Con estos precios ...

[Maorí]

Hola,

Tal y como está planteado el tema, el préstamo es realmente un adelanto de tu capacidad de ahorro, que te da la posibilidad de diversificar temporalmente desde Julio, en lugar de hacerlo cuando te lo fuese permitiendo tu capacidad de ahorro.

Entre eso y el interés 0% a n años...

Otra opción que tienes es ir a un banco y venderle el préstamo, ellos lo pagan y a tí te dan en cash ya una parte equivalente a los intereses que ellos se ahorran. Pero con eso, el importe es mucho menor y no tendrías tanta libertad.

Si ahorras 500€ y las cuotas serán de 180€, en el peor de los casos, te juegas tus ahorros anticipadamente y ves mermada tu capacidad de reinversión en los años futuros.

Así que no veo yo mucho riesgo, salvo el que te largue tu chica de esa casa que no te cuesta nada ;o)

[cuwen]

Otra opción que tienes es ir a un banco y venderle el préstamo, ellos lo pagan y a tí te dan en cash ya una parte equivalente a los intereses que ellos se ahorran. Pero con eso, el importe es mucho menor y no tendrías tanta libertad.

No entiendo muy bien esta frase de ir al banco a venderle mi prestamo ? Que quieres decir, que vaya al banco con los 15000€ y se los venda, con lo que por ello me daran algun interes ?

Gracias, saludos

[venividivici]

Buenas cuwen,

partiendo de la base que algunos de los que te aconsejan no invertir el dinero saben más que yo y llevan más tiempo que yo en estos temas (espero que no todos, jeje), creo que has de tener muy en cuenta su opinión. Pero en esta ocasión me gustaría hacer de abogado del diablo para ver pq creen que es tan arriesgado invertir ese dinero pq así tb aprenderé yo.

Partimos de la base que tu situación es la comentada. Voy a hacer una simulación suponiendo que inviertes esos 12.000 € en 5-6 valores que a priori tengan unos buenos fundamentales y que te den un 5% de dividendos aprox. en cash. También supongo un incremento anual de dividendos del 2% y que no reinviertes los dividendos de los 3 primeros años para guardarlos para devolver el préstamo. No creo que sean unas condiciones muy exageradas ni especialmente optimistas. Con todo esto, me sale algo así (espero que se vea mínimamente bien):



Es decir, de aquí 5 años tendrás que prever un déficit mensual de más de 100 € al que tendrás que hacer frente (que tampoco es tanto).

Para hacer frente a este déficit si no te va bien pagarlo con tus ingresos en ese momento, puedes usar los dividendos de tu cartera actual. Con los valores que tienes actualmente, si no voy muy errado, te han de dar aproximadamente unos 500 € anuales en cash (no script dividend, ni cosas así). Aquí cuento que TEF, FCC no dan dividendos y que SAN, BBVA, IBE no dan nada de cash. Suponiendo que se mantiene esta sitaución durante los 11 años, y únicamente que las que dan cash aumentan el dividendo un 2% anual, durante estos años ingresarás entre 500 y 600 € en concepto de dividendos de tu actual cartera (eso suponiendo que no la amplías ni que nadie más te da el dividendo en efectivo).

Teniendo en cuenta esto, tus necesidades extras para devolver el préstamos bajarán y se quedarán entre 50-70 € al mes (a partir del 2º año de devolución del prestamo). El máximo teórico en estos supuestos, sería un poco menos de 900 € al año. Si no puedieras hacer frente a los pagos de ese año, siempre podrías vender parte de las acciones de algún valor (esperando que no se hayan hundido todas!!!).

Si quieres dormir más tranquilo y tener más seguridad de que serás capaz de devolver el préstamo, siempre puedes empezar a ahorrar un poco ahora para cubrir necesidades futuras. Si ahorras 20€ mensuales a partir de ahora, y cada año incrementas el ahorro un 10%, no necesitarías aportaciones extras hasta de aquí 8 años, y en ese momento serían inferores a 30 € mensuales. Si en vez de empezar por ahorrar 20, empiezas con 25€, el ahorro, más los dividendos de tus carteras cubrirían todo el crédito.

En resumen, invirtiendo de forma diversificada y esperando unos dividendos anuales del 5% y un incremento de éstos del 2% anual, creo que muy mal tendría que ir todo para que no pudieras hacer frente a la devolución del préstamo. Especialmente si tenemos en cuenta el rendimiento que puede dar tu cartera actual, y que además de momento tienes trabajo, por lo que si eres inteligente, irás ahorrando algo, y/o irás aumentando tu cartera actual. Por lo que tu capacidad de devolver el crédito será mayor de la que yo preveo. Obviamente, si tu cartera te da más efectivo que la que yo he supuesto actualmente, o consigues más de un 5% de dividendos en tu cartera "a crédito" la cosa será más fácil.

