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Gestión del patrimonio


Creo que antes de empezar a invertir en Bolsa hay que establecer los objetivos que se quieren conseguir. Mucha gente habla de “meter dinero en la Bolsa” como si fuese algo único, algo que todo el mundo hace de la misma forma porque no ofrece variantes. Una vez que se “meten en Bolsa” sólo buscan “cuál es la acción que más va a subir en los próximos X días/meses/años”. En mi opnión esto es equivalente a que alguien dijera “quiero dedicarme a la construcción”, pero no supiera realmente de qué quiere trabajar; albañil, arquitecto, secretaria de una constructora, vendedor inmobiliario, instalador de aire acondicionado, etc.
Considero que hay multitud de formas válidas de invertir (o hacer trading) en Bolsa, cada una con unos objetivos y unas estrategias diferentes que no pueden intercambiarse entre sí. Igual que no tendría sentido hacer la carrera de arquitecto para querer trabajar como instalador de aire acondicionado, por ejemplo.
Primero hay que decidir qué parte del patrimonio va a dedicarse a la Bolsa (española, USA, inglesa, zona euro, etc), renta fija e inmuebles. No sólo del patrimonio que ya se tenga, sino también del dinero que se pueda ahorrar todos los meses, ya que la constancia en el ahorro y la inversión es una de las claves para lograr los objetivos que cada uno se haya propuesto. La ventaja de la Bolsa y de la renta fija es que no tienen una cantidad mínima para empezar a invertir, a diferencia de los inmuebles, por lo que se adaptan mucho mejor a los patrimonios bajos, ofreciendo una mayor diversificación, facilidad de gestión y rentabilidad. Después hay que decidir la estrategia o estrategias que se van a utilizar en cada tipo de inversión elegido. Por ejemplo, la persona que decida invertir en inmuebles puede elegir entre comprar pisos para alquilarlos o reformarlos y revenderlos, comprar plazas de garage o locales para alquilar, etc. Estas estrategias no son excluyentes, por lo que una persona podría dedicar el 30% a comprar pisos para alquilar, el 50% a reformar y revender pisos y el 20% a alquilar plazas de garage y otra persona podría dedicar un 70% a locales en alquiler y otro 30% a plazas de garage, por ejemplo. Con la Bolsa y la renta fija sucede algo similar, existen muchas estrategias con infinitas posibilidades de combinación. La flexibilidad de la Bolsa y de la renta fija benefician especialmente a los patrimonios bajos también en este punto.
En la sección de Estrategias de inversión se presentan varias alternativas para de invertir en Bolsa, con diferentes niveles de riesgo, dificultad, etc. La elección de unas u otras (así como el porcentaje del capital dedicado a cada una de ellas) debe realizarse de forma totalmente personalizada, ya que la gestión del patrimonio es una de las tareas más importantes en la vida de una persona. Las clasificaciones de los inversores en “Conservadores, moderados o arriesgados”, “menores de 30 años, menores de 50 y jubilados” o “hasta X euros, hasta Y euros, más de Z euros de capital, etc” probablemente no se adaptan bien a nadie. Cada persona es distinta y la gestión del patrimonio debe adaptarse a las necesidades y objetivos de cada uno, no al revés. Hay muchos factores que deben tenerse en cuenta:
  • Edad
  • Patrimonio actual
  • Ingresos actuales y previsión futura de ingresos
  • Necesidad o no de obtener una renta de forma inmediata para hacer frente a los gastos diarios.
  • Nivel actual de gastos y posibilidades o no de reducirlos, así como la previsión de su evolución en el futuro.
  • Disponer o no de una vivienda en propiedad. En caso de estar hipotecada hay que tener en cuenta el tiempo que resta de hipoteca, así como su importe mensual.
  • Nivel de vida que se desea llevar en el futuro (de una forma sensata y realista).
  • Estar soltero o casado, tener hijos (y su edad) o no tenerlos.
  • Etc.
Lo más importante es darse cuenta de que realmente todo el mundo puede cambiar su vida de forma significativa si se preocupa por estos temas. Es más fácil de lo que parece, y no es necesario tampoco dedicarle mucho tiempo. No hay que tener mucha inteligencia, ni saber mucho de matemáticas, etc. Cualquiera, literalmente, puede obtener muy buenos resultados dedicándole un poco de tiempo a la gestión de su dinero y actuando con sentido común y prudencia.
En realidad, más que “cualquiera puede” debería decir “cualquiera debe”, porque esto, gestionar su propio dinero, es algo que todo el mundo hace, y que todo el mundo tiene que hacer durante toda su vida. Incluso aunque nunca se haya parado a pensar en ello, o crea que “eso de gestionar dinero es cosa de otros, no mía”. Es imposible vivir sin gestionar dinero, y la diferencia entre los que tienen buenos resultados y se crean un buen patrimonio y los que “nunca llegan a fin de mes” fundamentalmente es una diferencia de actitud, no de tener muchos o pocos ingresos. Es más importante tener la actitud correcta y darse cuenta de todo lo que se puede conseguir con una gestión correcta del dinero que tener unos ingresos elevados.
Como es imposible vivir sin gestionar dinero, es mejor dedicarle un poco de tiempo a este tema para hacerlo bien, porque además de los beneficios económicos, el tiempo dedicado ahora supondrá mucho más tiempo libre en el futuro, y de mayor calidad.
Y los beneficios de interesarse por cómo gestionar el dinero que se ingresa y el que ya se tiene no son sólo económicos, sino que se extienden a muchos otros campos, como el de la salud. Aprender a gestionar su dinero le da a la persona un mayor control sobre su vida, además de que le hace tener unos objetivos, de todo tipo, mucho más claros. Todo ello reduce el estrés, que es la principal causa de muchas enfermedades y molestias de todo tipo. La mejora en el estado de ánimo también se ve reflejada en las relaciones personales, en el trabajo, etc.
Aprender a gestionar su dinero será una de las mejores decisiones de su vida, y una de las que más le cambiará la vida, para bien, por supuesto.

Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info

Nota: Recuerda que puedes preguntar todas las dudas que tengas sobre el contenido de este artículo en los comentarios que verás más abajo y te la responderé a la mayor brevedad posible. También puedes ver las dudas ya resueltas que han planteado otros usuarios. Y para cualquier duda sobre otros temas puedes utilizar el Foro de inversiones, e igualmente tendrás una respuesta lo antes posible.



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  • Estimado Gregorio

    En tu libro " Pensiones Públicas: La esclavitud de nuestro tiempo", en la página 242 sugieres que el dinero que nos obligan a ahorrar en la pensión pública, el gobierno o la entidad responsable del mismo, NO lo invierte en nada. En mi caso, según un informe mensual que me envia mi operadora de pensiones, mis fondos se invierten cada mes en bonos de deuda, fondos de inversión, entre otros, que tan cierta podría ser esa información entonces?

    Saludos

  • Hola Heiner, y muchas gracias.

    En ese libro describo la situación en España, y en general en toda Europa.

    En algunos países de Latinoamérica, como Chile, ya tienen sistemas de capitalización.

    ¿En qué país resides?

    Saludos.

  • Invitado - Heiner Mora

    Hola

    Gracias x contestar. Yo vivo en Costa Rica y acá hay varias operadoras de pensiones, tanto gubernamentales como privadas.

    Saludos

  • Me encontré por casualidad con esta página y me ha resultado tan interesante que me he decidido a intentarlo. He leído que una de sus recomendaciones es comprar acciones del SANTANDER. Tengo cuentas corrientes tanto en el SANTANDER como en el OPENBANK y he estado mirando lo que ponen al respecto. Por lo que he podido ver tienen tarifas diferentes y con criterios, que a mi parecer son muy distintos, a pesar de ser el mismo grupo ( se supone ) ¿En cual sería mas conveniente abrir una cuenta de valores ? No quisiera empezar metiendo la pata.

  • Muchas gracias, cecpurma.

    Depende de las condiciones que te den en el Santander. Las estándar, en este momento, son algo altas en comparación con otros brokers. Pero para sus propias acciones, están bien.

    ¿Tienes posibilidad de negociar las comisiones que te cobren por las acciones (compra, venta,mantenimiento, cobro de dividendos, etc) en el Banco Santander?

