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  1. #1
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    octubre-2019
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    Predeterminado Soy Nuevo. Opiniones y sugerencias para mis finanzas personales

    Hola a todos me llamo Ángel y tengo 40 años. Estoy casado y tengo una hija de 2 años. Vivimos en una ciudad pequeña Salamanca, y he descubierto esta pagina hace muy poco tiempo. Esta semana me llega el libro de Gregorio "Invertir en la bolsa a largo plazo", con el que espero que poco a poco vaya aprendiendo a gestionar mis finanzas y poder hacer un pequeño patrimonio. Aunque pienso que empiezo un poco tarde, ademas no tengo la posibilidad de ahorrar mucho dinero puesto que nuestros ingresos son bajos. Entre mi mujer y yo estamos en unos 25.000 euros brutos al año.

    Mi situación financiera es la siguiente espero vuestros consejos y opiniones.

    - Coche: Este año hemos tenido que cambiar de coche y hemos tenido que pedir un préstamo a cinco años por el que estamos pagando 208 euros al mes hasta julio de 2024.

    - Hipoteca: Nos quedan 20 años de hipoteca es decir hasta mayo del 2.039, por la que pagamos 263 euros al mes.

    He planteado dos opciones para poder empezar cuanto antes a invertir serian la siguientes:

    Opción 1:

    Hasta que no terminemos de pagar el coche no podemos ahorrar nada, así que estos años los dedicaría a leer todos libros de Gregorio y seguir estudiando y formándome. A partir del año 2024 podría ir ahorrando unos 1.200 euros al año, hasta el año 2034 serian unos 10 años con los que habría podido invertir unos 12000 euros, y ya podría cobrar unos pocos dividendos de unos 600 euros al año. A partir del 2034 pienso que la hipoteca la tendría cancelada. Por lo que a partir del año 2034 ya podríamos ir ahorrando unos 3.000 euros año, ya que no tendríamos hipoteca. Hasta los 70 años que es cuando me jubilaría pues seria el año 2049, es decir 15 años (15 x 3000=45000). Es decir habríamos invertido unos 57.000 euros desde que empece sin contar intereses ni dividendos.

    Opcion 2:

    El dinero que podemos destinar a invertir a partir del año 2024 dedicarlo a amortizar la hipoteca, que según mis cálculos terminaría de amortizar la hipoteca sobre el año 2030, (4 años antes que en el anterior caso), pero no tendría nada invertido y ya me pondría en los 50 años. Con esta opción ya a partir del año 2030 podría ir invirtiendo los 3000 euros cada año, pero habría empezado 6 años después que con la anterior opción³n.

    Como lo veis, opiniones, sugerencias de lo que haríais vosotros. Se aceptan otras opciones.

    Mi opción preferida es la numero 1. La idea es ir comprando cada año una empresa solida, hasta llegar en el año 2034 que es cuando termino de pagar la hipoteca teniendo 10 empresas en cartera, y ya cobrando unos 600 euros de dividendos al año, y a partir de ahí ya sin hipoteca y teniendo mucha experiencia seguir invirtiendo y re-invirtiendo los dividendos todos los años hasta jubilarme.

    Se que mi posibilidad de ahorro es muy poca en comparación con otra gente que hay en el foro, pero es mi situación personal.
    Última edición por Angelgp; 23-oct-2019 a las 11:00

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. #2
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Angelgp Ver Mensaje
    Hola a todos me llamo Ángel y tengo 40 años. Estoy casado y tengo una hija de 2 años. Vivimos en una ciudad pequeña Salamanca, y he descubierto esta pagina hace muy poco tiempo. Esta semana me llega el libro de Gregorio "Invertir en la bolsa a largo plazo", con el que espero que poco a poco vaya aprendiendo a gestionar mis finanzas y poder hacer un pequeño patrimonio. Aunque pienso que empiezo un poco tarde, ademas no tengo la posibilidad de ahorrar mucho dinero puesto que nuestros ingresos son bajos. Entre mi mujer y yo estamos en unos 25.000 euros brutos al año.

    Mi situación financiera es la siguiente espero vuestros consejos y opiniones.

