Plan de pensiones en EEUU

[californio]

Hola,

Soy nuevo en el foro asi que consideren este mensaje como mi presentacion.


Recientemente he adquirido los libros de Gregorio, los cuales he disfrutado por su facil lectura y la claridad de conceptos. Yo, como muchos otros, fui educado para tener unos estudios y que mis unicos ingresos vinieran de mi trabajo, opcion muy valida pero quizas no la mas inteligente. La verdad es que no me puedo quejar, pues tengo un trabajo que me encanta y un nivel de vida bastante bueno. Pero siempre habia tenido la idea que los ahorros se dejaban en el banco. Gracias a los libros de Gregorio, con mis casi 40 años, he despertado de este letargo y he empezado a analizar mis finanzas, entender la importancia de gestionar los ahorros y a conocer las herramientas disponibles. Las enseñanzas de sus libros son legados que pasan de padres a hijos, por lo que no puedo mas que estarle agradecido. Gracias Gregorio!!


Tengo un par de preguntas para los mas expertos. Mi situacion es un poco distinta ya que vivo en EEUU, el plan de pensiones de mi empresa esta gestionado por Fidelity y tengo la libertad de hacer aportaciones voluntarias de mi salario, todas ellas libres de impuestos. Una vez el dinero se encuentra en el plan de pensiones de Fidelity puedo invertir unicamente en fondos de inversion, pero no en acciones de empresas directamente. Hay muchisimos fondos de inversion de distintos riesgos y distintas rentabilidades, incluso algunos gestionados por Fidelity con Blue Chips, biotecnologia, etc. La ventaja de este plan de pensiones es que la mayoria de fondos no me cobran comisiones, o estas son muy bajas, y los minimos para entrar en los fondos son mucho mas bajos de lo normal.


Teniendo en cuenta esto, consideran aceptable invertir todos los ahorros en fondos de inversion, o me recomiendan que destine un porcentaje para bolsa? En cuanto al broker, ya que Fidelity no me permite entrar en 'stocks', he estado comparando precios y parece que TradeKing es de los mas baratos, cobra $4.95 por operacion. Hay alguno que segun su experiencia me puedan recomendar para operar desde EEUU?


Muchas gracias y un saludo!

[h3po4]

Hola californio,

Bienvenido al foro.

Tradeking no conozco. Los que conozco y son más reconocidos en USA parecen más caros, salvo Interactive Brokers, que es un Brokers discount. Échale un vistazo, muchos por aquí funcionamos a través de él y aparentemente es más barato que el que comentas y mucho más consolidado.

Saludos!

[californio]

Gracias h3po4,

Me he abierto una cuenta en Interactive Brokers y si, ciertamente es mucho mas barato, pero te obligan a tener un minimo de 10.000 dolares en su cuenta. Puedes confirmar si esto es correcto?

Gracias!

[h3po4]

Me he abierto una cuenta en Interactive Brokers y si, ciertamente es mucho mas barato, pero te obligan a tener un minimo de 10.000 dolares en su cuenta. Puedes confirmar si esto es correcto?

Así es californio, mínimo el equivalente a 10 mil dólares en activos salvo para gente muy joven (no recuerdo el límite de edad, pero eran ventitantos, y el mínimo bajaba a 2 o 3.000 dólarews).

Saludos!

[DrExo]

Hola Californio,

No acabo de entender si en el plan de pensiones de tu empresa te realizan aportaciones de su parte o no. Yo, personalmente, lo que ellos aporten lo mantendría y movería a fondos más afines a la estrategia (ej: blue chips). Por tu parte no aportaría nada y dedicaría los ahorros a invertir directamente en acciones.

Un saludo

[californio]

Hola Californio,

No acabo de entender si en el plan de pensiones de tu empresa te realizan aportaciones de su parte o no. Yo, personalmente, lo que ellos aporten lo mantendría y movería a fondos más afines a la estrategia (ej: blue chips). Por tu parte no aportaría nada y dedicaría los ahorros a invertir directamente en acciones.

Un saludo

Hola y gracias por contestar. Mi empresa no aporta nada, si yo dejo de aportar mis contribuciones voluntarias, el plan de pensiones queda vacio, eso si, por mi parte puedo usar esas contribuciones para meterlas en acciones aunque ya serian despues de impuestos.

[DrExo]

Siendo así me centraría en invertir en acciones aún teniendo que pagar impuestos previamente.

[Invitado]

¿Es Roth IRA o Traditional IRA?

[californio]

¿Es Roth IRA o Traditional IRA?

Hola y gracias por contestar

Es un plan tipo 401(k), mas concretamente un 403(b)

Los IRA son los que te abres tu por tu cuenta, los 401/403/etc, son los que te proporciona la empresa, creo que los IRA tienen un limite de aportaciones al año bastante bajo

[yoe]

Hola y gracias por contestar

Es un plan tipo 401(k), mas concretamente un 403(b)

Los IRA son los que te abres tu por tu cuenta, los 401/403/etc, son los que te proporciona la empresa, creo que los IRA tienen un limite de aportaciones al año bastante bajo

hay pensiones públicas en usa? Estas cotizando obligatoriamente para ellos?
aparte tienes la posibilidad de, plan de pensiones con tu empresa, antes de impuestos?

disculpa, pero no se como funciona esto en usa y tengo curiosidad. Yo no sabría decir que es mas rentable. Si se que en muchas ocasiones me han ofrecido planes de pensiones en las sucursales, y nunca los he aceptado. Ni cuando no entendía, ni ahora que tampoco entiendo pero estoy metido en la inversión en acciones.

