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  1. #1
    Fecha de Ingreso
    octubre-2010
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    Predeterminado Plan de ahorro

    Hola,cuando decia que tenia que tenia un desbarajuste con mis ahoros me habia quedaba corto.
    Esta semana tocaba "cargarme" el plan de pensiones que tenia contratado con AXA,pues resulta que no es un plan de pensiones, es un Plan de ahorro seguro,primera sorpresa.
    Me han dicho que puedo rescatarlo en cualquier momento,segunda sorpresa y agradable.Al preguntarles a AXA por los detalles de rentabilidad me han dicho que un 6% mas la participacion en beneficios y que no saben nada mas, que pregunte a mi corredor de seguros,algo imposible pues era un amiguete mio que se mato en un accidente de coche al poco de hacerme el seguro.(Por eso no lo habia ni abierto ni tocado por el mal rollo).
    Cuando me recupere ire a la sucursal que donde han mandado mi contrato y como estoy muy mosqueado me he puesto ha hacer numeros para calcular la rentabilidad aproximada y algo estoy haciendo mal o hay gato encerrado:

    Os detallo lo inicie el 15/12/1996,exactamente hace 14 años, con una aportacion mensual de 30 € con un incremento acumulativo del 5% anual.

    A dia de hoy pago una cuota de 113,33€ mensual.
    La situacion final a dia de hoy es: Inversion total................ 13848,45€
    Valor de rescate...............17692,79€

    Beneficio 13848(invertido)-17692(lo rescatado)= 3844

    Haciendo un calculo brudo ya se que no es exacto en absoluto pero si algo aproximado puedo decir sacando la media que:

    Beneficio por año 3844/14 años=274,57€ por año
    Aportacion año 1º 30€ x 12 meses=720 el año que menos aporto
    Aportacion año 14º 113,3E x 12 meses=1359,6 el año que mas aporto

    El primer año el beneficio seria 27457/720 = 38,13%
    El ultimo año el beneficio seria 27454/1359,6 = 20,19%

    Si saco la media entre el primero y el ultimo año me sale 38,13+20,19 = 58,32/2 = 29,16 % anual de rentabilidad del plan.

    Algo tengo que estar haciendo mal.....pues sino el planecito es cojo....
    Necesito vuestra opinion pues si es asi,me parece que lo mantango,estoy hecho un lio,por lo menos antes de ir a ver al gestor y liarme ha hacerle preguntas.

    Saludos

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. #2
    Fecha de Ingreso
    agosto-2010
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por santicen Ver Mensaje
    Hola,cuando decia que tenia que tenia un desbarajuste con mis ahoros me habia quedaba corto.
    Esta semana tocaba "cargarme" el plan de pensiones que tenia contratado con AXA,pues resulta que no es un plan de pensiones, es un Plan de ahorro seguro,primera sorpresa.
    Me han dicho que puedo rescatarlo en cualquier momento,segunda sorpresa y agradable.Al preguntarles a AXA por los detalles de rentabilidad me han dicho que un 6% mas la participacion en beneficios y que no saben nada mas, que pregunte a mi corredor de seguros,algo imposible pues era un amiguete mio que se mato en un accidente de coche al poco de hacerme el seguro.(Por eso no lo habia ni abierto ni tocado por el mal rollo).
    Cuando me recupere ire a la sucursal que donde han mandado mi contrato y como estoy muy mosqueado me he puesto ha hacer numeros para calcular la rentabilidad aproximada y algo estoy haciendo mal o hay gato encerrado:

    Os detallo lo inicie el 15/12/1996,exactamente hace 14 años, con una aportacion mensual de 30 € con un incremento acumulativo del 5% anual.