    - Coche: Este año hemos tenido que cambiar de coche y hemos tenido que pedir un préstamo a cinco años por el que estamos pagando 208 euros al mes hasta julio de 2024.

    - Hipoteca: Nos quedan 20 años de hipoteca es decir hasta mayo del 2.039, por la que pagamos 263 euros al mes.

    He planteado dos opciones para poder empezar cuanto antes a invertir serian la siguientes:

    Opciónn 1:

    Hasta que no terminemos de pagar el coche no podemos ahorrar nada, así que estos años los dedicaría a leer todos libros de Gregorio y seguir estudiando y formándome. A partir del año 2024 podría ir ahorrando unos 1.200 euros al año, hasta el año 2034 serian unos 10 años con los que habría podido invertir unos 12000 euros, y ya podría cobrar unos pocos dividendos de unos 600 euros al año. A partir del 2034 pienso que la hipoteca la tendría cancelada. Por lo que a partir del año 2034 ya podríamos ir ahorrando unos 3.000 euros año, ya que no tendríamos hipoteca. Hasta los 70 años que es cuando me jubilaría pues seria el año 2049, es decir 15 años (15 x 3000=45000). Es decir habríamos invertido unos 57.000 euros desde que empece sin contar intereses ni dividendos.

    Opcion 2:

    El dinero que podemos destinar a invertir a partir del año 2024 dedicarlo a amortizar la hipoteca, que según mis cálculos terminaría de amortizar la hipoteca sobre el año 2030, (4 años antes que en el anterior caso), pero no tendría nada invertido y ya me pondría en los 50 años. Con esta opción ya a partir del año 2030 podría ir invirtiendo los 3000 euros cada año, pero habría empezado 6 años después que con la anterior opción³n.

    Como lo veis, opiniones, sugerencias de lo que haríais vosotros. Se aceptan otras opciones.

    Mi opción preferida es la numero 1. La idea es ir comprando cada año una empresa solida, hasta llegar en el año 2034 que es cuando termino de pagar la hipoteca teniendo 10 empresas en cartera, y ya cobrando unos 600 euros de dividendos al año, y a partir de ahí ya sin hipoteca y teniendo mucha experiencia seguir invirtiendo y re-invirtiendo los dividendos todos los años hasta jubilarme.

    Se que mi posibilidad de ahorro es muy poca en comparación con otra gente que hay en el foro, pero es mi situación personal.
    Hola Ángel,

    Lo primero de todo, sobre tu última frase, nunca te compares con los demás. Hay gente que gana bastante más que esos 25.000 euros y no ahorra nada, y tienen un futuro bastante peor al tuyo. Ahorrar 1200 euros al año a la vez que pagas una casa no está nada mal.

    Tendrías que hacer números para ver si te compensa amortizar antes esas deudas o ir invirtiendo poco a poco.

    Haciendo números rápidos (y sin contar con la inflación, que a 30 años es MUY importante), aportando 1200 euros anuales durante 10 años, 3000 euros anuales durante los siguientes 20, y reinvirtiendo los dividendos, estimando un RPD media del 5%, podrías haber ahorrado unos 140.000€ para el 2049 cobrando unos 7500€ anuales de dividendos. Eso es mucho más de lo que tienes en mente, por el interés compuesto, lo que es fundamental.

    Al interés compuesto le beneficia mucho más el tiempo que el capital. Yo te recomendaría la opción 1. Si haces los cálculos detallados contando con la inflación y los impuestos, pues va a salirte una cifra menor (quizá unos 4000€ al año en dividendos, deflactados y netos) pero es mucho más que lo que te podrían dar 57.000€ sin contar con la inflación y los impuestos.

    Hacer estas proyecciones con una tabla de Excel es un poco inventarse el futuro, pero son predicciones conservadoras que tienen posibilidades de cumplirse.

    Empezando este camino irás viendo poco a poco como vale la pena, pero es que además le estarás haciendo un enorme favor a tu hija.

    Mucha suerte y ánimo.

