Proyecto a 20 años: Jubilación a los 49

[quetal84]

Hola a todos,

Tras leer los libros de Gregorio y pasar unas semanas leyendo este foro y participando en alguna ocasión, me he decidido a presentaros mi proyecto.

El objetivo principal: La jubilación.

¿Qué estrategia voy a seguir?

La estrategia será muy similar a la de todos los que escribimos en este foro seguimos: invertir a largo plazo en empresas grandes, estables y con perspectivas de futuro para poder vivir con los dividendos que nos proporcionen. Aún así siempre añadimos algún detalle personal a la estrategia. En mi caso los detalles son:

- Sólo invierto en empresas cuyo negocio tenga por seguro que continuará en 50 años. Entiendo que muchos diréis que eso es lo que todos hacemos pero en mi caso soy mucho más exigente en este criterio. Ej: TEF no me convence por estas razones.

- Sólo invierto en empresas que, o bien internacionalicen, o bien diversifiquen en su negocio.

- De las empresas que cumplen los criterios anteriores primero invierto en aquellas empresas que más dividendo den y más crezca el dividendo históricamente.

- Las que estén dando scrip y me interesen serán las últimas que compraré.

- No me importa el precio de compra: Esto parece muy extremo pero claro que lo miraré. Y si tengo 2 empresas que quiero comprar me lanzaré por la que esté más barata. Explico el tema del precio: Mientras la empresa cumpla todos los criterios anteriores, su dividendo crecerá más que la inflación cada año y con un dividendo estable tendremos asegurado que nuestro interés compuesto hace crecer nuestra inversión a una gran velocidad. Mientras eso se cumpla, el precio es secundario ya que si compramos bien no tendremos que vender.


¿Cómo voy a conseguirlo?

Parto de una base un tanto complicada ya que tengo una variedad de deudas y gastos que detallo a continuación:

- Hipoteca

- Préstamos a corto plazo

- Préstamo a largo plazo


¡Cualquier sugerencia es bienvenida!

[Meñique]

Buenas noches,

Buena exposición de tu situación actual y tu planteamiento, aunque creo que faltan algunos detalles importantes por aclarar. Sería bueno que, al igual que quieres ser exigente con las empresas en las que vas a invertir, lo seas contigo mismo. Lo digo principalmente por el tema de la deuda; no sé el volumen global de la misma, pero ten en cuenta lo siguiente:

• Deuda hipotecaria a muy largo plazo (33 años pendientes). Mira bien el % de tus ingresos que supone la cuota hipotecaria. Si no puedes pagar la hipoteca con un sólo sueldo y seguir viviendo, alarma! Además recuerda que en plazos tan largos vas a ver al euribor mucho más arriba.
• Deuda al consumo. Comentas que te quedan 2 años con cuota de 800€/mes; sinceramente, este tipo de deuda es de lo más dañina y conviene liquidarla cuanto antes. Revisa la TAE que te lleva la broma, porque probablemente sería una decisión más prudente amortizar esta deuda antes de ponerte a invertir.

No sé el patrimonio actual del que partes (además de tus Abertis), pero me parece que estás demasiado apalancado. Por ello considero más importante si cabe constituir cuanto antes el fondo de reserva, al menos un minifondo de 6 meses de gastos.

Te deseo toda la suerte del mundo, pero las desgracias ocurren y con tanta deuda yo al menos no dormiría tranquilo. Puedes quedarte en el paro tú o tu pareja, sufrir un accidente que te incapacite para trabajar, sufrir problemas de salud, tener que ayudar a familiares, etc. Todos queremos construir un patrimonio que crezca y crezca, hacemos números y vislumbramos un final del camino aparentemente alcanzable (y lo es), pero hay que proteger lo que vamos creando; ponte en un escenario pesimista y analiza de forma realista cómo capearíais el temporal.

Considero que unos cimientos sólidos harán que "tu empresa" sea mucho más apta para el largo plazo.

