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  1. #1
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    abril-2010
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    Predeterminado mi cartera de bolsa -> objetivo 1.000€/mes

    Hola a todos,

    Aunque llevo escribiendo aquí desde hace un tiempo, aún no he presentado de un modo ordenado mi relación con los mercados bursátiles ni mi cartera, que os adelanto, son un poco peculiares.

    Tengo treinta y algunos y ante la caída del mercado inmobiliario, el estancamiento de los tipos de interés a casi cero, y después de analizar las oportunidades de inversión he tomado un par de decisiones:

    1. dejar de "invertir" en mi hipoteca (amortización parcial), ya que considero que ahora sí la tengo controlada, gracias a que tiene un capital pendiente mucho más asequible que hace un par de años. Además, como los tipos de interés son ridículos (y mientras se mantenga la deducción por vivienda habitual en el IRPF, que ciertamente la veo peligrar en el medio plazo), no veo estímulo alguno en invertir en reducir el capital pendiente... salvo eventual psicosis.

    2. tomar una posición activa en la inversión en mercados financieros con visión de largo plazo principalmente, aunque también con una faceta de especulación guiada.

    Llevo siendo inversor "por obligación" y extremadamente pasivo, desde hace unos 4 años. Tengo una cartera de un cierto volumen, nada desorbitado, pero tampoco pequeña.

    Mi objetivo a medio plazo (5-7 años) es conseguir un salario extra basado en el dividendo en torno a los 1.000€ mensuales. Me tomo la licencia de incluir o no los impuestos, así como la horquilla de los 5 a 7 años, ya que este objetivo depende principalmente del volumen de inversión que aplique en estos primeros años de precios bajos, de si efectivamente esos precios bajan aún más, de la evolución de la economía a medio plazo y del propio acierto en las inversiones. En realidad me estoy tomando una licencia aún más amplia ya que no estoy considerando la inflación, aunque en estos tiempos tan curiosos que estamos viviendo no estoy seguro si la inflación me va a facilitar el alcanzar los 1.000€ o por el contrario me lo va a dificultar aún más.

    En resumen, que sí, que vale, estoy de acuerdo en que el objetivo es un tanto difuso aunque el punto positivo es que es cuantificable. Obviamente me encantaría poder alcanzar la mejor de las opciones: dentro de 5 años, 1.000€ netos mensuales, con euros constantes a día de hoy (jul-2010), pero considero que ponerme un objetivo tan ambicioso de un principio me puede hacer tomar decisiones poco acertadas.

    Así mismo por mi situación actual, que tiene fecha de caducidad, estoy generando unos ahorros bastante importantes que espero utilizarlos de la mejor manera posible y aprovechar el desplome del mercado si finalmente se produce (aún más).

    Dentro de unos meses, aunque podré seguir aplicando una parte importante de los ahorros a la bolsa, no tendré las mismas posibilidades económicas que ahora, razón por la que me llevo poniendo las pilas desde hace casi medio año para tratar de tomar buenas decisiones de futuro y no pecar de pardillo (al menos en exceso).

    Añadir que estoy deseando recibir todo tipo de sugerencias, críticas o alabanzas, que espero que sean muchas independientemente de su signo... aunque me reservo el derecho a argumentar y defender la posición hasta donde sea necesario siempre que no me convenzan vuestros argumentos.

    En fin, dejo para un post posterior los detalles de mi cartera, peculiaridades etc. y solo me queda finalizar agradeciendo al autor de la web una vez más por su conocimiento y dedicación así como a los intervinientes habituales por todas sus enseñanzas, dudas y comentarios.


    Un saludo!

    PD: este es un "refrito" de un post de presentación de hace unas semanas. A la vista que no me decidía a iniciar mi hilo de inversión, he preferido hacerlo de este modo y así también comenzar a incluir aquí toda la info.
    Última edición por h3po4; 07-jul-2010 a las 00:04

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. Gracias Allegretto thanked for this post
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  3. #2
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    Predeterminado

    A mí me parece adecuado. A ver si lo consigues.

    Saludos.

  4. #3
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    noviembre-2009
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    Predeterminado

    Buenas.

    En general la idea me parece optima y ojalá la puedas conseguir pronto. Me pregunto que cantidad habría que tener en bolsa para aspirar a recibir estos dividendos mensuales.

    La única discrepancia la tengo con la hipoteca. Si dispones de ingresos elevados creo que te sigue siendo rentable al menos amortizar el máximo desgravable ya que es una deuda con intereses que tienes al fin y al cabo, y te devolveran un pico cada año para poder seguir invirtiendo.

