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  1. #1
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    Predeterminado Utilizar cartera de acciones para no pagar entrada de hipoteca

    Hola, he estado buscando sobre este tema tanto en este foro como en Internet en general y no he encontrado información precisa, ni ninguna experiencia de nadie al respecto. Por este motivo, quería preguntar por aquí a ver si alguien me puede orientar, ya que creo que muchísima gente de por aquí estará en esta situación.

    El caso es el de alguien que se quiere comprar una casa pidiendo una hipoteca al banco y tiene una cartera de acciones considerable. En dicho caso, mi pregunta es si el banco podría considerar la cartera de acciones como garantía adicional para así ampliar el importe de la hipoteca que le concede, de manera que no se tenga que poner nada de dinero inicial para comprar la casa. Entiendo que es posible, ya que hay un artículo de Gregorio en esta web al respecto: https://www.invertirenbolsa.info/nov...a_prestamo.htm

    Lo expongo con un ejemplo: imaginad una casa que se vende por 200.000€. Ahora mismo, la financiación típica que concede el banco es un 80%, es decir 160.000€. Por tanto, el que se compre la casa debería aportar el 20%, 40.000€, además de impuestos,que pongamos es un 10% aprox, 20.000€. Por tanto, en una situación estándar, el comprador debería aportar 60.000€.

    Sin embargo, ese comprador dispone de una cartera de acciones valorada en 150.000€, y el banco la incluye como garantía adicional de la hipoteca, valorando las acciones al 50%, le ofrece ampliar la hipoteca en 75.000€, ofreciéndole en total una hipoteca de 160.000 + 75.000 = 235.000€. Por tanto, el comprador podría comprar la casa sin adelantar ni un solo euro y además hasta le sobrarían 15.000€ para amueblarla o reformarla si quisiera.

    Quería preguntar por aquí si alguien ha hecho algo así y si podría contar por favor su experiencia, además de saber que bancos estarían interesados en conceder hipotecas a inversores como nosotros. Ya digo que he estado buscando bastante y no he encontrado ninguna experiencia de nadie al respecto.

    Muchas gracias y saludos a todos los foreros.
    Última edición por Charly420; 24-nov-2019 a las 13:42

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. Gracias Malandro, Arturo thanked for this post
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  3. #2
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    Predeterminado

    la operación que planteas es viable, no se si hay algún caso por el foro, al menos yo no lo he leído.
    Es algo que tienes que negociar con el banco directamente, ya que no es una situación común.
    Lo que no me queda claro es que te vayan a dar más del 100% del valor de compraventa del piso, creo que por ley no podían hacerlo.

    Yo me acercaría a las sucursales a averiguar directamente, y si es donde tienes las acciones mejor.

    ya nos irás contando que tal la operación, es muy interesante.

  4. #3
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    noviembre-2015
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    Predeterminado

    Yo tampoco lo he leído por aquí y es algo que me parece raro, ya que mucha gente habla de que tiene que parar de invertir para poder ahorrar para la entrada de la hipoteca o incluso de que se plantean vender acciones para poder pagar la entrada. Espero que haya otra manera y por eso lo pregunto por aquí, a ver si hay suerte y alguien ha tenido alguna experiencia de este tipo.

    A mí me parece lógico y de sentido común que si tu pones garantías adicionales (en este caso acciones), el banco te amplíe la cantidad del prestamo, y que podría exceder el valor de compra del piso. En todo caso, si llegan al 100% y solo hay que aportar el 10% de impuestos, ya estamos en una situación mucho mejor.

    En mi caso, no me planteo comprar una casa ahora mismo, pero me gustaría saber si esta opción fuera posible para poder planificar los próximos años. Si averiguo algo nuevo, lo pondré por aquí.