    A dia de hoy pago una cuota de 113,33€ mensual.
    La situacion final a dia de hoy es: Inversion total................ 13848,45€
    Valor de rescate...............17692,79€

    Beneficio 13848(invertido)-17692(lo rescatado)= 3844

    Haciendo un calculo brudo ya se que no es exacto en absoluto pero si algo aproximado puedo decir sacando la media que:

    Beneficio por año 3844/14 años=274,57€ por año
    Aportacion año 1º 30€ x 12 meses=720 el año que menos aporto
    Aportacion año 14º 113,3E x 12 meses=1359,6 el año que mas aporto

    El primer año el beneficio seria 27457/720 = 38,13%
    El ultimo año el beneficio seria 27454/1359,6 = 20,19%

    Si saco la media entre el primero y el ultimo año me sale 38,13+20,19 = 58,32/2 = 29,16 % anual de rentabilidad del plan.

    Algo tengo que estar haciendo mal.....pues sino el planecito es cojo....
    Necesito vuestra opinion pues si es asi,me parece que lo mantango,estoy hecho un lio,por lo menos antes de ir a ver al gestor y liarme ha hacerle preguntas.

    Saludos
    Buenas santicen,

    no sé, no sé... con esa forma de hacer las cuentas le cuadras el deficit a la señora Salgado en un pis-pas. A ver:

    Primero, creo que faltan datos. Si has aportado 30 euros al mes el primer año y luego has incrementado la aportación un 5% anualmente, ahora (14 años después) estarías pagando cuotas de unos 57 euros al mes, y habrías aportado unos 7000 euros. Si pagas 113 al mes y has acumulado 13800 de inversión... pues ya no me cuadra.

    Segundo, si el primer año aportaste 30 euros al mes, durante 12 meses.... me salen 360 euros, no los 720 que dices. Con esto me cuadran aún menos tus números.

    Tercero, si la rentabilidad en 14 años ha sido 3844, dividiendo entre 13848(invertido) sale un 27,76%. Pero eso ha sido durante 14 años por lo que dividiendo ese 27,76% entre esos 14 años te sale un 1,55% anual. Aunque realmente no es así ya que no metiste los 13848 el primer año, pero es un ejemplo de como los cálculos a lo loco pueden dar cualquier cosa.

    Cuarto, si el último año te ha rentado 274,57€ (realmente tiene que ser más ya que esa es la media del total de beneficios entre los 14 años), ese beneficio lo han producido los 17692 euros (lo rescatado) que tienes en el plan, no solo lo que hayas metido en el último año. El resto también está rentando, por lo que me saldría 274,57/17692 = 1,55%.

    Para conocer a ciencia cierta cuanto te ha rentado cada año deberías pedir un extracto con las aportaciones anuales y el valor total que tenía el plan al cierre de cada año. Con esto podrás calcular de verdad cuanto te ha rentado el plan cada año.

    Saludos,

  3. #3
    Fecha de Ingreso
    octubre-2010
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    Predeterminado voy para ministro de Economia

    Hola y perdon,puse mal el dato mi primera aportacion fue de 10000pts osea 60€ y no 30€,poro el total si esta bien de 720€ el primer año y la cuota actual es de 113,33€(eso segoro que la pago).
    Si, a mi el primer calculo que hice fue como el que tu me planteas,rentabilidad 1,55%,mas o menos,dije me lo cargo, que timo.No acabo de ver el porque mi segundo planteamiento es del todo erroneo (por supuesto que inexacto).

    Beneficio por año 3844/14 años=274,57€ por año

    Aportacion año 1º 60€ x 12 meses=720 el año que menos aporto
    Aportacion año 14º 113,3E x 12 meses=1359,6 el año que mas aporto

    El primer año el beneficio seria 27457/720 = 38,13%
    El ultimo año el beneficio seria 27454/1359,6 = 20,19%

    Rentabilidad media anual 29,16%

    Se que el primer año es irreal pues por 720€ que ingrese no tengo esa rentabilidad tendria mucho menos, pero como bien dices el ultimo tambien es irreal pues la rentabilidad habra sido mucho mayor.Por eso saco la media del año mas favorable,el primero, con el menos favorable,el ultimo.

