Amortización coche

[riul7]

Buenas!

No sé si realmente este tema deberá ir aquí, pero lo interpreto un poco como gestión del patrimonio.
Mi duda es si merece la pena reducir la inversión a largo plazo a cambio de amortizar un vehículo.
En mi caso concreto tengo PayPer Drive de Toyota. Esto funciona de la siguiente manera:

1. Durante cuatro años pagas una cuota mensual financiada (te fríen a intereses).
2. Cuando pasan los 4 años, te queda aproximadamente un 60% del coche por pagar y tienes varias opciones:
   • Entregar el vehículo y no pagar más.
   • Pagar lo restante de golpe.
   • Financiar el resto del precio.

Llevo con el coche desde Julio del año pasado. Revisando el contrato, hay un apartado donde aparece el plan de amortización y me he montado un sencillo excel con esos datos. Calculando lo que ya he pagado y lo que queda por pagar y cuanto de lo que pago se corresponde al precio y cuanto a intereses.

Como muchos sabréis los primeros meses son los que más intereses te meten, pero aun así los intereses restantes son muchos.

El precio del coche rondaba los 18000€. Mi idea era financiar estos 4 años, ahorrando para el pago final que es de unos 10000€ y pagar de golpe cuando llegase la fecha.

Pero dándole vueltas me planteo el amortizar la financiación mientras ahorro para el pago final, dejando de invertir durante un tiempo.

Según mis cálculos apenas he pagado por el coche, como dije muchos intereses. Me quedan pendientes 16700,85€. De ese dinero, lo que me quedaría pagar de esta financiación son 6589,18€ y de seguir financiando me quedaría por pagar 2476,81€ sol ode intereses.

¿Sabéis si puedo hacer amortizaciones sobre esta financiación? ¿O al ir haciendo amortizaciones me lo descontarán del valor total, es decir de los 18000€?

[riul7]

Espero que se vea bien la imagen. Si no trataré de subirla fuera y adjuntarla.

Además no se cuanto me pueden meter de comisión por cancelación anticipada.
Si alguno conoce más este tema o ha hecho alguna vez algo parecido sería de mucha ayuda.

No se si contactar con la financiera, aunque a ellos no les compensa que yo haga esto y seguro que me ponen muchas pegas.

Gracias!

[saysmus]

Buenas riul7,

¿Has decidido ya qué harás con el coche? Quiero decir...¿Te lo vas a quedar? ¿Lo devolverás?

Si has decidido quedártelo, la clave está en ver cuántos intereses te ahorrarías de pagarlo en una determinada fecha y hacer tus cuentas.

Nosotros hemos pasado por eso muy recientemente. El año pasado, para ser más exactos (https://www.invirtiendopocoapoco.com...ad-financiera/). En nuestro caso, eran 3 años pero decidimos muy pronto que nos íbamos a quedar el coche (no teníamos más remedio porque mi chica lo necesita para ir a trabajar). Hicimos cuentas y vimos que nos podíamos ahorrar más de 2.000€ de intereses.

Nos marcamos una fecha y nos pusimos a ahorrar como locos. Nos costó sacrificar unos 4-5 meses de inversiones, pero mereció la pena.

Todo préstamo se puede amortizar o cancelar anticipadamente. Solo has de pagar el porcentaje de penalización y listo. Haz cuentas y mira qué te conviene más.

Yo lo tengo claro. Si puedes cancelar anticipadamente, hazlo siempre y cuando los intereses ahorrados sean mayores que lo que sacarías con ese dinero.

Un saludo!

[Ortiga]

Buenas riul7,

¿Has decidido ya qué harás con el coche? Quiero decir...¿Te lo vas a quedar? ¿Lo devolverás?

Si has decidido quedártelo, la clave está en ver cuántos intereses te ahorrarías de pagarlo en una determinada fecha y hacer tus cuentas.

Nosotros hemos pasado por eso muy recientemente. El año pasado, para ser más exactos (https://www.invirtiendopocoapoco.com...ad-financiera/). En nuestro caso, eran 3 años pero decidimos muy pronto que nos íbamos a quedar el coche (no teníamos más remedio porque mi chica lo necesita para ir a trabajar). Hicimos cuentas y vimos que nos podíamos ahorrar más de 2.000€ de intereses.

Nos marcamos una fecha y nos pusimos a ahorrar como locos. Nos costó sacrificar unos 4-5 meses de inversiones, pero mereció la pena.

