoy haciendo justo lo que dices.

Simplemente preguntaba si es que hay otra manera de enfocar el tema.

[breggi]

Hola,

A mi se me dio la situación este invierno e hice lo siguiente: del coste total del vehiculo, que era el montante que comentas aproximadamente, cogí 1/3 del mi reserva y 2/3 lo financié. Me van a suponer 250€ extra pero prefiero no quedarme sin el fondo. Esos 2/3 he calculado que los amortizo en 1,2 años y para que no afecte a mi nivel de inversión, esa financiación la estoy traspasando de ing a margen en Degiro. Lo de hacer un rincón aparte no le veo la gracia a los costes de financiación actuales, la verdad.

Saludos,

B.

[Dr. Seldon]

Hola,

A mi se me dio la situación este invierno e hice lo siguiente: del coste total del vehiculo, que era el montante que comentas aproximadamente, cogí 1/3 del mi reserva y 2/3 lo financié. Me van a suponer 250€ extra pero prefiero no quedarme sin el fondo. Esos 2/3 he calculado que los amortizo en 1,2 años y para que no afecte a mi nivel de inversión, esa financiación la estoy traspasando de ing a margen en Degiro. Lo de hacer un rincón aparte no le veo la gracia a los costes de financiación actuales, la verdad.

Saludos,

B.

Hola, breggi. Me interesan mucho las diversas opciones para abordar esto.

Qué quieres decir con “la estoy traspasando de ING a margen en Degiro”?

[Trakai]

Hola, yo si pudiera evitaría la financiación. Todas las ofertas que veo para financiar la compra de coches tienen TAEs que rondan el 7,5-9% en función de si se hace a través de un banco o de la propia automovilística.

Ten en cuenta que además te van a requerir una entrada más o menos fuerte (en cualquier caso vas a tener que ampliar tu capital disponible) y una permanencia mínima en la financiación, lo que hace que no siempre vas a poder amortizar cuando tú quieras.

Para hacerte una idea, si te conceden 10.000€ a devolver en 5 años para esa horquilla de tipo de interés que he mencionado, acabarás devolviendo entre 11.500€ y 12.000€, y a mí eso me parece inaceptable en el entorno actual de tipos negativos e inflación cuasinula.


Realmente yo no veo gran diferencia entre el 2º y el 3er planteamiento; soy partidario de en la medida de lo posible aumentar paulatinamente el fondo de liquidez para estos casos, si bien no siempre es posible anticiparse a una situación como ésta y puede ser muy complicado subir tu fondo disponible en una cantidad tan grande y además renunciar a tus inversiones, así que lo más posible es que al final tengas que recurrir a una fórmula mixta.

Si no te queda más remedio que financiar pero tienes una hipoteca, no te quedan muchos años de la misma y te ves con cierta holgura, yo no descartaría pedir una ampliación de la misma para afrontar un gasto de este estilo. Al final se trata de echar cuentas y ver si en base a ampliar este préstamo puedes conseguir una financiación más favorable que con uno específico para la compra del coche.

[orion220]

Hola,

... esa financiación la estoy traspasando de ing a margen en Degiro...

B.

Este fue uno de los motivos por lo que me abrí una cuenta en IB, para tener esta posibilidad ante imprevisto (dormir mucho mas tranquilo).
Se pueden "coger" dinero prestado, usando como garantía las acciones.

En DeGiro hay dos formas de obtener financiación:
1-> Directamente transfieres el dinero a tu cuenta, a una tasa del 4%.
2-> Solicitar un importe por escrito a 1,25% de interés más Eonia

En IB, para euros esta al 1,5%

En invertirpocoapoco a poco, sacaron una entrada:

https://www.invirtiendopocoapoco.com/prestamo-para-invertir/

[breggi]

Hola, breggi. Me interesan mucho las diversas opciones para abordar esto.

Qué quieres decir con “la estoy traspasando de ING a margen en Degiro”?

