¿Merece la pena?

[Allegretto]

Hace tiempo que le vengo dando vueltas a un detalle sobre amortización de hipoteca y es el siguiente.

Me quedan unos 65000 € de hipoteca y creo que la desgravación por vivienda tiene sus dias contados, en cualquier momento nos la van a quitar. Por eso querría preguntaros si merece la pena sacar un prestamo (me ofrecen uno en ING al 7,25% T.A.E.) para completar los 18.000 € desgravables a final de año. En principio serían unos 3.000 ó 4.000 € y los pediría pues eso, al final de año para llegar al tope de desgravación y que después me devuelvan el máximo (de 3.000 € me devolverían 450 € Hacienda y tendría que pagar, de intereses, unos 250 € al banco).

No soy amigo de los préstamos personales, y ahora mismo no entra en mis planes, pero dejo ahí la reflexión. ¿Qué pensais?

¡Un saludo!

[Ender]

¿Has valorado que en el préstamo al funcionar por sistema francés las primeras cuotas son prácticamente 100% intereses?

Te lo digo porque a poco que tardes 3/4 meses en devolverlo te sale la torta un pan.

[Eugenio]

Hace tiempo que le vengo dando vueltas a un detalle sobre amortización de hipoteca y es el siguiente.

Me quedan unos 65000 € de hipoteca y creo que la desgravación por vivienda tiene sus dias contados, en cualquier momento nos la van a quitar. Por eso querría preguntaros si merece la pena sacar un prestamo (me ofrecen uno en ING al 7,25% T.A.E.) para completar los 18.000 € desgravables a final de año. En principio serían unos 3.000 ó 4.000 € y los pediría pues eso, al final de año para llegar al tope de desgravación y que después me devuelvan el máximo (de 3.000 € me devolverían 450 € Hacienda y tendría que pagar, de intereses, unos 250 € al banco).

No soy amigo de los préstamos personales, y ahora mismo no entra en mis planes, pero dejo ahí la reflexión. ¿Qué pensais?

¡Un saludo!

La deducción se aplica EXCLUSIVAMENTE, a las cantidades destinadas a la adquisición de la vivienda habitual (también obras en supuestos de adecuación a minusválidos, obras por deficiencias extructurales del edificio, etc).

Si no he entendido mal, lo que planteas es que compraste tu vivienda habitual hace x años, te quedan 65.000€ por amortizar, y te planteas la posibilidad de obtener un préstamo personal para llegar al máximo de desgravación.

Si estoy en lo cierto, te diré que:

1º.- El nuevo préstamo NO va a tener como finalidad la adquisición de la vivienda habitual (pués ya la comprate hace tiempo).
2º.- Aún en el supuesto de que se destinase a la adquisición de vivienda, estoy seguro que los gastos que vas a tener por comisiones e intereses, van a ser bastante superiores a las cantidades que te puedas deducir.

Pero de todo, lo fundamental es el punto 1º.

Un saludo

[Invertirenbolsa]

Hola,

Entiendo que con el préstamo personal se harían amortizaciones anticipadas, y eso sí haría que se pudiera desgravar, ¿no, Eugenio? Es decir, no desgrava el hecho de pedir el préstamo personal, sino el de hacer amortizaciones anticipadas, sin importar de dónde haya salido el dinero para hacer esas amortizaciones anticipadas.

Yo creo que no merece la pena, porque el coste es alto, ya que además del 7,25% (que ya es bastante superior a la hipoteca), habría que pagar alguna comisión más, como la de apertura, etc. Y tampoco es seguro que vaya a desaparecer la desgravación con caracter retroactivo. Sería muy grave que desapareciese, aunque no imposible. Pero de momento estás asumiendo un coste seguro, y muy alto.

Yo no lo veo, la verdad.

Un saludo.

[h3po4]

Por eso querría preguntaros si merece la pena sacar un prestamo (me ofrecen uno en ING al 7,25% T.A.E.) para completar los 18.000 € desgravables a final de año. En principio serían unos 3.000 ó 4.000 € y los pediría pues eso, al final de año para llegar al tope de desgravación y que después me devuelvan el máximo (de 3.000 € me devolverían 450 € Hacienda y tendría que pagar, de intereses, unos 250 € al banco).