  5. #4
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    enero-2015
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    Predeterminado

    Lo primero que he encontrado en Google: https://economipedia.com/definicione...-acciones.html

    Si no me equivoco Villar Mir tuvo problemas con esto. Tenía préstamos garantizados con acciones y al bajar la cotización de las acciones los bancos le exigieron más garantías.

    Los brokers con margin hacen lo mismo: la garantía contra las que te prestan dinero son las acciones que tienes depositadas pero si el valor de éstas baja los requisitos de margin que te pide el broker aumentan.

    Hace años viví el caso de un conocido que heredó una buena cantidad de dinero pero no trabajaba y no tenía ingresos. Quería una hipoteca para comprar un piso para alquilar. Un banco le propuso pignorar sus ahorros como garantía de pago.

  6. #5
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    noviembre-2015
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    Predeterminado

    Gracias, es interesante lo que dices porque yo me estaba fijando en si se puede hacer o no se puede, y el comentario me ha hecho pensar en si vale la pena el riesgo o no.

    Es cierto que el margin del broker es algo similar, la diferencia de hacer esto con una hipoteca es que la garantía principal (la vivienda) tiene un valor para el banco que no fluctúa, es decir el banco no te va a ejecutar la hipoteca si tu sigues pagando las cuotas solo porque el precio de mercado de tu casa haya bajado. Lo que si fluctúa es el precio de las acciones.

    Así que si por ejemplo pedimos una hipoteca de 200.000 €, para los cuales hemos puesto como garantía al banco la casa que compramos por 200.000€ más una cartera de acciones de 100.000€, entiendo que no importa como varíe el precio de las acciones, y que aunque valiesen 0 aún tendríamos el valor de la casa de 200k€. Por tanto, nunca nos las llegarían a ejecutar pidiendo una hipoteca del 100% sobre el valor de la casa (si fuera superior al 100% si que correríamos riesgo).

    Además, cada mes que pasara estaríamos reduciendo la hipoteca y a la vez invirtiendo en más acciones, por lo que cada mes que pasase estaríamos en una situación mejor.

  7. Gracias Dr. Seldon thanked for this post
  8. #6
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    Predeterminado

    Te dan los 200.000 de hipoteca, te habrán dado el 80% por el piso 160.000 y el resto, 40.000 por las acciones.
    Tendría que caer el valor de la cartera por debajo de 80.000 para que te ejecutarán, o sea casi el 50% de caída, me parece mucho a no ser que venga una debacle.

    Para proteger un poco la cartera deberías poner una clausa en el contrato de que como las acciones cubren el 20% del préstamo, una vez has pagado esa cantidad, estas dejan de servir de garantía.
    Eso si se puede hacer porque yo iba a poner un segundo piso en garantía con una operación similar a esta.
    Última edición por kiku; 26-nov-2019 a las 12:03

  9. Gracias Dr. Seldon, gorrion1978 thanked for this post
  10. #7
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    Predeterminado

    A mí mi amigo el del banco me estaba intentando endilgar un préstamo constantemente pignorando las acciones y fondos de inversión. me explicó la operación, con números y todo, y salía bastante bien, pero no me acuerdo de los detalles porque no le hice ni fruto caso.... Pero según mi experiencia, no es solo que sea posible, es que se te tiran a la yugular para no soltarte si tienes una buena cartera de acciones a pignorar...

  11. #8
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    noviembre-2015
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    Predeterminado

    Gracias a los dos por la respuesta. La verdad que me sorprende mucho que no sea algo popular entre los que estamos por aquí el incluir las acciones en la hipoteca para pagar menos dinero en la compra de la vivienda habitual. Es cierto que tiene sus riesgos, pero pienso que están muy limitados, ya que estamos hablando de la entrada de la hipoteca (20% del total), importe que iría bajando mes a mes, y además siendo inversores de largo plazo la cartera iría creciendo con el dinero del ahorro y dividendos (sin tener en cuenta si la bolsa baja o sube).

    No sé, lo veo una opción muy factible y me sorprende que no sea más popular por aquí.




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