Por contra, si pierdes el trabajo, tu cartera actual no te da más dividendos y la cartera a crédito tampoco, a malas, siempre podrás venderla para devolver el crédito. Si además los valores en los que has invertido se han hundido... puedes contar con la reserva de vender algún valor de tu cartera actual. Si con eso tampoco llegas... la cosa estará muy jodida... pero no para ti, si no para todos, pq si BBVA, SAN IBE, ... estan tan mal... no quiero ni pensar como estaré o dónde estaré yo...

No se creo que he sido bastante conservador en las hipótesis... sea como sea, yo ya he hecho de abogado del diablo... ahora, los que estáis en contra, que pensais??? es tan descabellado y tan arriesgado???

[cuwen]

Hola amigo venividivici,

Muchas gracias por la grafica creo que me va a servir de mucha ayuda.

Realmente creo que has hecho unas previsiones bastante austeras, en primer lugar por darle a la cartera unicamente un 5% y en segundo lugar por asumir que empresas como TEF y SAN no van a dar cash.

Respecto a la cartera tengo prevista que ronde el 7%, de hecho el capital del prestamos lo voy a invertir mayoritariamente en reforzar aquellos valores seguros y que dan buenos dividendos, sease SAN, TEF, BME, IBE y en menor medida MDF. Ampliare quiza con dos valores mas del Ibex, pero un par a lo sumo.

En cuanto a lo que comentas de que TEF y SAN no iban a dar dividendos en efectivo no es del todo cierto, TEF en noviembre ya realiza un pago en efectivo y SAN ya anunciado que volvera a la forma de retribucion tradicional sino recuerdo mal a partir del segundo trimestre del año que viene, aun asi ahora dan la opcion de pagarte en metalico o en acciones. Con lo que teniendo en cuenta que mi cartera esta formada mayoritariamente (en estos momentos) por TEF y SAN las previsiones y la austeridad se veria rebajada considerablemente no ?

Gracias por tu gran aportacion y un saludo

[Algas]

Hola cuwen,

vamos a ver si nos centramos.
¿Cuántos años tienes?, ¿cuál es tu situación actual?, ¿dónde vives?

No debes hacer tantos números en escenarios ni buenos ni reguleros, ya que en esos casos, todo te irá bien seguro.

Lo que tienes que analizar es cómo puede cambiar tu situación en esos 3 años. Por lo que he leído estás haciendo un doctorado... así que asumo que estás entre tus 25-30 años. Entonces, te diré que:
-Tu vida va a cambiar mucho en poco tiempo.
-Pronto dejarás de vivir como un estudiante, ya sea por motivaciones tanto externas como internas.

¿en qué ciudad vives?, si estás en salamanca los alquileres son baratos, en Madrid/Barcelona ya es otra historia. Y en estos tiempos malos, es en las grandes (y caras) ciudades donde están los trabajos.
¿Tienes pareja?, si no la tienes, pronto la tendrás; y si aún no lo haces, pronto querrás convivir con él/ella. Eso implica un piso para ambos dos, volviendo al tema del alquiler y bla, bla.
¿Qué gastos futuros puedes tener?, ¿te gustaría tener un coche?,¿quieres viajar? todo eso tienes que tenerlo en cuenta, y preveer que tendrás gastos... y un posible "curro de mierda", ya que con la que está cayendo nadie te asegura algo mejor.

Esas son, en mi opinión, las cosas que tienes que preveer y tener en cuenta.

Otra a tener en cuenta es, ¿qué sería un éxito?, yo esta pregunta la tengo clara, la expones en el título del hilo "con estos precios". Es decir, el éxito es el COSTE DE OPORTUNIDAD. La jugada te habrá salido bien si invirtiendo ahora al final has comprado más barato y te has beneficiado de unos dividendos. Es decir, que si hicieras lo mismo en el futuro entrarías en "peores posiciones". Todo lo que venga por arriba... bien!! pero es lo que venga por abajo a lo que has de prestar atención.

Sí me parece interesante, en tal caso, la prudencia de buscar un IPF con la mitad del dinero e invertir la otra mitad. Siempre y cuando hayas tenido en cuenta TODO LO ANTERIOR. Porque a lo mejor haces cálculos y te das cuenta de que pillas los dedos (eso ya sólo lo sabrás tú).

La estrategia de tener más o menos la mitad en un plazo fijo es para darte al menos un año de plazo para poder ir vendiendo con plusvalías en caso de que la bolsa vaya mal.

Pero ¡ojo!, ten bien clarita tu estrategia y no te salgas de ella... porque como te de por coger ese dinero (que no es tuyo) para hacerte un viajecito porque la cosa va bien y luego lleguen los bajones en el mercado... MAL.

