Si vives en EEUU o Latinomérica

compra aquí


Busca todo lo que quieras en Invertirenbolsa.info
con este buscador personalizado de Google
:

Búsqueda personalizada


Libro La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)

Si vives en EEUU o Latinomérica

compra aquí
Busca todo lo que quieras en Invertirenbolsa.info con este buscador personalizado de Google:
Búsqueda personalizada
Gracias Gracias:  11
Me gusta Me gusta:  9
Página 1 de 2 12 ÚltimoÚltimo
Mostrando resultados del 1 al 10 de 18
  1. #1
    Fecha de Ingreso
    octubre-2019
    Mensajes
    9
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado Estrategia para cancelar deudas y ahorrar

    Hola a todos,

    Soy nuevo en el foro y en el mundo de la gestión del patrimonio. He leido un par de los libros de Gregorio y, a mis 35 años, creo que va siendo hora de poner orden en las finanzas de mi familia.

    Si me permitís os cuento nuestra situación actual y el plan que he pensado para eliminar nuestras deudas y empezar a ahorrar para que me digáis qué os parece.

    Actualmente nuestro patrimonio es el siguiente:
    • Un piso ya totalmente pagado que nos deja una renta por alquiler de unos 600€ brutos.
    • Un piso en el que vivimos desde hace dos años.
    • 1.000€ ahorrados en Mintos.


    Nuestras deudas son las siguientes:
    • 61.000€ de una hipoteca de 64.000€ a tipo fijo del 2,90%, a 30 años (quedan 28), cuota de 266€
    • 22.000€ de un crédito reforma de 27.000€ a tipo variable Euribor + 3,95%, a 10 años (quedan 8), cuota actual de 270€.


    Nuestra capacidad de ahorro actual es de unos 250€/mes.

    Con una calculadora de interés compuesto, considerando una rentabilidad en Mintos de un 10% anual y descontando un 20% en impuestos me sale que en unos 3,5 años podría quitarme el crédito reforma. Si a partir de ahí ahorro 520€/mes (los 250 anteriores más los 270 que pagaba de cuota), me sale que en unos 6 años más podría pagar el total que me quedase de hipoteca en ese momento y quedarme "limpio".

    A partir de ese momento, además de la tranquilidad de no deber nada, tendría una capacidad de ahorro bastante alta con la que poder invertir para conseguir la IF.

    Entiendo que esto es hacer números "redondos" y que quizá sea mucho suponer que Mintos me de un 10% anual, pero mi verdadera duda es si la estrategia de eliminar una deuda y después otra es "correcta".

    Gracias a los que hayáis leído hasta aquí y a los que se molesten en darme su opinión.

    Carlos.

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. Gracias gorrion1978 thanked for this post
  3. #2
    Fecha de Ingreso
    febrero-2014
    Mensajes
    2.755
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    Hola Carlos

    Yo creo que el credito de reforma si te interesa cancelarlo antes al tener un tipo mas alto.
    Una vez eliminado ese credito podrias disponer de mas de 500€ mensuales para invertir al mismo tiempo que vas pagando la hipoteca.
    No se si incluso podrias refinanciar la hipoteca a un tipo mas bajo,ahi habria que mirar si los costes compensan el cambio.

    Tambien influye si te sientes comodo con la hipoteca o quieres liquidarla lo antes posible,pero en principio como la cuota es baja creo que puedes pensar empezar a invertir al mismo tiempo que la vas pagando

  4. Gracias carlosph thanked for this post
    Me gusta Mr Wilson, Malandro les gusta este post
  5. #3
    Fecha de Ingreso
    octubre-2019
    Mensajes
    9
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    Hola Tamaki,

    Es verdad que la cuota de la hipoteca es cómoda, pero también conlleva una serie de gastos adicionales por la obligación de estar en ese banco: cuota anual de la tarjeta de crédito, cuotas anuales de las tarjetas de débito, comisones trimestrales por mantenimiento de cuenta, seguros de hogar y vida...

    Podría sobrellevarlo, pero creo que la sensación de "estar limpio" 20 años antes de lo previsto debe ser inigualable

    ¿Qué piensas de Mintos? he leido por el foro a gente muy a favor y a otros más recelosos.

    Gracias!

