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  1. #31
    Fecha de Ingreso
    febrero-2009
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    Predeterminado

    Hola,

    Maxfor, ¿de qué tipo es el plan de pensiones de tu madre?. Si es de renta variable comprar acciones (de blue chips) en lugar de seguir aportando no supone un riesgo mayor para la evolución del capital. Si las acciones caen el plan de pensiones tambien caerá, y si suben las acciones subirán más (por no tener que pagar las comisiones del plan de pensiones, etc.).

    Las acciones además tienen la ventaja del dividendo que ya hemos comentado muchas veces. Por otro lado el plan de pensiones tendrá que rescatarlo al cumplir los 65 años, y eso supone vender, pagar a Hacienda e ir reduciendo el patrimonio. Si tiene acciones no está obligada a venderlas al cumplir los 65 años, con lo que si no necesita el dinero se ahorra pagar a Hacienda e ir "deshaciendo" su patrimonio.

    Yo en cualquier caso veo mejor las acciones que los planes de pensiones.

    Por lo que dices tu madre no ha tenido ni está teniendo ninguna ventaja fiscal por aportar a un plan de pensiones, y en ese caso no tiene sentido hacer un plan de pensiones.

    Si se tienen ventajas fiscales yo creo que es mejor aún así invertir en acciones, pero si no se tienen no tiene sentido tener un plan de pensiones. En este caso y si no se quieren comprar acciones es mejor invertir en fondos de inversión que en planes de pensiones. Los planes de pensiones la única ventaja que tienen (o pueden tener) es la fiscalidad. En todos lo demás hay opciones mejores.

    Ahora mismo la fiscalidad del rescate es muy mala. Si tu madre no ha obtenido ventajas fiscales al aportar y además va a tener una fiscalidad muy mala al rescatar creo que no debería seguir aportando en ningún caso.

    Patonio, como no lo puedes sacar está bien que lo vayas moviendo, pero para decidir dónde lo meter no te fijes sólo en las rentabilidades pasadas. Lo que importa son las expectativas de futuro. De hecho (y como sistema automático que no recomiendo) sería mejor meterlo en el mercado que hubiera dado la peor rentabilidad el año anterior que en el que hubiera dado la mejor. Las caídas y subidas muy fuertes suelen corregirse, y por eso no es muy recomendable comprar lo que más ha subido en el pasado reciente.

    Un saludo.

    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info




  2. #32
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    junio-2012
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    Predeterminado

    Hola a tod@s. A medida que voy leyendo me voy dando cuenta de lo cenutrio que he sido. A ver si podeis guiarme al respécto... con vuestro permiso copio y pego (pienso que será mas útil):

    DATOS GENERALES
    Cuenta xx.xxxxxx.xx Titular xxxxxxxxxxxxxx
    Fecha de nacimiento xx/xx/xxxx Edad 37 Años
    Aportación anual máxima 10.000,00 Eur Cuenta asociada xxxx/xxxx/xx/xxxxxxxxxx

    PLANES ASOCIADOS A LAS CUENTAS Aportaciones (+)
    Prestaciones (-)
    Año actual Derecho consolidado Aportación Traspaso
    PLAN IBER PENSIONES II (PIP2) 600,00+ Eur 624,50+ Eur
    PLAN IBER PENSIONES IV (PIP4) 0,00+ Eur 4.106,84+ Eur
    TOTAL 600,00+ Eur 4.731,34+ Eur

    hasta hace 6 meses estaba solo con el PLAN IV y lo cerré (dejando unicamente de aportar). Así que el banquero directamente y sin mediar palabras me abrió el PLAN II y me aconsejo dejarlo como estaba el (PIP4) hasta que se recuperara la bolsa.

    Automáticamente al leeros he cerrado las aportaciones de 100 euros al mes que venia haciendo, pero no tengo ni idea si fusionar los dos en uno o tirarme por una ventana. (baja)

    El PIP2:
    Tipo de plan Monetario
    Política de inversión
    Mercado geográfico Zona Euro
    Mercado financiero 100% Mercado Monetario


    EL PIP4:
    Tipo de plan De renta variable
    Política de inversión
    Mercado geográfico Zona euro
    Mercado financiero 80% de Renta Variable, 20% de Renta Fija. Estos niveles podrán oscilar en +/- un 15%

    Alguna sugerencia por favor?

  3. #33
    Fecha de Ingreso
    febrero-2009
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    Predeterminado

    Hola Cesarius,

    A los planes de pensiones monetarios o de renta fija sólo les veo sentido cuando se está muy cerca de la jubilación.