No se puede tener todo de golpe, hay que priorizar. En tu caso mis prioridades serían:

1. Formar un fondo de reserva de 6 meses de gastos.
2. Eliminar la deuda al consumo.
3. Gastos ordinarios+Hipoteca sostenible con un sueldo
4. Inversión

Cuidado con querer correr demasiado si con ello te expones a la ruina financiera (no digo que sea el caso, pero cuidado).

Saludos desde Harrenhal!

[Izaga]

Bienvenido y enhorabuena por tenerlo todo claro!!

Si me permites un apunte, creo que la diversificación internacional empresarial "porque sí" también puede ser contraproducente. La internacionalización reduce el riesgo país pero aumenta el riesgo divisa. Pregúntaselo a Viscofán (mira que leñazo se pegó hace un mes cuando presentó resultados, influidos por problemas cambiarios en Latinoamérica) o Duro Felguera (nasti de plasti).

Por ello obcecarse en rechazar por este motivo "EMPRESONES" nacionales como REE, Enagás y BME, que son de lo más en mi opinión, sería un error. Puedes conseguir también esa diversificación comprando selectivamente empresas internacionales de calidad como Coca Cola, Deutsche Boerse, J&J, Allianz... Y yo no me limitaría a 20 empresas, pero es que no en vano me llaman el Talibán de la Diversificación por llevar ya 29, así que mi opinión en este tema es un poco "particular".

Saludos!!

[quetal84]

Bienvenido y enhorabuena por tenerlo todo claro!!

Si me permites un apunte, creo que la diversificación internacional empresarial "porque sí" también puede ser contraproducente. La internacionalización reduce el riesgo país pero aumenta el riesgo divisa. Pregúntaselo a Viscofán (mira que leñazo se pegó hace un mes cuando presentó resultados, influidos por problemas cambiarios en Latinoamérica) o Duro Felguera (nasti de plasti).

Por ello obcecarse en rechazar por este motivo "EMPRESONES" nacionales como REE, Enagás y BME, que son de lo más en mi opinión, sería un error. Puedes conseguir también esa diversificación comprando selectivamente empresas internacionales de calidad como Coca Cola, Deutsche Boerse, J&J, Allianz... Y yo no me limitaría a 20 empresas, pero es que no en vano me llaman el Talibán de la Diversificación por llevar ya 29, así que mi opinión en este tema es un poco "particular".

Saludos!!

Muy buen apunte Monreal, ¡lo tendré en cuenta de cara a próximas compras!

[quetal84]

Es cierto que me queda por formar en el fondo de reserva aunque en este caso, veía más importante invertir que formarlo por la "estabilidad" en el trabajo que actualmente tengo. También es cierto que todo puede pasar en la vida y si me quedara sin trabajo y llegara a una situación crítica, siempre podría rescatar la inversión. Es algo que salvo una situación muy extrema nunca me plantearía pero la posibilidad existe.

¡Si tenéis más consejos serán bienvenidos!

[quetal84]

Respecto a lo de la paciencia te agradezco el consejo, voy a plantearme si divido los ahorros como comentas para destinar parte a RF y parte a RV. Las deudas por desgracia tengo pocas posibilidades de reducirlas.

Gracias!

[quetal84]

Considero que 220€/mes para ocio es mucho. Mi presupuesto está en 15-20€ (familia de 4). En mi unidad familiar contamos con el mismo ingreso que tu y sin deudas (vivimos de alquiler, 450€ en un adosado).

Tampoco hace falta que seas como yo, si logras reducir este importe a 50-100€, ya puedes juntar en un año al menos 1.500€.

Quizás si que pueda reducir algo ahí ¡pero veo imposible llegar a 20€! ¿Qué se puede hacer con 20€ entre 4 personas? ¡No da ni para cenar algo fuera!

[kais3r]

Considero que 220€/mes para ocio es mucho. Mi presupuesto está en 15-20€ (familia de 4). En mi unidad familiar contamos con el mismo ingreso que tu y sin deudas (vivimos de alquiler, 450€ en un adosado).

