Futuro de la banca mundial

[egoday]

Buenos días a todos.

¿Como veis el negocio bancario para el largo plazo?

Me he encontrado con esta noticia (un poco apocalíptica)

https://actualidad.rt.com/economia/204033-cadena-bloques-fin-sistema-bancario

http://criptonoticias.com/microsoft-forma-alianza-con-r3-para-desarrollar-tecnologia-blockchain/

Los bancos veo que están en un momento muy bueno para la compra, pero me surgen dudas sobre la evolución de su negocio, teniendo en cuenta el desarrollo tecnológico y cosas como esta.

Un saludo.

[Master Of Disaster]

Gracias por los enlaces y por abrir este interesante debate.

Esto que voy a decir no tiene nada que ver con el tema, pero, me ha hecho tanta gracia uno de los párrafos del primer enlace, que no me resisto a copiarlo:

'Entre los que más sufrirán las consecuencias del desarrollo de dicha tecnología el periodista señala a los 'brokers' y sistemas de compensación, puesto que millones de usuarios podrán jugar en la bolsa directamente sin mediadores'

Somos unos ludópatas del copón bendito...

[PDLH]

http://invertiryespecular.com/2016/04/07/puede-bitcoin-y-sus-alternativas-darle-la-puntilla-a-la-banca/

[PDLH]

Enlazado lo anterior...acabo de comprar bbva

[gggorka]

Hola a todos:

Yo creo que el sistema financiero va a crecer y a cambiar. Creo que empleará a menos personas, como muchos otros, pero de ahí a desaparecer lo veo complicado.

Lo de los créditos directos está muy bien para el que lo pide, pero a ver quién presta el dinero, si luego no te pagan qué haces?, yo no lo veo nada claro. Lo que plantea el otro artículo no lo he acabado de entender.

Como digo veo a la banca y los brokers muy digitales (bueno los brokers hace años que dieron el paso porque no tienen el estatismo de la banca), pero no desaparecidos. Han cerrado oficinas a montones, van a seguir haciéndolo y cada vez hay menos gente en los bancos (bueno yo tampoco lo sé muy bien porque hace meses que no piso uno), quedarán para cosas residuales, tipo a ING.

Un saludo

[kmart]

Cerrarán oficinas y despedirán a profesionales de la banca (lo siento por ellos) pero tendrán que contratar a profesionales del "internet" (informáticos, programadores, matemáticos, etc..) para crear y mantener la banca electrónica. Y los locales que dejen libres por el cierre de oficinas se podrán usar para otro tipo de negocio que también pueden generar empleo y riqueza. A la larga creo que será beneficioso, a corto plazo un drama para los despedidos

[AlonsoQuijano]

Parece claro que los bancos tienen que enfrentar su particular "reconversión", efectivamente cerrando oficinas y reduciendo plantillas.

El mayor drama no creo que sea para esos empleados, que se irán con jugosas indemnizaciones y prejubilaciones, sino para los accionistas que además de tener que pagar todo eso tienen que pagar los bonus y sueldos millonarios de los directivos, como siempre.

A esto tenemos que añadir a los banqueros centrales y sus juegos de aprendices de brujo, donde vemos aberraciones como los tipos negativos.

A parte de las grandes caídas que llevan en el precio, ¿qué razón hay para comprar bancos?.

Mal asunto cuando la única razón para comprar un valor es el precio.

[frst88]

Nada que no pase en otros sitios o sectores, hace años un canadiense me decía que no entendía que las oficinas de los principales bancos de Canadá en toronto se contaban con dos manos, y aquí un mismo banco tuviera oficinas en cada esquina

En resumen, la banca seguirá, pero de otra forma, igual que todos los negocios se deben adaptar a sus clientes

[SR FEUDAL]

Lo que ya habéis comentado. La banca se dirige hacia la digitalización total. Y creo que no es nada nuevo. Ahí está el ejemplo de ING. Un banco que en España tiene 3 millones de clientes, si no recuerdo mal, y apenas una o dos oficinas por provincia. El resto se ha dado cuenta de que puede funcionar del mismo modo.
Ahorro de personal y alquiler de oficinas. A la larga creo que a los accionistas nos va a beneficiar, porque supone un ahorro constante dentro de los gastos de explotación.