    Mira las comisiones de más brokers, antes de decidirte. En el Foro de esta web tienes un subforo dedicado sólo a los brokers, en el que verás mucha información sobre sus tarifas.

    Saludos.

  • Muchas gracias Gregorio por responder.

    Por mi horario laboral, tengo muy difícil lo de acercarme a las oficinas del Santander. Con lo que llevo leído de momento por la página, la idea es empezar con acciones del Santander y lo de pensar en estos dos broker, es por que en ambos tengo cuenta.
    Por otro lado, podría invertir tranquilamente 5000€, ( bueno, algo más también ) pero no entiendo por qué aconsejan hacer una primera compra entre 500-1000€ y el resto en diferentes tiempos y también me gustaría saber si debo poner los 5000€ en el Santander o pensar en otra empresa y repartir el dinero.

    Un saludo.

  • De nada, cepucma.

    Las comisiones estándar del Santander están bien para comprar acciones del Santander.

    El resto de consejos, es para diversificar. En diferentes empresas, y en los momentos de hacer las compras. Con esta diversificación ganas muchísima seguridad, que es algo muy importante.

    Al hacer muchas compras, cada una de ellas es una decisión poco importante y, a la vez, el conjunto de todas ellas te asegura una buena rentabilidad, y con mucha seguridad.

    Saludos.

  • Muchísimas gracias Gregorio por tu respuesta

    Qué buena persona eres

    Saludos

  • Buenos días Gregorio.
    Tengo un dilema y quería consultarte. He empezado hace dos años a crear mi cartera de acciones de muy largo plazo. Entre estas acciones está Mapfre y su cotización ha subido de una forma estratosférica, ya que compré el día del Brexit. Como buen inversor de largo plazo tengo muy claro que hay que mantener pero un compañero de trabajo me recomienda vender ya que estos beneficios tan altos representan muchos años de dividendos. Él sigue la misma estrategia que yo: comprar buenas empresas para el largo plazo cuando estén baratas y si cae el precio comprar más para promediar a la baja. La única diferencia es que cuando el precio sube mucho él vende, porque cree que es más rentable. ¿Tú que opinas? ¿Qué crees que es más rentable? Si mantengo, luego no me desanimaré si el precio cae, ya que soy fiel a la filosofía ganadora del largo plazo, pero quiero saber si esto es lo mejor, o realmente mi compañero ganará más que yo en el largo plazo haciendo lo que él hace. Por cierto, el compra lo mismo que yo, empresas muy sólidas para el largo plazo y blue chips, no empresas de medio plazo que puedan crecer mucho en jnos años.
    Saludos.

  • Hola Ricardo,

    Creo que esa pregunta se la hace todo el mundo. Y si alguien no se la ha hecho, se la debería hacer, porque es fundamental planterarse ese tema, y llegar a la mejor conclusión para cada uno.

    Mi opinión es que, si se hace bien, con la forma de invertir de tu amigo se gana más. Pero creo que casi nadie puede llegar a hacerlo tan bien como para ganar más.

    Piensa que con la inversión a largo plazo los resultados son muy buenos. Mucho mejor de lo que cree la mayoría de la gente. Mejorar eso es muy difícil, y poca gente lo consigue. La mayor parte de la gente que se dedica en exclusiva a intentarlo, como única actividad, no lo consigue. Intentarlo compatilizándolo con un trabajo, hace que las probabildades de conseguirlo sean aún más bajas. Piensa también que sólo intentarlo lleva muchísimo tiempo. No es vender Mapfre ahora y esperar a que baje (que a lo mejor no baja), es algo muchísimo más complicado que eso.

    El problema de vender empresas de calidad es que más que asegurar las ganancias lo que haces es limitarlas.

    También es totalmente distinto pensar en términos de rentas, que de un patrimonio en cionstante rotación. Te dejo este hilo del foro, en el que lo comento, y verás la importancia de estar dentro de las "grandes subidas", que son las que te van a cambiar la vida:

    ¿Cuando debe vender un inversor de largo plazo?

    Saludos.