Todo préstamo se puede amortizar o cancelar anticipadamente. Solo has de pagar el porcentaje de penalización y listo. Haz cuentas y mira qué te conviene más.

Yo lo tengo claro. Si puedes cancelar anticipadamente, hazlo siempre y cuando los intereses ahorrados sean mayores que lo que sacarías con ese dinero.

Un saludo!

Os habeis planteado el prestamo de IBKR? 1.5% TAE. yo creo que voy a eliminar el colchon del coche y cuando lo necesite tirare de ese prestamo...

[saysmus]

Os habeis planteado el prestamo de IBKR? 1.5% TAE. yo creo que voy a eliminar el colchon del coche y cuando lo necesite tirare de ese prestamo...

Hola Ortiga,

No entiendo. Nosotros nos quitamos la deuda en marzo del año pasado. A día de hoy, coche con 3 años pagado desde hace 1, sin deudas de ningún tipo y el colchón por encima de lo marcado en un principio.

Querías referirte a riul7 quizás?

Un saludo!

[riul7]

Buenas riul7,

¿Has decidido ya qué harás con el coche? Quiero decir...¿Te lo vas a quedar? ¿Lo devolverás?

Un saludo!

Buenas Saysmus,

Gracias por pasarte! He echado un vistazo a tu entrada de blog, esta aun no la había visto!
Mi intención es quedarme el coche si o si. En caso de en esos años no quererlo, estoy seguro que podría sacarle más dinero del que ellos me ofrecen quitarme. Ellos me darían 10000 por el coche y en caso de venderlo intentaría que fuese por encima de esa cifra.
Pero como te digo estoy encantado con él y mi intención es quedármelo.

El problema viene que al ser una financiación PayPer Drive como te comento tengo bastantes dudas.

No se si la amortización la hago sobre lo financiado de estos primeros 4 años o sobre el valor global.

En caso de ser sobre los primeros 4 años, mi idea sería amortizar ya! Porque según mis cálculos me quedan 6589,18€ de esta financiación (como digo hablo de estos 4 primeros años). Podría pedir a mis padres una parte y luego pagarles a ellos de aquí a final de año que ahorrase todo. Me ahorraría 2476,81€, no creo que haya inversión posible sin riesgo para tener tales beneficios.
Después tendría hasta Julio de 2021 que es cuando se supone que tengo que pagar el plazo restante en caso de querer quedarme el coche.

El problema vendría en si tengo que amortizar sobre el global, es decir, sobre los 16mil que aun me quedan, no se en ese caso si me compensa, porque no se si me quitaría intereses de estos meses que aun me quedan. En ese caso quizá me interesaría seguir con la estrategia de pagar las mensualidades y en Julio de 2021 tener los 10 mil euros para pagar de golpe lo restante.

¿En vuestro caso os pusistéis en contacto con la financiera o algo?
¿De cuanto puede ser la penalización por cancelación aproximadamente? Por tenerla en cuenta...

Muchas gracias de nuevo!

[riul7]

Hola Ortiga,

No entiendo. Nosotros nos quitamos la deuda en marzo del año pasado. A día de hoy, coche con 3 años pagado desde hace 1, sin deudas de ningún tipo y el colchón por encima de lo marcado en un principio.

Querías referirte a riul7 quizás?

Un saludo!

Sobretodo mi problema es ver la cantidad de intereses que genera lo que me queda por pagar, es decir de 6589 que me quedan, tener que pagar 2476 más...

La cosa es como te digo, la financiación está como partida en 2. Las mensualidades durante 4 años y el pago final si quieres quedártelo.
Mi idea es quitarme a dia de hoy la aprte 1, que es la que me está comiendo a intereses.

Por otro lado una vez me quitase eso, ahorraría tranquilamente para Julio de 2021 donde pagaría de golpe el resto.
Me quitaría ese coñazo de intereses y durante estos meses podría ahoprrar algo más al no tener la cuota mensual.

[Ortiga]

Hola Ortiga,

No entiendo. Nosotros nos quitamos la deuda en marzo del año pasado. A día de hoy, coche con 3 años pagado desde hace 1, sin deudas de ningún tipo y el colchón por encima de lo marcado en un principio.

Querías referirte a riul7 quizás?

Un saludo!

Hola Saysmus, era una observación para el que lo lea. Sé que tu usas IB (De echo abrí la cuenta siguiendo la entrada de tu blog) y me preguntaba si habias usado o tienes intención de usar el crédito de la cuenta margen.