Al igual que ING, Banca March funciona de un modo parecido, entras en una oficina, y hay trabajando como mucho 3 personas, el resto lo haces desde casa. Solo se pisa la oficina puntualmente para arreglar algún asunto que no se pueda realizar a través de internet, o para ingresar efectivo. Ese es el futuro.

[yoe]

http://invertiryespecular.com/2016/0...la-a-la-banca/

Buenas, dos reflexiones:
- las monedas alternativas, en caso que fructifiquen, a quien mas afectará será a los Estados, que mantienen el monopolio del dinero.
- los bancos, a día de hoy, son el brazo armado de los bancos centrales, así que esta claro que como monopolio le afectaría. Lo que ya no se, es si podrían desarrollar sus propias monedas/avales de pago.
- el hombre este ruso, no menciona los motivos que harán 'desaparecer' los bancos. No digo que no sean fundados, digo que sigue la típica estructura argumental del mesianismo: testimonio de autoridad que hace afirmaciones catastrofistas sin aportar ninguna explicación.

[yoe]

Gracias por los enlaces y por abrir este interesante debate.

Esto que voy a decir no tiene nada que ver con el tema, pero, me ha hecho tanta gracia uno de los párrafos del primer enlace, que no me resisto a copiarlo:

'Entre los que más sufrirán las consecuencias del desarrollo de dicha tecnología el periodista señala a los 'brokers' y sistemas de compensación, puesto que millones de usuarios podrán jugar en la bolsa directamente sin mediadores'

Somos unos ludópatas del copón bendito...

el post parece que está redactado mal y a desgana. Probablemente un refrito que ni entendía el que lo escribió...

[yoe]

Lo que ya habéis comentado. La banca se dirige hacia la digitalización total. Y creo que no es nada nuevo. Ahí está el ejemplo de ING. Un banco que en España tiene 3 millones de clientes, si no recuerdo mal, y apenas una o dos oficinas por provincia. El resto se ha dado cuenta de que puede funcionar del mismo modo.
Ahorro de personal y alquiler de oficinas. A la larga creo que a los accionistas nos va a beneficiar, porque supone un ahorro constante dentro de los gastos de explotación.

Al igual que ING, Banca March funciona de un modo parecido, entras en una oficina, y hay trabajando como mucho 3 personas, el resto lo haces desde casa. Solo se pisa la oficina puntualmente para arreglar algún asunto que no se pueda realizar a través de internet, o para ingresar efectivo. Ese es el futuro.

Hola, también habría que ver que ING ha evolucionado hacia MAS oficinas, no menos. Tal vez la situación final esta a medio camino entre cero y las que hay ahora.

creo que hay factores a valorar:
- más presencia en la zona, es mas fuerza de ventas. Esto se ve claro en Google, incapaz de vender un churro a sus usuarios y que necesita usos masivos para ganar dinero. De hecho, para grandes cuentas, tiene personas dedicadas, account manager.
- no tengo por que pensar que no voy a querer ir a la oficina nunca. Se dan efectos como decidir por internet, comprar por tienda. O viceversa. A Zara le ocurre, por ejemplo. Donde la integración entre tienda física y online es total, según sis directivos. A veces compran por,internet y van a recoger a tienda.
- el otro día fui a visitar una agencia inmobiliaria muy famosa. Tenía toda la información en internet, pero necesitaba verles la cara y tener una reunión presencial.
- tras un año sin acercarme al bbva, el otro día fui a comprar derechos para la ampliación. De paso, le pregunte por sus productos, su broker, etc. En 1 hora me resumió varias de valoracion en mi casa y se quedo perfectamente con mi feedback, aunque toda la info que me enseño estaba en internet.

luego creo que habría que distinguir entre:
1.- mejora de la eficiencia en los procesos actuales.
2.- cambio de mentalidad al nuevo paradigma.
3.- nuevos paradigmas disruptivos que puedan surgir y rompan las barreras de entrada tradicionales.

los bancos están en el punto uno. Tratando de hacer lo de siempre a menor coste y más eficiente. Esto es bueno y deseable.
el punto dos lo están probando iniciativas privadas. Algunas puede que salgan y otras no. Tipo préstamos p2p, crowdfounding, etc. Para esto, no están preparados los bancos ni la mentalidad de sus directivos.
en el punto 3 entrarían las nuevas tecnologías estas disruptivos que mencionáis. Tipo Bitcoin.

en resumen, creo que los bancos van a ser más eficientes para lo que hacen en el futuro inmediato. Esto implica reducción de plantilla, digitalización, etc.