    Ya nos contaras tus participaciones.

    Saludos

  5. #4
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    abril-2010
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    Predeterminado

    Buenas.

    DORTOR: Creo que en los niveles actuales debería rondar unos 150M euros la valoración de la cartera de acciones.

    h3po4: Muy loable tu propósito. Una pregunta, una vez alcanzados esos 1000 euros mensuales (espero más pronto que tarde) ¿qué has pensado hacer con ellos? ¿te lo replantearás cuando llegues? ¿seguirás reinvirtiendo el 100%, recogerás un porcentaje para gastos?... Te hago esa pregunta porque posiblemente puedas aportarme algo de lucidez en mi planificación. Tegno pensado reinvertir durante X años (estimando aún) y a partir bajar el porcentaje de reinversión ¿porque si no, qué sentido tiene tanto esfuerzo?. Cada uno tendrá sus objetivos y es algo que también dependerá del status de cada cual en el momento de reevaluar porcentajes.

    Un saludo.
    C

  6. #5
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    Predeterminado

    Hola h3po4,

    Me da la sensación que este hilo va a ser muy interesante.

    Cita Iniciado por h3po4 Ver Mensaje
    Llevo siendo inversor "por obligación" y extremadamente pasivo, desde hace unos 4 años. Tengo una cartera de un cierto volumen, nada desorbitado, pero tampoco pequeña.
    No se si tienes intencion de hacerlo, pero me gustaria (a poder ser, y si no te genera un gran volumen de tiempo y dedicacion) saber qué has ido comprando a lo largo de esos ultimos 4 años. El porqué es sencillo: tenemos el mismo rango de edad y ahora que estoy metido en esto de invertir a largo en bolsa, me he preguntado más de una vez qué hubiera pasado si hubiera empezado hace unos años y qué hubiera comprado. Aunque si por privacidad no quieres compartir los datos, tambien lo entenderia.

    Un saludo!!!

  7. #6
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    Predeterminado

    Hola h3po4, si de aquí a 5-7 años tienes pensado cobrar 1.000 euros de dividendos significa que tu cartera a día de hoy es, como diría, algo grande no? Estoy impaciente por conocerla.

    Yo justo acabo de empezar con esto de la bolsa, y mi plan es ese básicamente, pero claro con un horizonte un poco más lejano... también hay que decir que soy un poco más joven, al final todo cuadra.

    Saludos!
    Reichel

  8. #7
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    Predeterminado

    Hola,

    h3po4, a mí me parece un objetivo suficientemente concreto. No merece la pena concretarlo más porque hay muchas cosas que no controlamos (el crecimiento de la economía en los próximos años, etc.). Lo importante de los objetivos es que sean útiles, ni demasiado fáciles ni demasiado difíciles. Y tampoco deben pretender ser más exactos de lo que se puede conseguir en la práctica. Este objetivo lo veo bien planteado (aunque depende de la cartera que tengas ahora y lo que puedas ahorrar a partir de ahora, claro).

    En cuanto a los impuestos es algo que puede cambiar bastante, y aunque a corto plazo pudieran cambiar a algo peor creo que a más largo plazo tienen que cambiar a mejor porque la situación actual es claramente injusta y mucho peor que la que había hace no muchos años. La cuestión es que actualmente en el IRPF no se tiene en cuenta el Impuesto de Sociedades que ya ha pagado la empresa, con lo que se está gravando 2 veces el mismo dinero.

    Una empresa gana 1 euro por acción (antes de impuesto) y el tiene que dar 0,30 euros a Hacienda, con lo que su BPA queda en 0,70. Da de dividendo 0,35 (por ejemplo) y Hacienda se vuelve a llevar una buena parte de ahí, pero esos 0,35 euros son parte de aquel euro al que se le aplicó el Impuesto de Sociedades y se quedó en 0,70 euros. Es evidente que supone una injusticia.

    En la actualidad para cobrar 1.000 euros netos de impuestos tienes que cobrar unos 1.200 euros brutos.

    Con el sistema anterior (el que había hasta el 2006, creo recordar) se tenía en cuenta el Impuesto de Sociedades, y cobrando 850 euros brutos de dividendos al hacer la declaración del IRPF te devolvían la retención hecha y otros 150 euros (del Impuesto de Sociedades pagado por la empresa), que completaban los 1.000. Las cifras no son reales (no las he hecho con calculadora) pero son aproximadas de lo que sucedía realmente.