  6. #4
    Fecha de Ingreso
    octubre-2018
    Mensajes
    234
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    has calculado la rentabilidad que le sacas a la casa alquilada? es darle al tema una vuelta de tuerca pero, y si vendieras las casa, quitas deudas y empiezas invirtiendo?


    yo lo del crowdlending no lo conozco muy bien, me chirría el hecho de que puedas sacar de algo un 10% de rentabilidad con un riesgo "bajo". Me suele quedar la duda de ¿quien está dispuesto a pagar un 10% de interés? ¿No ha podido conseguir una mejor financiación?, ¿por qué?. Yo eoss calculos del 10% anualizado, los dejaría para otro sitio.

    si no quieres vender la casa, yo los 250€ que sois capaces de ahorrar los metería directamente a quitar deuda de la reparación. Esto te quitaría 3000€ de deuda al año. Si a eso le sumas lo 1000€ de Mintos; en 4 años te has ventilado esa deuda.


    -0,35%
    3,95% 250 €
    interes capital cuota extra mintos
    22.000,00 € 792,00 € 6.448,00 € 3.240,00 € 3.000,00 € 1.000,00 €
    15.552,00 € 559,87 € 5.680,13 € 3.240,00 € 3.000,00 €
    9.871,87 € 355,39 € 5.884,61 € 3.240,00 € 3.000,00 €
    3.987,26 € 143,54 € 3.987,26 € 3.240,00 € 890,80 €

    entiendo que, además de los salarios que entran en casa, tenéis 600€ de mas por el alquiler. Los prestamos (-536€/mes) los pagáis con el alquiler. de vuestras nominas, después de vuestros gastos, os quedan 250€/mes?

    si no tienes un colchón extra a parte de lo mencionado, creo que el nivel de endeudamiento respecto a la entrada de efectivo es bastante elevado.

    En este caso yo haría lo siguiente (no tiene por que ser "lo correcto", solo te doy mi punto de vista):
    - coge el dinero de mintos y amortiza la deuda de la reparación
    - en los siguientes meses vete creando un pequeño colchón de seguridad (1500€-2500€? Sí lo sé, son 6-10 meses). Yo me suelo hacer la siguiente pregunta. Si el mes que viene llega una factura del dentista o mantenimiento del coche o lo que sea que pueda ser de unos 1000€, como lo pagamos? otro microdcredito?
    - cuando tengas este colchón cubierto, utiliza esos 250€ para amortizar más rápido el préstamo.
    - una vez que te quites el primer préstamo, tendríais 520€ de capacidad de ahorro. Si te ves como con la hipoteca, podrías rehacer el saco de Mintos en 2 meses. Pero no dependas del dinero de Mintos para cuadrar el pago de una deuda. Que yo sepa Mintos podría tener impagos.

    - Destinando "todo" a quitar esa deuda al 2,9%, estaríamos hablando que podrías amortizar 8000-9000€/año.

    Si no te importara vender la primera casa, podrías incluso venderla después de haber quitado el primer préstamo. te quedarían 50000€ de hipoteca para pagar y el resto para invertir. Eso sí, no tendrías ni deudas ni los 600€.

  7. Gracias carlosph thanked for this post
  8. #5
    Fecha de Ingreso
    mayo-2016
    Ubicación
    Madrid
    Mensajes
    655
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    La verdad es que no entiendo lo que dices, en algo me estoy perdiendo. Dices que tienes 1.000 € en Mintos que te da un 10% anual y que, con esto, en tres años y medio vas a pagar una deuda de 22.000 €. Que es a 8 años, luego dentro de cuatro te quedará la mitad pero... 1.000 € a un 10% anual (suponiendo que se reinvierta la ganancia) no es ni de lejos ese importe... no lo entiendo...

  9. #6
    Fecha de Ingreso
    octubre-2019
    Mensajes
    9
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    Hola Reynho,

    Quizá no lo he explicado bien, los 250€/mes de ahorro los iría metiendo en Mintos también.

    Un saludo,

  10. #7
    Fecha de Ingreso
    mayo-2016
    Ubicación
    Madrid
    Mensajes
    655
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    Cita Iniciado por carlosph Ver Mensaje
    Hola Reynho,

    Quizá no lo he explicado bien, los 250€/mes de ahorro los iría metiendo en Mintos también.

    Un saludo,
    Ok, entonces mas o menos me cuadra. Ahora bien, he leído un poco de Mintos (que no lo conocía y parece interesante para diversificar) y el problema que veo a tu estrategia es que tienes que elegir muy bien los préstamos en los que inviertes con una fecha de finalización cercana a cuando quieres disponer del dinero.

    Si el préstamo no está terminado, tendrías que vender en el mercado secundario, con lo que puede que vendas con una prima, o por debajo de su coste. Salvando esto, puede ser una estrategia importante para a largo plazo tener un 5% como mucho de tu cartera ahí.