    Con 30-40-50 años, creo que los planes de pensiones deben ser 100% renta variable. A no ser que la persona se deidique a hacer trasvases entre renta fija y variable según vea la situación del mercado, etc.

    Yo buscaría algún plan de pensiones que fuera 100% renta variable para ir traspasando estos. Tampoco hace falta que lo hagas de forma inmmdiata, ni de golpe, porque no sabemos cuál será el mínimo de esta caída. Es posible que sea ahora, o dentro de 1 año, etc. Pero lo que sí creo es que en algún momento deberías pasar ese dinero a algún plan de pensiones que sea 100% renta variable.

    Lo de suspender las aportaciones me parece correcto.

    Un saludo.

  4. Me gusta venceba les gusta este post
  5. #34
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    enero-2012
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Invertirenbolsa Ver Mensaje
    Hola Cesarius,

    A los planes de pensiones monetarios o de renta fija sólo les veo sentido cuando se está muy cerca de la jubilación.

    Con 30-40-50 años, creo que los planes de pensiones deben ser 100% renta variable. A no ser que la persona se deidique a hacer trasvases entre renta fija y variable según vea la situación del mercado, etc.

    Yo buscaría algún plan de pensiones que fuera 100% renta variable para ir traspasando estos. Tampoco hace falta que lo hagas de forma inmmdiata, ni de golpe, porque no sabemos cuál será el mínimo de esta caída. Es posible que sea ahora, o dentro de 1 año, etc. Pero lo que sí creo es que en algún momento deberías pasar ese dinero a algún plan de pensiones que sea 100% renta variable.

    Lo de suspender las aportaciones me parece correcto.

    Un saludo.
    Hola IEB,
    aprovecho este hilo porque estoy pensando qué hacer con un PP que actualmente está en RF a corto plazo. Rentabilidad 2.8% ultimo año, 7 con algo los 3 años últimos (ya sabes, < inflación). Cambié desde variable mixta a fija en la misma entidad el último año y medio, pues iba de pena (actual < -4%). Como ya cumplo un año en este foro y soy (sólo un poco) menos tonto, estoy pensando:

    - suspender aportaciones de los 220€ mensuales con incrementos anuales del 5% y dedicarlos a acciones (ya tengo una partida de ahorro de unos 4000-5000 € anuales desde el año pasado con método B&H). Duda: qué pasa con los derechos consolidados desde ahora hasta 2026?. ¿Los dejo en RF o en variable mixta o variable 100%?.

    - aportar 100€ o menos en PP con renta variable mixta pero favoreciendo la variabilidad y 120 o más en ETFs indexados a UE o USA (por supuesto operando en Mercado Continuo). Motivo: me encantaría participar aunque sólo sea un poco en muchas empresas para las que tengo poca liquidez (allianz, axa, eon, cocacola, walgreen, total, ..., en fin muchas).

    - Igual al anterior pero los 120€ emplearlos en seguir con acciones hasta una carterita de 10-12-15 valores conocidos (voy actualmente con Iberdrola, Mapfre, Enagas, Gas Natural, Duro F y Telefónica) y bien aconsejado en los foros (sigo Inversorbolsa, DonDividendo, Rankia, por supuesto IEB) hasta quedarme quedarme en eso y administrar dividendos.

    En definitiva, esta es mi fiesta de cumpleaños en el foro y me gustaría la opinión de ustedes.

    Gracias y saludos.

  6. #35
    Fecha de Ingreso
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    Predeterminado alguna ventaja

    Entiendo que el plan de pensiones alguna ventaja tendrá aunque no sea para todo el mundo. Tal es el caso de las grandes rentas que además de desgravarse en ese momento una cantidad de dinero considerable, luego cuando lo recuperen no tienen porque pagar los mismos impuestos.
    Por ejemplo si se desgrava un 40% inicial y luego solo va cobrando año a año una parte pequeña en la que solo se le retenga un 21% (en tal caso le ha podido sacar un 19% + la rentabilidad que le haya podido sacar al dinero recuperado).
    ej en numeros. Ultimo año antes jubilacion 2012
    1000 € invertidos en planes de pensiones.
    año 2013
    400 € me devuelven de lo invertido el año anterior. Que me los gasto o puedo invertirlos en lo que sea.
    esos 1000€ rentan ese año 2% luego en el banco tengo 1020€
    Como ese año no tengo necesidad de recuperar todo el dinero sino un 10% de lo invertido para que no me retengan mas del 21% saco 102 € (resta en el banco 918€) que netos son 80€
    año 2014
    Ese año me rentan 0%
    Recupero el resto pues así me retienen solo 21% luego saco 918€ que netos son 725€.