De hecho, yo tendre que cambiarme el coche en un par de años y me estoy planteando la opción de financiarlo a través de IB y no de la financiera del coche, y mucho menos de un banco. La idea era ahorrar para cambiarlo, pero no me gusta tener el dinero immobilizado y creo que el coste/oportunidad perdido puede sera superior al 1.5%TAE que te ofrece IB

[retxed]

Estos créditos traen mil cláusulas en letra pequeña.
Primero debes mirar si tienes permitido amortizar. Yo por ejemplo financie a 4 años un Mazda (solo 10mil euros, el mínimo para que aplicarán los descuentos), pero hasta el tercer año no puedo amortizar.
Con que financiera es? En mi caso es Santander consumer finance, he conseguido un usuario para la web y ahí puedo ver el cuadro de amortización, lo que llevo y lo que me queda.

Yo estoy deseando que llegue el tercer año para liquidar. Igualmente si los dividendos me cubriesen los 250euros de cuota me pensaría descapitalizarme para liquidar, aunque ese es otro tema que da para debate jeje.

[riul7]

Con que financiera es? En mi caso es Santander consumer finance, he conseguido un usuario para la web y ahí puedo ver el cuadro de amortización, lo que llevo y lo que me queda.

Es la propia financiera de Toyota, al hacer el PayPerDrive es con ellos. Error de novato, debería haber revisado otras opciones de financiación, pero en el momento me lo vendieron tan bonito y con tantos descuentos que claro y yo solo pensaba en tener el coche.

Ayer llamé al concesionario y me dio el número de la financiera, me colgaron un par de veces, hoy volveré a llamar. Por lo que me comentaron por encima en el concesionario es que se puede amortizar una vez pasa el primer año.
El caso es que creo que la amortización es sobre el total y no sobre los 4 primeros años que pago financiado según me dijo. En este caso no me compensa, porque si me voy quitando lo del pago de dentro de 3 años, me siguen comiendo los intereses, que me vienen de las cuotas mensuales de los primeros 4 años. Así que me temo que me tocará seguir el plan de ahorrar mientras pago las cuotas y cuando llegue el pago final quitármelo de golpe.

Aún así volveré a llamar y que me cuenten...

[retxed]

Pues si, será complejo entonces, a ver si consigues más información.

Yo creo que el pago final también es financiación y pagas intereses sobre el total durante estos cuatro años.

Según cuánto te cobren, puedes ir haciendo amortizaciones parciales o, como comentaba antes, invertir ese dinero y usar los dividendos para pagar la cuota, todo es estudiable.

A mí me paso igual, tenía el dinero para comprarlo pero lo pintaban tan bonito con el préstamo y hacían tanto descuento y estaba tan emocionado por lo primer coche nuevo.. Ahora me arrepiento porque son 250euros más que podría dedicar a la inversión casa mes.. En fin, ya hemos aprendido para otra vez.
Me queda para poder amortizar y estoy deseando quitármelo de encima jeje.

[saysmus]

Hola Saysmus, era una observación para el que lo lea. Sé que tu usas IB (De echo abrí la cuenta siguiendo la entrada de tu blog) y me preguntaba si habias usado o tienes intención de usar el crédito de la cuenta margen.

De hecho, yo tendre que cambiarme el coche en un par de años y me estoy planteando la opción de financiarlo a través de IB y no de la financiera del coche, y mucho menos de un banco. La idea era ahorrar para cambiarlo, pero no me gusta tener el dinero immobilizado y creo que el coste/oportunidad perdido puede sera superior al 1.5%TAE que te ofrece IB

Ahhhh, vale vale, ahora entiendo, perdona.

Sí, tenemos IB, pero nunca hemos usado el crédito. Somos alérgicos a las deudas de cualquier tipo jejejeej.

Una cosa está clara, siempre te saldrá más barato coger el préstamo en otra entidad diferente a la financiera del coche. Por eso te suelen hacer descuento si lo financias con ellos.

Un saludo!

[saysmus]

Buenas Saysmus,

Gracias por pasarte! He echado un vistazo a tu entrada de blog, esta aun no la había visto!
Mi intención es quedarme el coche si o si. En caso de en esos años no quererlo, estoy seguro que podría sacarle más dinero del que ellos me ofrecen quitarme. Ellos me darían 10000 por el coche y en caso de venderlo intentaría que fuese por encima de esa cifra.
Pero como te digo estoy encantado con él y mi intención es quedármelo.