    Por otra parte, ¿tienes un colchón ya creado? Sino lo tienes, esos 250 € al mes (+1.000 € en Mintos) lo destinaría a eso y una vez creado pensaría en para que usarlo. Además, estudiaría los gastos que tienes. Con los 600 € de renta que te da el piso, pagas la hipoteca y el préstamo de sobra. Aparte entiendo que tienes dos sueldos y, aun y con eso, ¿el ahorro es solamente 250 €? Quiero que se entienda que no es una crítica, pero o los ingresos de esas nóminas son muy bajos, o tal vez estás "gastando" de más y podría reducir algunos costes, ¿Tienes una hoja creada para controlar tus gastos personales?

    Entiendo que lo puedes estar controlando y, aún así, el ahorro no es mayor y es imposible mejorarlo, pero sino has hecho este ejercicio hazlo y seguro que mejoras estos ahorros.

  11. Gracias carlosph thanked for this post
  12. #8
    Fecha de Ingreso
    octubre-2019
    Mensajes
    9
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    Hola nineok,

    Intento contestarte punto por punto:

    has calculado la rentabilidad que le sacas a la casa alquilada? es darle al tema una vuelta de tuerca pero, y si vendieras las casa, quitas deudas y empiezas invirtiendo?
    La casa alquilada la compré por unos 22.000€ ya incluyendo los gastos y algunos arreglos que necesitaba. Le saco unos 7.200€ anuales brutos, lo que creo que es una rentabilidad de un 30% anual aprox. Creo que si la vendiese a día de hoy no le sacaría más de unos 25.000€, por lo que me parece que es mejor conservarla el mayor tiempo posible.


    yo lo del crowdlending no lo conozco muy bien, me chirría el hecho de que puedas sacar de algo un 10% de rentabilidad con un riesgo "bajo". Me suele quedar la duda de ¿quien está dispuesto a pagar un 10% de interés? ¿No ha podido conseguir una mejor financiación?, ¿por qué?. Yo eoss calculos del 10% anualizado, los dejaría para otro sitio.
    A mí aquí también me surgen dudas. Llevo desde abril leyendo sobre Mintos y metiendo algo de dinero poco a poco para ver como va. Ahora mismo me pone que mi rentabilidad es de un 10,62% y en todas partes leo que la seguridad es muy alta. La liquidez, con el nuevo Invest & Access, también es muy alta, pues dispones de todo el dinero en el momento excepto el que tenga alguna morosidad. Hasta ahora la morosidad de mis inversiones suele rondar el 10% del total, que no es poco, pero en I&A todas las inversiones tienen garantía de recompra en 60 días, por lo que ese sería el plazo máximo en que recuperarías ese 10%.

    Yo Mintos me lo tomo como una cuenta remunerada con una buena rentabilidad, con la idea de ahorrar ahí lo necesario para eliminar las deudas a corto plazo y, más adelante, dejarlo como una cesta más donde poner algún huevo.

    si no quieres vender la casa, yo los 250€ que sois capaces de ahorrar los metería directamente a quitar deuda de la reparación. Esto te quitaría 3000€ de deuda al año. Si a eso le sumas lo 1000€ de Mintos; en 4 años te has ventilado esa deuda.


    -0,35%
    3,95% 250 €
    interes capital cuota extra mintos
    22.000,00 € 792,00 € 6.448,00 € 3.240,00 € 3.000,00 € 1.000,00 €
    15.552,00 € 559,87 € 5.680,13 € 3.240,00 € 3.000,00 €
    9.871,87 € 355,39 € 5.884,61 € 3.240,00 € 3.000,00 €
    3.987,26 € 143,54 € 3.987,26 € 3.240,00 € 890,80 €
    Esa es mi idea, quitar el crédito en 3,5-4 años sin vender la casa.

    entiendo que, además de los salarios que entran en casa, tenéis 600€ de mas por el alquiler. Los prestamos (-536€/mes) los pagáis con el alquiler. de vuestras nominas, después de vuestros gastos, os quedan 250€/mes?

    si no tienes un colchón extra a parte de lo mencionado, creo que el nivel de endeudamiento respecto a la entrada de efectivo es bastante elevado.
    Esos 250€/mes es lo que queda despues de las nóminas y gastos, incluyendo otra parte para ir reforzando el colchón, que después de los 22.000 y de amueblar el segundo piso se quedó bastante maltrecho. Probablemente en unos meses en vez de 250€ podrían ser 300€ o 350€, pero por simplificar y ponerme en lo peor, considero esos 250€.