  3. Me gusta gorrion1978, mcarmon les gusta este post
  4. #3
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    Predeterminado

    Disculpen que entre en este hilo, soy nuevo quiero abrir un tema nuevo y solo encuentro donde pulsar para responder temas pero no para abrirlos.
    ¿Donde se pulsa para abrir tema nuevo?, gracias

  5. #4
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    octubre-2019
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    Predeterminado

    Arriba del todo del foro tienes la opción para iniciar un nuevo tema

  6. #5
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    Predeterminado

    Hola Ángel

    Interpreto que ahora mismo no tienes ninguna cantidad ahorrada, ¿es así?

    Lo digo porque estás suponiendo, en tu Opción 1, que todo lo que ahorres lo invertirías. Sin embargo no estarías quedándote con nada de liquidez para el caso de un imprevisto. Por ejemplo, el coche tendrá 5 años más de los que tiene ahora: tendrás que cambiar neumáticos, correa de distribución, revisiones, ITV anual... poco a poco va sumando. Y se te puede estropear la lavadora, que de 200€ no va a bajar. Tu hija no tendrá 2 años, tendrá 7 y los gastos del colegio... Creo que tu nivel de gasto, lamentablemente, no va a quedarse como está ahora mismo.

    Mi recomendación sería que intentaras ahorrar al menos esos 1200 del primer año una vez pagado el préstamo del coche. Te darán la tranquilidad de poder hacer frente de manera inmediata a una sorpresa de ese estilo: avería de coche, electrodoméstico, sorpresa con los libros de la niña... lo que sea.

    Por otro lado, tus cuentas de dividendos me parecen un poco generosas, has supuesto un 5% y creo que eso es mucho.

    Mi opinión personal, para tu caso concreto y sin conocer los detalles, es que te beneficiarás más de amortizar el principal de la hipoteca, con el cual no sólo es que termines de pagarla antes de tiempo, sino que te reducirá los intereses que pagas mes a mes y tendrás disponible más cada mes para ahorrar e ir amortizando sucesivamente. Ten en cuenta de todas formas que debes hacer cálculos sobre esto, no va a ser tan inmediato porque tendrás que contar con las comisiones por amortización, etc, quizá no salga a cuenta.

    En lo que creo que sí es importante insistir es en el fondo de reserva para poder hacer frente a imprevistos. Esto sólo retrasa tus planes un año en el peor de los casos, pero en el mejor de los casos te evita tener que pedir un préstamo dentro de dos años para pagar una avería, lo cual te iba a retrasar mucho más que ese año de ahorro que estoy contando para ti.

    Espero haber sido de ayuda, un saludo.

  7. #6
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por ceene Ver Mensaje
    Hola Ángel

    Interpreto que ahora mismo no tienes ninguna cantidad ahorrada, ¿es así?

    Lo digo porque estás suponiendo, en tu Opción 1, que todo lo que ahorres lo invertirías. Sin embargo no estarías quedándote con nada de liquidez para el caso de un imprevisto. Por ejemplo, el coche tendrá 5 años más de los que tiene ahora: tendrás que cambiar neumáticos, correa de distribución, revisiones, ITV anual... poco a poco va sumando. Y se te puede estropear la lavadora, que de 200€ no va a bajar. Tu hija no tendrá 2 años, tendrá 7 y los gastos del colegio... Creo que tu nivel de gasto, lamentablemente, no va a quedarse como está ahora mismo.

    Mi recomendación sería que intentaras ahorrar al menos esos 1200 del primer año una vez pagado el préstamo del coche. Te darán la tranquilidad de poder hacer frente de manera inmediata a una sorpresa de ese estilo: avería de coche, electrodoméstico, sorpresa con los libros de la niña... lo que sea.

    Por otro lado, tus cuentas de dividendos me parecen un poco generosas, has supuesto un 5% y creo que eso es mucho.

    Mi opinión personal, para tu caso concreto y sin conocer los detalles, es que te beneficiarás más de amortizar el principal de la hipoteca, con el cual no sólo es que termines de pagarla antes de tiempo, sino que te reducirá los intereses que pagas mes a mes y tendrás disponible más cada mes para ahorrar e ir amortizando sucesivamente. Ten en cuenta de todas formas que debes hacer cálculos sobre esto, no va a ser tan inmediato porque tendrás que contar con las comisiones por amortización, etc, quizá no salga a cuenta.