Tampoco hace falta que seas como yo, si logras reducir este importe a 50-100€, ya puedes juntar en un año al menos 1.500€.

Por salir en su defensa :P 15-20€ es salir un día a cenar con los amigos y sin incluir cubatas ni helados :P

Por otra parte, visto que los préstamos no son cancelables, sí que destinaría parte a renta fija ya que, como dicen, ese será básicamente tu colchón. Destinar 200 de 600 tampoco es tantísimo y te permite seguir destinando una buena cantidad a renta variable.

enhorabuena por el planning

pd: como decían también por arriba, yo no despreciaría empresas tipo BME, REE y semejantes

[Izaga]

No me había fijado en lo de los préstamos, lei en vertical, vi lo de "menospreciar REE y BME" y respondí sin terminar de leer, mea culpa.

Creo que una cosa importante sería apuntalar la RF. Podrías hacer lo siguiente: cada 3 meses ahorras 900 y destinas 900 a acciones. Yo cancelaría de golpe el crédito al consumo que dices que es cancelable, considera que te ahorrarías a lo mejor 90 euros de intereses por 2.000 euros y pasarías a ahorrar 240 euros más al mes, o sea, 840. Con eso y con un sablazo al ocio de 60 euros al mes ya te pones en 900, que está muy bien, son 150.000 de las de antes. Además 90 euros sobre 2.000 es un 4,5%, que no está mal aunque sea una "desinversión".

Eso podría permitirte hacer un mes de ahorro para RF y otro de compra de acciones en vez de 2-1. El colchón out-of-market es muy, muy importante. Puede que te toque vender en pérdidas y eso es un riesgo. Quizá yo me paso de prudente, pero tengo fuera un importe equivalente a 2 años de gastos ordinarios y/o 1 año de salario (ahorro en torno al 50% de lo que gano). Nunca se sabe qué puede pasar... y si dicho colchón no cubre posibles extraordinarios te tocará o bien vender con pérdidas o bien volver a contratar un crédito al consumo. Por eso te conviene juntar como poco un colchoncito de 5.000 € fuera de bolsa el primer año y 10.000 el segundo; por poner cifras. La tranquilidad nunca sobra y te ayudará a sobrellevar mejor los vaivenes del mercado. Vender es un "jaleo": pérdidas si toca, separar para Hacienda si ganas... Y problemas con la Declaración de la Renta: no te hacen borrador si tienes más de 2 ventas, con lo que no te no vale confirmar el borrador si éste está correcto. Parece una tontería, pero ahí puede estar la diferencia entre cobrar en mayo y cobrar en noviembre. Si tocan 1.500 euros, como me ha pasado a mi alguna vez, SE NOTA. 1.500 euros 1/2 año al 6% (RV) son 90 euros y al 2,5% (RF), 37,5€.

Lo del ocio sí se puede recortar algo, no llego a igualar a Sarmita pero por ahí ando, 27 € de media al mes. Es doloroso dar sablazos a troche y moche, pero créeme que cuando le ves las orejas al lobo del paro aprendes y ¡¡de qué manera!! Además debes valorar que el Euribor puede subir, lo que te afectaría de lleno a la hipoteca y al ahorro. De ahí que te diga la conveniencia de hacer "tabla rasa" con el préstamo cancelable.