las plataformas nuevas, esta por ver que funcionan y que papel van a ocupar en el futuro. Pueden reemplazar al negocio actual o pueden complementarlo o pueden simplemente fallar. Y pongo ejemplos:
- el crowdfounding sirve en ocasiones para financiar proyectos emocionalmente atrayentes, aunque no sean economicamente rentables. Tu apoyas a Obama por apego ideológico, no de rentabilidad, por ejemplo. Así, el crowdfounding no necesariamente tiene que reemplazar, sino que puede ser complementario y ocupar un hueco que la banca no quiere.
- los,préstamos p2p si tocan a la línea de flotación del negocio principal. Pero esta por demostras que consiguen hacerlo rentable para el que presta. Llegado el caso que si lo fuera, podría significar un cambio de paradigma importante, pero cabria la,posibilidad que los bancos lo adquirieran e integrarán en sus plataformas.
- las aplicaciones fintech que te ayudan a llevar un control de tus gastos ya son una realidad y si creo que son importantes para los bancos. Importantes en que desplazan la atención del usuario desde sus plataformas a las fintech. En esta plataforma tienes vinculadas todas tus cuentas y controlas mejor todo lo que ganas y lo que gastas. ¿Cómo creo que afecta esto a los bancos?
A.- nuestro perfil de consumo esta en estas plataformas, así que compiten con la banca tradicional ofreciendo productos financieros.
B.- el control de mis gastos esta en esta plataforma, que me avisa. Lo que hace que lleve mas controladas las comisiones que me cobran y que presione mas a la banca.
C.- todos los negocios buscan retenerte. En el caso de la banca es la vinculación. Cuanto más tengas con un banco, más costoso se te hace irte (cambio de recibos, depositos, cancelación de cuentas, etc). Si tu esto lo controlas externamente, tienes menos necesidad de depender de un banco, o dicho de otra forma, tienes más fácil 'irte'

lo que si creo es que este punto dos (cambio de mentalidad) va a obligar a la banca a ser más eficiente y trasparente. En sus productos financieros, tendrán que hacerlos competitivos y venderlos fuera de sus oficinas. Ahora, montan un producto caro y lo venden a base de fuerza en sus oficinas. Tendrán que ser más rápidos en las transacciones, mas baratos en sus comisiones, etc.

las disrupciones que se puedan dar en el punto 3 no soy capaz de valorarlas a día de hoy. Si creo que curiosamente estas cosas toman intensidad cuando la cotización cae.

[yoe]

Esta noticia, del 2009, creo que demuestra que la oficina aporta valor. Una persona vende más que una página web.

http://www.elconfidencialdigital.com/dinero/ING-Direct-oficinas-aseguradora-clientes_0_1158484168.html

creo que hay que tener en cuenta que la banca lleva el apellido 'comercial' con lo que habría que verlas como pu tos de venta de productos financieros.

menos oficinas, mas grandes, más eficientes y con comerciales más preparados y con productos financieros mas competitivos que los actuales.

el futuro dira...

[mavasan99]

hombre, lo que está claro es que, mejor vendedor que un buen comercial en persona, ahora mismo no existe.
Los bancos no dejan de ser un negocio más que venden sus productos y para vender un producto, no hay nada mejor que un buen comercial.
Para cuentas corrientes, pagos y trámites está claro que el online se impondrá,
pero no veo a un constructor pidiendo un crédito de 3 millones de euros para un solar a través de un chat en la web de ING, no lo veo, la verdad ...

[egoday]

http://www.eleconomista.es/opinion-blogs/noticias/7488270/04/16/Y-si-Google-creara-un-banco-Las-entidades-tradicionales-estan-al-borde-del-precicipio.html

[orion220]

http://www.eleconomista.es/opinion-b...recicipio.html

No me lo creo, no lo veo viable, quizas una especie de Paypal para complementar a su servicio de Google Wallet o Google Pay, asociado con un banco grande detrás, si me podría cuadrar mas.

Si no, que sería lo proximo. supermercados de Google¿?, dorguerías de Microsoft, mueble de Apple¿?