    En resumen, la fiscalidad ahora es muy mala y creo que tendrá que cambiar a mejor, como ya fue durante muchos años.

    La inflación siempre importa, pero ahora mismo está baja y no parece que vaya a subir mucho en un futuro cercano. Cuanto más baja sea mejor.

    Dortor, si se quisiera tener ya los 1.000 euros mensuales habría que tener unos 200.000 euros, ya que ahora se puede formar una cartera diversificada de blue chips con una rentabilidad por dividendo media del 6%. Pero en la práctica el tiempo es fundamental, a través del crecimiento de los dividendos:

    La importancia decisiva del crecimiento de los dividendos en el largo plazo

    Por eso con ahorro y paciencia se puede conseguir ese objetivo y otros más ambiciosos con ahorros que parecen pequeños al lado de esos 200.000 euros.

    Yo he entendido que ya está amortizando el máximo que le permite desgravarse, ¿no?

    Cabrero, en el momento de jubilarse se deja de reinvertir y todo (o una parte, depende la situación de cada uno y el patrimonio que haya conseguido acumular) lo que se cobre por dividendos se dedica al gasto. Lo más importante de esto es que el momento de jubilarse lo decide cada uno, no el Estado. Puede ser a los 65 años, los 70, los 50 ó los 40. Depende de lo que ahorre cada uno, cómo quiera vivir el resto de su vida, etc. Esta forma de invertir hace que cada uno tenga mucho más control sobre su vida de lo que la mayoría de la gente está acostumbrada. En mi opinión es una aberración que los políticos establezcan cuándo se tiene que jubilar cada uno y con qué pensión.

    Un saludo.

  9. Gracias Yupi thanked for this post
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  10. #8
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    Predeterminado

    hola a todos...

    ...y gracias por la buena acogida. Intentaré ir comentando las respuestas.

    Gracias, Cen.

    DORTOR, sí, tienes toda la razón con el tema de la hipoteca. No me he expresado bien. Los 9.015€, al menos mientras dure la desgravación de hacienda, son "sagrados". Difícilmente iba a conseguir una rentabilidad superior con ningún otro activo, sobre todo cuando es una rentabilidad si riesgo. Quería decir que no voy a amortizar ni un € más allá del límite de desgravación.

    Respecto a la cantidad a invertir no la tengo calculada en detalle. Entiendo que es un cálculo relativamente complejo que depende de múltiples factores aunque si tengo un tiempo trataré de hacer una excel para poder esbozar más en detalle esa cantidad en función de una serie de premisas y algún que otro parámetro, .

    Así en principio lo que dicen Cabrero (150 k€) e IEB (200 k€) me encaja bastante bien para disponer de los 1.000€ de dividendos brutos y netos respectivamente con euros de 2010 (ya mismo).. pero como hay que tener en cuenta la evolución de los dividendos (esperemos que positiva) y la inflación entiendo que si la cosa va bien no necesitaré una inversión tan voluminosa para alcanzar un paquete de acciones con ese volumen ni siquiera pensando en euros del 2010.

    En todo caso calculo a ojo que entre considerar impuestos (o no considerarlos), considerar euros constantes (o no considerar la inflación) y considerar 5 o 7 años... debe de haber entre el mejor y el peor de los casos una relación de capital necesario de 1 a 2 o incluso 1 a 2,5. Interesante este tema.

    Cabrero, la verdad es que aún no lo he pensado. A día de hoy sí me veo con muchas posibilidades de llevar la disciplina necesaria para alcanzar el objetivo, pero dentro de 5/7 años y dependiendo cómo haya ido el tema no tengo ni idea de lo que haré. Si veo alguna posibilidad de que gracias a estas inversiones me pueda jubilar adecuadamente con, por ejemplo 55 años, me lo pensaré seriamente, aunque hasta el momento me ha gustado mucho el trabajo. Para llegar a ese objetivo de muy largo plazo necesitaría entre 3 y 4 ciclos de 5/7 años. En fin, no lo sé. También depende de si dependemos solamente de mi salario o se pone a trabajar mi mujer también... del número de hijos que tengamos. Este es un tema importante ya que hasta el momento no he tenido ningún hijo pero ahora tengo uno, y esto puede dificultar el cumplimiento del objetivo más de lo esperado. Es una incógnita.

