Proyecto: Empezando desde cero

[RaúLC]

No sé ni por donde empezar, a mis 34 años me da la sensación de que he estado tirando el dinero siempre. En fin, allá vamos.

Tengo 34 años, mujer, 2 hijos menores de 5 años y trabajo fijo. Hasta hace un año aproximadamente estuve tirando el dinero, era un préstamo tras otro (coches, más coches, imprevistos...) y sin capacidad de ahorro... En el último año me he sacrificado cuanto he podido y he pagado todo lo que debía. En cuanto quedé "limpio" me dieron ganas de pedir un préstamo para una autocaravana, llevo más de 10 años queriendo una... esto me llevó a estudiar su rentabilidad, o lo que yo creo que es su rentabilidad, estamos hablando de unos 20.000€ a pagar en unos 6 años, el tipo de interés era bajo, muy bajo para lo que he visto por ahí (4 + euribor con mi colectivo en BBVA). A pesar de que este interés me resultaba atractivo, empecé a estudiar desde otro punto de vista, el gasto anual. Unos 300€ x 12 meses = 3600€ más demás gastos derivados, una barbaridad. Pensé, con la mitad me pego todo el verano de vacaciones casi...

Cuanto más estudiaba el caso anterior, más necesidad de invertir mi dinero tenía. Por supuesto, descarté toda idea que tuviera relación con endeudarme.

Tengo varios compañeros que invierten en bolsa y siempre me lo han recomendado, alguna vez que otra he leído por encima pero sin capacidad de ahorro se me quitaban las ganas de seguir leyendo.

Después de leer mucho en este foro y algo de algún libro, me he decidido a dar el gran salto, pero poco a poco, leyendo mucho más y aprendiendo también sobre la marcha y, sobre todo a aumentar mi educación financiera, que a día de hoy es casi nula. Luego ahorrando más hasta que esté preparado económicamente par invertir. El primer paso ya está dado, que ha sido decidirme y empezar a dedicarle tiempo, que por suerte, le puedo dedicar tiempo a esto en horas de trabajo.

Llegados a este punto, analicemos mi situación económica.

Casado y con 2 hijos menores de 5 años.
Ingresos: 12 pagas de 1.500€, más 2 extras de 1.300€ aprox
Gastos Fijos: Ninguno, no pago hipoteca, no pago prestamos...
Otros Gastos: Lo típico, luz, agua, teléfonos...
Ahorros: 500€ aprox, parece bochornoso, pero apenas hace un mes que me pagué todas las deudas.

Ahora mismo no sabría decir mi capacidad de ahorro, pero apuesto a que en un par de meses estoy ahorrando 400 o 500€ mensuales, de los cuales 100 a 150 serían para invertir junto con 500 o 600€ más con cada paga extra. Unos 2.500€ anuales o algo más creo que podría invertir, pero bueno todo son aproximaciones

Mi única meta a día de hoy y a corto plazo es empezar a ahorrar y a largo plazo, seguir ahorrando.

De momento, el día que empiece creo que será con unos 1.000€. Ya sé que es poco, pero ya sabéis lo que dicen, más vale empezar con poco y aprender...

Bueno, esto es todo de momento. Voy a ver si le doy caña al libro de Educación financiera avanzada partiendo de cero.

Todas las críticas y opiniones serán bien recibidas.

Un saludo y perdonar por el "tocho"

[alfonsodlta]

Felicidades por este primer gran paso. Algo que hay que tener muy claro es que nunca es tarde para empezar ni para aprender a hacer algo.
Entrando en materia, echo en falta una previsión de ahorro para ir creando el fondo de emergencias, no se si es que no lo has pensado o no lo has reflejado en tu exposición. Tu situación personal es muy común y yo mismo comparto algunas de tus circunstancias. Con tu capacidad de ahorro para invertir, lo suyo es que escojas ING como broker (1 compra semestral y te ahorras la comisión de custodia) siempre que tu condición de empleado de banca no te de mejores opciones.
Por lo demás, ya lo has dicho tú. Sigue leyendo este magnífico foro, leéte los libros de Gregorio (yo ando en una segunda lectura de Cómo inveritir en bolsa partiendo desde cero y Análisis técnico y velas japonesas) y todos cuantos caigan en tus manos. El saber no ocupa lugar y el tiempo se saca si hay motivación. Yo mismo ando ahora iniciando un nuevo impulso a mis escasos conocimientos de bolsa, empresas y análisis técnico y fundamental. Llevo 3 añitos en esto y mi cartera es bastante modesta, pero cada día tengo más y más claro que todo lo que yo pueda aprender y construir, será el legado que deje a mis hijos.
Ánimo y felicidades.