    En lo que creo que sí es importante insistir es en el fondo de reserva para poder hacer frente a imprevistos. Esto sólo retrasa tus planes un año en el peor de los casos, pero en el mejor de los casos te evita tener que pedir un préstamo dentro de dos años para pagar una avería, lo cual te iba a retrasar mucho más que ese año de ahorro que estoy contando para ti.

    Espero haber sido de ayuda, un saludo.
    Hola Ceene, bueno ahora mismo dispongo de un fondo de reserva de unos 6.000 euros. Es decir tengo un dinerillo para imprevistos. En cuanto acabe de pagar el coche, (que son unos 2400 euros al año) podría ahorrar algo mas de esos 1200 euros pero mi intención seria meter en bolsa 1200 euros y el resto ir subiendo el fondo de reserva o mantenerlo en liquidez por si acaso, o como tu dices ir amortizando anticipadamente la hipoteca, no tengo comisión de amortización anticipada. Por lo que veo entonces tu me aconsejas la opción 2. Amortizar toda la hipoteca y luego invertir.

  8. #7
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Angelgp Ver Mensaje
    Hola Ceene, bueno ahora mismo dispongo de un fondo de reserva de unos 6.000 euros. Es decir tengo un dinerillo para imprevistos. En cuanto acabe de pagar el coche, (que son unos 2400 euros al año) podría ahorrar algo mas de esos 1200 euros pero mi intención seria meter en bolsa 1200 euros y el resto ir subiendo el fondo de reserva o mantenerlo en liquidez por si acaso, o como tu dices ir amortizando anticipadamente la hipoteca, no tengo comisión de amortización anticipada. Por lo que veo entonces tu me aconsejas la opción 2. Amortizar toda la hipoteca y luego invertir.
    ¡Ah bueno! ¡6000€ está muy bien!

    ¿Cómo es el préstamo del coche, qué interés pagas? ¿Podrías empezar amortizando eso desde ya con parte de esos 6.000€? Si pudieras gastar, por ejemplo, 2.400€ del fondo de reserva adelantarías tu proyecto mucho más de un año, bajarías tu cuota mensual y reducirías el tiempo de pago. Mucho más de eso no amortizaría, te quedarían otros 3.000€ de reserva que también está muy bien.

    A mí me gusta la opción de amortizar la hipoteca porque es una reducción de deuda inmediata pero con efectos a largo plazo: reducción de deuda, de cuota y de tiempo. Además de vivir mucho más tranquilo.

  9. #8
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    Predeterminado

    Es cierto que si amortizola hipoteca en 2030 con el dinero que usaría para invertir me ahorro más de 2000 euros en intereses. Y esto no me lo va a dar la bolsa.

  10. #9
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Angelgp Ver Mensaje
    Hola a todos me llamo Ángel y tengo 40 años. Estoy casado y tengo una hija de 2 años. Vivimos en una ciudad pequeña Salamanca, y he descubierto esta pagina hace muy poco tiempo. Esta semana me llega el libro de Gregorio "Invertir en la bolsa a largo plazo", con el que espero que poco a poco vaya aprendiendo a gestionar mis finanzas y poder hacer un pequeño patrimonio. Aunque pienso que empiezo un poco tarde, ademas no tengo la posibilidad de ahorrar mucho dinero puesto que nuestros ingresos son bajos. Entre mi mujer y yo estamos en unos 25.000 euros brutos al año.

    Mi situación financiera es la siguiente espero vuestros consejos y opiniones.

    - Coche: Este año hemos tenido que cambiar de coche y hemos tenido que pedir un préstamo a cinco años por el que estamos pagando 208 euros al mes hasta julio de 2024.

    - Hipoteca: Nos quedan 20 años de hipoteca es decir hasta mayo del 2.039, por la que pagamos 263 euros al mes.