El problema viene que al ser una financiación PayPer Drive como te comento tengo bastantes dudas.

No se si la amortización la hago sobre lo financiado de estos primeros 4 años o sobre el valor global.

En caso de ser sobre los primeros 4 años, mi idea sería amortizar ya! Porque según mis cálculos me quedan 6589,18€ de esta financiación (como digo hablo de estos 4 primeros años). Podría pedir a mis padres una parte y luego pagarles a ellos de aquí a final de año que ahorrase todo. Me ahorraría 2476,81€, no creo que haya inversión posible sin riesgo para tener tales beneficios.
Después tendría hasta Julio de 2021 que es cuando se supone que tengo que pagar el plazo restante en caso de querer quedarme el coche.

El problema vendría en si tengo que amortizar sobre el global, es decir, sobre los 16mil que aun me quedan, no se en ese caso si me compensa, porque no se si me quitaría intereses de estos meses que aun me quedan. En ese caso quizá me interesaría seguir con la estrategia de pagar las mensualidades y en Julio de 2021 tener los 10 mil euros para pagar de golpe lo restante.

¿En vuestro caso os pusistéis en contacto con la financiera o algo?
¿De cuanto puede ser la penalización por cancelación aproximadamente? Por tenerla en cuenta...

Muchas gracias de nuevo!

Si has decidido quedártelo, cuanto antes te quites la deuda mejor, pero claro, es cuestión de hacer números y ver qué te compensa. La amortización sería por el total del coche, no por los primeros 4 años. Básicamente sería pagar lo que te queda realmente de coche menos los intereses.

Pongamos que el coche vale 20.000€. Lo financias y el coche pasa a costar 25.000€ por los intereses (a los años que quieras). Vas pagando cuotas que, normalmente, los primeros años son casi todo intereses y apenas coche. Pasado el primer año decides quitártelo de encima, pero el primer año solo has pagado 1.000€ del coche, el resto ha sido intereses (pongamos 2.000€). Te quedaría por pagar 19.000€ (20.000 - 1.000), y te ahorrarías 3.000€ de intereses (5.000 - 2.000).

Nosotros tuvimos que pagar un 0,5% de penalización y no podíamos amortizar en el primer año. En nuestro caso era más dinero del que dices.

Sí, nosotros hablamos con la financiera y nos explicaron.

Además nos devolvieron una pequeña cantidad que era la parte proporcional del seguro de pagos que se hace al firmar una financiación de este tipo.

Un saludo!!

[riul7]

Si has decidido quedártelo, cuanto antes te quites la deuda mejor, pero claro, es cuestión de hacer números y ver qué te compensa. La amortización sería por el total del coche, no por los primeros 4 años. Básicamente sería pagar lo que te queda realmente de coche menos los intereses.

Un saludo!!

El problema que veo con esto es que realmente yo estoy financiando solo la primera parte del pago. Y luego tengo una cuota final de la mitad del coche. En el caso de esos 20mil que decias en el ejemplo.
Pon que en los 4 primeros años pago 10 mil + intereses.
Y luego la segunda parte tengo dos opciones para quedarme el coche:
-Refinanciar y pagar esos 10 mil restante + intereses
-Pagar de golpe

Entonces me resulta realmente jodido que la amortización sea del total y no de la primera parte. Porque lo que yo quiero es quitarme los intereses de esos cuatro primeros años que son los que puse en la tabla excel. Trataré hoy de ponerme de nuevo en contacto con ellos y que me expliquen porque realmente si lo que puedo es pagar todo lo correspondiente para que me quiten estas cuotas mensuales y luego poder hacer el pago en 2021 de lo restante sería genial.

Os comento cuando sepa algo.

Muchas gracias a todos!

[riul7]

El caso es que ahora mismo si podría quitarme de golpe esos 6000 y pico de la financiación a cuatro años, pero no los 16000 que quedan del total del coche...

[riul7]

Pues ya tengo respuesta. No me compensa amortizar, lo mejor es pagar las cuotas estos años y el plazo final pagarlo de golpe.
Os comento un poco como lo tienen montado para que veáis el truco.

El máximo que me dejan amortizar es el precio pendiente que me quedan de estos cuatro años, del pago final no dejan amortizar. Pero eso si los intereses que se generan en cada pago es sobre el precio total. Vamos un cachondeo.