Hola,

No es nada especial. Simplemente que la compra del nuevo coche fue por avería del anterior, y como no quería utilizar el ahorro y era un tema urgente, lo más fácil fue pedir a ing al 3,95% 2/3 partes del coste. A partir de aquí, lo que hago es ir amortizando cada mes una parte del crédito en ing y como no quería mermar la actividad inversora, lo que hago son compras con margen en Degiro con el mismo importe que amortizo. Total, cambio un crédito del 3,95% por uno del 1,25%.

Es verdad que no dejo de deberle este dinero a Degiro, pero también es cierto que no me corre prisa pagando un 1,25% por un dinero invertido en unas acciones que me dan de media un 4,4% neto en dividendos. Además, ahora mismo las acciones a crédito me suponen un 9% de la cartera, estoy tranquilo en ese aspecto.

Por otro lado, recuerdo que haciendo cálculos me salía más a cuenta pagar 1500€ más por el coche buscándome la financiación que financiarlo con su financiera, que creo que era de un 8% y lo peor de todo, no te dejaban realizar amortizaciones anticipadas, tenía que ir hasta final del crédito y ahí es donde te mataban.

Saludos,

B.

[darevuelta]

Me interesa este tema porque el febrero se cumple la modalidad de pago de mi coche y tengo que desembolsar 13k que no tengo ni tendré para esas fechas sin vender acciones.
Creo que la lógica sería vender algo para no pagar esos intereses que me va a pedir la financiera pero la verdad que vender acciones me molesta muchísimo por la estrategia llevada.
Lo que yo voy a hacer es intentar ahorrar lo máximo posible (a ver is pueden ser unos 6k) y financiar el resto para no vender acciones y si todo sale muy bien que los dividendos paguen esos intereses.

Si todo esto lo hubiera pensado bien, ahora tendría esos 13k pero claro, tendría menos empresas en mi cartera.

[Dr. Seldon]

Hola,

No es nada especial. Simplemente que la compra del nuevo coche fue por avería del anterior, y como no quería utilizar el ahorro y era un tema urgente, lo más fácil fue pedir a ing al 3,95% 2/3 partes del coste. A partir de aquí, lo que hago es ir amortizando cada mes una parte del crédito en ing y como no quería mermar la actividad inversora, lo que hago son compras con margen en Degiro con el mismo importe que amortizo. Total, cambio un crédito del 3,95% por uno del 1,25%.

Es verdad que no dejo de deberle este dinero a Degiro, pero también es cierto que no me corre prisa pagando un 1,25% por un dinero invertido en unas acciones que me dan de media un 4,4% neto en dividendos. Además, ahora mismo las acciones a crédito me suponen un 9% de la cartera, estoy tranquilo en ese aspecto.

Por otro lado, recuerdo que haciendo cálculos me salía más a cuenta pagar 1500€ más por el coche buscándome la financiación que financiarlo con su financiera, que creo que era de un 8% y lo peor de todo, no te dejaban realizar amortizaciones anticipadas, tenía que ir hasta final del crédito y ahí es donde te mataban.

Saludos,

B.

No era más sencillo pedir directamente el dinero a Degiro?

[Dr. Seldon]

Me interesa este tema porque el febrero se cumple la modalidad de pago de mi coche y tengo que desembolsar 13k que no tengo ni tendré para esas fechas sin vender acciones.
Creo que la lógica sería vender algo para no pagar esos intereses que me va a pedir la financiera pero la verdad que vender acciones me molesta muchísimo por la estrategia llevada.
Lo que yo voy a hacer es intentar ahorrar lo máximo posible (a ver is pueden ser unos 6k) y financiar el resto para no vender acciones y si todo sale muy bien que los dividendos paguen esos intereses.

Si todo esto lo hubiera pensado bien, ahora tendría esos 13k pero claro, tendría menos empresas en mi cartera.

Yo he tenido un imprevisto “de los gordos”

Además de utilizar casi todo el fondo de reserva, la liquidez que tenía en los brokers y algún paquete de acciones, estuve acumulando ahorro+dividendos desde que se produjo el imprevisto hasta que he tenido que pagarlo. Esto último me ha sorprendido por poder acumular una buena cantidad en pocos meses.

