MI canal Youtube: ¿Es mejor pedir una hipoteca fija o variable?

[Invertirenbolsa]

Hola,

En este vídeo explico con un ejemplo lo que os he contado alguna vez de pedir una hipoteca variable a 30 años (por ejemplo) en lugar de una fija a 20, para ir haciendo amortizaciones anticipadas con la menor cuota que se paga, y así poder ahorrar en los intereses que se pagan en total (si no suben mucho los tipos):

Saludos.

[oregano]

¡Muy buen video Gregorio! aunque no gustará a todo el mundo... Seguro que los Botín, Goirigolzarri, Torres, Gortázar, Oliu y demás no lo van a difundir jaja

[Dr. G]

Muy buen vídeo Gregorio, como siempre .

Únicamente me gustaría hacer un pequeño apunte sobre el comentario final acerca del mejor plazo para una hipoteca variable.

Es cierto que es preferible un plazo mayor, pero no por el motivo que mencionas. La mayor cuota que se paga en un plazo menor (digamos, 20 años frente a 30) se corresponde enteramente a una amortización de capital y no a pago de intereses por cuota, por tanto compensa directamente la menor capacidad de amortización anticipada que se tendrá como consecuencia (es decir, el efecto es neutro, no se consigue cancelar la hipoteca antes por poner un plazo mayor mediante amortizaciones anticipadas).

A mi entender, la principal ventaja radica en la flexibilidad de que dispone el hipotecado: si un año por circunstancias adversas no es posible adelantar capital, en la hipoteca de 20 años seguimos obligados a pagar una cuota mayor, mientras que en la de 30 años la cuota es más manejable. Fuera de ese escenario, el coste de reducción de capital es el mismo para ambas.

Saludos.

[Raptor]

Muchas gracias Gregorio, la comparativa es muy interesante. Ahora mismo no me planteo hipotecarme para adquirir vivienda hasta tener más estabilidad y un capital adecuado para dar la entrada, pero sin duda con esta información tan clarificadora que que optaré por una de interés variable. Siempre que los tipos acompañen como los de tu ejemplo.

[Santiago Trigo]

Gregorio, gracias por el libro.

Aprovecho para hacer eco de una pregunta que realiza un usuario. Plantea invertir en acciones en lugar de amortizar la hipoteca. La verdad, me ha parecido un punto de vista interesante y por eso quería compartirlo aquí.

Un saludo.

[masalcedo74]

Gregorio, gracias por el libro.

Aprovecho para hacer eco de una pregunta que realiza un usuario. Plantea invertir en acciones en lugar de amortizar la hipoteca. La verdad, me ha parecido un punto de vista interesante y por eso quería compartirlo aquí.

Un saludo.

Hola Stuntsman's Choice,

Yo no soy el usuario de esa pregunta, pero estoy de acuerdo con el planteamiento. Me explico:

El video de Gregorio es inapelable en cuanto a cómo pagar los menores intereses posibles por una hipoteca.

Mi duda es si no es mejor opción aprovechar los tipos bajos actuales para financiarte a tipo fijo al máximo plazo posible, de forma que el ahorro que pueda conseguir durante todos estos años NO lo dedique a reducir la hipoteca, sino a invertirlo buscando un objetivo de rentabilidad mayor al que me cuesta la hipoteca.

Ejemplo: Consigo una hipoteca a plazo fijo al 2% a 30 años. Supongamos que todos los años ahorro 10.000 euros después de pagar la hipoteca. Puedo cancelar parte del principal, o invertir esos 10.000 euros en bolsa. Suponiendo un retorno total del 4% entre revalorización y dividendos, que es una cifra bastante conservadora, ya me sale mucho más interesante que cancelar hipoteca, no? (cambio una deuda de esos 10.000 euros que podría haber cancelado al 2% y por una inversión de esos mismos 10.000 euros con rendimiento del 4%)

El riesgo además que estoy corriendo es muy limitado, porque al ser hipoteca a plazo fijo no tengo riesgo de tipo de interés. Mi único riesgo (que no es poco, porque no hay ninguna operación de financiamiento sin riesgo) es el de estar seguro que puedo pagar la cuota de la hipoteca por los próximos 30 años, puesto que la cuota va a ser la misma todos los años. De hecho es probable que 1000 euros ahora signifiquen para mí bastante más que 1000 euros dentro de 30 años, por la inflacción, subidas salariales, etc.

