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  1. #1
    Fecha de Ingreso
    mayo-2019
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    Predeterminado Gestión del patrimonio.

    Buenas tardes a todos, quería plantearos la siguiente duda en cuánto a qué cantidad del patrimonio deberíamos tener invertida:

    Supongamos una persona ya jubilada con la hipoteca ya pagada y a quien el dinero percibido por su jubilación le cubre todos los gastos mensuales dejándole además una muy pequeña capacidad para ahorrar.

    Teniendo en cuenta que su jubilación parece un ingreso muy estable (quizá las pensiones se mantengan congeladas con respecto al IPC pero no veo probable que desaparezcan), ¿cuál creéis que debería ser la reserva en renta fija? ¿Cuatro años de gastos? Porque normalmente cuando calculamos está reserva tenemos en cuenta la posibilidad de que los ingresos desaparezcan pero en este caso me parece muy poco probable. Pienso que con dos años de gasto sería más que suficiente. Y claro, cambia mucho la cantidad disponible para invertir si pasamos de dos a cuatro años o incluso a seis de gastos en reserva en renta fija.

    Un saludo y muchas gracias!

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. #2
    Fecha de Ingreso
    septiembre-2013
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    Predeterminado

    A lo mejor en el caso que planteas lo mejor no es invertir en bolsa, esa persona no necesita mucho dinero para vivir, pero tampoco le sobra mucho después de cobrar la jubilación.

    A lo mejor sería interesante tener un pequeño colchón para imprevistos, vacaciones o algún gasto extraordinario. Con una cantidad que se sienta cómodo por si ocurre algo y necesita ese dinero.

  3. #3
    Fecha de Ingreso
    mayo-2019
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    Predeterminado

    Perdona Kiku porque creo que entonces no me he expresado bien. Esa persona ya tiene un colchón amplio para imprevistos, el tema aquí es saber cuánto de ese colchón debería mantener en renta fija (hablando en años de gasto como dice siempre Gregorio) y cuánto debería invertir (partiendo de la base de que ahora mismo no tiene nada invertido).

    Gracias por responderme

  4. #4
    Fecha de Ingreso
    septiembre-2013
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    Madrid
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Honer Ver Mensaje
    Perdona Kiku porque creo que entonces no me he expresado bien. Esa persona ya tiene un colchón amplio para imprevistos, el tema aquí es saber cuánto de ese colchón debería mantener en renta fija (hablando en años de gasto como dice siempre Gregorio) y cuánto debería invertir (partiendo de la base de que ahora mismo no tiene nada invertido).

    Gracias por responderme
    Contando que ya tiene un colchón de imprevistos, y que es casi seguro que sus ingresos no van a disminuir. Yo no veo necesidad de crear otro colchón en renta fija.

    Pero cuando hablas de renta fija, no se si te refieres a cuenta remunerada, bonos o fondos de renta fija.

  5. #5
    Fecha de Ingreso
    mayo-2019
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    Predeterminado

    No, no me refiero a crear otro colchón. Por poner cifras para que se vea más claro:

    Supongamos que los gastos de esta persona son 20k/año y su pensión 21k/año. Como decía la pensión cubre sus gastos.
    Ahora supongamos que esta persona ha ahorrado a lo largo de su vida 200k (el equivalente a 10 años en gastos) pero no tiene nada invertido. Como queremos invertirlo, ¿Qué cantidad debería mantener en el colchón y qué cantidad debería ir invirtiendo poco a poco?

    Edito: las cifras reales no son esas, ni esos los años de gastos que tiene ahorrados, pero es porque se vea la idea. Yo lo que pensaba es que con 2 años de gastos que dejase en reserva (40k en nuestro ejemplo) sería suficiente e ir invirtiendo el resto (160k). Gregorio siempre dice que llegado el momento de la jubilación lo ideal es tener en reserva 4-6 años de gasto pero yo entiendo que esa cantidad es suponiendo que los ingresos desaparecen completamente.

    Gracias!
    Última edición por Honer; 18-nov-2019 a las 12:39

  6. #6
    Fecha de Ingreso
    noviembre-2019
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    Predeterminado

    Hola Honer, voy a intentar ayudarte aunque yo soy nuevo y estoy aprendiendo aún. Como bien dices Gregorio recomienda tener como reserva permanente de imprevistos entre 2-4 años de gastos, o más dependiendo de la aversión al riesgo de cada uno. Siguiendo tu ejemplo y apartando 4 años de gastos(80k), los cuales deberían estar en renta fija para no perder valor adquisitivo y poder utilizarlo cuando surja el imprevisto. El resto (120k) debería empezar a invertirlo, si es a largo plazo, diversificando tanto las empresas como el espacio entre las compras. Yo creo que es la lección más importante que te debes grabar a fuego, nunca invertir todo de golpe. Espero haberte ayudado, un saludo y suerte.

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  8. #7
    Fecha de Ingreso
    septiembre-2013
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    Predeterminado

    Tal cual lo cuentas, se aclaran un poco más las cosas.
    La cantidad a guardar en el fondo de emergencia es algo subjetivo, es la cantidad con la cual puedas dormir tranquilo por si mañana pasa algo y no tener que vender las acciones en un mal momento asumiendo perdidas.
    Para algunos seran 6 meses y para otros esos 4 años.
    Sobretodo depende de los ingresos, si estos son suficientes, si tienes una o varias fuentes de ingreso, si son seguros, etc.

    Pasate por este hilo, que hace muy poquito también se trató ese tema: (Hay más hilos por el foro que tratan ese tema, ya que es algo que preocupa bastante, sobretodo al empezar, ya que casi nadie llega con el colchó hecho)
    https://www.invertirenbolsa.info/for...-de-emergencia

    En el caso que comentas yo creo que con 2 años podría ir bien, pero eso dependerá de la persona en particular.

    Lo otro que puede hacer es dejar unos 4 años, suponiendo que tenga esa cantidad disponible, y si se sente cómodo así podría valorar rebajarlo a 3 o 2, e invertir ese dinero extra.

    Espero haberte ayudado un poco.

    Un saludo

  9. Gracias Malandro thanked for this post
  10. #8
    Fecha de Ingreso
    mayo-2019
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    Predeterminado

    Sí, ahora si he conseguido hacerme entender y veo tu punto de vista también. Está claro al final que irá mucho en la persona en cuestión.

    También planteaba el tema porque Gregorio en los libros habla yo creo de 4-6 años llegado el momento de la jubilación dando por hecho que los ingresos provienen de la cartera y hace falta esos años de reserva por si los dividendos bajan muchos ante un posible crack, crisis, etcétera.

    Pero yo creo que cuando tus ingresos pasivos ya cubren tus gastos (y no parece que haya riesgo de que las pensiones dejen de pagarse) no creo que hagan falta tantos años.

    Y bueno, como además este es un hipotético pero pensando en alguien concreto por poder darle diferentes puntos de vista y no solo el mío.




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