Ahora voy a seguir utilizando ahorro+dividendos para recuperar el fondo de reserva.

[breggi]

No era más sencillo pedir directamente el dinero a Degiro?

No tenía muy claro el funcionamiento y preferí ir a lo seguro antes de verme con un valor muy en negativo en la cuenta de Degiro, por prudencia.

B.

[Invertirenbolsa]

Hola,

Yo creo que depende mucho de cuándo se prevea comprar el coche.

Si es en 1-2 años seguro, hay que hacer un plan ya.

Pero si es para dentro de 10 años o así, yo no haría nada especial. Porque si vas metiendo dinero en una cuenta, ese dinero va perdiendo poder adquisitivo, en lugar de ir a comprar acciones, que dentro de 8-10 años valdrán más y te pagarán más dividendos.

Por eso yo creo que lo mejor es los que estéis pensando en comprar coches, comentéis cuál es vuestra situación concreta, para poder ayudaros mejor en vuestro caso particular.


Saludos.

[darevuelta]

En mi caso tengo que pagar lo que me queda de coche a finales de febrero.
Son 13k y ya llego tarde para ahorrar ya que al no tener cargas metí mucho en bolsa y desde este mes con mi nuevo trabajo tengo una capacidad de ahorro de unos 1000€ al mes.
Podría llegar a tener unos 5k y financiar los otros 8 para no vender acciones.
Se que es peor opción pero suele mucho vender.

[Husky]

Buenas tardes.

Si es un coche nuevo hay que tener en cuenta que es significativamente más barato financiarlo en el concesionario que pagarlo al contado, por lo que lo de ahorrar equis euros todos los meses para cuando toque cambiarlo otra vez se está convirtiendo en una quimera. ¡El mundo al revés!

Y no sólo con los coches. Hace 3 semanas me fui a comprar un PC y les pregunté que cuánto tiempo tenía para devolverlo en la tienda en caso de que tuviera algún problema. Me dijeron que 15 días si lo pagaba al contado y 60 días si lo financiaba a 18 meses sin intereses. La financiación era con la propia tarjeta de la empresa (Media Markt), la financiera Caixabank y el PC cuesta unos 1.100€.


Así están las cosas.

[dienek]

Yo para este tipo de partidas utilizo la hucha que voy incrementando mes a mes.
Pero es cierto que me suele surgir la duda si merece la pena o no, ya que como dice Husky, puede salir más barato mediante financiación que al contado.

Como no tengo claro cuáles van a ser las condiciones de financiación en 6, 8 años, he optado por algo mixto. Voy incrementando la hucha pero con cantidades más pequeñas.
De este modo sigo teniendo margen de maniobra en función de las condiciones y si necesitara pagarlo todo al contado podría hacer un esfuerzo.

Así consigo estar bastante cubierto sin tener tanta cantidad de dinero parada.

[Invertirenbolsa]

Hola,

darevuelta, en tu caso haría lo que dices: financiar esos 8.000 euros. Aunque pagues un tipo alto, de crédito al consumo, con un ahorro de 1.000 euros al mes eso lo vas a pagar en pocos meses, y lo que pagues de intereses en euros va a ser poco (serán un 8%, por ejemplo, pero a lo mejor son 300 euros).

Así están las cosas, sí, Husky . Imagino que en cualquier momento dejará de pasar esto de que las cosas sean más baratas financiadas que pagas al contado, pero de momento hay que tenerlo en cuenta, sí.

dienek, ahí tienes que ver cuánto sacas de la "hucha", cuánto te queda por si pasa algún imprevisto, y cuánto tardas en reponer lo que saques. Si hay un equilibrio entre todo esto (incluso usando los dividendos, en caso de que pasara un imprevisto de verdad poco después de sacar ese dinero de la "hucha") lo veo razonable.


Saludos.

[darevuelta]

Gracias Gregorio!
Finalmente hice eso aprovechando el crédito de ing por el black friday al 2,50 tae.
Me pareció un regalo