[yoe]

http://www.eleconomista.es/opinion-b...recicipio.html

Hola, tenía pendiente hacer un análisis (para mi) de este artículo. Pero hoy cuando lo he vuelto a releer... No quiero faltarle al respeto, y supongo que tendrá sus motivos, y que yo estaré equivocado, pero me ha parecido Alicia en el país de las maravillas. Dicho esto, creo que el ejercicio es interesante, así que lo voy a hacer.

mi opinión, dos puntos:
- el artículo confunde banco con medio de pago. El core y la barrera en un banco esta en la capacidad de dar créditos y ser rentable. Aunque si bien es cierto, las comisiones por otros servicios financieros son un complemento importante, y estos últimos años esta cogiendo mas peso, ante la necesidad de capitalizarse y por los bajos tipos de interés.


- en resumen, que un nuevo medio de pago a través de google, competiría con una parte del negocio de los bancos, pero como ya lo hace Paypal y no afectaría al core.

- por cierto que Paypal es mas rápido para enviar dinero a América pero no mas económico que una transferencia a europa.


Para mi, el core de los bancos se esta probando con los préstamos p2p y demás, ya hablado, aunque si creo que van a tener necesidad de vender más productos financieros y mas comisiomes y para ello van a tener que salir a campo abierto. Las fintech, los nuevos medios de pago, etc van a presionar a la baja las comisiones.

el titular me parece engañoso, la verdad, o igual es que no sabe a que se dedica un banco y entonces solo seria erróneo.

lo de vincular la nómina a la cuenta de Gmail, y cobrar y pagar por ahí.... No se, no se... Para dar un servicio así, tiene que ofrecer percepción de seguridad al usuario, y para eso, tendría que 'cerrar' de alguna manera a otros servicios.

si hiciera algo así, lo haría a través de otro servicio tipo ckeckout, pero no a través del gmail.

[yoe]

No me lo creo, no lo veo viable, quizas una especie de Paypal para complementar a su servicio de Google Wallet o Google Pay, asociado con un banco grande detrás, si me podría cuadrar mas.

Si no, que sería lo proximo. supermercados de Google¿?, dorguerías de Microsoft, mueble de Apple¿?

creo que es interesante reflexionar sobre estas cosas, pero estoy contigo que al chico que ha escrito el artículo se la ido la pinza, o resumiendo mas: Alicia en el país de las maravilllas. O mas resumido todavía: ¿hoy que escribo?

[yoe]

Hola, dejo un estudio de la Universidad de Cambridge sobre los medios de financiación alternativa en Europa (préstamos p2p, crowdfounding, etc.)

No lo he leído todavía, pero por lo que he hojeado, creo que lo que hace es constatar que estas alternativas están creciendo motivadas por la crisis financiera que corta el crédito y el internet.

las cantidades no son importantes pero crece a buen ritmo.

http://www.jbs.cam.ac.uk/fileadmin/user_upload/research/centres/alternative-finance/downloads/2015-uk-alternative-finance-benchmarking-report.pdf

lo que no he visto es que hable de la rentabilidad para el prestamista, que es lo que iba buscando. Estudios que demuestren la rentabilidad para el prestamista, que creo que es la clave para que pueda ser una amenaza al negocio de los bancos.

si prestado tiene más fácil el acceso al crédito y ahorrador mas rentabilidad entonces si puede haber desintermediacion de los bancos o una parte importante.

si no es rentable para prestamista, se quedaran para cosas puntuales, o como un tema para apoyar causas emocionales pero no rentables.

[yoe]

Voy dejando temas que me parecen interesantes relacionados con el futuro de la banca. Si alguno le molesta o no le,parece útil, por favor, comentar y dejo de hacerlo.

http://www.vlcnoticias.com/el-crowdlending-abarata-el-precio-de-los-prestamos-en-espana/

este articulo,parece un publirreportaje de una plataforma p2p, pero creo que ayuda a entender cual es su argumento de ventas: dicen que son capaces de darle mas rentabilidad al prestamista que un banco tradicional, y al mismo tiempo un interés mas bajo al que pide el préstamo.

el motivo que dan es que la banca tiene grandes costes estructurales y que este modelo de desintermediacion no lo tiene. Es decir, la ventaja competitiva es en costes.

Asumiendo que es cierto, mi reflexión, no concluyente es:
1.- si la banca no puede competir por costes, si los reduce como esta haciendo, ¿seguirá teniendo el mismo sentido estas plataformas?
2.- si el diferencial de margen entre banca y p2p no es por costes, sino por,riesgo, quiere decir que ahora mismo el que esta prestando está asumiendo más riesgo de la cuenta.