[RaúLC]

Felicidades por este primer gran paso. Algo que hay que tener muy claro es que nunca es tarde para empezar ni para aprender a hacer algo.
Entrando en materia, echo en falta una previsión de ahorro para ir creando el fondo de emergencias, no se si es que no lo has pensado o no lo has reflejado en tu exposición. Tu situación personal es muy común y yo mismo comparto algunas de tus circunstancias. Con tu capacidad de ahorro para invertir, lo suyo es que escojas ING como broker (1 compra semestral y te ahorras la comisión de custodia) siempre que tu condición de empleado de banca no te de mejores opciones.
Por lo demás, ya lo has dicho tú. Sigue leyendo este magnífico foro, leéte los libros de Gregorio (yo ando en una segunda lectura de Cómo inveritir en bolsa partiendo desde cero y Análisis técnico y velas japonesas) y todos cuantos caigan en tus manos. El saber no ocupa lugar y el tiempo se saca si hay motivación. Yo mismo ando ahora iniciando un nuevo impulso a mis escasos conocimientos de bolsa, empresas y análisis técnico y fundamental. Llevo 3 añitos en esto y mi cartera es bastante modesta, pero cada día tengo más y más claro que todo lo que yo pueda aprender y construir, será el legado que deje a mis hijos.
Ánimo y felicidades.

No se a que te refieres exactamente con la previsión de ahorros. Ahora mismo mis ahorro están sobre los 500€, calculo que esto es lo que podré ahorra mensualmente, de los cuales 100 o 150€ mensuales serían para invertir y los otros 350/400€ serían la previsión, eso más el "empujoncillo" de las pagas extras, que la primera del año es el mes que viene y de la que creo que podría invertir 800/1000 euros. De momento esto es con lo único que he contado, si la previsión de ahorro es tener un mínimo ahorrado por si surge algún imprevisto, no he pensado en ninguna cifra en concreto. Supongo que conforme vaya ahorrando lo iré viendo, de manera que no invertiré hasta que no me sienta seguro con ello. No sé si te referías a esto, te agradecería que me explicaras un poco.

El broker lo cogeré con ING con el plan amigo, que ya me han pasado los datos. La nómina la tengo en BBVA, pero según he podido leer me conviene más ING para el broker.

Respeto a los libros, estoy en ello. Aún no he terminado con este y ya tengo el siguiente esperándome en el escritorio. Estos dos de ahora son de Gregorio.

Gracias por el ánimo, un saludo.

[alfonsodlta]

Si, eso es. El fondo de emergencias es importante puesto que si careces de él o no está dotado de fondos suficientes, en caso de un imprevisto (avería de coche, despido, etc.) te verías obligado a vender tus activos o a pedir un préstamo. En el libro de Gregorio, Educación financiera avanzada partiendo desde cero se trata este asunto. Debería de ser equivalente a la suma de los gastos de 2 a 4 años en función de tus circunstancias (riesgo de despido, necesidad de coche, hipoteca, tener otras fuentes de ingresos pasivos, etc.)
Una cuestión importante es que te formes y tengas argumentos propios suficientes para justificar tu primera inversión en bolsa. No sólo en cuánto a las bondades de la inversión en bolsa a largo plazo, sino de los motivos de elección de tu primera empresa. Lo digo por propia experiencia. Leemos los libros, leemos el foro y nos entran unas ganas locas de tirarnos a la piscina. Sabemos que hay agua, pero ni la profundidad ni la temperatura. Vas a tener tiempo de sobra (6 meses) entre compras para leer y releer, familiarizarte con los resultados de las empresas, conceptos más técnicos y la influencia de algunas noticias sobre las cotizaciones. Te recomiendo que descargues o elabores una hoja de cálculo para el seguimiento de las empresas que más te interesen y otra hoja para el seguimiento de tu cartera.
Este mundo es apasionante y te mantiene conectado con la actualidad económica.
Tómate tu tiempo y ve poco a poco, hay mucho trabajo que hacer al principio (yo aún estoy en el principio). Y como bien has hecho, todo aquello que desconozcas o dudes, al foro.
Un saludo.

[Subcero]

Bienvenido RaúlC!

Totalmente de acuerdo a lo que ha comentado alfonsodlta, y por añadir algunas cosas más:

- Creo que haces muy bien abriendo un tema para escribir sobre ello, a mucha gente le ayuda para plasmar sus ideas, compartirlas con el resto del foro, y buscar consejo (sobre todo cuando se está empezando). Si has estado leyendo el foro, habrás visto que es habitual que la gente vaya publicando actualizaciones sobre su situación y las compras que van haciendo ya que ayuda a realizar un seguimiento del proyecto y entre todos nos motivamos a seguir avanzando hacia este objetivo común... así que te animamos todos a que lo hagas y nos vayas informando de tus avances!