    He planteado dos opciones para poder empezar cuanto antes a invertir serian la siguientes:

    Opción 1:

    Hasta que no terminemos de pagar el coche no podemos ahorrar nada, así que estos años los dedicaría a leer todos libros de Gregorio y seguir estudiando y formándome. A partir del año 2024 podría ir ahorrando unos 1.200 euros al año, hasta el año 2034 serian unos 10 años con los que habría podido invertir unos 12000 euros, y ya podría cobrar unos pocos dividendos de unos 600 euros al año. A partir del 2034 pienso que la hipoteca la tendría cancelada. Por lo que a partir del año 2034 ya podríamos ir ahorrando unos 3.000 euros año, ya que no tendríamos hipoteca. Hasta los 70 años que es cuando me jubilaría pues seria el año 2049, es decir 15 años (15 x 3000=45000). Es decir habríamos invertido unos 57.000 euros desde que empece sin contar intereses ni dividendos.

    Opcion 2:

    El dinero que podemos destinar a invertir a partir del año 2024 dedicarlo a amortizar la hipoteca, que según mis cálculos terminaría de amortizar la hipoteca sobre el año 2030, (4 años antes que en el anterior caso), pero no tendría nada invertido y ya me pondría en los 50 años. Con esta opción ya a partir del año 2030 podría ir invirtiendo los 3000 euros cada año, pero habría empezado 6 años después que con la anterior opción³n.

    Como lo veis, opiniones, sugerencias de lo que haríais vosotros. Se aceptan otras opciones.

    Mi opción preferida es la numero 1. La idea es ir comprando cada año una empresa solida, hasta llegar en el año 2034 que es cuando termino de pagar la hipoteca teniendo 10 empresas en cartera, y ya cobrando unos 600 euros de dividendos al año, y a partir de ahí ya sin hipoteca y teniendo mucha experiencia seguir invirtiendo y re-invirtiendo los dividendos todos los años hasta jubilarme.

    Se que mi posibilidad de ahorro es muy poca en comparación con otra gente que hay en el foro, pero es mi situación personal.

    Hola Angel la verdad es que la situacion que expones es complicada para invertir en acciones de dividendo, a mi es la forma que mas me gusta pero creo que si estuviera en tu situacion invertiria a traves de un par de fondos de inversion indexados de muy bajas comisiones (vanguard, amundi, ishares) ya que las cantidades que puedes invertir son bajas y en esos fondos puedes ir haciendo pequeñas aportaciones mensuales, mejor uno de cada gestora y asi tambien diversificas en gestoras, te vuelvo a decir que yo personalmente prefiero las acciones y de hecho es como invierto pero cada persona es ella y sus circunstancias.

  11. Me gusta shadecopssos les gusta este post
  12. #10
    Fecha de Ingreso
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    Predeterminado

    Hola Ángel!

    Justo te iba a decir lo que te ha dicho minimalista. Aunque no sea muy popular en un foro de dividendos, quizás sea más eficiente invertir mediante fondos indexados que replican un índice. A varios años, menos del 5% de los fondos lo hacen mejor que su índice de referencia. Si además tienes en cuenta que nosotros somos aficionados y que no tenemos la capacidad ni el conocimiento de las manos grandes me parece aun más sensato.

    Esta forma te permitiría por ejemplo dedicar 100€ mensuales a invertir sin tener necesidad de analizar empresas, estar pendiente de la bolsa, de las cotizaciones, el estrés de comprar y que baje, comerte algún marrón como GE o KHZ. Si en algún momento tienes algún ahorro extra puedes hacer alguna aportación extraordinaria que también suma.

    El inconveniente de esta forma de invertir es que no obtienes una renta pero casi seguro que te reportará más patrimonio, que es el objetivo final.

    Otras opciones alternativas son los planes de pensiones indexados tipo Indexa Capital tienen beneficios fiscales o fondos con filosofía de acciones de dividendo creciente tipo Baelo de Antonio Rico.

    Para mi lo más importante es que has decidido cambiar tus finanzas. Seguro que aprendes a gestionar mejor tu patrimonio, evitar gastos superfluos, meterte en lo que llaman la carrera de la rata... Esto estoy seguro que aumentará tu capacidad de ahorro, tu riqueza y en el futuro de la tu hija.

    Un saludo y mucha suerte
    "Atrévete a pensar"

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