    Lo que sí tengo en mente (o al menos aspiro a ello) es a no reducir con el tiempo el número de títulos (en términos de volumen del activo, no de precio que seguirá la senda del mercado), aunque puntualmente sí podría vender alguna de las inversiones e invertir en otra. También tengo en mente, al menos mientras no me jubile, reinvertir todos los dividendos generados y en caso de necesitar flexibilidad reducir al 50% el volumen de nuevas inversiones, aunque no espero que suceda durante este primer ciclo de 5/7 años. Quizá durante el segundo o principios del tercer ciclo.

    Por el momento un primer objetivo es alcanzar los 1.500€ de dividendos con las acciones que no son IBE, ya que casi toda la cartera a día de hoy es Iberdrola. Más tarde contaré por qué.

    Smc2101, estoy seguro que va a ser un hilo muy interesante. Espero que esté al nivel de otros muchos que he leído por aquí. Este foro es único en muchos aspectos y este es uno de ellos.

    Respecto a la privacidad: toda, ¡¡estamos en internet!!, pero si no se pudiera exponer aquí la cartera e ir comentando sobre la marcha, ¿realmente merecería tanto la pena el foro?. Mañana incluyo la cartera con su evolución, faltaría más. Lo tengo casi preparado, por lo que no necesitaré mucho tiempo.

    Reichel, la inversión a día de hoy es de unos 50 k€ y ha sido desarrollada durante un plazo de 4 años y unos meses, aunque hasta hace solo unos meses únicamente tenía acciones de Iberdrola, que todo hay que decir suponen el 75-80% de la inversión. El hecho de que tengas una idea similar será muy bueno para poder discutir los temas.

    IEB, no tenía ni idea de que la fiscalidad de los dividendos era tan ventajosa anteriormente. De hecho pensaba que era justamente al revés. Es curioso como el poder político y los medios masivos te hacen creer justamente lo contrario de la realidad.

    Respecto al argumento de que a largo plazo deberían ir a mejor no me encaja con el hecho de que salvo U.S. y algún otro país el resto aplican una retención aún mayor que en España, aunque no sé si luego se lo deducen por otro lado. Seguro que se me escapa algo.

    En cuanto a la hipoteca solo añadir que hasta el 2009 no ha habido dificultad alguna para llegar al máximo ya que solamente con las cuotas ya lo alcanzaba. Este 2010, afortunadamente, no alcanza con las cuotas y en principio tengo pensado amortizar lo que falte a final de año. Hice un par de amortizaciones extra a principios de año porque en aquel momento tenía la idea de utilizar todos los excedentes en la hipoteca, aunque luego he cambiado radicalmente de idea... espero que para siempre. Según mis cálculos y tomando una evolución de tipos de interés más o menos razonable tengo previsto finalizar de pagar la hipo en unos 13/14 años siguiendo el criterio de optimizar la devolución de Hacienda mediante amortización parcial a final de año. Si la dejara correr quedarían 25 años, pero no aprovecharía por completo la deducción.

    Me alegro de leer lo que comentas en el último párrafo respecto a la Jubilación y el estado.


    Solo añadir que como llevo ya un tiempo pensando en este hilo tengo en mente un montón de post sobre muy variados temas, pero no quiero sacarlo todo de golpe porque sería demasiado largo de leer y dificultaría el debate. También por falta de tiempo, claro.

    Es un placer comentar con vosotros.
    Última edición por h3po4; 08-jul-2010 a las 18:56

  11. Gracias Alextres thanked for this post
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  12. #9
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    Gran aporte H3PO4!

    Es un placer leer posts como este. Aunque no pueda aportar ningun comentario por mi poca experiencia al respecto, me sirve de gran ayuda para poder seguir aprendiendo.

    Muchas gracias a todos por el tiempo que le dedicáis.

    Un saludo,

  13. #10
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    Predeterminado

    Hola,

    Amortizar de hipoteca el máximo desgravable me parece my correcto y se lo recomiendo a todo el mundo. Es una rentabilidad muy alta y con riesgo 0, no se puede desaprovechar.

    En cuanto a la fiscalidad una cosa es la retención y otra la fiscalidad. Cuando la fiscalidad era mejor que ahora la retención era similar a la actual o incluso algo mayor. La retención es secundaria, lo que importa es la fiscalidad real. Creo que tendrá que cambiar a mejor porque la Globalización y la facilidad de movimiento de capitales llevarán a ello.

    En cuanto a la cantidad necesaria para llegar a tu objetivo efectivamente el paso del tiempo suple al dinero y la inversión real será bastante inferior a esos 200.000 que se necesitarían para cumplir el objetivo hoy.

    Los demás detalles que comentas sobre tu planificación me parecen bien.

    Un saludo.




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