Y después de todo este tocho , es cierto que tienes una buena oportunidad , pero que la gestiones bien... eso ya sólo depende de ti .

Mucho éxito y sigue por el foro!

[Maorí]

No entiendo muy bien esta frase de ir al banco a venderle mi prestamo ? Que quieres decir, que vaya al banco con los 15000€ y se los venda, con lo que por ello me daran algun interes ?

Gracias, saludos

Hola,

Me refiero a lo que suele llamarse "monetarizar un préstamo". Cuando los organismos oficiales dan a las empresas ciertos préstamos sin intereses, algunas de ellas, en lugar de tener esa deuda y esos fondos, prefieren vendérselo a un banco. que se queda con el prestamo (y los fondos, claro está), y te lo compra por un importe determinado en función del número de años, la carencia, si hay un tramo no reembolsable, etc..

Se suelene manejar importes muy superiores a la cifra que comentas, pero podría ser una opción.

Aunque realmente creo que con tu capacidad de ahorro, puedes emplear, como comenté, ese dinero como un adelanto de tus ahorros y gestionarlo con un poco de cabeza.

Un saludo

[venividivici]

Cuwen,

el hecho de no contar que algunas de tus empresas actuales darán dividendos en efectivo es por ponerme en un escenario 0 optimista y no contar con nada que no tenga hoy... espero por tu bien y el de todos de los que participamos en el foro que esta hipótesis sea errónea y se pongan todas pronto a repartir dividendos de nuevo... y que sean muy superirores al 5% que yo planteo, jeje.

Bueno, yo ya he metido un poco de cizaña para darle vidilla al tema, a ver que sacamos en claro de todo esto... jejeje.

Ya contarás que decisión tomas, sea cual sea, si la tomas con cabeza y sabiendo las consecuencias, seguro que será correcta. Lo jodido es tomar decisiones sin pensar y sin saber los riesgos que corres. Eso es lo que te lleva a invertir los 12.000 € en Bankia pq alguien te ha dicho que ya no pueden bajar mucho más y que seguro que subren!!!! eso es lo que hace fracasar las inversiones. Si sabes donde metes el dinero y haces un seguimiento, tb es difícil que te pillen en todas tus inversiones. Vamos, creo yo...

[cuwen]

Hola,

Me refiero a lo que suele llamarse "monetarizar un préstamo". Cuando los organismos oficiales dan a las empresas ciertos préstamos sin intereses, algunas de ellas, en lugar de tener esa deuda y esos fondos, prefieren vendérselo a un banco. que se queda con el prestamo (y los fondos, claro está), y te lo compra por un importe determinado en función del número de años, la carencia, si hay un tramo no reembolsable, etc..

Se suelene manejar importes muy superiores a la cifra que comentas, pero podría ser una opción.

Aunque realmente creo que con tu capacidad de ahorro, puedes emplear, como comenté, ese dinero como un adelanto de tus ahorros y gestionarlo con un poco de cabeza.

Un saludo

Gracias por la explicacion Maorí, me ha quedado claro Seguramente lo gestionare como tu bien dices como un adelanto de mis ahorros.

Saludos.

[cuwen]

Hola cuwen,

vamos a ver si nos centramos.
¿Cuántos años tienes?, ¿cuál es tu situación actual?, ¿dónde vives?

Hola Algas,

Esto ya lo comente mas arriba:

29 años, tengo contrato para hacer un doctorado durante 4 años, capacidad de ahorro unos 500€/mes y no pago hipoteca ya que mi novia y yo tenemos un piso que le dieron sus padres al comprarse otro y ya esta pagado.

En cuanto a tener claro la estrategia a seguir, tengo un caracter bastante recio y constante, cuando sigo unas pautas para conseguir algo la llevo a cabo sin salirme del camino nunca.

Muchas gracias por tu aportacion
Saludos.

[cuwen]

Ya contarás que decisión tomas, sea cual sea, si la tomas con cabeza y sabiendo las consecuencias, seguro que será correcta. Lo jodido es tomar decisiones sin pensar y sin saber los riesgos que corres. Eso es lo que te lleva a invertir los 12.000 € en Bankia pq alguien te ha dicho que ya no pueden bajar mucho más y que seguro que subren!!!!

Por supuesto venividivici, desde luego os comentare cual ha sido mi decision, aunque yo creo que irá encaminada ha diversificar entre renta variable (acciones) y alguna cuenta de ahorro de la que pueda disponer de mi capital en cualquier momento (nunca se sabe las grandes oportunidades en bolsa cuando pueden llegar). No es seguro todavia pero ya os informare.

Respecto a lo de Bankia, yo tambien estuve tentado de entrar a comprar, pero no con los 12000€ desde luego pero si con unos 1000 por ejemplo

Saudos