Además, el dinero invertido cada año hará que tenga cada vez más ingresos por dividendos, por lo que la parte de la cuota que tengo que pagar con mi salario será cada vez menor. En cualquier caso, si no necesito usar los dividendos mejor aún, porque podré reinvertirlos y hacer que la bola ruede aún más rápido.

Creo que es una opción de apalancamiento leve que puede ayudarnos a acercarnos a la IF un poco más rápido que cancelando la hipoteca antes de tiempo ¿Qué opináis?

[retxed]

Yo veo una barrera con el tipo fijo, y es en el caso de que sea menor que la inflación.

Hay que pensar que en las deudas, al revés que con las inversiones, la inflación juega a nuestro favor.

Con el plazo lo veo igual, no tenemos que calcular solo el total a pagar, porque no tienen el mismo valor 500€ dentro de 20 años que dentro de 40.

Y al final estoy muy de acuerdo con Gregorio, al final lo más importante es la flexibilidad, contra menos paguemos cada mes, más flexibilidad de acción tenemos.


Y ya puestos, lanzo otra duda, del momento anterior de amortizar o invertir.
Qué es mas recomendable, vender el 80% de la cartera para la entrada de una vivienda, o seguir de alquiler?
Supuestos:
- Con el ahorro mensual estando de alquiler, necesitaría 20 años para poder pagar la entrada de la vivienda.
Ahorro + Dividendos, 10 años.
- La cuota de la hipoteca sería un 70% de la del alquiler.

[Puput]

Interesante pensamiento, siempre me lo planteo.

Yo creo que si se tiene capital para ahorrar lo suficiente creo que lo mas equilibrado es hacer ambas cosas a la vez si no se tienen muchos frentes abiertos, por una parte necesitas liquidez para aprovechar las oportunidades de inversión que puedan surgir, de ahí amortizar deuda y capital, pero otra parte necesitas beneficiarte del interés compuesto con el dinero que vayas invirtiendo.

[Chris]

Hola, Estoy justamente ahora mirando hipoteca y, aunque los tipos fijos son bastante "atractivos", las comparativas de las hipotecas son difíciles. Además del interés a pagar (y la seguridad de una fija), veo que hay muchos otros condicionantes. Por ejemplo:

• Muchas requieren vinculación y contratación de seguros de vida, que pueden ser un pico
• Otras requieren seguro de hogar. Esto puede no ser relevante, porque hay que tenerlo si o si
• Las fijas, todas, parecen tener la comisión por posible cancelación (en caso de venta) o de amortización anticipada

He llegado al simulador del Banco de España en https://app.bde.es/asb_www/es/tae.html#/principalTAE que me permite calcular la TAE. Me he dado cuenta que, la TAE, cuando hay pagos "obligatorios" se seguros de vida o similar sube bastante, incluso más que otras que tengan diferenciales superiores pero no tengan vinculación.

Os pregunto. Es la TAE calculada en esta web el mejor método para comparar hipotecas?. Ya se que entran otros factores, como que, en la fija, existe seguridad y en la variable no, pero se pueden hacer diferentes escenarios en cuando cambia el interés.

Por poner un ejemplo, una hipoteca variable con un 1.99% el primer año y un 0.89 + Euribor posterior, aunque asumiendo un coste de seguro de vida de 75 EUR/mes (no se si realista), me sale siempre un TAE superior que si el diferencial fuese 1.2 + Euribor en todo el préstamo pero sin seguro de vida. Y esto independientemente de si considero que el Euribor sube en los dos casos. Claro, en según que escenarios, otra on un interés de 1.5% fijo sale mejor (si el Euribor sube mucho).

Como digo, es esta simulación la mejor forma de comparar? Mirar el TAE?

Por cierto, ING anuncia en https://www.ing.es/hipotecas un TAE de 2,65%, que es lo que me sale en el simulador con sus datos, pero asumiendo que el interés es 1.99% siempre!. Cuando, en verdad, deberia bajar despues del primer año, no?

[Chris]

Para seguir con el post. Sigo haciendo simulaciones con la app de BdE y, si creo que este es el mejor sistema para comparar hipotecas. Al final, creo que es cierto que merece la pena pagar algo mas de interés si no tienes gastos extras que pueden subir. Y tambien empiezo a ver que es mejor plazos largos y variable.....