Hola Allegretto, yo al 7,25% no pediría un préstamo para este tipo de operaciones (ni para comprar bolsa, ni a poder ser para nada). Máximo al 2,50 a 3,00%. El ratio beneficio / coste no es muy allá, no te "llevas" ni siquiera el mismo beneficio que "arriesgas" (200 vs 250), y si no quitan la desgravación estás tirando el dinero. Además, esto lo acabarías repitiendo al menos un par de años más.

Además, si no la eliminan el año que viene tendrías que pagar el préstamo y posiblemente pedir otro nuevo con el doble del importe para alcanzar de nuevo los 18 k€.

Aunque parezca una perogrullada, yo intentaría ahorrar esos 3 o 4 k€ extras y llegar al objetivo de los 18 k€.

¿Has valorado que en el préstamo al funcionar por sistema francés las primeras cuotas son prácticamente 100% intereses?

Te lo digo porque a poco que tardes 3/4 meses en devolverlo te sale la torta un pan.

Ender, eso que comentas pasa con las hipotecas, o más en concreto con préstamos de un volumen muy alto a muy largo plazo. Con un préstamo personal como el que comenta Allegretto (4.000€ a 1 año) el primer mes pagaría en intereses unos 24€ mientras que amortizaría unos 310€ de capital.

Saludos!

[Allegretto]

Muy buenas y gracias por vuestras respuestas. Queda claro que, como me temía, no sale muy a cuenta sobre todo si no se elimina esta desgravación (estaría tirando por la borda un 15% del dinero que me queda por pagar, como mínimo).

Además, sólo pedí prestamo una vez, al comprar mi coche (hace ya más de 7 años por cierto, y coche un Focus, nada de lujazos) así que tampoco estoy muy puesto en los intereses a los que se podría conseguir. Pero H3PO4, pillarlos a un 3% no debe ser nada fácil (si no eres un banco o Alemania ).

Saludos y gracias por ilustrar esta posibilidad.

[Eugenio]

Hola,

Entiendo que con el préstamo personal se harían amortizaciones anticipadas, y eso sí haría que se pudiera desgravar, ¿no, Eugenio? Es decir, no desgrava el hecho de pedir el préstamo personal, sino el de hacer amortizaciones anticipadas, sin importar de dónde haya salido el dinero para hacer esas amortizaciones anticipadas.

Yo creo que no merece la pena, porque el coste es alto, ya que además del 7,25% (que ya es bastante superior a la hipoteca), habría que pagar alguna comisión más, como la de apertura, etc. Y tampoco es seguro que vaya a desaparecer la desgravación con caracter retroactivo. Sería mu grave que desapareciese, aunque no imposible. Pero de momento estás asumiendo un coste seguro, y muy alto.

Yo no lo veo, la verdad.

Un saludo.

Así es. Puede deducirse, hasta el máximo permitido, por las cantidades abonadas en el año, y que hayan sido destinadas a la adquisición de la vivienda habitual (con independencia de dónde salga el dinero para hacer los pagos).

Yo le entendí mal. creia que se refería a que con la amortización + intereses de su hipoteca no llegaba al máximo de deducción, y que lo que pretendía era pedir un préstamo personal para otro tema (un coche, un viaje, etc) y sumar la amortización de este préstamo a la de la hipoteca para llegar al máximo.

Si es como tú planteas, podría deducir haciendo amortizaciones anticipadas, pero, desde el punto de vista financiero, me parece una muy mala operación.

Un saludo

[h3po4]

Pero H3PO4, pillarlos a un 3% no debe ser nada fácil (si no eres un banco o Alemania )

Hola Allegretto,

Revisando correo he encontrado este que no llegué a responder.

No hace falta ser un banco, siendo un particular con una cartera de acciones y siendo prudente es suficiente para conseguir unos tipos de interés muy bajos con un riesgo también bajo y una flexibilidad total.

De hecho el tipo de interés que estamos pagando en IB por la financiación en EUROs desde hace casi dos años está entre el 1,6% y el 2%, y por debajo del 3% desde ene-2009 . Sin coutas, sin necesidad de devolver mensualmente parte del principal, ídem con los intereses. Flexibilidad total.

Tipo de interés diario: eonia+1,5% anual.

Simplemente soportado por tu cartera de acciones.

Saludos!

PD: se puede conseguir financiación aún más barata pero tiene que ser en US dollar y el tamaño de la cartera bastante crecidita.