    Luego de mis 1000 euros iniciales he obtenido 725+80+400=1225
    Por mucho que haya subido la inflacion en esos años la inversion me ha salido rentable.


    Eso si en caso de querer mantener el mismo ritmo de vida entonces no lo veo recomendable.

  7. Gracias venceba thanked for this post
  8. #36
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por Invertirenbolsa Ver Mensaje
    Hola Sr. Feudal.

    El dinero de los planes de pensiones no se puede sacar (salvo en caso de jubilación, muerte, enfermedad grave, invalidez o paro de larga duración).

    Lo que sí puedes hacer es dejar de aportar.

    Como te digo a mí no me parece un producto interesante, pero como el dinero que ya has metido no lo puedes sacar yo lo pasaría a un plan 100% renta variable (puede ser ahora o dentro de unos meses, como tú veas). La mejor gestora de España creo que es Bestinver.

    Un saludo.
    Hola a todos, tengo un plan de pensiones con caixa, paralizado hace mucho, no llega a 5000 euros. Quiero cambiarlo de banco. Os parece que bestinver sigue siendo la mejor opción?

    Gracias a tod@s

  9. #37
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    Predeterminado ¿Por qué no se favorecen los planes de pensiones?

    Parece claro que favorecer el ahorro presente, implica favorecer la independencia económica en el futuro. Impulsar que una persona ahorre para que el día de mañana no sea dependiente de las pensiones públicas, supone minorar el gasto público.

    La mayor solvencia económica la tienen los ciudadanos, en general, en la etapa en que están integrados en el mercado laboral y es, precisamente en esa etapa, cuando más posibilidades de ahorro existen. Ahorro que servirá en el futuro para depender en menor medida de pensiones públicas, subsidios, etc. Así, si se fomentase el ahorro en la etapa laboralmente productiva, podría minorarse o, al menos no incrementarse, el gasto público.

    La pregunta es ¿por qué no se fomenta que los ciudadanos puedan tener más independencia económica cuando alcanzan la vejez?. Creo que la respuesta, lamentablemente, se debe, en gran medida, a factores políticos y electoralistas. Cuanta más dependencia tengan los ciudadanos del sector público, más poder tendrán los políticos. Se trata de mantener un “granero” de votos al que poder “teledirigir” gracias a su dependencia económica.

    La demagogia impide prohibir abiertamente que la gente trate de asegurar su futuro (no sería, como ridículamente se dice ahora, “políticamente correcto”); pero de una forma más o menos explícita se ponen trabas a esa posibilidad.

    Pero entonces, ¿es bueno o es malo tener un plan de pensiones?. Creo que, como casi todo en esta vida, ni es blanco ni es negro, sino que hay una gama de grises entre ambos extremos.

    En cuanto a las ventajas, la primera sería la disciplina que imponen; es decir, cuando una persona hace aportaciones periódicas al plan, se autoimpone una disciplina de ahorro. Por otro lado, la imposibilidad de rescate (salvo supuestos tasados) impide que se utilice el ahorro destinado a mejorar la vejez en gastos más o menos superfluos (viaje, coche nuevo, etc). Tampoco hay que despreciar totalmente el diferimiento del IRPF ya que, en la mayoría de los casos, los rendimientos que se obtengan cuando se den las circunstancias necesarias para rescatar el plan serán menores que los actuales (cuando se está plenamente integrado en el mercado laboral). Asimismo, las circunstancias personales también serán distintas (más edad; paro; minusvalía; etc).

    Tampoco es desdeñable el hecho de poder hacer aportaciones al plan de pensiones del cónyuge cuando este no obtenga, prácticamente, rentas. Con esto se minora la base imponible actual del perceptor de rentas y, el día de mañana esos rendimientos los obtendrá el cónyuge el cual, posiblemente, prácticamente no obtenga otros ingresos con lo que no llegará a los mínimos para hacer la declaración o, al menos, tributará a tipos bajos.

    Comparando simplemente rentabilidades, sin duda gana la inversión en capital (bolsa, fondos de inversión, etc) aunque una buena elección del plan de pensiones puede ayudar a que la diferencia no sea tan grande.

    Así, como ya se ha dicho, con el diferimiento se tributará por esos rendimientos a un tipo (en general) menor del que se tenga en la actualidad. Además (siempre con la legislación actual), si bien es cierto que en el caso de los rendimientos del capital mobiliario los primeros 1.500€ están exentos, no lo es menos que en el caso de los rendimientos del trabajo hay una serie de reducciones (entre 2.652 y 4.080 euros anuales, en función de la cuantía de los rendimientos) que, en la práctica son cantidades exentas (aunque su carácter técnico sea distinto).