- Seguramente lo hayas leído pero: hay que ir con mucho cuidado con las recomendaciones (del tipo que sean, tanto de compra como de venta) que aparecen en los periódicos y distintos medios. No porque en el expansión aparezca un artículo indicando las "3 mejores empresas para invertir del ibex" hay que hacerles caso e invertir como loco en esas empresas. Primero de todo porque cada persona tiene su propia estrategia de inversión por lo que la que se comenta en el artículo del expansión no tiene por que estar alineada con tu estrategia. Y segundo porque desgraciadamente también se equivocan. En definitiva, no hay que dejarse llevar por los rumores en los medios sino que hay que tener la cabeza fría y analizar las cosas detenidamente.

- Yo empecé hace casi 3 años en este mundo (cuando descubrí este foro) y te recomiendo lo que a mí en su momento más me ayudó:

1) Leer los "proyectos" de otros compañeros del foro que han creado un tema como tú acabas de hacer y donde comentan sus estrategias, ideas, compras, posibles dudas

2) Leer en los sub foros de análisis fundamental y análisis técnico de empresas a largo plazo. Existen temas concretos de cada empresa, y aunque verás que hay algunos temas con muuuuuchas páginas y mensajes de los últimos años, creo que son una lectura muy útil. Te ayudará a ir conociendo mejor las empresas, a entender los análisis que se hacen, a familiarizarte con los precios de cada acción, y en definitiva podrás aprender mucho de las empresas con esas lecturas.

Te animo a que sigas formándote y leyendo todo lo que puedas, porque esto es una carrera de fondo y verás que cuanto más vayas aprendiendo, más te gusta el tema, y más interés tendrás en seguir aprendiendo.

Los libros de Gregorio están muy bien y son muy recomendables (explican las cosas de manera muy clara y entendible para todos) así que cuando tengas algo de tiempo libre puedes ir leyendo el libro que ya tienes.

Mucho ánimo con tu proyecto y bienvenido de nuevo! Cualquier duda que vayas teniendo escribe por aquí y entre todos tratamos de ayudarte.

Un saludo!

[RaúLC]

Hoy toca tarde de trabajo bastante tranquila, así que la dedicaré a leer y a buscar alguna hoja de cálculo y soltarme un poco con los datos.

Agradezco mucho vuestras respuestas, iré poniendo cuantas dudas me surjan.

[Gpr]

Hola RaúlC. Te doy la bienvenida y te felicito por tu decisión. Yo llevo dentro de la bolsa casi tres años, pero leyendo e informándome algo más. En primer lugar eres muy joven y tienes mucho tiempo por delante por lo que lo importante es querer, por lo pronto ya empiezas 6 años antes que empecé yo que son muchos a la hora de ir haciendo cartera. Por lo demás, como te dicen otros compañeros del foro, haz tus previsiones y cálculos y tú mismo irás haciendo tus compras y según vaya la vida verás si a final de año por ejemplo hay veces que del fondo de emergencias puedes destinar sobrante a la siguiente compra... en fin, irás tomando conciencia de tus capacidades con el tiempo.
Tu situación no sólo no es mala sino que es mejor que la de mucha gente que está endeudada hasta las cejas...así que ya vas mejorando. Ánimo, aprende todo cuanto puedas y no olvides que con la bolsa vas a descubrir algunas cosas más sobre ti mismo con respecto (como nos pasa a todos en la bolsa) a la codicia y el miedo cuando se invierte.
Un saludo y a por todas.

[RaúLC]

Gracias @Gpr, mi situación ahora mismo ha sido una gran meta a alcanzar y que desde que me la propuse, pensé que nunca llegaría. Por otra parte, leo muchos comentarios de que incluso un trabajo "fijo" puede dejar de serlo en cuanto que la empresa vaya mal. Esto está claro, pero mi caso es algo mejor, soy funcionario. También se podría "torcer", pero no de la misma manera.

El tema psicológico. Tras una seis horas de lectura esta tarde, creo que una de las cosas que más se repite en el tema de los principiantes es el tema de la preparación psicológica. El hecho de ingresar 1000€ y en poco verme con 800€, "creo" que no me atacaría mucho psicológicamente hablando. A día de hoy, a pesar de haber pagado mis deudas antes de lo previsto, la verdad es que la mayoría de las veces he terminado de pagar algo cuando ya no lo tenía. Como por ejemplo vender un coche con poco tiempo para comprar otro más económico e invertir el resto en amortizar "parte" del préstamo del primero... Pero bueno, al final, aquí estoy, con un sueldo "fijo", no pago hipoteca (mi vivienda es propiedad del trabajo) y con un coche prácticamente nuevo que heredé, pequeño, pero pagado y de mantenimiento mínimo.