Nunca olvides una cosa: el secreto de el LP se basa en varios pilares:
-Prudencia con el colchón para no correr riesgo de venta en pérdidas.
-Maximizar el ahorro sin perder confort. Hay muchos gastos prescindibles... que no aportan nada.
-Aprovechar todas las oportunidades. Cosas como cobrar el IRPF unos meses antes ayuda. O como reducir intereses. Incluso, aplazar una semana compras de más de X euros (pej, que supongan más del 25% de los gastos mensuales), por dos razones: primera, para valorar otro par de veces si realmente es necesario. Segunda: en una semana le sacas otro poco.
-Ingeniería financiera: Si por ejemplo le das paga al chaval... dale la mitad en efectivo y la otra mitad... cuenta de reinversión de dividendos en el Santander o en el BBVA. Así vas cubriendo algo de sector bancario con pocos euros al mes y conviertes parte de un gasto en inversión. "Quizá" te "patalee" un poco pero ya verás cuando vaya a la universidad cómo a lo mejor D. Emilio Botín (bueno, que estará jubilado, entonces su hija Patricia) le da la paga por ti.

Saludos!

[quetal84]

La verdad es que realmente no imaginaba que se podía recortar tanto como vosotros en ocio.

Mi ocio actual es ir al cine los fines de semana con mi novia (unos 120 al mes), un par de cenas fuera (80) y algún gasto muy pequeño que llegue a los 20 restantes.

Puedo recortar más, está claro, pero ahora mismo ya he recortado sobre mi gasto anterior y creo que llevaría muy mal reducirlo más.

Lo de cancelar el préstamo tengo que echar números y sobre guardar una cantidad para RF seguro que lo voy a hacer. Eso si, ¿me recomendais mantenerlo en una cuenta remunerada o en depósitos? ¿O una mezcla? De ser un mix ¿En qué porcentajes lo haríais?

Gracias!

[Skipper]

La verdad es que realmente no imaginaba que se podía recortar tanto como vosotros en ocio.

Mi ocio actual es ir al cine los fines de semana con mi novia (unos 120 al mes), un par de cenas fuera (80) y algún gasto muy pequeño que llegue a los 20 restantes.

Puedo recortar más, está claro, pero ahora mismo ya he recortado sobre mi gasto anterior y creo que llevaría muy mal reducirlo más.

Gracias!

Hola quetal84,

A mi no me parece tan excesivo tu gasto en ocio teniendo en cuenta la capacidad de ahorro mensual que tienes. Está claro que podrías ajustarlo más pero considero que es necesario un equilibrio entre disfrutar el presente y prepararse para el futuro.

Ahora mismo mi situación económica no es precisamente la mejor que he tenido pero aún así conservo un gasto mensual en ocio de 100/120€. Si mi situación mejorase (que lo hará ) no tendría ningún problema en subirlo a 200€ mes porque mi capacidad de ahorro para inversión seguiría siendo alta y me garantizaría un buen futuro económico después de la jubilación.

Que conste que también sé lo que es gastar tan solo 20€ al mes en ocio durante un año completo "gracias" a un Euribor por encima del 5 y a una hipoteca con condiciones desastrosas (ya la he cambiado). Sé apretarme el cinturón al máximo si las circunstancias me lo exigen pero si no es necesario no estoy dispuesto a privarme de ciertas cosas y siempre y cuando no afecte a mi proyecto de futuro.

Considero que este tema es bastante personal y lo importante es ser feliz y disfrutar de nuestro dinero de la forma que nos sintamos más cómodos pero sin descuidar el futuro.

Saludos !

[tony1971]

Estoy absolutamente de acuerdo con Skipper, creo que hay cosas en la vida que no deben estar reñidas con el ahorro y el pensar en un plan de jubilación a futuro digno.

En mis 42 años las he visto de todos los colores y aún creo que me quedan colores por descubrir; pero lo realmente importante es que uno sepa distribuirse de la mejor manera posible y que a final de mes o de año, no le quede la sensación de haber malgastado el dinero.

Mi gasto en ocio ( somos 5 ) es alto, pero la satisfacción de ver como disfrutan mis hijos cuando lo gasto es incluso más alta. No malgasto ( eso ya lo hice entre los 25 y los 35 ) pero tampoco pongo reparos en gastar algo más de la cuenta en ocio. Como ejemplo os diré que ir al cine un sabado una familia de 5 personas, con todos los descuentos, cupones, ofertas y demás.... no baja de los 60 euros ( palomitas incluidas ) o incluso una simple cena en el Mc Donalds (con los cupones descuento ) no baja de 28,00 euros.

quetal84, tú plan me parece bastante ambicioso y tus cifras de ahorro mensuales muy buenas, igual la distribución actual de tus gastos no es la mejor, pero te lo dice alguien que la tiene muy parecida a ti .