    Seguro que esta mal,pero no lo veo.......

    A bote pronto, el calculo de rentabilidad del 1,55%,tampoco lo veo,es muy inexacto en el calculo

    Al menos no soy ministro y juego con mi dinero,seguro que hay otros mas inutiles que yo que juegan con el de todos nosotros.

    F. Navidad

  4. #4
    Fecha de Ingreso
    marzo-2009
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    Predeterminado

    Yo creo que tenía ese plan de ahorro de Axa. En teoría, ofrecían el 4%. Luego, lo cancelé y saqué todo. Había desaparecido mi oficina, así que tuve que ir a la que lo gestionaba después. Me pidieron la póliza del seguro y el carnet de identidad, para poder cancelarlo.

  5. #5
    Fecha de Ingreso
    agosto-2010
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    Predeterminado

    Hola de nuevo,

    con los nuevos datos ya me ha sido posible hacer una simulación:

    Año..Aportación/mes..Aportación/año...Capital acumulado..Beneficio / año...Beneficio acumulado...TOTAL CARTERA
    1......60,00 €............720,00 €............720,00 €...............25,92 €............25,92 €....................745,92 €
    2......63,00 €............756,00 €............1.476,00 €............53,14 €.............79,06 €...................1.555,06 €
    3......66,15 €............793,80 €............2.269,80 €............81,71 €.............160,77 €..................2.430,57 €
    4......69,46 €............833,49 €............3.103,29 €............111,72 €............272,49 €.................3.375,78 €
    5......72,93 €............875,16 €............3.978,45 €............143,22 €............415,71 €.................4.394,17 €
    6......76,58 €............918,92 €............4.897,38 €............176,31 €............592,02 €.................5.489,39 €
    7......80,41 €............964,87 €............5.862,25 €............211,04 €............803,06 €.................6.665,30 €
    8......84,43 €............1.013,11 €.........6.875,36 €............247,51 €............1.050,57 €...............7.925,93 €
    9......88,65 €............1.063,77 €.........7.939,13 €............285,81 €............1.336,38 €...............9.275,51 €
    10....93,08 €............1.116,96 €.........9.056,08 €............326,02 €............1.662,40 €...............10.718,48 €
    11....97,73 €............1.172,80 €.........10.228,89 €..........368,24 €.............2.030,64 €...............12.259,53 €
    12....102,62 €..........1.231,44 €.........11.460,33 €..........412,57 €.............2.443,21 €...............13.903,54 €
    13....107,75 €..........1.293,02 €.........12.753,35 €..........459,12 €.............2.902,33 €...............15.655,68 €
    14....113,14 €..........1.357,67 €.........14.111,02 €..........508,00 €.............3.410,33 €...............17.521,34 €

    Esto sale con un 3,6% de rentabilidad anual.

    Saludos,

  6. #6
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    octubre-2010
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    Predeterminado

    Hormiguita muchas gracias ,ya se de donde te viene el apodo,vaya trabajito de chinos.

    Con esto me lo liquido,y de compras.

    F Navidad

  7. #7
    Fecha de Ingreso
    julio-2010
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por santicen Ver Mensaje
    Hormiguita muchas gracias ,ya se de donde te viene el apodo,vaya trabajito de chinos.

    Con esto me lo liquido,y de compras.

    F Navidad
    Lo mejor que haces.

    Saludos.

  8. #8
    Fecha de Ingreso
    abril-2010
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por santicen Ver Mensaje
    Beneficio por año 3844/14 años=274,57€ por año

    Aportacion año 1º 60€ x 12 meses=720 el año que menos aporto
    Aportacion año 14º 113,3E x 12 meses=1359,6 el año que mas aporto

    El primer año el beneficio seria 274,57/720 = 38,13%
    El ultimo año el beneficio seria 274,54/1359,6 = 20,19%

    Rentabilidad media anual 29,16%

    Se que el primer año es irreal pues por 720€ que ingrese no tengo esa rentabilidad tendria mucho menos, pero como bien dices el ultimo tambien es irreal pues la rentabilidad habra sido mucho mayor.Por eso saco la media del año mas favorable,el primero, con el menos favorable,el ultimo.