es un dinero cautivo hasta que un político decida que te puedes jubilar. Si mañana deciden que te jubilas a los 100, no podrás rescatarlo hasta esa edad. De mis acciones recibo rentas, que acumuló cuando quiero, pero si mañana me tengo que comprar una cocina, las utilizo ya, aunque no sea lo más óptimo. No espero a los 100, ni a los ochenta, ni a los sesenta y cinco ni a los cuarenta: las utilizare cuando yo diga.

mi dinero es mi esfuerzo y lo utilizo cuando quiero, no cuando me digan.

es decir, mi respuesta es que no creo en los planes de pensiones privados, y si creo en la inversión en acciones y rentas. No se si la situación es aplicable, porque dudo que la presión fiscal sea la misma alli, si ya estáis obligados a cotizar al estado para la jubilación, y como se las gastan con los planes de pensiones.

USA es el paraíso de los dividendos, aunque también por regla general mas caro comprar. Supongo que ambas opciones son rentables y depende más del tiempo qie le quieras dedicar a tus inversiones.

[Invitado]

Gracias por responder.

Tengo curiosidad por saber como funcionan los planes de pensiones de empresa en USA.

Si tu haces una aportacion al plan, ¿La empresa la iguala?. Ejemplo, ¿Pones tu 100 $ al plan y la empresa aporta otros 100 $?

¿Si quiebra la empresa, te quedas sin el dinero del plan de pensiones? Se que muchas empresas de USA incluyen en sus balances los planes de pensiones, pero desconozco como funcionan.

Si esto ultimo es cierto, ¿No te interesaria hacerte un plan de pensiones por tu cuenta?

Por si te interesa, te pongo un enlace de vanguard con las diferencias entre Traditional IRA y Roth IRA, tambien vienen los limites de las aportaciones:

https://investor.vanguard.com/ira/roth-vs-traditional-ira

Saludos.

[californio]

Gracias por responder.

Tengo curiosidad por saber como funcionan los planes de pensiones de empresa en USA.

Si tu haces una aportacion al plan, ¿La empresa la iguala?. Ejemplo, ¿Pones tu 100 $ al plan y la empresa aporta otros 100 $?

¿Si quiebra la empresa, te quedas sin el dinero del plan de pensiones? Se que muchas empresas de USA incluyen en sus balances los planes de pensiones, pero desconozco como funcionan.

Si esto ultimo es cierto, ¿No te interesaria hacerte un plan de pensiones por tu cuenta?

Por si te interesa, te pongo un enlace de vanguard con las diferencias entre Traditional IRA y Roth IRA, tambien vienen los limites de las aportaciones:

https://investor.vanguard.com/ira/roth-vs-traditional-ira

Saludos.

Hola amigo!

Los planes de pensiones de las empresas estan gestionados por un "broker", si quiebra la empresa, el dinero se queda con el broker. En mi caso este broker es Fidelity. Piensa que ellos solo gestionan ese dinero, no lo tienen en posesion, con lo cual si quebrara Fidelity, yo podria portar mi dinero a otro lugar.

Si cambio de empresa y la nueva empresa utilizan otro broker yo puedo (si quiero) transferir todo mi dinero al nuevo broker. Tengo total libertad sobre mi dinero. Todas las aportaciones son antes de impuestos.

En cuanto a la edad, hay planes que te permiten sacar el dinero a los 59 1/2. En realidad el dinero lo puedes sacar cuando quieras, hay varias situaciones que te permiten disponer de tu dinero (a) despido de la empresa, o abandonas la empresa (b) dificultad economica (c) discapacidad, etc. lo unico es que si sacas tu dinero antes de la edad de jubilacion te cobran los impuestos que te tocan (pasas por caja jajajja).

Tambien puedes pedir creditos, por ejemplo un compañero preguntaba si queria montar una cocina le gustaba tener liquidez, con estos planes puedes solicitar un prestamo de tu dinero a tu propia cuenta y te pagas los intereses a ti mismo.

En cuanto a las aportaciones hay unos maximos, en mis planes son una barbaridad algo asi como 50 mil al año, yo ni por asomo me acerco, creo que los IRA son limites mas bajos. Hay empresas que ayudan al empleado, por ejemplo si yo meto 7 dolares, ellos meten 5, o tambien hay empresas que hacen 1:1 (se llama company matching), de forma que si metes 200 dolares, en realidad estas metiendo 400.

En mi empresa (en realidad es el gobierno de USA) no hacen eso del matching, pero si tenemos un plan de pensiones tal y como se conoce en España (aparte de los 401k, 403b de los que estamos hablando, que en realidad no son planes de pensiones si no cuentas de brokers), es decir que cada mes me quitan una cantidad y en cuanto me jubile me dan un porcentaje de mi sueldo cada mes.

El contrato con el plan de pensiones privado especifica las edades a partir de las cuales puedes sacar dinero, asi que aunque el gobierno cambie la edad de jubilacion como los cambios legislativos no tienen caracter retroactivo yo puedo sacar mi dinero a la edad en que contrate el plan de pensiones.

Aparte de eso esta la seguridad social (Social Security) que tambien te pagan una pension al jubilarte (aunque es una cantidad pequeña, aunque mas que en España), aqui si entran en juego las edades de jubilacion que el gobierno crea conveniente, que actualmente estan a partir de los 55 años hasta cuando uno quiera, cuanto mas años trabajas mas cobras.

Espero haber aclarado cualquier duda