  • Buenas tardes Gregorio,
    rellenando la herramienta de " tu patrimonio " al meter los dividendos, he visto que me hace un cálculo extraño, un dividendo por acción mayor del que yo pongo y la cantidad total también sale una cifra mayor que la recibida, lo mismo es que no se rellenar adecuadamente los campos. ¿ Me lo podrías explicar ?

  • Hola Marina,

    Si te refieres a la pantalla principal, lo que te sale ahí son los dividendos anuales que cobras de tu cartera, no los que realmente hayas cobrado el último año, o algo así (eso sale en o otras pantallas)

    Por ejemplo, imagina que hoy compras 100 acciones de Enagás. Como has comprado hoy, aún no has cobrado ningún dividendo, pero esas acciones de Enagás pagan al año 132 euros de dividendo (132 en 2016, 139 en 2017, etc), y en la pantalla principal te sale esos 132 euros, que es la renta real que te dan las 100 acciones de Enagás que acabas de comprar.

    Saludos.

  • Hola Gregorio, estaba intentando colgar mi cartera en la pestaña de Tu Patrimonio pero veo que hay que incluir mucha información. Toda ella es accesible a cualquier persona que lo quiera consultar?
    Aprovecho para preguntar, se puede hacer un comentario general en los foros o hay que ir hilo por hilo? Lo digo porque me gustaría dar las gracias a todos los foreros que cuelgan sus opiniones que me resulttan valiosísimas para aprender y por extensión a ti pero si voy uno por uno pensarán que soy una pesada, sobretodo los que participan en diferentes.

    Gracias
    VGB

  • Hola VGB,

    Tienes una opción "Privacidad", para que tú decidas quien puede ver la información. Si quieres no la verá nadie, como tú elijas. Tampoco te preocupes mucho, es sólo un nick, no se sabe quién eres, pero para el que aún así lo desee puse esa opción.

    Para lo del foro, abre un hilo en el foro, y di lo que quieras. Vamos, puedes abrir todos los hilos que quieras, como todo el mundo.

    Muchas gracias.

  • Hola Gregorio. Llevo un tiempo siguiendo el foro. He leído, releído todos tus libros y los he regalado a varios familiares y amigos. Sobra decir que estoy contentísimo con lo aprendido y con la cartera a largo plazo que estoy formando.

    De aquí a poco tiempo me voy a vivir con mi pareja de alquiler, pero algún día nos gustaría comprar una vivienda, aprovechando que nuestro trabajo es estable y no tenemos previsto mudarnos a otro sitio. Tengo claro que compraremos a buen precio, y por ello estaremos esperando los años que hagan falta hasta que llegue una buena oportunidad.

    La consulta es, ¿de qué manera recomendarías ahorrar para la compra de la futura vivienda? Ya tenemos el fondo de emergencia, y apartir de aquí no sé si es mejor ahorrar formando una cartera de medio plazo para vender en unos años o dejándolo en renta fija. He empezado una pequeña cartera de medio plazo recientemente con Banco Sabadell, pero pensando más en fines didácticos que en el ahorro.

    ¿Qué recomendaciones podrías darme?

    Muchas gracias por tu grandísima labor

  • Muchísimas gracias, yorch.

    Me gustaría que abrieras un hilo en el foro, en el subforo de inmuebles, por ejemplo, para ver el detalle de lo que os cuesta el alquiler, y lo que cuesta ahora un piso como el que os gustaría comprar. Porque según la diferencia a lo mejor merece la pena que busquéis ya para comprar. Hay sitios de España en los que en un caso así ya merece más la pena comprar que alquilar.

    La compra del Banco Sabadell la veo muy bien, creo que vas a multiplicar por 2-4 veces, en un tiempo razonable.

    Saludos.

  • De nada, Heiner.

    Veo que el sistema de pensiones de Costa Rica tiene 4 pilares, y parece que son todos de capitalización, según veo en la web:

    Sistema de pensiones de Costa Rica

    Esta es la forma correcta de hacerlo. Sería mejor que el sistema se organizara desde una cuenta en la que la que cada uno pudiera comprar acciones, bonos, fondos de inversión, etc. Pero esto es una variación del sistema de capitalización. Lo importante es que en Costa Rica no tenéis una estafa piramidal, enhorabuena.

    Saludos.

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