Suerte con el proyecto.

saludos.

[Izaga]

Estoy de acuerdo con Skipper y Tony. Quizá lo que me pasa es que tengo demasiado reciente el desempleo y el ver como "no llega", cómo iba comiendo los ahorros poco a poco.

La lección es que ahora "te lo piensas" y no malgastas, pero cuando hay que gastar se gasta. Si un día hay que comer fuera, SE COME FUERA,cueste lo que cueste. Otra cosa es que intentes espaciarlo a cuando sea necesario.

Saludos!

[quetal84]

Jajaja gracias por tu apoyo moral Tony! Ya estaba sintiéndome mal!

Si podéis recomendarme sobre que tipo de RF escogeríais y que reparto (ej: 50% cuenta remunerada, 30% depósitos, 20% bonos del estado)

Gracias!

[avemadrid]

Hola quetal84,

Para constituir el colchón, es importante que el efectivo sea recuperable de forma rápida.

El tema de los bonos del estado lo desconozco, pero no creo que se pueda recuperar rápido.

Con los depósitos, dependiendo del depósito, lo podrás recuperar de forma más rápida o menos, o teniendo penalizaciones por cancelación anticipada (en caso que necesitases disponer del dinero depositado). En ese aspecto, de los mejores depósitos actuales teniendo en cuenta que no tienen penalización por cancelación anticipada y por la liquidez inmediata, sería el depósito por incremento de saldo de ING, que ahora mismo está al 2% TAE.

En cuanto a las cuentas remuneradas, COINC es lo mejor que hay ahora mismo. Un 2,25% TAE con pago mensual de intereses.
Lo malo es que no tiene tarjetas ni domiciliaciones ni nada. Es para meter el dinero y dejarlo ahí hasta que lo quieras recuperar. Para hacer aportaciones lo puedes hacer desde tu banco por transferencia (si no te cobran comisiones) o por OTE desde COINC (gratuito) y para recuperar el dinero se hace desde COINC por transferencia (gratuito).
Al menos hay que hacer una transferencia desde un banco hasta COINC. Es la forma que tiene COINC para vincular cuentas. Luego para transferir desde COINC sólo podrá ser a cuentas en las que eres titular y desde las que recibiste alguna transferencia.

[kais3r]

como dice el compañero, tristemente, lo mejor que hay ahora en renta fija es lo de coinc al 2.25% si no quieres meter nada a largo plazo. Yo no soy amigo del largoplacismo en RF, si lo eres creo que sí que hay algún deposito al 3 y pico... pero con múltiples condiciones. Yo mi colchón lo tengo criando en COINC tb.

[quetal84]

Cuenta COINC abierta!

[Sarmita]

Cuenta COINC abierta! Empezaré a ahorrar mi parte de RF plenamente en COINC!

Me parece un gran comienzo, ya la verás crecer poco a poco.
En principio, da igual invertir tu RF en un deposito o cuenta remunerada, hasta que no tengas 20.000-30.000 es poco relevante. Creo que la cuenta COINC es muy buena opción.

Lo más importante es traspasar el % previsto a la RF y RV el mismo día que se cobra la nomina y luego te tienes que ajustar sea como sea al dinero restante. Esto te ayuda a ser más responsable con tus gastos y no desviarte del plan previsto.

Sobre el recorte en el ocio, en vez de ir cada semana al cine, puedes ir una semana si y la otra no.
Con las cenas, igual, en vez de cenar dos veces al mes, puedes cenar una vez y la otra meriendar (sales igual pero gastas solo 5€).