    Por otro lado, ese diferimiento supone un “ahorro” fiscal actual; pudiéndose aplicar dicho ahorro a otro tipo de inversión (bolsa, renta fija, inmuebles, etc) lo que, en la práctica, sirve para diversificar la inversión.

    Dicho todo lo anterior, creo que para establecer si un plan de pensiones es aconsejable, o no, habrá que estar a las circunstancias personales de cada individuo, tanto a las actuales, como a las expectativas de futuro que tenga.

    El principal problema que le veo desde el punto de vista fiscal es la inseguridad jurídica, ya que, como se ha demostrado, no hay una línea clara en su tratamiento a lo largo del tiempo. Bien al contrario, un contribuyente no puede tener la certeza de que las condiciones que existen en el momento de contratar un plan de pensiones vayan a ser respetadas en el futuro. Ahora bien, lo mismo ocurre respecto de las inversiones en capital mobiliario, inmobiliario, ganancias patrimoniales, etc. La inseguridad jurídica es el principal enemigo del ahorro y, por tanto, de la inversión, el consumo y la prosperidad económica.

    Un saludo

  10. Gracias Deckard, venceba thanked for this post
  11. #38
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    Predeterminado

    Hola,

    venceba, yo dejaría de aportar, y ese dinero lo dedicaría a la cartera de acciones. Puees ir añadiendo alguna empresa extranjera si quieres, eso está bien. Respecto a lo que ya está aportado, cuando quedan muchos años para la jubilación, creo que hay que tener planes 100% renta variable. Puedes ir haciendo traspasasos poco a poco, en caídas de la Bolsa.

    cobra, aún con las ventajas fiscales creo que son mejores las acciones, está en este hilo, más al principio. De todas formas, mejor tener un plan de pensiones que no tener nada, eso sí.

    Anaruiz, no sigo con detalle los planes de pensiones, pero si tuviera que elegir uno ahora, lo cambiaría a Bestinver, sí.

    Eugenio, estoy de acuerdo en muchas cosas. Aunque fijate que los planes de pensiones sí están muy favorecidos respecto a las acciones, porque su fiscalidad es mucho más ventajosa. La razón, creo, en parte tiene que ver con lo que comentas. Los planes de pensiones se los "come" el que los genera, y no pasan a la siguiente generación, lo cual hace que las clases bajas continúen dependiendo de los políticos y sean más fácilmente manipulables por estos.

    Un saludo.

  12. Gracias venceba thanked for this post
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  13. #39
    Fecha de Ingreso
    enero-2012
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    Predeterminado

    [QUOTE=Invertirenbolsa;74259]Hola,

    venceba, yo dejaría de aportar, y ese dinero lo dedicaría a la cartera de acciones. Puees ir añadiendo alguna empresa extranjera si quieres, eso está bien. Respecto a lo que ya está aportado, cuando quedan muchos años para la jubilación, creo que hay que tener planes 100% renta variable. Puedes ir haciendo traspasasos poco a poco, en caídas de la Bolsa.

    Gracias IEB,
    Con respecto a la última frase, no entiendo lo de los traspasos poco a poco. Quedan 13 años para la jubilación (no sé si en ese plazo es mejor la RV o la R Mixta, aunque las aportaciones sean mínimas).
    ¿Significa que haría aportaciones sólo si baja la bolsa? ¿Si cae la bolsa, las participaciones son más baratas y en una futura subida obtendría una mayor rentabilidad?. Perdona pero es que en estos temas estoy "pez".
    Saludos.

  14. #40
    Fecha de Ingreso
    octubre-2014
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    Predeterminado

    Cita Iniciado por venceba Ver Mensaje
    Gracias IEB,
    Con respecto a la última frase, no entiendo lo de los traspasos poco a poco. Quedan 13 años para la jubilación (no sé si en ese plazo es mejor la RV o la R Mixta, aunque las aportaciones sean mínimas).
    ¿Significa que haría aportaciones sólo si baja la bolsa? ¿Si cae la bolsa, las participaciones son más baratas y en una futura subida obtendría una mayor rentabilidad?. Perdona pero es que en estos temas estoy "pez".
    Saludos.
    Si no lo he entendido mal, IEB te propone que NO hagas ninguna aportación más al plan de pensiones. Te propone que traspases el dinero que ya tienes en el plan de pensiones a acciones de renta variable, y hacerlo cuando haya bajadas de la bolsa para mejorar la rentabilidad. Idealmente tendrías que repartir esos traspasos en diferentes momentos (bajadas de la bolsa), para seguir la filosofia de la diversificación temporal.




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