Por lo tanto me dejan amortizar un total de 6400€ y se me quedan unas cuotas mensuales de 50,81€, todos los intereses de la parte que no dejan amortizar (los 10.161,83€ restantes). En caso de amortizar esos 6400, tengo un gasto de cancelación de 64€ más un cargo por el descuento que me aplicaron de 473,22€.

Por lo tanto me quedarían a pagar:
6400€ + 64€ + 473,22€ + (50,81*35 cuotas restantes) = 6937,22€ de golpe + 1778,35€ (en cuotas de 50,81€ mensuales). = 8715,57€

En caso de no amortizar, seguiría pagando los 250,44 mensuales = 250,44*35 = 8765,40€

En ambos casos me queda una cuota final de 10,161.83€

Por lo tanto se lo montan muy bien para que no te compense amortizar. Me han dicho que el descuento de 473,22€ sería solo en los primeros tres años, luego podría cancelar sin que me cobren ese dinero, pero no se si ahí me compensará porque el último año es cuando menos intereses pago. Aún así puede ser interesante quitarme ahí de golpe lo que quede, para cuando llegue volveré a llamar y que me calculen.

Otra duda que me queda es si yo ahora estoy pagando los intereses del total, ¿los 10mil restantes me los podrían financiar sin intereses? Lo dudo mucho, pero sería raro pagar intereses dos veces por la misma cantidad... Pero bueno llegado el momento volveré a informarme de todo a ver que me cuentan.

Por ahora me decanto por no amortizar al menos en los 3 primeros años, luego ya veré si interesa.

Saludos!

[retxed]

Por desgracia yo tenía razón, los intereses los pagas del total.
En realidad tiene sentido, te están financiando esos 16mil y por eso no los pagas al comprar el coche.

[Ginzodelimia]

Hace poco compre un coche y me quedo claro que la mejor opción es financiarlo (tenia el dinero para pagarlo) y al cabo de 4 años pagar lo que te quede.

Ellos lo que hacen es que te hacen un descuento en el valor del coche de los intereses de los 4 primeros años. Por lo tanto en esos años solo pagas capital, lógicamente aparecen desglosados los intereses pero justo coincide con el descuento que te aplican.

El truco esta en que el 90% de la gente no puede pagar a los 4 años los 10.000 euros que quedan y es donde vuelven a financiar lo que queda a un 8-9%.

Esta hecho par que no amortices sino que pagues al final la ultima cuota.

Yo tengo el dinero del coche invertido y durante estos cuatro años cobrare los dividendos de esta inversión.

[riul7]

Por desgracia yo tenía razón, los intereses los pagas del total.
En realidad tiene sentido, te están financiando esos 16mil y por eso no los pagas al comprar el coche.

Tiene sentido que lo hagan sobre el total, eso lo entiendo, pero luego solo dejan amortizar la primera parte, en mi caso un máximo de 6400. El resto no te dejan. Entonces es un poco como les conviene, que ya me lo olía, pero por probar no perdía nada.

[riul7]

Hace poco compre un coche y me quedo claro que la mejor opción es financiarlo (tenia el dinero para pagarlo) y al cabo de 4 años pagar lo que te quede.

Ellos lo que hacen es que te hacen un descuento en el valor del coche de los intereses de los 4 primeros años. Por lo tanto en esos años solo pagas capital, lógicamente aparecen desglosados los intereses pero justo coincide con el descuento que te aplican.

El truco esta en que el 90% de la gente no puede pagar a los 4 años los 10.000 euros que quedan y es donde vuelven a financiar lo que queda a un 8-9%.

Esta hecho par que no amortices sino que pagues al final la ultima cuota.

Yo tengo el dinero del coche invertido y durante estos cuatro años cobrare los dividendos de esta inversión.

Efectivamente, creo que en el caso de que cuadre que el gasto es lo mismo en esos 4 años, lo mejor es estar cuatro años con cuotas muy bajas e invirtiendo. Y además aprovechar para ahorrar y hacer el pago final de golpe.

Ellos se aprovechan como dices que la gente al final no puede pagar esos 10.000, por lo que o financian o entregan el coche, por el que ellos podrán sacar más de esos 10.000. O quizá incluso entregues el coche para seguir el Pay Per Drive con otro vehículo de ellos, por lo tanto siempre ganan.

Así que mi idea es la misma que la tuya, pagar los 3 años que me quedan, mientras invierto y ahorro. Así dentro de 3 años, tendré un pellizco de dividendos y además el dinero ahorrado para el pago final.