Con estas dos medidas puedes recortar 100€/mes, sería un buen ajuste (45%). Se te da miedo recortar tanto de golpe, lo puedes hacer en 3-4 meses paulatinamente, no lo notarás tanto.

Hay otras formas de divertirse sin gastar: ir a correr o en bici, ver una película en casa, dar un paseo, visitar a tus amigos, etc...

[Izaga]

Me parece un gran comienzo, ya la verás crecer poco a poco.
En principio, da igual invertir tu RF en un deposito o cuenta remunerada, hasta que no tengas 20.000-30.000 es poco relevante. Creo que la cuenta COINC es muy buena opción.

Lo más importante es traspasar el % previsto a la RF y RV el mismo día que se cobra la nomina y luego te tienes que ajustar sea como sea al dinero restante. Esto te ayuda a ser más responsable con tus gastos y no desviarte del plan previsto.

Sobre el recorte en el ocio, en vez de ir cada semana al cine, puedes ir una semana si y la otra no.
Con las cenas, igual, en vez de cenar dos veces al mes, puedes cenar una vez y la otra meriendar (sales igual pero gastas solo 5€).

Con estas dos medidas puedes recortar 100€/mes, sería un buen ajuste (45%). Se te da miedo recortar tanto de golpe, lo puedes hacer en 3-4 meses paulatinamente, no lo notarás tanto.

Hay otras formas de divertirse sin gastar: ir a correr o en bici, ver una película en casa, dar un paseo, visitar a tus amigos, etc...

También hay que tener imaginación. A lo que te dice Sarmita, yo añado una cosa. A mi me gusta más ver el cine en casa, con subtítulos en inglés por practicar idioma. Entonces lo que hago es que me he hecho “socio” de una biblioteca, y por 12 euros anuales (1 euro al mes) puedo sacarme una película cada semana. Algunas semanas invito a algún amigo y la vemos juntos tomándonos una cerveza, otras simplemente la pongo mientras hago tareas en casa como planchar por estar distraído, dependiendo de cómo vaya la semana.

Compara 1 euro al mes (3-5 euros contando las cervezas/coca colas) con lo que cuesta el pack entrada de varias personas más palomitas más coca cola más cenar fuera.

Todo es tener creatividad. Y hay otras aficiones muy saludables. En el pasado cuando estaba en España hacía ciclismo y era muy, muy relajante y saludable. Te mantienes en forma, haces turismo y vas haciendo retos, plan “a ver si hago 50 km”, a ver si llego a 100, a ver si subo tal o cual puerto... Yo llegué a hacer dos veces 250 km en un día (una vez con bici de monte y otra con bici de carretera) y a hacerme una etapa del Tour de Francia y otra de la Vuelta.

Si quieres algún reto te recomiendo estos dos: es una bonita forma de conocer tu provincia y alrededores. Si además te juntas con un par de amigos para compartir gastos de gasolina y tal… la diversión está garantizada. Te lo dice uno que tiene unas buenas muescas en el manillar de su bici: puertos como Somport, Lunada, Urkiola, Moncayo, Jaizkibel, Fonte da Cova, Morredero… en España, Soudet y Larrau en Francia y Wanne, Stockeu, Rosier, Cauberg en el Benelux.

http://www.altimetrias.net/cima/index.asp

https://www.challenge-big.eu/

Saludos

[quetal84]

Como me habéis insistido mucho en reducir el nivel de deuda estoy planteándome cosas que hasta ahora no había hecho. De hecho, gracias a vosotros ya he tomado 3 decisiones:

- Destinar parte del ahorro a RF
- Abrir cuenta COINC para ese ahorro de RF
- Pensar en la amortización parcial del plazo de la hipoteca.

Dudas que tengo:

- ¿Reducir plazo es mejor que reducir cuota? Entiendo que sí porque pagaría menos tiempo los intereses.
- ¿Es mejor amortizar hipoteca sin sobrepasar la desgravación máxima que invertirlo en RV?

Un saludo