[rasp]

En primer lugar Bienvenido a esta comunidad, como ya te han dicho partes de una buena posición, deuda 0.

Lo único que se me ocurre aconsejarte que no se haya dicho ya es que empieces a llevar un control de gastos e ingresos. Para mi es el primer paso.

Al principio se hace pesado, pero en seguida se coge el ritmo y se tiene como una tarea muy llevadera. Te va a servir para llevar una planificación de tus finanzas personales, seguramente te sorprenderas al ver que algunos gastos que consideras superfluos son en realidad bastante cuantiosos y al reves, algunos que consideras altos en realidad no lo son tanto, también te ayudará mucho a controlar y planificar gastos menos recurrentes como seguros, vacaciones, vuelta al cole, navidades...
Eso te permitirá conocer realmente cuanto puedes ahorrar o invertir.

El segundo paso como ya te han dicho es crear un fondo de seguridad. Quizá pensar en varios años de gastos se te hace un mundo y poco práctico en tu situación personal. Quizá podrías plantearte empezar por cantidades que puedan cubrir la reposición de un electrodoméstico, una avería del coche, un tratamiento de Odontología... seguro que se te ocurren eventos mas o menos probables que pueden tambalear tus finanzas y que con un fondo de seguridad modesto estarían cubiertos. Creo que es un pilar fundamental.

El tercer paso ya es la inversión, en este punto poco te puedo ayudar, todavía soy un completo novato. Si me atrevo a decirte que tu mayor aliado será la paciencia.

Un saludo y de nuevo, Bienvenido.

[alfonsodlta]

Totalmente de acuerdo con rasp. El control de tus finanzas familiares es algo fundamental. Eso y dar la orden u órdenes al banco para que "cobres" a principios de mes. Supongo que esto ya lo haces. Uno de los gastos más difíciles de controlar, por ser también algo más arduo, son las retiradas de efectivo y por donde se va ese dinero. Me refiero a gastos pequeños: unas cervecitas, desayunos fuera o algún cafelito, algún Euromillón o cupón, etc... Aquí también hay que poner atención porque a final de mes se va un dinerito y seguro que algunos de esos gastos pueden reducirse o disminuirse a la mínima expresión, también hay que tener vida social y relajarse un poco. Al final se trata de tomar consciencia de en qué gastamos nuestro dinero.

[luscofusco]

Bienvenido, como te han dicho, esa deuda 0 es un gran comienzo.

Lo primero es "cambiar el chip" y veo que ya estás en ello, la sociedad intenta atraparnos en ese consumismo desmedido (tienes que tener el mejor coche, el último móvil, el smartwatch, la TV smarttv en supercolores....).

Sobre la capacidad de ahorro yo lo que hice en su día fue una Excel con todos los gastos mensuales fijos (recibos, incluyendo seguros, impuestos, tasas...) y una estimación de los variables, a mi me sirvió para darme cuenta que la mitad del sueldo se iba sin que pudiese hacer nada jejej y reduje el importe de un par de cosas (pillé una promo de Movistar para Internet, pelado y cambié de gimnasio a otro más barato, un low cost de esos, que por encima me queda más cerca de casa). Y aunque se quede en esos 500€ mensuales, aunque creo que podrías aumentarlo, es una buena capacidad de ahorro, cada dos meses podrías hacer una inversión de 1000€, en 12 meses ya podrías tener una cartera inicial de 6 empresas con 1000€ c.u. por poner un ejemplo, hay quien prefiere hacer inversiones de 500 y tener más empresas, la estrategia deberás definirla con lo que más se ajuste a tu tiempo y perfil como inversor.

Mucha suerte Raúl

[saysmus]

Muy buenas RaúlC,

Bienvenido y enhorabuena por ese paso y por ese cambio de mentalidad. No es nada fácil, y el haberlo hecho, ya es para estar muy orgulloso.

Nunca es tarde para iniciarse en bolsa. Más vale hacerlo con 80 años que no hacerlo nunca, así que, en este caso, vas muy por delante del 90% de la población mundial.

Pocos consejos nuevos te puedo dar yo que no te hayan dado ya los compis. No te precipites y ten claro que el dinero que destinas a bolsa es dinero que no vas a necesitar a corto/medio plazo. Y sobretodo lo que te comentan de crear el colchón. Aunque una vez descubierto este mundo puede parecer que tener dinero que te cubre 1 año (o el tiempo que consideres oportuno) en una cuenta bancaria es desaprovecharlo, da una tranquilidad que flipas.

Estaré atento a tus progresos.

Un saludo y buena suerte con tu proyecto!

[RaúLC]

Gracias por vuestros ánimos.

De momento sigo formándome y con ganas de más, gracias a lo que voy leyendo de Gregorio,sobre todo en sus libros.

Ya os iré contando, un saludo