    Seguro que esta mal,pero no lo veo.......
    santicen, no sé si has llegado a ver cuál es el error, pero por si acaso te lo cuento.

    Las rentabilidades que se producen durante más de un año no se obtienen dividiendo entre el número de años sino realizando raices "n"-esimas. Esto es debido a que funciona por el interés compuesto no por el interés simple: Los beneficios de un año se suman al capital y al año siguiente se obtiene beneficio por ambos, y así sucesivamente. Dado que al final del periodo tienes todo el capital y al principio no tenías nada yo suelo utilizar un atajo que suele dar buenos resultados:

    rescatado/invertido = 17.692/13.848=27,76%... es decir, que si has invertido 1 ahora tienes 1,2776. Ahora le saco la raíz 14 y le resto 1 y me sale que si tuvieras ya invertidos los 13.838€ desde el principio la rentabilidad anual TAE que habrías tenido sería del 1,765%. Dado que al principio no tenías nada y ahora tienes el 100% le multiplico por dos (esto es una salvajada, pero suele funcionar si no queremos hacer muchos números) y me sale una rentabilidad del 3,53%, que es muy parecida a la calculada por Hormiguita. También está la simplificación de que no siempre se ha invertido lo mismo, pero como una guía y si el número de años no es muy grande puede valer.

    Lo de obtener las rentabilidades dividendo los beneficios entre el número de años es un error de gran calibre que solo nos lleva al auto-engaño y a la pobreza. Los intereses se deben obtener como interés compuesto (como lo que hacemos con la reiversión del dividendo). Otro ejemplo: los incrementos salariales también son compuestos. A nadie le suben el equivalente a lo que es un 4% sobre el salario de hace 40 años, por ejemplo 50 pesetas, que sería un incremento de 2 pesetas. El 4% de incremento es sobre el salario del año anterior.

    Saludos.
    "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

  9. #9
    Fecha de Ingreso
    octubre-2010
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    115
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    Predeterminado

    Muchas gracias Fosforico,veo que las matematicas las tengo bastante aquilosadas,ya me puedo poner las pilas o sino voy ha hacer un ridiculo espantoso tratando de ayudar al pequeño haciendo los deberes.

    Bueno fuera de coña, a ver si es verdad que lo puedo rescatar,no me ponen pegas , me dan la canticad acordada y no tengo ningun tipo de penalidad,pues esta claro que hay mejores opciones de inversion.

    Tambien es verdad que si fuese asi de facil el rescate,esta es la cantidad que podria dejar para imprevistos y no complicarme la vida,bueno tengo que darle un par de vueltas a todo esto.

    Bueno seguire dando la lata para no hacer una patochada.

    F. Navidad

  10. #10
    Fecha de Ingreso
    noviembre-2010
    Mensajes
    52
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    Predeterminado

    Además de todo lo que ya te han explicado los compañeros, incluida una tabla muy completa (cada vez me sorprendo más de lo altruista que es la gente para ayudar a los demás en este foro), en tus cuentas para calcular la rentabilidad año por año, en el último año has puesto un beneficio de 274.54 (rentabilidad media a lo largo del tiempo) pero no lo tienes que dividir entre lo que aportartes ese año si no entre TODO el dinero que tenías el último año, porque los intereses generados no son en base a lo que aportas en ese tiempo si no en base a lo que has ido acumulando hasta ese momento.

    Por ejemplo al terminar el 13º año según la tabla de hormiguita tenías 15655€ y entonces la rentabilidad sale un 1.7%, que tampoco es un dato demasiado real porque ese año te dieron más dinero en intereses que el primero (dado que tenías más capital invertido).




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