    En este caso yo haría lo siguiente (no tiene por que ser "lo correcto", solo te doy mi punto de vista):
    - coge el dinero de mintos y amortiza la deuda de la reparación
    - en los siguientes meses vete creando un pequeño colchón de seguridad (1500€-2500€? Sí lo sé, son 6-10 meses). Yo me suelo hacer la siguiente pregunta. Si el mes que viene llega una factura del dentista o mantenimiento del coche o lo que sea que pueda ser de unos 1000€, como lo pagamos? otro microdcredito?
    - cuando tengas este colchón cubierto, utiliza esos 250€ para amortizar más rápido el préstamo.
    - una vez que te quites el primer préstamo, tendríais 520€ de capacidad de ahorro. Si te ves como con la hipoteca, podrías rehacer el saco de Mintos en 2 meses. Pero no dependas del dinero de Mintos para cuadrar el pago de una deuda. Que yo sepa Mintos podría tener impagos.

    - Destinando "todo" a quitar esa deuda al 2,9%, estaríamos hablando que podrías amortizar 8000-9000€/año.
    Como te decía antes, el colchón lo estamos rehaciendo al mismo tiempo que podemos ahorrar esos 250€/mes. Lo que no se es si me interesa más ir amortizando el crédito con los 3.000€ de ahorro de cada año o acumular todo y amortizarlo de una vez. Imagino que si a ese dinero acumulado consigo sacarle una rentabilidad mayor que el interés del crédito, me interesa hacerlo de una vez al final ¿no?

    Gracias!

  13. #9
    Fecha de Ingreso
    octubre-2019
    Mensajes
    9
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    Ok, entonces mas o menos me cuadra. Ahora bien, he leído un poco de Mintos (que no lo conocía y parece interesante para diversificar) y el problema que veo a tu estrategia es que tienes que elegir muy bien los préstamos en los que inviertes con una fecha de finalización cercana a cuando quieres disponer del dinero.

    Si el préstamo no está terminado, tendrías que vender en el mercado secundario, con lo que puede que vendas con una prima, o por debajo de su coste. Salvando esto, puede ser una estrategia importante para a largo plazo tener un 5% como mucho de tu cartera ahí.
    Por lo que he comprobado y leido hasta ahora, con la función Invest & Access de Mintos dispones de todo el dinero que tengas en la plataforma casi en el acto. El mercado secundario, hasta donde yo sé, no funciona por ofertas ni primas. Si tienes una participación de 10€ en un crédito y la vendes, obtienes los 10€. El comprador (o compradores) cobra los intereses correspondientes desde la fecha de compra y ya está.

    Hay una excepción al "todo el dinero que tengas" y es que las participaciones en créditos donde haya morosidad no se pueden hacer dinero hasta que deja de haber esa morosidad o cumple los 60 días de la garantía de recompra. En mi experiencia esa morosidad suele rondarme el 10% del total.

    Por otra parte, ¿tienes un colchón ya creado? Sino lo tienes, esos 250 € al mes (+1.000 € en Mintos) lo destinaría a eso y una vez creado pensaría en para que usarlo. Además, estudiaría los gastos que tienes. Con los 600 € de renta que te da el piso, pagas la hipoteca y el préstamo de sobra. Aparte entiendo que tienes dos sueldos y, aun y con eso, ¿el ahorro es solamente 250 €? Quiero que se entienda que no es una crítica, pero o los ingresos de esas nóminas son muy bajos, o tal vez estás "gastando" de más y podría reducir algunos costes, ¿Tienes una hoja creada para controlar tus gastos personales?

    Entiendo que lo puedes estar controlando y, aún así, el ahorro no es mayor y es imposible mejorarlo, pero sino has hecho este ejercicio hazlo y seguro que mejoras estos ahorros.
    El colchón lo voy reforzando en paralelo a ese ahorro, por lo que probablemente pueda aumentar esos 250€/mes cuando considere que el colchón es suficiente.

    Desde que tenemos al niño, que tiene poco más de un año, sí que gastamos bastante más (ropa, guardería, vacunas...) e ingresamos menos porque mi mujer ahora trabaja media jornada, pero seguramente con una hoja encontraría sin mucha dificultad donde hacer algunas reducciones. Me lo apunto.

    Gracias!

  14. Me gusta Malandro les gusta este post
  15. #10
    Fecha de Ingreso
    agosto-2015
    Mensajes
    20
    Agradecimiento de Post / Me gusta

    Predeterminado

    Amplia la hipoteca por la cantidad que te falta por pagar del préstamo de la reforma y cancelalo, y pasa la hipoteca con la ampliación de capital a tipo variable, en el mismo banco o en otro que te de mejores condiciones (la de openbank variable ahora mismo me parece la mejor, sin más requisito que ingresar todos los meses 900€, que puedes sacar al día siguiente).

  16. Gracias carlosph thanked for this post
    Me gusta nineok les gusta este post



Tags for this Thread

Marcadores

Normas de Publicación

  • No puedes crear nuevos temas
  • No puedes responder temas
  • No puedes subir archivos adjuntos
  • No puedes editar tus mensajes
  •